小yao垚
對普通人講，餘額寶和餘利寶是日常生活中接觸到的最便捷、最容易的投資渠道，但從2018年開始餘額寶和餘利寶的利率持續下跌，一方面是由於市場行情引起的淨值波動，另一方面是因為支付寶對其對餘額寶和餘利寶的監管。那把餘額寶和餘利寶當作主要投資的人們應該怎麼辦呢？我們不妨試試多渠道的理財渠道，將風險分散開來。
對普通人講，餘額寶和餘利寶是日常生活中接觸到的最便捷、最容易的投資渠道，但從2018年開始餘額寶和餘利寶的利率持續下跌，一方面是由於市場行情引起的淨值波動，另一方面是因為支付寶對其對餘額寶和餘利寶的監管。那把餘額寶和餘利寶當作主要投資的人們應該怎麼辦呢？我們不妨試試多渠道的理財渠道，將風險分散開來。
一、支付寶市場型貨幣基金
打開支付寶，點擊——我的——總資產——基金——市場，然後就可以選擇由支付寶提供的貨幣型的基金了，這類型的貨幣型基金年利率普遍在2.6%——2.8%之前，比餘額寶和餘利寶利息稍微高一點點，並且還有上升的空間。但在賣出的規則上餘利寶和餘額寶隨取隨用的新方式是不同的，實行的是t+1規則。
二、購買年金分紅險
對你沒有看錯，其實保險也有儲蓄兼理財的作用，購買保險公司的年金分紅險，頂額利率可以達到4%，相對於銀行存錢來說是非常划算了，而且4%的利率還是日計息月複利來計算的，當然年金保險是一種長期儲蓄和強制儲蓄的行為，如果說大家但理財方面的行為偏好，偏向於高收益和穩固性的話，可以選擇購買年金分紅險理財。
餘額寶和餘利寶說到底只是一種理財工具，所以利潤下跌是情理之中的事情，畢竟市場上所有的理財產品都不能保證，其利率一直在一個非常高的水平上，我們作為投資者最重要的就是把各種投資風險，分攤到每一種金融工具上。
一、支付寶市場型貨幣基金
打開支付寶，點擊——我的——總資產——基金——市場，然後就可以選擇由支付寶提供的貨幣型的基金了，這類型的貨幣型基金年利率普遍在2.6%——2.8%之前，比餘額寶和餘利寶利息稍微高一點點，並且還有上升的空間。但在賣出的規則上餘利寶和餘額寶隨取隨用的新方式是不同的，實行的是t+1規則。
二、購買年金分紅險
對你沒有看錯，其實保險也有儲蓄兼理財的作用，購買保險公司的年金分紅險，頂額利率可以達到4%，相對於銀行存錢來說是非常划算了，而且4%的利率還是日計息月複利來計算的，當然年金保險是一種長期儲蓄和強制儲蓄的行為，如果說大家但理財方面的行為偏好，偏向於高收益和穩固性的話，可以選擇購買年金分紅險理財。
餘額寶和餘利寶說到底只是一種理財工具，所以利潤下跌是情理之中的事情，畢竟市場上所有的理財產品都不能保證，其利率一直在一個非常高的水平上，我們作為投資者最重要的就是把各種投資風險，分攤到每一種金融工具上。
界動傳媒
餘額寶收益下降，支付寶好像也著急了，打開餘額寶，下面緊接著就是優選理財，向大家推薦餘額寶升級理財產品：建信養老飛月寶（當天顯示收益率4.28%）和建信現金增利貨幣A（當天顯示收益率3.905%），確實比餘額寶的3.063%高不少。
那麼除此之外還有什麼好的渠道和產品嗎？答案是肯定的，這要感謝悟空問答這個平臺，在我和大家交流的過程中，很多投資者樂於分享他們的理財知識和經驗，向我介紹了很多好的理財渠道和產品，下面我就分享給大家。當然這只是提供一種參考，不構成投資建議，誰也不會對您的投資風險承擔責任的。
京東金融裡的創新銀行存款
一位朋友向我推薦了富民寶，於是我就對富民寶進行了解，發現富民寶非常類似於網商銀行的定活寶，同類的產品還有眾邦寶，都是可轉讓的3年或者5年的銀行定期存款。
可轉讓就意味著類似活期產品，可以隨時轉出；定期存款就意味著50萬元之內受存款保險基金保護；長期存款就意味著投資收益比較高。這三個特點就把資金的流動性、安全性、收益性融合起來了，所以我稱之為創新銀行存款。
我們看兩個例子。
富民寶：富民銀行可轉讓5年期現金管理產品
提前支取收益率：4.5%
持有滿五年收益率：4.8%
起投金額：50元
起息日：存款當日計息
安全性：該產品為銀行標準存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。
眾邦寶30天期：眾邦銀行可轉讓30天現金管理產品
提前支取收益率：4.1%
持有滿30天收益率：4.8%
起投金額：100元
起息日：存款當日計息
安全性：該產品為銀行標準存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。
我們把這兩款產品和網商銀行的定活寶比較會發現，他們是完全類似的產品，只是比定活寶收益更高，定活寶的提前支取收益率以前為3.8%，今天降到3.5%了，可能和餘額寶、餘利寶收益降低有關係吧，即使這樣也出現貨幣基金和銀行存款收益倒掛的現象了。
以上產品信息來自支付寶、京東金融和網商銀行。感謝以前在悟空問答裡分享真實投資理財經驗的朋友，上述產品如有投資過的朋友歡迎在評論區分享。
讓我們共同成長，關注理財，請關注天涯孤行者！
互金直通車
餘額寶、餘利寶的特性
餘額寶、餘利寶所對接的皆為貨幣基金產品，那麼近期這些貨幣基金的七日年化收益率持續下降，如下圖所示，目前餘額寶、餘利寶中貨幣基金的七日年化收益率均已破4%，微高於3%之上。
那麼投資者該如何應對呢？我認為選擇產品應該利用其特性，所謂“人盡其才，物盡其用”才對，這時候我們應該考慮為何選擇將錢存入餘額寶、餘利寶中？
投資者之所以願意將錢存入餘額寶中，一方面是由於其具有高於銀行同期存款利率的收益率，即可以獲取收益，而除此之外，其還具有低門檻(1分錢起購)、低成本(無申購、贖回費)、消費支付(線上消費、線下支付)、隨用隨取、收益日結(複利計息)等特性。如此多的特性綜合起來，不就是一款方便快捷的“電子錢包”嗎？那麼投資者將錢存入其中並非貪圖其收益率，而是權作“電子錢包”之用，因為僅從收益率來講，餘額寶其實並不出眾。
而餘利寶除了同樣具有取用靈活、低門檻(1分錢起購)、收益日結(複利計息)之外，還擁有個人實時轉出單日限額100萬的特性。特別符合需要頻繁週轉資金的個體經營者的需求。
那麼從上述餘額寶、餘利寶兩款產品的定位來講，並非單純的理財產品如此簡單，更多的是能夠滿足不同需求用戶的更加實用的工具。既然如此，即便現如今兩款理財產品的收益率有所下降，但基於其特性，我相信仍然有不少用戶願意將錢存入其中。
而對於那些單純追求收益率的投資者來講，可將大部分資金選擇市場上其他更高收益率的理財產品進行投資(例如定期理財、國債、銀行保本浮動收益類理財產品、騰訊理財通餘額+、債券基金、其他貨幣基金等)，而僅將萬元以內的資金存入餘額寶利用其特性權作“電子錢包”之用也並無不妥。
冀蒙嘉澍
近段時間，餘額寶的收益確實下跌的比較厲害，七日年化收益率最低只有3.009%（博時現金），讓很多人開始考慮是否值得繼續持有！
餘額寶的主要特點可購物消費、可支取轉賬、可代繳水電、可線下支付，靈活方便的同時能取得一定的收益。我們使用餘額寶更多的是因為功能齊全，極大的方便了日常生活。如果你比較注重收益的話，資金放在餘額寶是真的“很不划算”！
選擇其他的貨幣基金產品
除了餘額寶、餘利寶，還有很多其他的貨幣基金產品可供選擇，目前收益還可以！比如，招商招利寶貨幣A（003537），最近七日年化收益率為3.937%，每萬份收益1.0388元，本安全性能較高，收益也比較穩定（長期保持在4%左右）。
亦或者可以把閒餘資金放在微信零錢通裡，目前對接的四隻貨幣基金產品收益（年化）都還不錯，最高可達3.978%。
定期理財
如果你對於資金的流動性要求不高的話，互聯網定期理財產品是個不多的選擇！投資期限30天左右，年化收益可達到4.5%左右。比如支付寶裡面的建信養老飛月寶，期限30天（鎖定期內不可贖回），預期年化收益為4.337%，1000元起購，風險較低，收益也很穩定。
銀行“活期＋”產品
這是中小銀行推出來的活期理財產品。比如富民銀行的“富民寶”，50元即可起投，隨時可以支取，提前支取利率為4.5%，也是極其靈活方便！
總之，餘額寶、餘利寶近期收益是有所減低，比較看重回報的投資者，可以自主選擇其他的投資理財方式。但我個人會繼續使用餘額寶的，畢竟還是很方便的！
歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【操盤手信一】！！！
財經者思
餘額寶的7日年化收益率早已經降到3%以下，雖然餘額寶的收益率沒有什麼吸引力，但是安全性和流動性還是頂級的，手上有閒錢可以存餘額寶，但是不要全部都存餘額寶，理財的目標是在儘量保障安全的前提下，獲取最大收益，建議保持餘額寶的資產餘額在1萬元左右（具體金額根據每個人對流動性資金要求而定），作為平時支付寶付款、零花、還房貸等使用，剩下的資金可以配置民營銀行存款、儲蓄式國債。
1、民營銀行的存款產品
民營銀行和其他類型銀行一樣，受到銀監會的監管，其不良貸款撥備率、資本充足率、撥貸比、存貸比、流動性覆蓋率等核心指標需要滿足監管要求，另外民營銀行的存款產品和其他類型的銀行存款產品一樣，同樣受《存款保險條例》保護，本息在50萬以內的風險趨於0。
短期
（1）如眾邦銀行30天，利率4%，100元起存，隨時提前支取（提前支取利率0.35%）
（2）如眾邦銀行90天，利率4.1%，100元起存，隨時提前支取（提前支取利率0.35%）
（3）如華通銀行的福e存+1號，利率4.1%，1000元起存，持有7天后隨時支取
中長期
（1）如藍海銀行180天，利率4.4%，50元起存，隨時提前支取（提前支取利率0.35%）
（2）如藍海銀行360天，利率4.6%，50元起存，隨時提前支取（提前支取利率0.35%）
（3）如振興銀行振興存，期限1年，利率4.869%，50元起存，隨時提前支取（提前支取利率2.02%）
（4）如億聯銀行億聯智存，期限5年，利率5.8%，50元起存，隨時提前支取（提前支取執行階梯利率）
2、儲蓄式國債
儲蓄式國債是以國家信用發行的債券，從風險上看是所有理財產品中風險最低的，2019年儲蓄式國債的利率已經公佈，3年期的儲蓄式國債票面利率4%，5年期的儲蓄式國債票面利率4.27%。可以通過線上儲蓄式國債的承銷機構的網點櫃檯購買，也可以通過儲蓄式國債網銀承銷機構線上網銀購買。
互金圈
最近不少互聯網寶寶的產品收益率都出現了大幅度的下降，比如被大家廣泛使用的餘額寶。目前升級後的餘額寶新接入的8只貨幣基金，七日年化收益率全部都在4.5%一下，其中最高的是銀華貨幣基金A的3.465%，最低的是博時現金收益貨幣A，收益率才達到3.032%。
那麼，為何近期接入互聯網寶寶的貨幣基金收益率均出現大幅的回落呢？
一、機構避險加之政策寬鬆
7月以來受到A股市場以及人民幣匯率不斷下跌的影響，機構資金大量湧入流動性更好、收益更高的貨幣基金市場。據統計，一個多月以來，場內的貨幣基金增加了將近1000億的份額，增幅超過了50%。
除了機構避險導致貨幣基金的買入量明顯增大之外，政策逐步邁入寬鬆也使得貨幣基金的收益率出現下滑。
今年以來央行已經三次實施“定向降準”，至最近三個月就進行了兩次“定向降準”。而且，與此同時，央行利用逆回購公開市場操作也在一定程度上使得市場資金流動偏於寬鬆，這點從銀行間的短期拆借利率不斷下滑就可以看出。
所以說，貨基收益率的下降主要是由買入量的短期大幅增加以及較為寬鬆的貨幣政策所引發的。
值得注意的是，就前者而言，股市和匯市的企穩會逐漸分流一部分機構資金，逐漸降低市場對貨幣基金的買入；就後者而言，中期來看這種較為寬鬆的政策有望一直持續下去。在銀行不缺錢的情況下，貨基收益率再想達到之前那麼高的收益並不容易。
那麼，這種情況下，我們應該找哪些穩定性不輸於貨基，收益率又比較高的理財產品來替代呢？
二、收益較高、較穩定的理財替代品
1、目前收益率仍較高的部分寶寶
下表是綜合目前市場上各大靠譜的理財寶寶收益率後得到的一些收益率相對較高的，大家可以參考一下。
2、銀行淨值型T+0理財
T+0理財就是我們所說的開放式理財，可以隨時申贖，想要提現的也能實時到賬或是當天到賬，這點基本上和我們常用的餘額寶沒有太大的區別，也挺方便。目前中國銀行的樂享天天、招行的朝招金、交通銀行的現金添利1號等都是這一類的。
收益率方面，大多數都在3.5%以上，和現在的一些貨幣基金寶寶相比，也算是比較高的了。但是，要注意的是，開放式理財產品有一個缺點，就是起點比較高。目前的規定是5萬元起，這點和餘額寶等幾乎沒有買入門檻的相比要差一點。
3、個人養老保障管理產品
目前支付寶、微眾銀行、京東金融等我們常用的一些較為可靠的互聯網APP上都有這種理財產品，目前這類產品的七日年化收益率普遍是在4%左右，而且就門檻而言，這類產品的活期和短期的門檻都是1000元起購，只有長期產品是1萬元起購。
不過，美中不足的是，這類產品的交易實行的是T+1的制度，和股市的一樣。
也就是說，你需要在15：00之前購買，第二個交易日開始計算收益，如果要贖回的話也需要在15:00之前贖回，發起贖回申請之後，第二個交易日的24:00之前到賬。
4、創新型存款
目前疙瘩直銷銀行、互聯網理財平臺上很多都有在賣這種類型的理財產品，有活期的也有定期（死期）的。現在比較火爆的兩款，一個是富民銀行的富民寶，這個是活期的，收益率是4.5%左右；一個是眾邦銀行的眾邦寶，這個是定期的，收益率在4.5%以上。
但是，值得注意的是，創新型存款和普通存款雖然都是存款，但是前者雖然也受存款保險條例保護，但是沒有定期存款憑證，因為產生的時間不長，有的產品說明也不是很清楚。
值得提醒大家的是，收益率、流動性和風險性三個不可能“兼得”，如果有一隻收益率高、流動性好而且風險還很低的理財產品放在你的面前，那麼一定不要相信，這絕對是個騙局。
以上就是我對於該問題的看法，個人觀點不代表君銀投顧官方觀點，如有不同的想法或是建議，可以直接在下方留言或是關注我的頭條號進行交流。
民眾投顧
餘額寶餘利寶收益最近時間下降比較嚴重，從年初的7日年化收益4%左右，下降到目前的3%左右，這個下降的幅度有點猛，說斷崖式下降一點都不為過。
那為何餘額寶收益近段下降的這麼猛呢？
這裡面的主要原因是跟整個資金市場的供需有很大的關係。
目前資金市場的流動性比較寬裕，特別是央行7月初實行的定向降准以及月內通過MLF共同向市場釋放了萬億流動性，這在一定程度上大大緩解了之前資金緊張的局面，再加上社會投資以及貸款需求減少，從而直接導致了整個理財市場收益的降低，這裡面的降低不僅僅是餘額寶，包括銀行理財產品，還有幾大貨幣基金收益也有了較大幅度的下降。
比如有關數據統計，上一週（8月10日-8月16日）銀行理財產品平均預期年化收益率為4.65%，較上一週小幅下降0.01個百分點，連跌八週，並創40周新低。
所以在整個市場環境表現不理想的前提下，餘額寶收益下降也就是預料之中的。
餘額寶收益下降，我們該做如何選擇呢？
餘額寶收益下降，這一理財神器，變得不再神奇，目前3%左右的年化收益，已經比很多理財產品都要低，
所以我們可以轉向其他收益跟安全都相對比較平衡的理財產品。
第一個選擇就是在餘額寶內選擇一些定期理財。
進入餘額寶之後，點擊右上角的定期，然後再找適合的理財產品進行投資。目前比較可靠的就是一些養老型的理財產品。
比如建信飛月寶，目前的年化收益大概是在4.3%左右，而且收益的波動性比較小，更難得的是這一款理財產品歷史是百分之百兌付的，所以安全性還是比較可靠的。
當然除了建信飛月寶這一款理財產品之外，目前餘額寶裡面還有很多其他理財產品可以選擇，我覺得只要你選擇的是一些中低風險的理財產品，收益以及本金還是相對比較可靠的。
如果你想追求更高收益，可以通過對比其他平臺的收益之後再做選擇。
比如下面這張表是目前微信上理財通裡面的幾個理財產品。
從中可以看出，對於一些期限相對比較長的理財產品，目前的年化收益甚至可以達到5%以上，這個收益就遠遠高於目前餘額寶的年化收益。
貸款教授
不管是餘額寶，還是餘利寶，都屬於貨幣基金的一種。為什麼國內貨幣基金的預期年化收益率基本都是呈現下降趨勢呢？
我們首先要了解一下什麼是貨幣基金。
所謂的貨幣基金，指的是基金公司在籌集所有投資者的錢之後，再把這些錢投資到風險極低的短期貨幣工具（一般期限在一年以內，平均期限120天）主要包括國債、央行票據、商業銀行票據、銀行定期存單、政府短期債券和同業存款等。
很明顯，以上這些金融工具其實都是些風險等級很低的投資方式，基本上都是政府、銀行和一些信用等級很高的企業從基金公司借錢的。
既然，這些都向基金公司借錢就要有利息，而到底是多少利息呢？這就涉及到市場利率的高低了，也就是說市場利率的波動決定了貨幣基金的年化收益率。如果市場利率高，那貨幣基金的年化收益率也肯定高；反之亦然。
由於，市場利率和市場的資金面鬆緊程度有莫大的關係，也就是市場上的流動性影響到市場利率。這就很好理解餘額寶和餘利寶等貨幣基金的收益率為何持續下挫了。因為自從今年4月以來，央行不斷釋放出來更多流動性，讓市場上的資金面越來越寬鬆。這是最關鍵的因素之一。大家可以通過下圖瞭解一下國內流動性的特點:
再具體到餘額寶和餘利寶來說，由於從2018年7月1日開始，央行要求各自貨幣基金T+0快速贖回額度調整為1萬元，因此很多大額用戶在調整以前就出現大量贖回，而這就需要大量資金備用保障贖回正常，這恰恰讓基金公司用於投資高收益領域的錢就少了，收益率也就下跌。另外，隨著市場上更多有關餘額寶貨幣基金的年化收益率下降，流動性風險升高的情況下，出現很多贖回的人就是情理之中。
那麼，面對餘額寶等持續下滑的收益，大家以後還要不要繼續購入呢？
我認為這取決於每個投資者的風險偏好。
餘額寶和餘利寶作為貨幣基金，相較於其他傳統貨幣基金來說，尤其是餘額寶可以隨買隨用的便捷，是廣大用戶信賴與支持的主要因素之一，既能享受支付又可以實現現金管理的收益。說明其流動性高，如果有流動性要求的朋友完全可以繼續擁有。
東震木
還好，我的錢都是分散存的，我去看了下，我的建信現金增利貨幣基金的收益勉強過了萬一元的收益，當然，指不定它的收益哪天也降下來了。我看了一下建信現金增利貨幣發給投資者的信，心裡多少有了點安慰，因為收益的下滑，不是一家的事，是所有的貨幣基金都要面對的。
因為四月份以來，央行兩次降準釋放了流動性，當流動性偏緊的時候，貨幣基金收益就高，流動性寬鬆的時候，貨幣基金的收益也就偏低。所以我們再投資其他的貨幣基金，收益也是要面臨下滑的。
所以我建議朋友們，如果大家的錢是存在支付寶裡隨時要用的，就不要動它了，如果是長期不用的，可以選擇支付寶裡的定期。或者是打開支付寶裡的財富，選擇穩定收益的貨幣基金或者是定期，看哪個的年化收益最要就買哪個了。這樣，每隔一段時間檢查一下，換一個年化收益最高的。這樣，我們的收益就比較穩定而且有保障。
不要去找其他的投資途徑了，說句真話，其實我們的錢，無論是存在銀行也好，還是P2P也好，還是貨幣基金，股票基金，或者是什麼投資平臺，它們都是按照一定的比例投入，或者間接的投入到股市去了。而眼下，正是股市的低谷，所以無論我們投資什麼，收益都不會太高，也希望朋友們不要為了過高的收益，不小心踩雷。所以我認為，隔段時間找個年化收益最高的貨幣基金，買進去就是最穩的了。
荷唯洛之戀
面對大範圍的餘額寶、餘利寶持續下跌，該怎麼辦呢？
以後還要不要繼續購入呢？
我認為這取決於投資者的投資偏好。對我來說，餘額寶我主要就是用來日常週轉，並不是那麼在乎他的收益，畢竟這兩款本質上還是貨幣基金，相較於其他傳統貨幣基金來說，還是很不錯的了，尤其是餘額寶可以隨買隨用真的很吸引我了，流動性真的很高了，如果有流動性要求高並且也不是很在意收益買著在那放著也沒事。
要換什麼理財產品呢？
其他的理財產品我就不多說了，想具體瞭解一下可以看看我以前的回答。
除了餘額寶、餘利寶支付寶的理財產品還是有很多選擇的
餘額寶收益下降，這一理財神器，變得不再神奇，目前3%左右的年化收益，已經比很多理財產品都要低，所以我們可以轉向其他收益跟安全都相對比較平衡的理財產品。
第一個選擇就是在支付寶內選擇一些定期理財。
進入財富之後，點擊定期，然後再找適合的理財產品進行投資。
目前比較可靠的就是一些養老型的理財產品。
比如優選理財推薦的這款建信飛月寶
目前的年化收益大概是在4.28%左右，雖然下降趨勢明顯，但收益還算得上較為不錯的，還是比較可靠的。花時間去了解一些金融知識有利無害。
除了這些理財產品之外，還有很多其他理財產品可以選擇，如果你想追求更高收益，可以通過對比其他平臺的收益之後再做選擇。
以上是我的一些個人觀點及看法，如有描述不當或錯誤，還望在評論區不吝賜教，喜歡的話關注+點贊哦！當然，更歡迎評論，互利共贏，謝謝!
