朋友们好，今天和朋友们分享一个，中等收入的工薪家庭长期理财规划。
理财情况简介：一线城市，夫妻双方工作稳定，有一辆车，有一个儿子一个女儿，正上小学，目前有一套房贷，还款后，除去日常生活，应酬以及子女教育，老人赡养费用，车辆使用开支，可用于理财的资金，每个月在15000元左右，目前主要存定期，没有进行过理财，主要是不了解，怕赔本，和影响工作。同时说明可以承受适当的，小概率的本金损失，但不想冒过大的风险，
希望能有一个长期的理财计划，提升整个家庭的保障，获取更好的收益，晚年能够资金自由，享受到更好的生活。
通过对这种情况的了解，感觉到，这个家庭投资理财，有很强的迫切性，而且急需分散风险提升保障。需要从长规划，建立一个整体的高保障，可长期节省精力，积累财富的综合性理财计划。
先来精要的分析，这个家庭的理财实际资源，以及潜在的需求，以便于有目的性的去制定理财计划。
1，每月能存下15000左右。资金的特点是，固定时间固定来源，再一点就是相对较高，但也过于单一。
2，有稳定工作。需要考虑节省精力，不能影响工作。毕竟这份工作收入丰厚。
3，每月除去房贷。有大金额的负债，建议低风险或极低风险理财为主。提升整体资产的稳定性，多方位保障，更安心。
小结：工作稳定，收入丰厚，负债大，负债周期长，理财过于单一，资金过于集中。了解了这些，制定理财方案，有的放矢，更称心。
接下来提供一个，参考性的，长期综合性，中低风险等级，组合型，分散风险理财方案财方案：步步高！
目标：通过投资理财积累财富，享受更多保障，逐步减轻负债，在节省精力的情况下，为未来，奠定一个良好的财务基础。
起步阶段，大概1~3年时间：
每月1万元存入定期存款或者结构类存款，每逢国债发行则，根据周期逐渐转入国债，在明确保本的情况下积累财，并获取小额高利息收入，安心省心。
3000元，购买货币开放式货币基金，可以在相对灵活的情况下，提高资金利用率，并保障流动性。
1000元，充分发挥固定，长期稳定来源的优势，小额定投，指数型基金，间接参与资本市场，通过长期投资，摊平成本，分散风险并获取收益。
1000元用来购买，人身保障与财产型保险，提高综合保障水平。
小结：起步阶段需要1~3年，但方案已经考虑到了整体资产的投资，保障更高更全，初具雏形。
加速阶段，初步阶段过后至退休前：
1，将存入国债和定期的资金，每20万元以上，逐渐转为大额存单。进一步提升资产的安全性和稳定性。
2，根据自身情况，适当调节活期理财资金比例，总体保持在1%~5%，满足日常应急需求，兼顾理财。
3，适当加大指数基金定投的力度。将以前的收益滚动投入，或者每月追加1000元。这是因为随着资产积累，房贷逐渐减少，抗风险能力增强，而进行的动态调整，以期进一步增加收益。
4，保险产品仍然有必要，但是不再增加投入，保险的购买原则是够用即可。但可以适当的进行保险理财，周期控制在3~5年内，保障分红，加收益，一举多赢。
小结：这一阶段，债务逐渐减少，资金积累增加，抗风险能力显著增强，进一步提升保障，稳定资产，并在基础上增加获利是重点。
收获阶段：退休之后：
1，将资金统一整理，其中不低于50%转入大额存单，30%，购买国债。整体理财以安全为导向。
2，5%~10%的资金，仍然购买货币基金，利用灵活申购赎回的优势，既理财赚钱，又保障日常消费，
3，保险缴费期基本已到，将这一投向的资金，与投入指数基金的资金收回。适当的购买实物黄金，外汇，或者有条件的，在购买一处房产，为将来传承财富，稳定养老，更多，更稳保障。
小结：开花是为了结果。辛勤的理财，终于到了回报的时刻。
综上所述：
投资理财是一个长期的过程，是综合性的资产管理，有可能贯穿，我们的一生。帮我们赚取财富，又给我们更多保障，在资金自由的同时，又能够使财富得到传承。
本方案节省精力，整体资金预期收益稳定性高，考虑到了流动性和应急用钱的问题，同时提升了人身保障，具有长期，实战的参考价值。
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