隨著人們對健康的關注，最近兩年的醫療保險可謂遍地開花，新產品層出不窮。

上個月深藍君剛剛測評過 5 款保證續保的醫療險，支付寶剛剛又推出了另外一款保證續保的產品。

今天我們就通過 7 款熱點產品對比分析，看看支付寶好醫保長期醫療險，有什麼優勢和不足，是否真的值得買？

主要內容如下：

1、挑選醫療險，應該注意哪些關鍵點？

2、7 款百萬醫療險對比分析，哪款好？

3、購買醫療險，你還應該知道這些！

一、百萬醫療險，到底怎麼選？

醫療險是保障類保險中最複雜的，涵蓋門診、住院、手術、人工器官、外購藥、墊付等，不能簡單地把所有百萬醫療險理解成為都是一樣的，實際上裡面的差別很大。

在《三分鐘讀懂醫療險》的文章中，深藍君已經對醫療保險有了深入的分析，而百萬醫療險僅僅是所有醫療險裡面的一個分支。

那麼如何挑選一款百萬醫療險呢？我可以給你如下幾點建議：

1、關注免賠額，而不是保額

百萬醫療險 300 萬保額、500 萬保額、800 萬保額是沒有意義的，因為在公立醫院普通部，就算住院一年其實也花不了這麼多錢。

普通人看保額，而保險公司更關注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產品，由於理賠概率大，所以產品虧損的概率高，所以產品穩定性值得擔憂。

2、關注續保條件：

除了福利性的國家醫保（點擊看測評），其他的產品是沒有一款保終身的醫療險，都是一年期或者短期的醫療險。

建議大家關注續保條件，對於續保需要審核的，或者理賠後續保還需要審核的產品，可以不用考慮了。

3、保障範圍和增值服務

百萬醫療險都是住院後，扣除 1 萬免賠額可以 100% 報銷，這一點上幾乎每個產品都一樣，但是具體的保障範圍還是存在一些差異。

另外不同的產品增值服務是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產品也不多。

二、 7 款百萬醫療險，對比分析：

隨著支付寶好醫保長期醫療險的上市，今天深藍君就會通過 7 款市場熱點產品進行對比，看看哪款值得買？

對比產品如下：

• 中國人保人人安康百萬醫療保險

• 富德生命人壽i無憂費用補償醫療保險

• 復星聯合健康樂享一生醫療保險

• 支付寶人保健康好醫保長期醫療

• 支付寶眾安在線好醫保住院醫療

• 眾安保險尊享 e 生旗艦版

尊享 e 生是百萬醫療險市場的開創者，不僅投保用戶眾多，而且隨著兩年來產品的不斷迭代，增值服務不斷更新，產品已經足夠完善，是百萬醫療險中的明星產品。

復星樂享一生是 5 年的保障期間，自合同訂立之日起，就確定了保費和保障時間，自然是保證續保的；

富德 i 無憂和人保健康好醫保長期醫療雖然是一年期醫療險，但把保證續保寫進和合同，分別是 3 年和 6 年，屬於保證續保。

直接說結論：

如果想貼近主流：對於大部分人來講，尊享 e 生仍然是非常好的選擇，整體保障責任非常齊全，還有住院墊付、外購藥報銷、質子重離子醫療。如果你是不具備挑選醫療險的能力的普通消費者，深藍君建議你選擇尊享 e 生就好了。

如果非常看重續保條件：如果你對續保非常沒有安全感，建議選擇人保健康的好醫保長期醫療險，雖然都是一年期產品，但合同寫明 6 年為一個保證續保期，起碼 6 年內不用擔心續保問題。

三、百萬醫療險，產品保障分析：

還是按照深藍保一貫的測評標準，為大家詳細從各個方面進行產品對比。大家不知道如何挑選，也許我能幫到你。

1、投保規則對比分析：

有的產品對就醫醫院的要求是公立二級及以上醫院，尊享 e 生是沒有限定公立醫院和私立醫院，這是一個差異。

目前產品的主流投保年齡是 0 - 60 歲，能夠滿足絕大部分人的需求。

如果家裡老人年齡介於 60 - 65 歲之間，可以考慮眾安保險好醫保，注意是眾安推出的好醫保，不是人保健康的，目前支付寶命名規則有點亂，已經有三款都叫好醫保的百萬醫療險了，而且每款產品差異極大，甚至承保公司都不同，不要搞錯了。

除此之外，微醫保、尊享e生、樂享一生都有智能核保功能（點擊看分析），比如乙肝病毒攜帶，或者其他的健康異常，都可以通過智能核保立即獲得核保結論。

2、保障對比分析

其實這類產品的保障內容基本類似，都是扣除 1 萬免賠額，其餘住院費用 100% 報銷（不限社保，含自費藥），不過不同的產品也存在一定差異。

比如，關於住院天數的限制，微信銷售的泰康微醫保，條款中關於住院報銷存在每年 180 天的限制，同樣的平安 e 生保也有 180 天限制，雖然問題不是很大，但這是其他產品是沒有的。

另外，百萬醫療險存在保額翻倍的功能，有的是癌症保額翻倍、有的是 25 種重疾，而有的是 100 種重疾，個人覺得這個不是很大的參考因素，畢竟就算罹患癌症，公立醫院普通住院部，平均治療費用也就是幾十萬而已，300 萬的保額已經足夠高，再翻倍也沒有太多的意義。

有的人會好奇，真的所有費用都是 100% 報銷嗎？進口特效藥也能報嗎？如果治療可以選普通鋼板和進口鋼板，用了進口鋼板，能 100% 報銷？

如果你有這個疑問，通過《百萬醫療險，真能100%報銷嗎？》這篇文章就能看到分析。

四、增值服務分析，有什麼不同？

除了上面醫療費用報銷，一款好的醫療險還會提供多種多樣的服務，畢竟就醫看病不是買菜做飯，從選醫院到選醫生，在到最後的手術方案，都涉及到眾多的環節。

如果一款醫療險除了費用報銷，還能有額外的增值服務，自然也是非常大的競爭力。我們看一下不同產品的差異：

1、就醫綠色通道：

就醫綠通在前幾年還是稀有功能，不過隨著用戶的剛需，目前各家已經配置，而且深藍君也看過，其實差異不大。

2、費用墊付：

在《花了 1 千多，保險賠了 54 萬》這個理賠案例中，由於意外導致的 ICU 住院費用，需要提前墊付 71 多萬的押金，普通家庭怎麼可能拿得出這麼多現金，所以如果有醫療費用墊付，起碼安心一點。

微醫保的費用墊付是墊付押金，可能和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點了解一下。

3、外購藥報銷：

現在醫院用藥的情況，因為各種原因，有些明明是有現貨的，但醫院卻沒有采購。一些重症治療用的藥物，有的醫院也沒有，這種情況下，就涉及到外購藥問題。

所以外購藥報銷還是比較重要的，選擇可以報銷外購藥的產品，自然更加符合消費者利益。

對於部分癌症的治療，可以通過先進的質子重離子，這種方式比傳統的放療和化療更好一些。深藍君也在《高大上的質子重離子，哪些保險能報銷？真的靠譜嗎？》文中有過測評。

目前尊享 e 生旗艦版是含有質子重離子 100% 報銷功能的，而其他的產品則是 60% 報銷，而有的產品乾脆不能報銷。

5、特需醫療：

所有人都希望有最好的醫療條件，大手術後和幾個人公用一間病房，並不是所有人都能忍受的。

在今天的測評的產品中，都是隻能報銷公立醫院普通部的費用，對於特需部、國際部、VIP 部都是不能報銷的，

但是尊享 e 生可以選擇附加一個特需醫療保，如果罹患癌症、良性腦腫瘤就算在特需部、國際部住院就醫，也能通過尊享 e 生獲得報銷。30 歲投保尊享 e 生，額外附加特需醫療也就 90 元而已，非常值得考慮。

經過兩年時間的產品打磨，尊享ｅ生一直走在最前面，費用墊付、外購藥報銷、質子重離子醫療費，每次更新都在引領市場。在增值服務這塊遙遙領先，而且也積攢了很多經驗，值得重點關注。

五、續保規則分析，有什麼區別？

深藍君提到過，醫療險的續保是選擇一款產品時需要特別關注的，隨著市場競爭的加劇，最近幾年百萬醫療險的續保條件，相比其他的產品有了極大的提升。

那麼之前的醫療險做得有多坑爹呢？深藍君給你舉個例子：

小 A 同學買了一份重疾險，然後附加了醫療險，每年都在為重疾險和醫療險續費。

繳費的第 7 年，小 A 突然由於糖尿病住院，住院後治療費用通過醫療險進行了報銷，但第二年續費醫療險的時候，保險公司審核後拒保，因為患有糖尿病已經不符合投保條件，想買也買不到了。

沒病的時候可以續費，有大病的時候，第二年保險公司存在審核，想續保都不行了，之前很多醫療險都是這樣的。

隨著眾安尊享 e 生等百萬醫療險的推出，在續保條件上已經有了極大的優化，具體就是續保無需審核、無需健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對個人單獨進行費率調整。

雖然說這已經做得非常好了，但是這裡面還有一個小風險點，就是如果產品停售了，保險公司是可以不再接受續保的。

所以為了市場競爭的需要，從去年開始，市場上陸續出現 3 年保證續保、5 年保證續保，以及人保好醫保 6 年保證續保的產品。

從 3 年、5 年，到 6 年，我們可以看到保險公司不斷進化升級，可以看到產品的升級迭代。

總結一下這幾款的差異：

復星樂享一生：是自 2017 年就開始推出的 5 年醫療險，自然是保證續保的，5 年內不存在任何續保上的擔憂；

人保好醫保：剛剛上市的醫療險，雖然是一年期醫療險，但是保證續保 6 年，6 年內不存在續保的問題。

看到這裡大家也許一頭霧水，深藍君拋出來一個問題，保證續保真的那麼重要嗎？

現在醫療費用快速增長，在通貨膨脹居高不下的情況下，任何不想快速破產的保險公司，都不會推出長期保證續保的醫療保險。

而且我們也要知道，百萬醫療險只是社保的補充，對於類似深圳這種社保報銷比較好的城市，社保報銷比例極高，就算買了百萬醫療險，可能剩下能報的也不會特別多。

所以深藍君建議大家不要過分看重醫療險的續保，對於成年人來講，一個合適的保險組合包括重疾險、意外險、定期壽險、醫療險，醫療險只是整個保障的一部分。

目前來看，尊享 e 生是整個百萬醫療險的明星產品，不僅續保無需健康告知，不會因理賠和身體變化無法續保，還有多樣的增值服務，這樣的產品已經可以滿足絕大部分人的需求了。

如果你還是特別擔心產品停售的問題，可考慮好醫保和樂享一生這種幾年期醫療險，不過深藍君需要提醒你，這些產品幾年後仍然有停售的風險。

六、保費價格對比，差異大嗎？

說了那麼多，可能大家最關心的還是保費，一起看一下以有社保的身份，投保每款產品的保費差異。

以 30 歲為例，各家保費差異是不大的：

深藍君建議大家買保險不能只買便宜的，更不能只買貴的，只有瞭解每款產品的差異，綜合考慮，才能選擇到一款適合自己的產品。

每款產品的免責條款深藍君也是看過的，有的朋友問深藍君好醫保的免責條款第三條，以及關於既往症 7.16 的定義是否是一個坑，其實和其他產品並沒有太大差異。

關於醫療險既往症和免責條款是非常複雜的話題，深藍君後續也會進行專門的分析，這裡就不再贅述了。

七、寫在最後：

目前市場上的百萬醫療險太多了，普通人根本沒有挑選辨別的能力，而業界也沒有一個統一的標準。

所以深藍君也會有動力，把我瞭解的細節和知識整理出來，幫助大家選擇到一款合適的醫療保險。

每份保險後不僅是冷冰冰的合同，更是一個家庭對未來美好生活的憧憬和期待。

希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉發給有需要的親朋好友 ：）