眾所周知，養老保險的繳費年限為15年，只有繳滿了並達到退休年齡才能領取養老金。
年輕人認為，自己年紀還沒到，不用那麼早就繳費，還不如把錢花在別的地方做投資，晚些年再繳。
快繳滿15年又馬上就要退休老年人則認為，再繳下去就浪費了，太不合算。
那麼事實果真如此嗎？其實，要不要早繳、劃不划算？看看領到手的養老保險金就知道了。
影響養老金多少的因素主要有四個：繳費年限的長短、繳費水平的高低、退休時的社會平均工資、退休年齡。
城鄉居民養老保險參保人員達到退休年齡後領取的養老保險待遇，包括基礎養老金和個人賬戶養老金。
具體的計算方法如下：
月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金
1、基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2 ×繳費年限×1 %
2、個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額/計發月數
舉個栗子：
一名男性，2017年其60歲退休，根據規定，他的計發月數是139，當地上年度在崗職工月平均工資為4588元。累計繳費年限為15年時，個人賬戶中有60000元，本人平均繳費指數為0.6。那麼他：
基礎養老金=(4588+4588*0.6)÷2*15*1%=550.56元。
個人賬戶養老金=60000/139 = 431.65元
上列兩項合併，他的月基本養老金為：550.56+431.65=982.21元。
可以看出，“本人平均繳費指數”、繳費年限、計發月數等因素都是變量，也就是說養老金的多少和本人的繳費多少、繳了多少年有直接關係。
目前，我國正在健全多繳多得激勵機制，因此，繳得多、繳得長，領取的養老金水平自然高。
既然養老保險如此划算，那由於參保時間晚、失業中斷繳費等原因，致使到了退休年齡繳費年限卻還沒滿，無法享受養老保險金，那怎麼辦？繳過的錢就有去無回了？
不用緊張，養老保險沒繳夠15年有以下3種處理方式：
1、繳夠15年再領取
即使達到退休年齡，也可以先交夠年限後再按月領取養老金。比如說，一名企業男職工達到60歲退休年齡時只繳納了13年的養老保險，那麼他可以選擇繼續繳納，直到62歲繳齊了15年保險後，再開始領取養老金。
2、一次性繳齊
如果年限差的比較多，又想要快一點享受養老待遇的，可以選擇將城鎮居民養老保險（企業養老保險）轉入新型農村社會養老保險，一次性繳齊，就可以很快領取養老金。
但需要注意的是這兩種養老保險的待遇不一樣。
（由於每個地區的政策規定不一樣，具體的以當地社保局發佈消息為準，辦理之前，可以撥打社保局電話12333諮詢）
3、註銷養老賬戶
如果不想再繳或補繳，可以選擇註銷養老賬戶的方式，把賬戶裡的錢取出來。
另外，如果當事人意外身亡，則其親屬（配偶、父母、子女等順序繼承人）可以繼承其養老賬戶內的餘額。
這幾年由於退休時間的延長，養老政策的變化，很多人都覺得自己多繳費了幾年，卻少領了幾年很不划算，但其實不然，根據實際情況，每個人領到手的養老金都不一樣，多繳多領並非虛言。
至於，具體怎麼選擇得看每個人的自身考慮了，你覺得呢？
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