一：何为互联网金融

互联网向传统金融公司的渗透以及线下金融机构的互联网转型所诞生的互联网金融业务模式。主要包括三种

1，传统的金融机构（银行，基金公司等）接入互联网思维以及技术，开展互联网业务。

2，互联网巨头公司开始做金融或者一些主营业务为互联网金融的公司（蚂蚁金服、京东金融、宜人贷）。

3，金融行业客户占比高的科技公司（百融云创、融360）。

二：互联网金融的前世

从2013年余额宝的推出开始，互联网金融就如雨后春笋一般涌现出来，各种做P2P（民间借贷），个人消费贷，微小企业经营贷等业务的公司层出不穷。加持各大资本的推动，瞬间成为了一片红海。

三：互联网金融的今生

就像千团大战时期、共享经济时期，来得快死得也快，经过了一段时间的市场验证以及洗牌，国家规范政策的出台，资本市场的态度观望，过去两年进入“寒冬”。具体体现

1，第三方支付交易规模增速放缓，行业集中度高。据统计2018年中国第三方移动支付规模达到190万亿，同比增速是同时第三方移动支付行业集中度高，第一梯队是支付宝、财付通占据了9358%，人们的移动支付习惯基本养成。市场高速增长的时代已经结束。%的市场份额。其它结构想要分得一部分蛋糕十分艰难。

2，互联网基金、证券理财产品受政策影响出现规模波动。2017年以前由于线上理财销售经历较长时间发展，因产品容易标准化，导致互联网基金、证券理财实现较高渗透。但是17年收到政策影响，规模出现波动。如余额宝17年收到申购份额下降问题，开始实施内部规则调整，结果规模开始回升。

3，互联网保险渗透率低得可怜，互联网保险发展相对是比较滞后的，这是因为用户对于代理人依赖信任程度较高，互联网渗透较慢。

4，互联网消费金融行业监管加持；行业增速较缓。受到经济下行影响，个人收入承受很大压力，对于一些面向C端的存贷金融业务形成较大影响。由于互联网消费金融，P2P领域出现了很多的暴力催收、放贷资金流向房地产、自融等从业机构经营越界以及个人破产风险加剧等问题，所以2017年出台了很多的监管政策，导致互联网消费金融增速放缓，行业大多集中于一些银行，持牌消费金融机构手中。

5，小微企业融资领域增速缓慢，主要是风控效果没办法得到有效提高以及风控成本居高不下（微小企业财务报表不规范，信用水平难以评估，人工模式风控成本高）。微小企业经营状况不佳，营收下降导致了信贷资质下降；从而影响融资能力。

四：互联网金融的明天

基于宏观经济因素，2019年以来，经济已有复苏态势，但是未来1-2年，爆发性可能不大。具体预测

1，互联网金融行业增速应该是适中，受到行业集中度影响，现存的一些具备经营资质机构将会享受部分红利，经营资质价值将会得到大幅提升，未来可以具备先发优势以及规模效应。但是资质审批有放开态势，未来竞争依然不可小觑。

2，互联网金融产业链重塑，规范要求使得行业产业链发生变化，例如第三方支付断直连、不具备资质的机构转型为服务商等。

3，受环境与需求驱动，监管科技（利用大数据、人工智能、区块链等技术替代或优化监管流程）、合规科技（利用技术替代、优化机构合规流程，满足监管和风控需要）发展起步。

五：如何布局

1，第三方支付交易平台基于海量的用户基数以及用户大数据，可以实现较高的流量变现以及其他金融业务的转化，因为他们用户粘性和场景化牢牢掌握在第三方支付交易平台的手中。

2，互联网理财应该优化收入结构，从主要依靠销售赚取佣金差额转为赚取流量变现已经佣金差额共同推进。

3，互联网消费金融行业需要整体提升自己综合实力（获客、风控、运营、资金能力）。

4，小微企业融资领域中，寻找能提升小微企业风控效果、自动获取数据的模式是未来两年行业重点。

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