葫芦娃救爷爷和奶奶

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1首先我们在今年8月开始了LPR报价利率，给信贷市场提供一个参考标准，目的是降低社会融资成本。提供信贷市场的运作效率，让企业的融资成本降低，保持信贷市场的稳定运行。但是在执行过程中，大部分新贷款都按照LPR定价为基准发放贷款，但存量贷款领域依然还是幅度利率，没有按照标准来，未来维护信贷市场稳定和提高效率，因此有了12月份的要求存量贷款幅度利率定价基准转换为LPR报价参考，更好的维护金融机构和借贷双方的利益。

一般房贷利率的确定是基准利率加上浮动点数，加点得到最后的利率，而LPR就是提供一个参考报价利率。提供一个确定性，返佣市场水平。现阶段的存量房贷利率都是一年的重定价周期，任然是按照近期的执行利率，参考LPR报价后在转换时间点，进入下一个周期报价的时候就要按照最新的LPR 基准报价加上上一个周期执行利率和报价利率的差值百分点，

比如最近的LPR报价是4.8%,基准利率是4.9%，如果是以前房贷利率就是基准加上浮动，浮动利率加点没有一个固定值。比如上浮10%，这个时候基准加上上浮的百分点，执行利率就是5.39%。减去近期4.8%的报价，就是0.59%，下一个周期新的LPR报价时候要加的百分点就是0.59%，最后的执行利率就是新的LRP报价加上0.59%

如果转换的时候房贷利率选择浮动利率而不是固定利率，那么如果未来预期LPR报价利率下降 ，那么你的房贷利率也会下降，如果未来通胀，报价利率上升，相应的房贷利率也会上升。现阶段对于个人商业房贷的存量贷款还保留缓冲空间，等到了转换时点就要按照LRP执行。

这种操作引入LPR一方面稳定信贷市场利率，提供报价参考，维护借贷双方利率，以前是基准加上浮动就是执行，存在不确定性，而现在有报价利率的存在，可使得利率水平稳定有序，提高金融市场的运行效率

路人蚁

大家好，我是勇谈。近日央行公布的一则“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的消息在房产和经济圈传开了，虽然说从2019年10月8日开始，住房贷款（商业贷款）已经开始实行LPR浮动利率，但是不得不说至今多数银行还是习惯于传统基准利率（4.9%）上浮的方式来进行放贷（包括普通企业商业贷款也是这样）。这点操作无疑与央行实行LPR浮动利率的初心是违背的，央行此时提出存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，无疑有推动LPR贷款利率尽快实行的意味。借此机会简单谈谈我的观察。

存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，目的还是为了降低企业融资成本，对于房贷利率的影响不会有想象的那么大

看到明年3月开始“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”的消息后，我首先关注的就是对于房贷利率的影响。对于央行的公告其中加了这样一句话“除商业性个人住房贷款外”，其实主要目的就是为了防止此次公告会对于房地产市场产生过大的不必要影响。毕竟实行LPR利率的主要原因是为了“降低企业的融资成本”。几点观察：
第一、LPR利率最大的特点就是浮动，跟随市场的货币供应情况进行波动。在过去很长时间央行多次“放水”虽然本意是为了降低企业融资成本，解决制造业资金问题，但是因为利益驱使作用使得超过50%的资金进入了楼市（房地产行业），这也是央行想要解决的主要问题。而实行LPR浮动利率后（尤其是3年以下是贷款利率）央行发放的资金流入的银行其中超过半数都是以民营企业贷款为主的银行，这样的情况下只要货币政策不收紧未来LPR利率大概率是要稳定下行的。

第二、哪怕实行LPR利率后央行的态度也是很明显，不希望过多影响房贷利率。这点从过去2个月实行LPR贷款利率的走势就可以看出来，甚至如今多数银行的住房贷款利率还是维持了过去固定基准利率+上浮的方式。包括这次“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR”其中也对于“商业性个人住房贷款”做出了特别说明，具体的加点其实还是在银行手中。作为购房贷款这来说其实只能选择一年一换“锚”（利率）或者固定利率。

作为住房贷款者来说，到底要不要主动转换为LPR浮动利率，完全要根据自身情况作出判断

第一、LPR利率是每月浮动的，如今来看LPR利率持续下浮的概率比较大，但是能够持续多久很难说。近期公布的LPR基准利率为4.8%，这个看似比过去的基准4.9%低了些，但是因为如今很多银行对于住房贷款利率的发放还是按照老方法来实行，其实对于多数购房者来说区别不大。甚至个人觉得未来银行发放个人住房贷款也不会完全按照LPR利率来执行。

第二、房贷剩余年限不长或者房贷利率上浮超过20%的朋友或许可以尝试下，其余的朋友就不要折腾了。这里需要说明的是，对于银行个人住房贷款利率实行LPR，作为贷款者来说始终是可以选择两种方式的：每年调整或者固定不变。也就是说从2019年10月8日后购房贷款的朋友其实就可以跟贷款银行约定利率方式。此次公告其实就是之前公告的进一步延伸而已，个人理解是允许2019年10月8日之前进行住房贷款的朋友再进行一次选择。

第三、不少专家学者预测大概率中国的贷款利率是下调的，如今的LPR利率还是高。这次央行的公告使得很多朋友直呼“看不懂”，其实这就是目的，用今天的锚来决定未来的利率本身做法就有点欠妥。大家需要知道的是LPR利率始终有延后性，简单来说2021年的执行房贷利率还是要看2020年12月份的LPR报价，无论是哪种情况实行存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR后，贷款利率实际上还是上涨的。

综上，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR利率，更多的是帮助解决企业的融资问题，对于住房贷款方面来说怎么计算其实都是不划算的，或许对于房贷利率过高的朋友来说可以赌一把（每年定价）。各位觉得呢？原创不易，喜欢记得点赞、转评、关注，欢迎大家积极订购勇谈的专栏，更多优质内容继续贡献中。

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对于个人而言，从中长期来看是会降低房贷利率，有利于降低房贷成本，这次存量浮动利率房贷定价基准转换为LPR引起了很多人的焦虑和不解， 最主要的就是担心未来利率会上涨，导致自己的损失，其实这个担心是大可不必的。

1、贷款定价基准从贷款基准利率转为为LPR是利率市场化改革的重要一环

我们总说商业银行要市场化运作，这个市场化运作是多方面的，其中重要的一个就是要在利率定价的市场化，原来的贷款利率都是有上限和下限的限定的，这个是很难说是市场化的，市场化的定价就是银行根据市场的资金供应情况来决定资金的成本。

一开始是把贷款利率的上限和下限都去掉，这是第一步，然后就需要把定价的基准也更换掉，所以这个时候就需要把贷款利率的定价基准从贷款基准利率更换为LPR，LPR是一个更为市场化的基准利率。

所以，这个就是为什么要从贷款基准利率更换为LPR的原因，这是金融改革的重要一环。

2、长期来看利率下行是趋势

长期来看利率下行是趋势，其实这个不仅是说未来的利率下行是趋势，其实在过去，利率下行已经是事实，下图是过去12年的贷款基准利率的走势，从2007年最高点7.83%下行到2015年的4.9%，8年时间下跌了2.97个百分点。

利率下行是趋势的情况下，那么你更换为LPR的浮动利率自然是可以享受利率下行带来的红利，其实LPR已经下行了，下图是今年LPR的走势。而在外国主要经济体降息的氛围下，在我们经济增速放缓的氛围下，未来LPR下行是一个趋势的。

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央行发布文件，要求所有银行在2020年3月1日-8月31日期间，把存量房贷客户的利率调整成以LRP为基准的利率，存量房贷客户指的是2019年10月前签订贷款合同的客户，2019年10月之后签订的贷款合同的客户本身就是采用的LRP利率，因此不需要转换。

此次政策意味了几乎所有房贷客户的利率都会发生调整，购房者该如何选择了，下面听冷眼详细解析：

一、购房者无法拒绝转换LPR利率，只能选择转换时间、转换方式。

1、贷款合同中银行有免责条款，如果购房者拒绝转换利率，银行有可能要求提前还款。

从实际操作来看，购房者很难拒绝银行转换利率的要求。购房者可能认为如此随意更换房贷利率是违约行为，但其实银行如此操作并不违反法律。

首先在购房合同中，一般有银行免责条款，大概内容是“如果因为国家政策法律原因，银行是有权力调整合同条款，并不承担法律责任。”另外银行和你签订的是贷款合同，他是有权力解除合同，不再借贷资金，要求购房者提前偿还房贷的。

因此，购房者很难拒绝银行转换利率的要求，最终都会转换成LPR为基准的利率。

2、购房者可以自由选择转换时间、转换方式。

购房者明年无论什么时间转换，转换后的利率都是一样。央行要求转换时间周期是2020年3月1日-8月31日，在这个时间周期内无论什么时候转，利率都是一样的。因为都是拿2019年12月LPR作为参考基准。因此购房者无需担心转换，可以观望一段时间，等待银行联系再考虑。

购房者可以选择转换成固定利率、浮动利率两种方式，但转换方式只能有一次。固定利率是指购房者和银行确定一个利率，以后无论贷款利率上浮还是下降都不变化；浮动利率指根据LPR利率每年的变化而波动。这种转换只有一次选择机会，一旦选择就没有第二次转换的可能性。

二、购房者无论选择固定利率还是浮动利率，转换后初期利率一致，后期利率不再上浮或者打折，按照换算点数进行推算。

房贷利率转换后的对比

LPR利率转换为了保持稳定，因此转换后的利率水平和转换前执行利率是一致的。

购房者如果选择固定利率，那么利率就是购房者最近执行的实际利率，而且以后贷款周期保持不变。假设购房者贷款30年，利率上浮10%等于5.39%，那么转换后房贷利率是5.39%，并且在剩下贷款周期内，无论LPR利率上浮还是下跌，都执行5.39%房地利率。

购房者如果选择浮动利率，按照初期房贷利率不变计算转换点数，后期利率打折和上浮比例转换成点数。假设购房者贷款30年，利率上浮10%等于5.39%，转换后依然了5.39%，在剩下的贷款周期内不再上浮10%，而是按照5.39%-4.8%=0.59%加点，房贷利率是LPR利率+0.59%。

三、通过对比，转换后的房贷利率出现不同程度的上涨。

房贷转换新政采用保持稳定的转换方式，因此从转换前后的房贷利率是一致的。但是房贷利率的折扣计算方式发生的变化，如果利率发生变化之后，房贷利率会发生什么变化了？下面冷眼详细解析：

1、首先，我们计算出不同折扣对应的LPR转换值：

基准利率折扣对应的LPR转换值

LPR转换值是代替折扣和上浮，购房者的未来房贷利率就是LPR利率+LPR转换值。例如某购房者是八折利率，对应的LPR转换值是-0.88%，假设未来LPR利率从4.8%上浮到5.8%情况下，购房者实际房贷利率不再是LPR利率打八折，而是5.8%(LPR利率)+-0.88%（LPR转换值）=4.92%。

LPR转换值是购房者目前实际房贷利率减去LPR利率之间的差值。例如某购房者房贷利率是打八折，目前基准利率是4.9%，那么该购房者实际执行的利率是4.9%*0.8=3.92%，LPR转换值是3.92%（实际房贷利率）-4.8%（LPR利率）=-0.88%。

2、在LPR利率上涨周期内，除了上浮20%房贷客户的利率会下降，其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。

我们假设利率按照5%、10%、15%、20%上涨，通过折扣计算出基准利率，然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率，进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户，当利率上浮10%达到5.4%时候，那么转换前的基准利率5.4%（年利率）*0.8（八折）=4.32%；转换后的LPR利率是5.4%（年利率）+-0.88%（LPR转换值）=4.52%，两者相比转换后LPR利率上浮了0.2%。

（1）、当利率上浮5%时候：转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.04%-0.16%。

（2）、当利率上浮10%时候：转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.20%。

（3）、当利率上浮15%时候：房贷利率上浮20%客户，利率是下降0.04%；其他转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.03%-0.24%。

（4）、当利率上浮20%时候：房贷利率上浮20%客户，利率是下降0.1%；转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.07%-0.3%。

通过对比转换前后房贷利率对比，我们发现除了上浮20%房贷客户在年利率上浮15%以上的情况下，转换后的房贷利率会下降外，其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。

3、在LPR利率下降周期内，除了八折房贷客户的利率会下降，其余房贷客户利率均出现不同程度的上涨。

我们假设利率按照5%、10%、15%、20%下降，通过折扣计算出基准利率，然后通过上文计算出的LPR转换值计算出LPR利率，进行详细对比。例如某购房者是八折房贷客户，当利率下降10%达到4.41%时候，那么转换前的基准利率4.41%（年利率）*0.8（八折）=3.53%；转换后的LPR利率是4.41%（年利率）+-0.88%（LPR转换值）=3.53%，两者相比转换后LPR利率和转换前持平。

（1）、当利率下降5%时候：转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.15%。

（2）、当利率下降10%时候：转换后的LPR利率对比基准利率都上浮0.05%-0.20%。

（3）、当利率下降15%时候：房贷利率上浮20%客户，利率是下降0.04%；其他转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.03%-0.24%。

（4）、当利率下降20%时候：房贷利率上浮20%客户，利率是下降0.1%；转换后的LPR利率相基准利率都上涨0.07%-0.3%。

通过对比转换前后房贷利率对比，我们发现除了八折的房贷客户在年利率下降15%以上的情况下，转换后的房贷利率会下降外，其余房贷客户的转换后的房贷利率均出现不同程度的上涨。

四、LPR利率上涨情况下，购房者首选固定房贷利率；LPR利率下降的情况下，购房者首选浮动利率。

目前公布的政策，购房者可以选择两种房贷利率，一种是固定利率，一种是浮动利率，但是选择机会只有一次，选择之后就不能再做变更。

1、购房者如果预测未来LPR房贷利率上涨，应该首选固定房贷利率。

购房者的如果选择固定房贷利率，那么也就是在未来的还款周期中都按照这个房贷利率还款，因此当预测未来LPR利率上涨的情况下，首选固定房贷利率。

假设一个购房者目前享受的是八折利率，那么实际执行利率是3.92%，转换成固定利率也是3.92%，在未来30年还款周期内，无论房贷利率涨跌，都按照3.92%这个利率进行还款，因此如果未来房贷利率上浮，购房者就享受到利率优惠。

2、购房者如果预测未来LPR房贷利率下降，应该首选浮动房贷利率。

购房者如果选择浮动房贷利率，那么还贷利率是LPR利率+LPR转换值。其中LPR转换值是不变的，LPR利率是变量，如果未来房贷利率下调，购房者就可以享受利率下浮的红利。

假设一个购房者目前享受的是八折利率，那么LPR转换利率是-0.88%，目前的房贷利率是4.8%+-0.88%=3.92%，假设未来房贷利率出现下调，4.8%下降至4.6%，那么房贷利率是4.6%+-0.88%=3.72%，购房者的房贷利率就下降0.2%。

五、按照目前中国的经济走势以及国际环境，LPR利率大概率会下降，购房者应该首选浮动利率。

1、国际金融环境宽松，中国利率水平处于高位，有很大的下降空间。

中国保持较高利率的最大动力是保持资金流入，防止他国的高利率把资金引走，造成资本大量流失。但是目前全球都进入金融宽松周期，三大经济体（美国、日本、欧洲）的利率水平都远远低于中国，其中日本、欧洲甚至是负利率，美国的利率水平仅保持在1.5%-1.75%之间，远远低于中国的利率水平。

因此如此宽松的国际环境，中国的房贷利率有极大的下降空间和下降动力。

2、中国经济面临转型升级，实体经济急需资金支持。

中国目前处于转型升级的关键时间点，各大实体企业都急需资金支持整个行业的升级，政府也大力推动实体企业的，本年度的财政会议上就明确提出这点。

众所周知，实体经济转型升级时候，稍有不慎就会面临倒闭的风险，因此低利率的金融环境才是支撑实体经济的最有力的工具。因此未来政府会大力推动利率的下调，为实体经济输血。

3、LPR利率就算脱离基准利率成为纯粹的房贷利率，大趋势也是和整体利率一致的，不会只涨不跌。

购房者普遍担心LPR利率会脱离市场利率，成为专门为房贷设计的利率，以后市场利率下降，房贷利率却上涨，这种担心有其道理，但是考虑有所缺失。

首先LPR利率目前不但是房贷利率的参考标准，还是企业贷款利率的标准。因此从LPR利率设计之初，政府就没有打算设计成一个纯粹的房贷利率。如上文所述的，中国要支持实体经济转型，要支撑实体经济发展，而实体经济借贷利率标准就是LPR，因此从这种角度来看，LPR是会减低的。

其次假设LPR利率真的脱离成纯粹房贷利率，但大趋势和利率一样。我们退一步想，假设真的如某些购房者所言，LPR完全脱离成为房贷利率，那么也不用担心，政府不可能把房贷利率和经济走势相背离，有可能出现房贷利率下跌幅度不如实体经济利率，但不会出现房贷利率涨，经济利率跌的背向走势。

最后房贷利率周期是二十年、三十年，如此之长的周期内房贷利率只涨不跌可能性为零。购房者如果选择固定利率，房贷只涨不跌才能跑过浮动利率，但在二十年周期内，不可能出现只涨不跌，就算下跌1%，浮动利率也比固定利率划算。

综上所述：房贷利率转换之后，大部分房贷客户的房贷利率均出现不同程度的上涨；未来LPR大概率会下降，因此购房者应该首选浮动利率。

我是资深房地产分析师，不为流量折腰，只发布专业、客观、中立的房地产知识，希望得到专业购房知识，避免购房陷阱的请关注我。

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冷眼看地产

牛市天天都有大消息，但是究竟有哪一个消息是与你有关的？

这不，存量浮动利率贷款的定价基准转化为lpr，对我们的房贷利率到底有什么影响呢？

今天我们就针对这个近期出来的热点话题，对我们购房者的贷款利率到底有哪些影响？应该如何去正确的看待？

一，存量浮动，利率贷款的定价基准转为lpr，应该如何来理解？

就在前两天中国人民银行公告2019年第30号文件已经充分的表明了，为了深化利率市场的改革，进一步推动贷款市场报价利率（lpr）运用，现就存量浮动，利率贷款的定价基准转化为lpr。

做了相应的调整，如下图（部分截图）：

如上图所示，这就是本轮中央的公告具体内容。说得直白一点，就是

也就是所谓的，实际的房贷利率保持不变，把原来的基准利率+上浮比例或者打折（优惠）比例，改为了银行通知切换合同时的最新lpr利率+加点数值（可以为负）。

我们都知道，从今年的10月8号开始，住房的贷款已经开始实行了lpr浮动利率。从那个时候开始，有的银行已经采取了lpr利率+加点数值（可以为负），而有的银行还是采取了原来的基准利率+上浮比例来执行房贷利率。

但是从明年开始，或者说从以后的贷款买房开始，所有的房贷都采取lpr利率+加点数值（可以为负）形成。而lpr2利率又是根据，就近的几个月作为银行参考取值标准。

换句话说，我们的房贷利率接下来是活动的，不是一成不变的。市场高的时候就随着市场加点，市场减少的时候就随着市场减少。

二，存量浮动利率贷款的定价基准转为lpr后，对我们的房贷利率到底有什么影响？我们应该如何来看待？

在第一大点，我们已经把本次房贷利率定价基准转为lpr的概念和逻辑解释清楚了。就不难理解，这究竟会对我们接下来的房贷利率造成什么样的理影响？

其实主要的影响就是以下几个：

第1个影响，切换后的第1年保持不变。

也就是存量房的利率贷款定价基准转为lpr后。

也就是说在切换后的第1个年限当中，你之前的利率是打7折，更新完之后还是照样打7折，保持不变。只不过操作的方式不一样，之前为基准利率直接打7折切换后改为你的利率加点为负值。用这样的方式保持了切换后第一年还款的数值不变。

同样的道理，如果之前你的利率是上浮30%，切换完成之后，在新的一年里利率同样是保持不变，只不过是在lpr利率上加点上浮。

第2个影响，房贷利率比较灵活。

从明年开始，实行了新的房贷利率之后，我们再次购房的房贷利率就相对之前基准利率加上浮来说比较灵活了。我们购房者可以根据市场的就近lpr利率，以及加点数值的高低正负，来决定房贷利率究竟是一年一签，还是一签到底。

换句话说，我们再次购房的房贷利率不会再像之前的那样死板，签了之后，10年20年30年就一成不变了。而现在是比较灵活的，可以根据市场的变动来变动。

……

的确如此，可以说接下来我们完成切换之后，或者最新买房的朋友，你的房贷利息就不会那么的死板，比较灵活了，而且还款的利息相对来说可能比之前还要低。

三，小结

总的来说，存量浮动利率贷款的定价基准转为了lpr之后，对于我们所有的购房者来说，特别是贷款购房的朋友，一定是有好处的。

在接下来的一年过后，我们的还款金额可能就要变了，特别是之前使用了等额本息贷款的购房朋友，一定要注意调整自己的期付款，自动还款，还款日记，千万不要逾期了。

特别要提醒的是，大家也不用过多的担心，即便是明年8月前完成了全部切换，以及接下来我们的房贷利率利息都是根据最新的lpr利率+加点形成。变动其实也不会太大的，只会有一些小的波动。

但不管怎么说，房贷政策，贷款利息的政策也在陆陆续续的改变。作为购房者，我们应该更关注这样的一些相关新闻，从本质上去理解这些政策给我们购房者带来的影响和利好。也方便我们接下来的购房朋友去对自己的购房计划做出相应的调整。

我是 重庆楼市老司机，十余年房产投资经验，熟悉重庆各区房产价值，板块轮动，购房贷款政策，购房知识，时常还要分享重庆楼市一线动态，我们一起交流，一起成长吧！

重庆地产视野

1：为了保增长，促进消费，存款基准利润肯定会降，大势所趋！

2：房价肯定要抑制，要不然实体经济就完了，房贷利率肯定要涨，所以存款基准利润和房贷利率要脱钩！

3：短期内，估计5年内LPR不会涨，毕竟银行希望更多人选择浮动利率，你要是打算尽快还贷，可以选择浮动利率，长期来看，还是选择固定的吧，毕竟购买力越来越贬值

忆江南Eleven

当银根收紧了就变成购房者的绞索

chaoji地租

今天对于贷款买房的朋友是个重要的日子，因为所有银行从3月1日开始，启动贷款利率转换为LPR利率定价方式，很多银行的客户经理估计今天忙着各种解释客户的疑问，我也一样，所以把一些实际的问题归纳一下，希望可以帮助大家。

首先要明白，什么是LPR?贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。这是百度百科给予的定义。如果说不好理解，可以把它看作是以前的基准。但是跟基准不同的是，基准由人民银行确定，LPR是每个月20号，根据18家银行报价形成，这18家银行包括了国有行、股份制银行、城商行、互联网银行、外资行，可以说能够比较全面的反映当前的市场利率水平。用LPR代替基准，是我国利率市场话的一大步。那么，执行到每个人身上的最终利率是怎么确定的呢？比如同样是年息5.635%，按照以前基准算法就是基准上浮15%，按照LPR来计算，以当前LPR为4.75%，那么就是LPR(4.75%)+0.885%，而后面加的这个0.885%一经确定，是不会变的，以后的利率按照合同约定变更周期(一般为一年，对年对月对日)，如果LPR上升了，最终利率也会上升，LPR下降了，利率也会下降。

明白了LPR是怎么回事，那么回到这次转换上，有些人纠结是固定好还是转换为LPR浮动利率好，这个没有明确的答案，我看你对今后利率走向的预期，如果说你觉得以后利率会下降，那么选择浮动利率，你就可以享受利率一同下降的优惠，同样也要承担万一利率上升产生的成本。选择固定利率，就是直到合同结束，你都按照现行的利率执行，LPR下降或者上升，都与你无关。所以就看你对以后利率走向的一个判断了。首个还款周期的利率是与你当前执行的利率一样的，本次切换LPR以2019年12月20号公布的4.8%为基础，以你当前利率为5.635%为例，切换以后，你以后的利率计算方式就是LPR+0.835%。

那么哪些人需要进行切换呢？主要是以前按照基准定价的个人商用住房贷款客户。其实银行去年后半期，新增的房贷已经开始按照LPR利率定价了，这些客户是不需要再重做做更改的。去我所在银行，2019年9月16号之后即开始以LPR利率定价，大部分银行最晚也在2019年10月8号开始使用了LPR，如果想最终确定自己是否需要做更改，可以查看自己的借款合同，或者咨询银行客户经理。

本次切换是否一定需要去银行办理呢？据我所知，大部分银行都提供了网上自助办理的渠道，可以通过贷款银行的手机银行、网上银行自助办理。

本次切换LPR国家规定的最晚完成时间是2020年8月31号，各个银行会有所不同，但是肯定会早于这个时间。如果在业务所在银行规定的最晚时间没有去办理，所在银行会在最后时间节点，按照统一标准批量进行更换。

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