作為年輕人，我們日常生活中，支付寶和微信可以說已經離不開我們的生活，因為在我們大部分支付消費中，支付寶和微信支付成為主流。同時支付寶和微信針對部分用戶群體也都開通了消費貸和現金貸業務，
由於授信流程簡單，使用方便，隨借隨還，被很多年輕人所認可。首先說下支付寶，支付寶有花唄和借唄。
花唄是支付寶為部分用戶提供具有消費場景先消費後付款的消費工具，不能提出來做為現金使用，只能用做日常消費。我們日常還是使用的非常多的，比如線上網購，線下超市，商店等掃碼支付，都支持花唄支付，非常方便，使用頻率非常高。我們很多人都有花唄的授信額度，那麼頻繁使用花唄對我們徵信有沒有什麼影響呢？答案是沒有的！因為花唄是不上中國人民銀行徵信報告的，不管是前期授信額度，還是有額度後我們後期使用，在徵信上是沒有任何體現的。
大數據信用體系維度
但是不是什麼影響都沒有呢？如果有逾期或者嚴重逾期不還肯定是有影響的，雖然不上徵信報告，但是對我們支付寶芝麻分（支付寶信用管理評分）肯定是有影響的，如果逾期不嚴重，會降低芝麻信用分，也有可能降低授信額度。如果嚴重逾期，肯定會取消授信資格。其次會上大數據風控系統，大數據作為徵信的一個新的補充，越來越多的被運用在金融風控體系中，現在有很多人貸款，看似徵信比較好，但是貸款就是被拒，因為此貸款機構接入了大數據風控體系，評分過低，所以才會拒貸。很多貸款機構還有網貸都在使用，但是目前銀行還是以徵信為主。支付寶有芝麻信用，騰訊友騰訊信用，這就是他們的大數據風控系統。當然還有其它的風控系統，比如百行徵信。
借唄是支付寶為部分用戶提供的現金貸服務。每貸一筆額度，都是會上徵信報告的，徵信顯示機構為重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，而不是借唄，如下圖。借唄只是此借貸產品的名稱，但是查詢和放款主體是這個公司，包括很多網貸現金貸也是一樣，大家可以根據徵信查詢日期和貸款日期來對號入座。不要錯誤認為不上徵信而不引起重視。
那麼微信，很多人應該知道微粒貸了。跟支付寶借唄一樣屬於現金貸服務。每貸一筆額度也是要上徵信的。查詢審批機構為：深圳前海微眾銀行，如上圖。
綜上所敘，花唄不上徵信，所以暫時對徵信不會有影響，但會影響大數據。
借唄和微粒貸會上徵信，那麼什麼情況下會影響徵信呢？大家知道徵信是我們貸款的門票，徵信的好與壞直接影響我們是否有資格貸款，並且會影響到我們的額度和利息，以及貸款產品的廣度。
我們來分幾種情況來具體分析！
第一：逾期
只要出現逾期，在徵信報告中肯定是會有顯示的，當然有時逾期一兩天也不會上，屬於容忍期。逾期對徵信的影響大家應該都很清楚。一般銀行要求逾期範圍是2年連續3次逾期，累計6次逾期。就是我們俗稱的連3累6。不同銀行要求會適當提高或者降低。所以逾期對徵信的影響還是很大的。
第二：貸款機構類型
這一點就有很多人就不明白了，有很多人說我徵信很好，從來沒有逾期，為什麼到銀行貸款直接秒拒。就是因為小貸筆數過多，包括借唄和微粒貸以及其它網貸。因為首先銀行具有排他性，銀行只認可銀行貸款，非銀行貸款的小貸機構銀行是不認可的。其次，銀行認為你連小貸都貸，額度又低，利息又高你都貸，會默認為你很缺錢，你再來找我我當然不貸給你了。一般銀行要求小貸筆數不超過2筆。超過2筆小貸你就跟銀行貸款基本無緣了。各銀行要求略微有差異。所以想要銀行低息高額貸款，網貸還是少碰，包括借唄和微粒貸，雖然微粒貸屬於深圳前海微眾銀行貸款，網商貸屬於浙江網商銀行貸款，都屬於銀行，但是目前還是有很多銀行比較排斥。
那麼如果我們用了網貸，後來又需要大額資金想找銀行貸款，最靠譜的方式，就是在申請貸款的前一個月結清網貸。徵信雖然有貸款記錄，但是顯示的是結清狀態。為什麼需要提前呢？因為你結清入賬以後，徵信是有15天的週期才更新的。不然查出來的徵信還是會有未結清貸款。
第三：查詢次數
打過徵信的人都知道，徵信最後面有一欄叫做查詢次數。你每貸一筆貸款，不管有沒有審批下來，後面都是有查詢記錄的。比如借唄，你每借一筆，就查詢一次，有很多人為了節約利息，今天借出來，明天又剛好有錢，再還進去，然後過幾天再借出來，再還進去，貌似很聰明，節約利息，但是這樣後面的查詢次數就很多了。查詢次數銀行一般要求半年6次以內。超過了，不管你其它記錄多好，連申請資格都沒有了。借唄畢竟不是信用卡。信用卡授信一次你可以循環使用，但是貸款是不一樣的。所以切忌頻繁的借還。也不要短期高頻申請信用卡和其它貸款。打個比方，一個朋友找你借錢，但是你發現他已經找了一圈朋友都借過了，你還會借給他嗎？
今天雖然說的是花唄借唄還有微粒貸，但是總體來說都是屬於網貸的一種，在一定層面上都是會影響到我們徵信的。但是如果你說你不需要其它貸款，當然用了也罷。但是如果近期需要按揭買房買車，大額貸款，還是不建議用，用了最好提前結清。等銀行貸款貸下來了再用也可以。但是一定不要逾期。徵信無價，且貸且珍惜。
感謝大家的閱讀，希望大家積極點贊+評論+關注+轉發，也能幫助到更多的人，謝謝！
閱讀更多 程世鵬 的文章
