用户55474442829
首先给你个万能忠告，所有把产品吹的太狠的人，话里话外透着“买了它你这辈子就高枕无忧了”的人，都离他远点。这种人不是骗子，就是被洗脑过度的傻子。
所有懂保险的，有责任心的销售人员都知道，保险不是万能的，即便客户毫不在乎保费的花销，也不可能买到0死角的产品，所谓的0死角，只能是相对而言。保险本身就有些责任赔，有些责任不赔，这是保险的商业属性决定的，它不是扶贫。老百姓一直诟病说保险“这也不赔，那也不赔”，其实就是因为这群骗子和傻子把保险吹的太神了，所以才会在赔付不了的时候，让客户有了巨大的心理落差。所以，无论你在哪里买保险，买什么保险，都希望你能清楚一点，从化解风险的角度，保险只是目前为止更适合的一种工具，而不是完美的工具。知道它能给你保什么的同时，也尽可能去关注一下，它不能给你保什么，对风险，对保险，都要理性对待。
题主纠结于寿险和医疗险之间，显然对险种分类和功能是不太了解的，这两者差别太远了。那我就简单分析下险种责任和作用，然后根据自己的家庭情况，自己来定。
一、寿险
寿险的责任，只保死亡和全残。（个别可能只保死亡，不保全残）
一般有定额终身寿险、增额终身寿险、定额定期寿险、减额定期寿险四种。
定额终身寿险和增额终身寿险，多用于财富传承和理财功能。这里说的理财，不是赚取收益的理财，是财富的打理，不展开多说。
定额定期寿险和减额定期寿险，多用于对冲负债风险。未来父母需要我们提供的赡养费可以理解为负债，未来孩子的教育费，未来每一天需要你今天去赚的生活费，都可以理解为负债。当然，欠别人的钱，更叫负债。
想象一下，如果一个男人，是家庭的顶梁支柱，上有老，下有小，外有债，如果这个时候，他突然身故了，或者全残了，所有的家庭开销，所有的债务，老人孩子的生活，如何为继呢？这就是寿险来解决的问题。
一般情况下，未来生活费等开销是持续需要的，所以用定额定期寿险。对于房贷等债务，由于每年会随着我们的偿还，债务会逐渐变少，所以可以采用减额定期寿险，可以更便宜一些。但因为定期寿险的费率特别低，很多人不会算这么细，就直接都买的定额定期寿，也没什么问题。
那需不需要买寿险，就不是业务员推不推荐了，结合自己的情况，看看自己肩上有没有上述的这些责任。没有，就不买，有就得买，而且还得买够，不能意思一下就行。
二、医疗险
医疗险种类繁多，不全提了，主要提下百万医疗。先说一下跟社保的区别。
寿险医疗险跟社保没有任何的冲突和浪费，而是正好互补。您说在深圳，医保报的也不少，但有个问题，医疗的报销比例再高，也是在可报销范围内报销。比如花费20万，有10万是可报销范围内，那即便医保报销90%，也就是报9万而已，自己需要承担11万。所以，不要被报销比例所迷惑，要知道报销比例的参照是什么。
为什么说医疗险是互补，因为医疗险，就是报销社保报销后，剩余的费用。而且可以拓展到社保外用药。
医疗险方面，对于条件一般的客户，选百万医疗就可以。一年几百块钱，保额上限几百万，根本用不了。对于条件优质点的客户，可以选择中端医疗，一年几千块，好处是1、可以覆盖门诊责任，百万医疗只能覆盖住院责任。2、可以享受国际部、特需部等高端病房，百万医疗只能享受普通病房。注意，追求特需病房，并不单纯是为了享受更好的病房环境，最大的好处是可以及时住院，因为很多人，生病的时候是没有病房让他入住的，尤其是在一线城市。对于高净值客户，可以选择高端医疗，可以享受全球医疗资源，包括昂贵的私立医院的，一年几万块，没病就消费掉了，第二年再几万块重新买，跟普通人离的比较远。
那需不需要医疗险，就不是业务员推不推荐了，除非很坚定自己绝不用任何进口药，并且非常满足社保的报销比例，认可自己负担剩余的额度，否则，我还是建议买一份的。
三、重疾险
重疾险是被很多人误解的一个险种，包括被很多业务员误解。重疾险是一位南非的医生发明的，而这位医生灵感的来源，并不是眼睁睁看着一个本来能治好的病人因为没钱而放弃治疗，而是眼睁睁看着一个心脏移植手术已经成功了的母亲病人，却不得不为了她的孩子，在休养期间出来工作打拼，而致使昂贵的治疗前功尽弃。要知道，在当时心脏移植手术的难度是非常巨大的。于是这位医生感慨：我救的了她的命，却救不了她的生活。
很多人，只会想到治疗会花多少钱，住院会花多少钱，却极少有人会算，我生活每年花多少钱，这笔钱来源于哪。这笔钱是来源于你健康的情况下，通过工作所换取的工资。健康没了，工作就没了，工资就没了，生活还有么？
疾病放一放，假设我们没有发生重疾，就是单纯的失业了，在你一直没有新的收入之前，你的存款，是否可以维持你的生活，够维持多久，仔细想一下。
所以，重疾险，最大的作用，是保障我们生活中的财务，而不单纯是医院里的花销。
当然，也有一些人可以不买重疾险，比如即便我躺病床了，我的收入依然不受影响的人；比如老子的存款积蓄够维持下半生的人；还有一种就是，完全不认为自己会得重疾的人。
四、意外险
磕碰的小事，花不了多少钱，不用讨论。这里提的意外险，主要是指残疾风险。跟重疾一样，如果发生了残疾，是否还有收入来源？如果没有，请买一份。这样可以确保一旦发生残疾，依然有收入覆盖家庭开销。否则非但不能给家里带来收入，还要躺在床上成为家人的负担。
每个人对风险的态度是不一样的，对自身发生风险的概率，担心程度也不一样。上面是本人作为保险经纪人的角度，对各险种的一个简单论述，大家可以对号入座，如果觉得既认可，又担心，可以找我配置；觉得不认可，但担心，可以找让你认可的别人配置。觉得认可，但不担心，可以暂不配置，担心时再配置。觉得既不认可，也不担心，那。。。那你还能看完，你是有多闲。。。
