單莼de嗳

存200万元与存2万元是完全不同的，我们除了要考虑怎么存才能提高收益率（最高可达5.88%），还要考虑存款周期、单个存单的金额，以应对不时之需，并且防止因此影响收益。

首先，存不同的银行，利率是不同的。简单而言，工、农、中、建、交等银行的利息最低；股份制商业银行略高些，比如招商银行、光大银行；城市商业银行利息再高一些，比如厦门银行、南京银行；农村商业银行比城商行更高，比如上海农商行。

这里边有一个规律：银行实力越强，存款利率越低。

除了以上这些，实际上目前存款利率最高的是互联网银行，5年期定存最高年利率达5.88%。

那么存在小银行，资金安全有保障吗？

当然没问题，只要你在一家银行的存款不超过50万元，根据存款保险条例，即使该银行倒闭，你的存款也不会有丝毫损失。

其次我们还应注意资金怎么安排。如果资金没安排好，那么即使收益再高，到头来你获得的实际收益也可能只比活期高一点，这是我们要努力避免的。

定期存单如果提前支取，利息不会按照之前的约定，而是根据实际存款时长计息。试想，假如你今天急需1万元，为止提前破了一张200万元的定期存单，那损失多大！

因此大额定期存款一定要分成很多张小额定期存单。

具体可以这样做：200万元分成4份存入4家互联网银行。50万元一家。

而在每家存款时，可以分成1万元一张存单。

如果这么做嫌麻烦，那么可以按1、2、3、4的比例，也就是4张存单，分别是5万、10万、15万、20万元。

很多人只关注银行给出的利率，而忽视了存单的组合安排，其实后者对实际收益的影响远超过前者。

赚钱知识局

这个故事，对于靠着微薄的工资苦苦挣扎一生的基层银行民工来说，具有极大的参考意义。

故事就发生在我的同事身上，我现在对他满满的都是仰慕和崇拜。

前几天，他给我讲了这个事，我听完之后，压制不住我内心的亢奋和激动，第一时间来和大家分享这个事。

下面，是同事跟我讲述的全部。

1

立志进银行

我出生在农村，从小缺衣少食，父母务农，最大的希望是风调雨顺，最大的幻想是走出农村。

为了能让我走出农村，父母集全家之力，让我读书。

别人家吃吃喝喝，我们家给我交学费，别人家买冰箱电视，我们家给我交学费，别人家盖新房，我们家给我交学费。

父亲只有一句话，一定要好好读书。

我特别理解父母，学习特别刻苦，每天四点多起，十一点多睡，每天像疯了一样学习。

从小学到初中，再到高中，我都名列前茅，老师也对我给予厚望。

高一那年，爸爸出去打工，挣了钱，然而包工头仗着人多，一分钱都不给，还雇人打了这些农民工。

从那天起，我下决心要进入银行业，这样这些包工头的账户就在我的掌握中了。（事实证明想多了）

从此，我学习更加努力了，除此之外，我还锻炼身体，一分钟能做40个引体向上。

2

终于进入银行

高中毕业后，我如愿考上中国最好的财经院校。

爸爸送我去学校，我热泪盈眶，我感觉自己的梦想要实现了。

大学里，我过着苦行僧的生活，每天天不亮就起来锻炼身体。

学校管的严，楼门不开，我就站在楼道里锻炼。后来被早起的督查记了几次，我就改掉了这个习惯，改成去厕所看书了。

我知道进入银行非常困难，我必须夯实基础，多看一些与财经有关的知识，立志成为一名有货的银行员工。

毕业后，一些同学说现在的银行太苦了，改行了，一些同学说基层银行太累，考研了，我坚定地去了一家国有银行，光荣地成为一名金融民工！

前半年每个月只有基本工资，好在行里管中饭。由于我是新员工，行里的宿舍我也可以住，我非常满足。

3

拼在银行

先开始当然是坐柜台，挨骂我从来不还嘴，领导让我加班，我就加班，领导什么都没说，我就主动要求加班。

一个通宵接着一个通宵，单位就是我的家，我无怨无悔。

我给妈妈打电话说，你们别担心了，我可是一名银行职工，别人眼里的金饭碗，以后我养着你们。

其实呢，工作一年，攒下一点工资，还不够还大学时的助学贷款。

我失落而迷茫！

照这个收入，我看我永远也实现不了我的承诺，更不要说娶妻生子了！虽然我现在从事着自己理想的工作，虽然我非常努力，非常拼命，可是这个工作却没能带给我理想的生活。

怎么办？

为了改变它，只能更拼命，只能更努力！

我更加省吃俭用，能在饭堂吃饭的绝不外出，在单位穿行服，下班了还是穿行服。

要想攒钱，必须节流。

但要想赚钱，必须开源。

我要做一个斜杠青年，在工作之余，利用自己的特长挣外快。我想去给人摄影，但是没钱买相机。我想去开滴滴，但是没钱买车。我想跟同学合伙开公司，可是我连个饭钱都不够再说单位也不允许。

也有人给我塞过红包，只是十块的，我没收，虽然我到现在也不明白他为啥给我塞红包。

这不行，那不行，那可怎么办啊？

我深知，世上无难事只怕有心人。

失败了100次，我还要继续尝试第101次。

4

拥有200万存款

后来我买了个人力三轮车，准备下班了晚上开个烧烤摊，大干一场，我想好了，我烧烤摊加矿泉水，能赚一块是一块。

可是没想到旺季一来，天天加班，总共只出摊了两天，钱没挣到，备的菜倒都坏了，好几箱矿泉水，现在还放着呢，舍不得喝。

就这样，岁月蹉跎，2年很快就过去了，我已经成了行里的骨干，假期我带着好不容易攒下的2万元回了家。

一到家，父亲就告诉我，政府要修路，新的国道要经过我们村了，房子都得拆，还有一条高铁要经过，占了很多地。

前阵子已经有政府的人，拿着今年的一号文，来和村民谈了。现在已经丈量完了，保守估计，我们家的拆迁款应该有两百万！

轩维阁

有200万，是不小的数目了，绝对属于有钱人！别看北上广深一套房子动辄就几百万上千万，但是别说200万，能拿出100万的人都寥寥无几。

那么，200万如果放在银行里，该如何存款呢？

因为限定银行存款，估计题主是个理财观念比较稳健的人，不想冒风险，只愿意赚取无风险收益。那么，建议买大额存单或者国债，这两项都是银行无风险的理财产品，而收益率比同期银行定存高多了。

目前三五年期的大额存单利率一般在4%多一点，当前有的小银行给出的大额存单利率达4.5%，假设按4.5%计，那么用200万买大额存单的话，一年利息为200*4.5%=9万，这是一笔不小的数目，相当于很多人一年的收入了。

另一个选择就是买国债，国债三五年期的利率也在4%左右，不过一般不好抢，几乎刚出售就被抢购一空了，而且利率和同期大额存单比，差一点，个人觉得还是买大额存单为好。

此外，还有第三种选择，就是买京东金融APP或者度小满金融APP上的一些民营银行储蓄存款类产品，这些理财产品本质上属于银行存款，受存款保险法保护的，50万以下本息100%兑付，基本没什么风险，而且收益率较高，年化收益率最高的达5%以上。

上面说的三种基本都是无风险的理财产品，因为银行倒闭的可能性是很小的，50万以下受存款保险法保护，本息安全无忧，所以 ，如果对方是小银行，担心银行倒闭的话，那么，可以把这200万分成4份或以上，每份不超过50万，存在不同的银行，或者以家人名义分别来存，那么即使银行除了问题，你也能得到100%的本息赔偿，一点风险都没有。

李中东

200万的资金已经满足了一个大额存款的标准，所以说，第一个选择就是进入国有银行，进行一个无风险的定存。

目前来看，国有银行的3年期定存收益可以达到4.18%左右，也就是说，200万的资金可以达到每年年化8.36万的收益，也非常的安全。

但是，如果你想要追求收益最大化，那么就需要考虑一下民营银行的定存产品了。就好比目前利息最高的就是金融金融上的亿联银行了。

这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。

但是有一点要注意的，那就是这款民营银行的定存产品最高100%赔付的保证金额是50万元。这也就意味着200万的资金已经超过了一个最大额度。

所以这个时候你需要做一些调整或者技巧：

第一，可以选择150万国有银行4.18%的利息+50万民营银行的5.68%利息组合；

第二，在不同的民营银行进行一个不同的开户储存；

第三，利用家人的身份ID，开4个不同的账户，以求每个账号小于50万的资金体量。

所以说，如果你嫌麻烦，那么一次性存入国有银行，享受4.18%的利息即可。但是如果你追求利息最大化，那就考虑民营银行吧。现在大部分的民营银行都是可以在手机APP上完成储蓄，非常方便，简单。

琅琊榜首张大仙

朋友们好，很明显，这位朋友有风险意识，对存款保险制度，也有一定了解，。想要更安全的存款。明确的讲，结合存款保险制度，分散存款，优选产品比较适合200万元，在银行更安全的存款，并获取相对更高的，一起综合收益，优化时间周期。

首先，已结合存款保险制度分散存款。

1，存款保险制度，最高保赔，同一人同一银行，所有账户存款储蓄资金本息总额50万元。

2，二百万元，平均分散为4家银行，本金全部被保险制度所覆盖。分散为5家银行，本，息，可以得到存款保险制度的全面保障。

小结：充分结合存款保险制度，200万存款安全更上一层楼。

其次，优选产品组合存款，利息吃得更稳，保障更多流动性更好，提前支取的风险可以有效分散。

1，5%~10%作为活期，非常必要会使整个存款更稳定，拥有应急资金，大减少，定期提前支取，按活期计息的风险。

可以优选一些现金管理存款，随时可以支取，支取收益率3.2~3.8%左右。

2，60~70%资金，优选匹配的产品，提升总体存款利率。目前主要产品有大额存单，利率通常会上浮50%~55%。

3，剩余资金，配置分期付息的存款。利息经常见，收益更灵活。

小结：存款，也有学问需要优化，以上是一个思路，供朋友们参考，进一步优化。

最后，来总结分析：

200万元资金量巨大，因此在存款时要考虑多种因素。通过组合投资优选产品，可以使整个存款，更安全，更灵活，一起吃的更稳，安心。

理财迦

我建议如下配置这200万的银行存款。

1、一些互联网银行可配置些

如亿联银行标准存款产品(亿联智存_利添利盛夏团购款)，5年期年化利率5.88%，这个产品可按2～3个身份证进行分别存入。每人存入38.6万元本金，5年到期本息和为49.9484万元，在国家《存款保险条例》本息总计50万元的保障范围内，本息安全，100% 刚性兑付。

2、国有四大银行的大额存单可配置点

这种大额存单以2个身份证分别存入40万元左右，总计本金80万元左右。银行付息方式选择按月付息，将这部分利息收入用于支付家庭生活费开支。

3、余下的款可存点银行活期产品

选择一些地方民营银行的收益性高的活期银行存款产品，如三湘闲钱盈年化利率3.9%、众邦银行年化利率3.86%等。最低存入金额总计为6个月左右的生活费用。方便不时之需。

总之在理财配置时，在我们除了应牢牢记住理财铁律:资金的安全性、收益性、方便快捷性，还应兼顾理财期限长短相结合原则，这样的理财才能使我们生活更美好。

大家对此有什么不同看法，请在下方留言讨论。请+关注“虎子财经”，让我们在学习中进步！

虎子财经

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币出于宽松期，200万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，200万资金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

4. 50万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。

一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰财经

建议150万分成三家存在股份制银行或是商业银行，三年期预计收益5%-5.5%利息。剩下50万，40万买成银行理财低风险产品一年期，大约年收益4%-4.5%之间。最后的10万分成两部分，用8万买成基金型理财，年收益预计6%-8%没问题，风险多少有一点，不会太高。剩下2万存在活期理财宝里，预计收益2.7%-3.5%，方便有事用于急用。年收益大约是10万加。

贾俊彤

200万的确大额存款，不管存储到那家银行都是大额存单，存储这笔大额存款，的确是需要好好搭配在不影响其利息收益的情况下又能提高存款的灵活性，建议你选择分散存款，这样灵活性高收益几乎不会受到太多影响。

存款保险

这里首选还是给你介绍下存款保险，必定你的存款已超过保障范围你必须是要知道这点的。存款保险是各个银行按照央行规定必须给每一位储户投保并缴纳的存款保险，保费由银行缴费，保障范围单家银行个人总储蓄账户存款50万人民币，简单理解也就是你单家银行总储蓄账户存款额本息在50万元以内，不管银行如何破产也好倒闭也好你的存款都不会受到损失。随说一家银行不会随随便便破产倒闭，但是这个谁都说不好，既然知道存款保险保障只有50万元，分散存款完全可以规避这个风险为何不分散存款！

为何分散存款

为何建议你分散存款，主要原因也是灵活性与收益，单笔200万元的大额存款利率上比20-50万大额存款利率上也就是高0.1%-0.3%之间，差距并不是太大。还有就是灵活性虽说大额存款可转让，可押质，可提前支取1-2次，可按月付息，个人观点感觉大额存款所为的这些灵活性实质性并不高。

• 大额存单转让:看似很好实际上没用，大额存款规定按月付息的不可转让，满期付息的可转让，按月付息大额存单利率低于到期付息大额存单0.1%-0.3%之间。
  
• 大额存单押质:这个使用过的应该都知道，其实就是银行贷款利率确实低，但是也比你利息收益高，押质金额存款额的50%-70%之间，完全没有亮点可以说。
• 大额存单提前支取:这个各银行略有不同有的银行可以部分存款提前支取1次有的银行2次，不过提取规则都一样，提前部分支取大额存单剩余存款必须大于存款起存额，如剩余存款低于起存额，那么部分提前支取的存款与剩余存款，都将按照存款支取日当天银行挂牌执行的活期存款利率计算并付息，按月付息的大额存款已付利息从本金中扣回。
• 按月付息大额存单:也就是总存款的利息收益，按照你当初所选择或与银行协商的存款利率收益，每月给你付利息收益。这种大额存单不可转让，存款利率比同金额同期限到期付息大额存单利率低0.1%-0.3%之间。
• 国债:选择国债的确是很合适，受存款保险保障，计息方式也很不错与民营互联网银行智能存款类似，提前支取按照存款存储时间相应期限利率计算并付息，利率收益国债是高于同等金额同期限银行大额存单0.1%-0.3%之间，但是国债也有些不完美的地方，提前兑付国债一般情况下持有天数不满6个月不给予计息，超过6个月持有期限，按照各档次利率计算利息，提前支取兑付国债需要0.1%手续费。也就是说长期持有国债满期兑付的确是比大额存单合适，虽说可随时兑付国债灵活性高，但并非如此因为未满期兑付国债，不仅仅有0.1%手续费，提前兑付个档次的利率也不太合适，基本上与普通定期存款同期限利率相同。国债适合长期投资者选择，不适合短期内投资持有时间太短提前支取，有可能会亏损本金。

所以说不管是单笔大额存款还是国债都是多多少少有些弊端的，分散存款比较合适。

如何分散存款

随说分散存款利率拿不到银行大额存款的高利率，但是这样灵活性高于单笔200万大额存款，利息收益也不会低于太多。分散存款即便是在存款期间着急用钱完全是可以提前终止一笔存款或提前部分支取，这样剩余存款收益是不会受到影响的，总比你选择单笔200万大额存款在未满期内着急用钱提前支取后影响你总利息收益强好多。

建议你100万分散成多笔选择，线下银行网点20万或30万大额存款与国债。剩余的100万，选择灵活性高的民营互联网银行存款，建议你各家银行存款均保持在50万元内，这样即便是银行发生问题你的存款也不会受到任何损失。

总结

200万元大额存款不管是选择哪家银行存款的确是可以拿到较高的存款利率，但是存款灵活性很低，选择多家银行分散存款还是很不错的选择。

福星卡汇

选择在银行存款，本金已经明确的情况下，最大的问题在于在那个银行存款，不同银行利率差距还是很大的，下面具体看看吧。

第一，大型银行。这类银行大家比较熟悉国有银行、股份制银行等等。由于发展时间长，网点完善，这类银行存款利率不高，一般都在基准利率或者上浮一点的程度，三年期定期存款能够达到3%就已经不错了。不过本金有200万元，可以选择大额存单，利率比较高，一般三年期可以达到4%左右的收益率，大额存单还可以在到期之前转让，是一个不错的选择。

第二，城市村镇银行。村镇银行目前在我国最为多，15年已经有1000多家，不过主要存在于县城与城镇地区。村镇银行处于其他银行夹缝地带，产品相对单一，为了吸收存款同样给出了比较高的利率水平。目前三年期可以给到4.2%，如果选择五年期可以达到5.4%的水平，基本上也给到了存款产品的最高水平。

第三，民营银行。目前民营银行已经批准设计了19家，已经开展业务的有18家。民营银行成立支出定位于服务小微企业，服务个人。由于产品比较单一，民营银行在存款产品设计上，下足了功夫，按月返息、靠档计息等创新型产品不断。我们以蓝海银行推出的靠档计息产品为例，一年期存款达到了4.7%的利率水平，已经跑赢了大部分定期存款，甚至高于很多银行三年期产品。其三年期产品直接甩出来5%的收益水平，问鼎了三年期存款冠军宝座。

通过上述分析，民营银行存款具体收益高、产品灵活的特点，很适合投资，具体产品选择上可以通过第三方理财平台进行对比分析。

關鍵字: 存单 银行 财经