文 | 米格 木一
最近，大數據行業面臨整頓，大量數據和爬蟲公司人員被抓。
行業一度停擺，各家公司都在停業觀望。多位從業者表示：“不知道紅線在哪裡，所以不敢輕易開業。”
10月初，有媒體透露，行業正在籌劃《個人金融信息保護試行辦法》（以下簡稱《辦法》），並開始徵求各方意見。
一本財經獨家獲取到《辦法》的草稿件，文件中，主要有兩項內容，會對行業產生深遠影響。
金融和數據行業，在公安嚴打和監管重壓之下，將何去何從？
01 兩項內容
《辦法》首先對“什麼是個人金融信息”進行了定義。它涵蓋的內容很廣，其中包括個人信息的原始信息以及延伸信息，比如身份信息等四要素，也包括賬號信息、資產信息等金融信息。
“‘個人的基礎信息和延伸信息’這個定義，幾乎包含了個人的所有敏感信息。”接近監管的知情人士丁一維透露。
《辦法》中最嚴苛的一點是，除了依法設立的徵信機構之外，未經人民銀行批准，任何單位和個人不得從事個人金融信息的收集處理工作，以及對外提供個人徵信業務。
“這意味著，除了百行徵信等官方設立的機構外，任何機構，都不得采集個人金融信息。”丁一維稱，這項法規，對金融和數據行業都將產生巨大影響。
“按照《辦法》的規定，幾乎現在所有的風控公司、金融相關的數據公司，都很難繼續運營。”丁一維稱。
多位行業人士提出，《辦法》出臺後，“金融數據行業可能要推翻重建，一夜歸零”。
丁一維透露，《辦法》在今年8月份就開始籌備，最近的抓捕潮，讓《辦法》的推進更為加速，“現在出臺，更是名正言順”。
目前，《辦法》已進行了多次修改，“推進不算特別順利，因為還有多方壓力和博弈”。
比如，現在監管部門正在推行的“信用中國”等項目，也會涉及這些“個人金融數據”，按照《辦法》規定，“該項目都不可收集用戶數據”。
此外，最大的反對意見，來自各大數據公司。
“感覺有點一刀切，這幾年積累的行業建設，都得清零。這對金融行業的發展，是不是也不太有利？”一家大數據公司的創始人李慶認為，行業監管是必然，但一刀切可能過於嚴苛。
丁一維稱，目前的《辦法》草稿件還在徵求意見階段，沒有定稿，“但修改的空間很窄，主基調估計不會變”。
《辦法》也沒有把所有的退路都堵死。
《辦法》規定，金融機構也可以通過外包服務開展業務，只是對外包服務的要求更高，金融機構要進行充分調研審查，評估外包服務公司的能力。
“這意味著，大數據公司唯一的生存之路，就是和金融機構合作。”但丁一維認為，這樣可收集的數據有限，業務範圍也有限。
此外，這樣的外包模式，可能也很難走通。
在過去，金融機構比較“犯懶”，可以通過市面上的大數據公司直接採集數據和服務。
雙方合作的前提是，這些大數據公司已有大量數據。
而外包模式下，相當於大數據公司沒有數據，只能提供風控服務。
“那這些金融機構不如自建風控，沒有必要再外包。”李慶認為，這樣一來，市面上絕大部分的大數據公司都將被淘汰，第一批死的，是沒有金融背景的；第二批死的，是沒有業務的。
02 行業透支
“《辦法》很嚴厲，但也不是拍腦袋的，這兩年金融數據太過混亂，到了不得不管的地步。”丁一維稱。
第一步，在獲取用戶數據上，就存在很多問題。
“現在，很多金融機構都是貪婪的。”行業從業者賀姍透露，它們會抓取一切它們可以抓取的數據。
“只要用戶授權，不就可以了嗎？”一些從業者也振振有詞。
比如，獲得用戶運營商服務碼授權，直接去運營商網站爬取用戶的通訊錄，瞭解用戶近三個月甚至半年的通話記錄。
比如，獲得用戶的淘寶賬號授權，直接爬取淘寶賬單。
但實際上，用戶只知道自己提供了賬號和密碼，並不知道哪些具體的數據會洩露。
在採集數據這個過程中，大部分公司都涉及未授權獲取信息、超採、強制授權等諸多問題。
第二步，在用戶數據的存儲和使用上，行業也極不規範。
“按照相關法規，任何數據的採集和使用，都是單次的，也就是說，這項服務結束後，數據要立刻刪除。”一位執法機關相關負責人透露。
比如說，一個用戶向金融機構借貸，借貸結束後，金融機構和數據服務商都需要馬上刪除數據，不可留存。
然而，行業的現狀是，大部分金融數據都被保留下來，甚至被進行二次開發和銷售。
比如用戶的通訊錄數據，就會被作為催收數據。
一個用戶如果借款成功，就意味著他是一個好的借貸用戶，其他金融平臺就會購買這些數據，對用戶進行再次電話或者短信營銷。
“一些大數據公司還用這些數據進行二次開發，比如給用戶貼標籤，進行用戶劃分。”賀姍稱。
譬如，將數據劃分成信用卡、現金貸等群組，“合作機構需要推信用卡，就給它用信用卡群組”。
這在行業已成為常態，很多大數據公司甚至將其作為核心產品，進行VC融資。
“實際上，用後存儲、再次利用和售賣，都是違法行為。”執法機構的相關負責人透露，如果細究，這些大數據公司都存在問題。
正因如此，最近才會掀起如此大的抓捕浪潮，行業淪落到不治不行的地步。
03 何去何從
從根源上反思，為什麼行業會出現這樣的金融亂象？
“這是因為中國徵信體系不健全、不開放。”丁一維稱。
美國有徵信系統，金融機構需要數據，就直接在徵信系統裡查。
同時，會再疊加極為嚴苛的“行為監管”，如果有公司違規，抓住重罰，罰到破產。
今年2月，Tik Tok（抖音國際版）因未經父母同意，採集13歲以下用戶信息，被美國聯邦貿易委員會處以570萬美元的罰款。
在歐盟，罰款範圍是1000萬到2000萬歐元，或企業全球年營業額的2%到4%，並且以較大數額為準。
而因為中國徵信的不健全，很多用戶幾乎沒有數據，這也意味著，市場存在巨大的空白。
於是，市場催化了灰色的金融數據業務——要給白戶提供金融服務，只能依靠這些民間的數據服務商。
當然，其中還存在很多利益誘惑，這也是行業的驅動力。
面對這樣的亂象，監管終於踩了剎車。
監管核心的邏輯是，這些數據採集和使用的權利，不再下放民間，全部收歸官方。
“我以為監管會劃好底線，沒想到是一刀切。”李慶知道，監管肯定會來，但沒有想到會是這樣的疾風驟雨。
但是，行業依然存在一個問題：在徵信尚不健全的情況下，行業的需求還在，這些白戶如何服務？
當需求還存在，監管又不允許的情況下，通常就會出現一個更壞的情況：行業轉到地下。
在2017年12月現金貸行業被監管之後，就一度出現了地下現金貸的浪潮。
這次數據監管之後，是否也會出現這樣的情況？
丁一維也提出了一些意見：“法規最好不要一刀切，而是劃好底線，哪些可以做，哪些不允許，保證市場需求的正常釋放。”
同時，他建議加快徵信體系的建設，“當官方能覆蓋所有的需求時，這些民間機構再有序退出市場，這樣就能平穩過渡”。
這兩年風風火火的金融科技浪潮，說白了，就是在數據推動下產生的。
如果數據被完全斬斷，金融科技的源頭也將被切割，這無疑是釜底抽薪。
行業，又再次走到了一個關鍵的隘口。
“行業從業者需要謹記的是，不要透支行業，否則換來的，就可能是一刀切，一夜歸零。”李慶稱，沒有哪家企業，可以在整治浪潮中，獨善其身。
*文中受訪者為化名。
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