2020-03-05 21:41:58 佚名

趙昱斌

這裡面涉及到支付機構的備付金如何流轉的問題，微信和支付寶都是第三方支付機構，受到央行的監管，按照監管的要求，支付寶和微信需要集中上繳備付金，另外支付寶和微信是無法直接和銀行連接的，需要通過銀聯或者網聯，從以下的幾個場景說明資金流轉的流程。

1、充值

場景：從銀行卡充值到支付寶/微信餘額，平時我們把銀行卡的錢充值到支付寶/微信餘額，舉個例子，我們使用工商銀行充值100元到支付寶，資金流：工商銀行劃撥100元到支付寶在工商銀行開立的備付金結算賬戶（支付寶和工商銀行無法直連，使用網聯中間結算），日終支付寶的備付金全部上繳到人民銀行。

2、消費

接第1條的例子，已經在支付寶裡面充值了100元，使用支付寶餘額在全家買一瓶水，花費2元錢，T+1日，支付寶會和全家結算，支付寶從上繳央行的備付金中劃轉2元到全家的結算對公卡里面。

3、提現

接第2條的例子，付款2元，還剩98元，我們提現98元到工商銀行卡，支付寶從上繳央行的備付金中劃轉98元到客戶的工商銀行卡里。

支付寶和微信二維碼付款，因無法直連銀行，可以通過銀聯收單滿足商戶結算需求。

用戶打開支付寶展示二維碼
商家使用掃碼槍掃碼
支付寶向銀聯請求消費
銀聯返回支付結果
T+1銀聯通過央行的大小額系統結算給商家。

互金圈

我認為用戶用支付寶、微信支付後款直接進入商家的銀行卡，這種理解和說法其實不夠確切，那只是結果而已。說到這裡，我們不妨來了解一下支付寶、微信的運作方式，支付寶和微信都有自己的結算系統，這些系統最初都是獨立運作的，後來，國家為了保證用戶的資金安全，建立了一個所有支付系統都必須接受資金監管的結算平臺。當我們在使用支付寶、微信購物時，我們的結算首先會通過支付寶或微信結算系統，並將個人資金結算請求上報國家資金保障結算中心，由國家統一保障結算中心將個人支付的款項打入指定商家的銀行帳戶。而不是從個人帳戶直接到商家銀行卡。

楊登凱2

做生意的小老闆們可以來看看，九哥之前從事過這個行業。

首先，微信和支付寶都有推出掃碼支付業務，但是他們不直接去上門找商家安裝，而是找很多第三方團隊幫忙拓展，微信和支付寶提供後臺的支付通道，現在很多的第三方團隊，比如收錢吧、美團等等，都很積極地找商戶來安裝。

具體怎麼實現的呢？商戶系統安裝完成後，會生成一個商戶專屬的二維碼，當然，商戶也可以用系統配置的掃碼槍來掃消費者的二維碼。這筆錢，先從消費者微信或者支付寶綁定的銀行卡里面扣款，然後第二天到達微信或者支付寶的官方賬戶，然後微信或者支付寶將錢轉到商戶的開戶銀行，再由開戶銀行把錢打到商戶的卡上。一般來說，商家都是第二天才能收到前一天所有消費者的支付款，不是實時收到的。

商戶對接了微信和支付寶支付後，也會有很多的微信或者支付寶推出的優惠活動，能夠促進生意發展，還是蠻不錯的。