“欠条”的生意

华说

“只有想不到，没有买不到！”这是人们给“网购”贴上的标签。不无夸张，却也离事实不远。这倒不仅仅是说网上出售的物品品类之多远胜于线下的实体商店，更为重要的一点，是网上时常有匪夷所思的“奇葩商品”的出售，令人脑洞大开。譬如说，这些日子人们议论颇多的网上叫卖“欠条”一事，即其一例也。

打开某知名的网上二手交易平台，键入“欠条”、“借条转让”或者“债权出售”之类的关键词进行搜索，页面便跳出不少的“欠条”出售信息。卖家给出的理由大多类似，“没精力要账”、“急需用钱”、“无力追讨，求专业的大哥收走”……云云。出售的“欠条”，大抵是手写借条、借据或者盖有签名章的借款协议，也有人提供法院出具的债权所涉纠纷的民事判决书或民事调解书，声明可以协助购买者继续通过法律途径维权。

“欠条”的出售价格，与账面金额相较，有大幅的折扣。比如说，卖主甲写明：“个人转让借条，本金324万，我只要3成，剩下都是你的。”卖主乙则称将本金3万元的欠条以1.8万元的价格进行转让，而且所欠利息全部归属于买家；卖主丙准备以300万元的价格来转卖450万元的借条；卖主丁则打算将金额为3.47万元的借条以2.5万元进行转让；卖主戊有两张欠条出售，一张金额9万的售价6000元，另有一张金额4万的售价4000元，“两张一起买的话，9000元就行”……除了直接转让之外，也有卖家通过该交易平台的拍卖机制进行借条拍卖。比如，一张50万的欠条以5万元的价格起拍；而另一张1.65万元的欠条，起拍价设置为1元。

然则“欠条”买卖是否合法？依照行内的说法，欠条买卖的实质，乃是欠条所约定的债权转让。网上出售“欠条”，是民间借贷中的一种债权转让行为，如果债权是真实的确定的，依法是可以转让的，当然，转让的事实和信息必须提前通知债务人——因为《合同法》规定，“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”。《合同法》也同时规定了四种合同权利不得转让：第一类是依债权性质不得转让的，包括基于个人信任关系而发生的债权、以特定身份关系为继承的债权；第二类是属于从权利的债权，从权利依主权利的移转而移转，若将从权利和主权利分类而单独转让，则为性质上所不允许；第三类是依合同当事人约定不得转让的债权；第四类是依法律规定不得转让的债权。这是说，只要欠条约定的债权是真实有效的，且转让过程符合法律的程序，“欠条”买卖没有问题的。从经济学上看，“欠条”的本质是民间借贷合约，是一种市场合约，其之买卖，不过是合约的转让而已。

虽然如此，网上出售“欠条”还是引发了舆论的“喧哗和骚动”，议论纷纭，但其实是浪费表情。有人愿意卖“欠条”是一回事，是否有人愿意买是另一回事。网上出售“欠条”一事，属于典型的“雷声大，雨点小”，舆论吵得热闹，但真实的成交少之又少。换言之，虽然出售欠条的人很多，但愿意出售购买的人甚少，这生意不容易做成。

售价大幅打折的“欠条”为什么少人问津？简而言之，原因有二：

其一，网上的出售的“欠条”真假难辨，讯息费用高。虽然相对账面金额而言，欠条的售价很诱人，但卖家提供的欠条本身是否真实？欠条所约定的债权是否真实存在，金额是否准确？即便欠条和债权是真实的确定的，其之取得是否合法？利率的约定是否受到法律的保护？是否能够及时通知到债务人？是否属于《合同法》规定的不得转让的四种合同权利？……这一系列的问号，可不是轻易能够找到答案的，它需要购买者花费大量的时间、精力乃至金钱，代价不菲。

其二，是再浅显不过的事实：如果“欠条”上写得清楚的借款容易收回来，那债主怎么会愿意将本金大幅打折出售并奉送利息？没有人那么傻！这世上没有免费的午餐，说得直白的一点，那网上所出售的所谓“欠条”，其实是“烂账”，很难收回来的。这或者是债务人“失联”了，买来的“欠条”没有法律保障不说，既然连人影也找不到，找回贷款也就根本无从谈起；或者是能够联系到债务人，债务人也承认“欠条”的真实性，但就是不还，也即是坊间所言的“老赖”，要收回钱款往往要牵涉到灰色乃至黑色的非法行为。总而言之，“欠条”也就是民间借贷合约的执行费用很高很高。

一语以结论之，讯息费用和执行费用的高企，令购买者对网售“欠条”望而却步，意兴阑珊也。

2019/8/11