2018.10.17 | 星期三
今天的主題是
支付寶又發福利了
福利年年有、今年特別多
支付寶開始做“互助”了。
支付寶&信美相互人壽保險社聯合推出了“相互保”。
簡介寫的是真的好，互相守護，一起抵禦風險。
不少朋友跑來諮詢我：
這款產品值不值得加入？
有沒啥坑？
理賠又咋辦？
...
別急，我慢慢的說
1、首先看一張圖
成為相互保會員後，可獲得100種疾病的保障，直到到59歲。
39歲以前生病可獲賠30萬元，40~59歲生病可獲賠10萬元。
賠款將採用風險共擔的形式，由全體參與計劃的會員分擔。
每次每人分攤不超過1毛錢。
根據相關工作人員的預計，每人每年分攤100元左右。
這個計劃還可以帶孩子一起加入。
天啊……
這麼看起來，相互保的模式是價格低廉的“大病互助”。
不過……幸好不是。
2、做了張相互保的投保詳情圖，如下：
保障內容很簡單：
只保癌症+99種重疾，沒有輕症和壽險責任。
年齡在30天-39歲，可理賠30萬保額；
40週歲-59週歲，只有10萬保額。
芝麻信用分>=650分，才有資格加入。
查了下我的，700多分，哈哈！
保費收取很有意思，
0元免費投保加入，先享受保障，等有了出險案例大家再一起分攤保費。
每人分攤多少呢？
投保須知顯示：
單個理賠案例，每人分攤費不超過1毛錢。
每月14、28日從支付寶賬戶中劃扣，但當理賠案例增多了，分攤費也會水漲船高。
舉個例子：
假設500萬人參保，其中有100人理賠，每人理賠金額30萬，
總賠付金額為100*30萬+10%管理費（即300萬）=3300萬元，
即500萬人分攤3300萬，每人每期扣費6.6元，一年79.2。
為啥還要收10%的管理費呢？
人家還得對理賠進行審核、調查，還有平臺的維護運營等都需要開支呀！
有一個很嚴重的問題
● 每月扣兩次分攤費，那分攤有無上限
以500萬人參保計算，假設有1%的人理賠，人均理賠額為30萬，
總理賠額為5萬*30萬=150億元，
不算10%的管理費，人均就需分攤3000元，恐怖！
有這錢直接買商業保險了。
你自己沒出險，每月都要出錢，眼睜睜看著別人理賠，心裡能平衡？
就像《三體》中末日危機來臨時，
地球想造移民飛船，讓一小撥人先走。
但誰先上飛船，誰有資格上？這是人類無法解決的問題，最終誰都上不了飛船。
3、看過我文章的朋友都知道，我對“互助”沒什麼好臉色。
本質上來說，互助是一種健康風險共擔，與保險的基本原理一致，但是遠沒有保險公司運營和規範。
那麼幹脆買保險好了，為什麼要浪費錢做互助呢？
言歸正傳。
說下我對這款保險的個人觀點：
首先，這種“一人生病，大家出錢”的行為，很值得讚揚。
在當今醫療成本日趨高漲、保險普及度亟待提升的現實下，
幾千塊的重疾險會囊中羞澀，幾塊錢總出的起吧！
但這款保險有3幾個很嚴峻的問題：
● 健告問題
相互保的健告，總計5條
這款產品是有健告的，隨著參保人數增多，
非健康體 人群數量也會增加。
很多人壓根就不具備解讀健告的能力，自己不清楚所患疾病能不能投，而且相互保也沒有配置專業的客服答疑。
萬一稀裡糊塗帶病投保了，出險申請理賠，怎麼處置？
拒賠是大概率，支付寶頂多會退還所繳保費，
但被拒賠了能輕易善罷甘心？
● 管理費和理賠公示問題
肯定會有人質疑：
10%的管理費，哇，這麼多，費用具體明示又該如何處置？
還有理賠公示，
若是有參保人員對理賠案例有異議？
一方說能理賠，一方說不能理賠？
兩邊的口水仗怎麼處理？
抑或者說理賠的是個大戶，
就像一些身家3套房還發起輕鬆籌的情況，
沒他有錢的參保人，指不準就會質疑：
這麼有錢還來理賠，讓我們窮人咋辦？
（窮就有理嗎？）
...
以上都是問題。
30萬保額對抵抗重疾而言，實在夠嗆！
但它短期內以極低的價格讓大家擁有一份保障，也能極大提升國人的保險意識，真的十分優秀了！
4、這麼淺顯、我都能懂的東西，支付寶不可能不懂。
於是我們看到，相互保做了一些有趣的改善。
其中最有意思的，是下面這個：
不是說保險公司運營更好嗎？好，那就直接找保險公司來做吧。
簡直神來之筆。
相互保由螞蟻金服和信美相互人壽保險社共同發起，
這個保障計劃的背後是由信美提供一年期重疾保險。
從產品角度，相互保的聯繫是這樣的：
投保人：螞蟻金服
被保人：參與會員
保險人：信美相互人壽保險社
繳費方：會員
每一個參與相互保的人，都將得到由信美提供的電子保單。
如此，通過合同的形式確認了參與會員的利益。
當會員發生風險需要平攤時，接下來的查勘、核定、後期資金彙集及賠款都將由信美完成。
——這不正是保險公司強項嗎？
除此之外，相互保還有其他產品體驗上的提升。
比如如果發生糾紛了，將會啟動陪審團機制，大家的計劃大家說了算；比如案件審核期間，為保證公平，所有信息都將進行公示；比如健康告知還真挺寬鬆的……
到目前為止，這是我看到的市面上最創新、也是最具有互助精神的大病互助。
我自己已經加入了：
目前看一切都好，歡迎大家和我發生一毛錢的關係。
閱讀更多 港險 的文章
