對於初入職場的信貸小白來說，首先要做得不是想著籤多少筆單子，拉多少客戶，掙多少錢，而是要先搞清楚公司的組織架構，搞清各個部門的工作職能，之後就是要徹頭徹尾搞懂關於信貸的基礎知識，比如：貸款的分類、貸款的要素、貸款的還款方式、貸款相關的名詞解釋等等，當你弄明白了貸款的基礎知識後，你才算剛剛邁進信貸的大門。對於一個銀行信貸 IT 服務業的從業人員而言，無論從事的是什麼工作，需求分析，項目管 理，開發，測試或者銷售，都需要對銀行的信貸業務有一定的瞭解對銀行信貸業務一竅不通或一知 半解的開發人員或測試人員交付的軟件，如何能讓客戶相信，交付物是否符合客戶的需求呢， 或者說，交付物會給客戶帶來額外的回報呢，對銀行信貸業務流程不熟悉的軟件研發團隊，怎麼 可能設計出能革新銀行信貸業務流程，改進經營管理，完善風險控制的軟件產品呢。技術人員熟 悉業務，不但有助於甲乙方之間溝通時能有統一的語言，而且乙方可利用自己豐富的系統建 設經驗和對業務獨到的理解，來給客戶以啟示或建議，擁有這樣資質的乙方，就更容易得到 甲方的尊重和信賴。可見，乙方人員懂業務很有必要。
如果你真的想全面瞭解信貸業務，就必須要掌握信貸業務的基本要素！今天我就來給信貸小白說說，信貸業務的基本要素有哪些！
一、信貸業務的基本要素
信貸業務有六大基本要素，這六大基本要素，我們也可以說成信貸家族中的"六兄弟"，它們構成了信貸業務的主體，是信貸業務的精髓，在我們為客戶辦理貸款的過程中缺一不可，也是我們要弄清楚、問明白的基本問題。
信貸業務的六大基本要素包括：貸款金額、信貸產品、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款對象。
二、六大基本要素代表的意義
下面我們就來看看這些要素有哪些意義，都代表了什麼！
1.貸款金額
貸款金額是指銀行向客戶提供單筆信貸業務或額度授信及額度使用的具體數額。簡單來說就是，借款人向銀行申請貸款所獲批的金額。
很多客戶在申請貸款後，拿到的錢往往比預期中少了很多，這時心情就會很不愉快，明明要借100萬，為什麼只給我80萬？因為貸款金額不是客戶申請多少銀行就給批多少的！
一般來說貸款金額是要根據借款人的承貸能力、擔保條件、貸款用途等多種因素綜合考慮的，如果借款人的資質差了些，或者擔保條件差了點，那麼他的貸款金額就不會如預期的那樣高了！
如果你的客戶再抱怨或者嫌棄自己的貸款額度低，那麼就給他講事實、擺道理吧，相信他自己的情況自己最清楚。
2.信貸產品
信貸產品指的是特定產品下的信貸服務方式，主要包括擔保貸款、承兌、信用支持、保函、信用證等。
擔保貸款包括抵押貸款、保證貸款、質押貸款。
你要明白的是貸款僅僅是信貸產品的一種方式，並非全部，如果你把貸款當成了信貸產品的全部，那麼你可真就是一個門外漢了！
3.貸款用途
貸款用途是信貸員在為客戶辦理貸款中必須弄清楚的一項工作，不知道客戶的貸款用途，銀行又怎麼會放心把錢借給借款人呢？如果你不經考察輕易相信客戶所說的話，那以後貸款收不回來，你豈不就是搬起了石頭砸自己的腳？
貸款用途可以分為：經營性貸款、消費性貸款。
★經營性貸款包括：流動資金貸款、固定資產貸款、項目貸款、個人經營貸款；
★消費性貸款包括：各種消費按揭、旅遊、助學、裝修等等
我要提醒的是：不同的信貸業務有不同的用途，信貸員在為客戶辦理貸款時尤其要注意客戶的貸款用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業執照規定的範圍內，是否屬於國家嚴禁或限制的項目。
貸款不能流入股票、期貨市場以及不能進行權益性投資，挪用資金可是一個危險的信號，信貸員一定要注意！
4.貸款期限
貸款期限是指貸款發放日到貸款截至日止的時間。簡單來說就是銀行把錢借給借款人到銀行收回貸款的這段時間，它是借款人對貸款的實際使用期限。
對於貸款的期限，《貸款通則》第八條是這麼分的：貸款期限可以分成短期貸款、中長期貸款和長期貸款。
★短期貸款：指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款
★中期貸款：指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款
★長期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款
當然了，並不是說所有借款人都會按照合同約定的期限歸還貸款，如果超過合同約定還款期的，那就是逾期貸款了！
逾期，從第一次跟客戶接觸就要強調、控制。零逾期能讓你省去很多麻煩，收穫更多良好的口碑！
5.貸款利率
貸款利率是借款人使用貸款時支付的價格。它是一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。公式為：利率=利息額/貸款本金。
在為客戶辦理貸款的過程中你可不要小看利率這件事，利率按照不同的標準可以劃分為不同的種類，在貸款中我們常常提到的有基準利率、浮動利率。
基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。也就是說基準利率相當於一個參照物，一條水平線，各家銀行無論是上浮也好，下調也罷，都需要在基準利率的基礎上作出調整。
浮動利率是指借貸期內利率隨市場利率的變化而定期調整的利率。央行制定基準利率後，各家商業銀行根據自身情況，不同的業務品種會制定本行的利率標準，通常為基礎利率基礎上浮10%-50%不等。
這裡要說的是在具體的貸款執行的浮動利率的定價是根據借款人的期限、貸款品種、擔保情況、信用等綜合情況來確定的，每家銀行根據客戶的情況，可以上浮或者下調利率。
比如：銀行的基準利率為4.35%，銀行審批時利率上浮了50%，那麼客戶支付的貸款實際利率就是：4.35%*（1+50%）=6.525%
作為一名信貸員把利率搞清楚了，你才能夠幫客戶好好去算算賬！如果你連利率都不會計算或者都能搞亂套的話，那就說明你還得好好修煉才是啊！
6.貸款對象
貸款對象是指商業銀行貸款發放的具體對象，它可以是公司、企業、單位，也可以是個人。具體來說就是：
★公司客戶：工商行政管理機關（或主管機關）核准登記的企（事）業法人、其他經濟組織；
★個人客戶：包括經工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。
一般來說，不同的信貸員喜歡不同的貸款對象。有一部分信貸員喜歡做個人貸款，因為相當於企業大額貸款來說，個人貸款流程相對簡單，手續不太複雜，考察的關鍵點相對容易，成功率比較大；還有一部分信貸員更傾向於做企業大額貸款，雖然企業類客戶比較難做，銀行審批的標準比較嚴格，需要提供的資料也比較多，手續和流程也比較複雜，但企業類客戶如果做成功的話，拿到的利潤也是非常豐厚的。
曾有人拿企業類客戶開玩笑說：一年不開單，開單吃一年！這說的就是企業大額貸款！
以上這六大要素就是信貸業務中的核心要素，是信貸業務中的靈魂。在做信貸業務的時候，我們首先必須清楚貸款帶給誰，客戶申請的金額是多少，銀行可以提供的信貸產品是什麼，客戶用這筆錢來幹嘛，申請借款的期限是多久，金融機構給客戶的貸款利率是多高，只有你都把這些信息理清楚、弄明白了，才有可能順利拿下客戶，如果你自己都稀裡糊塗的話，客戶又怎麼會信任你呢？
閱讀更多 程序員瓦力 的文章
