儘管“108條細則”要求相對寬鬆，上海P2P平臺合規檢查壓力依然巨大。
文 | 昭覺
8月中旬，網貸整治辦下發了開展網貸機構合規檢查工作的通知和108條合規檢查問題清單，要求今年12月底前完成。適逢8.24新規落地兩週年，這期間各地金融辦、互金協會也相繼出臺了一系列監管措施與自律公約。
作為今年下半年的主要雷區之一，上海在運營P2P平臺的生存現狀及合規情況自然也成為眾多投資人共同關心的問題。
上海為何獨得監管“恩寵”？
第三方統計數據顯示，7月，上海市網貸平臺成交量環比下降5.19%，當月上海市停業及問題平臺達59家。截至8月24日，上海市正常運營的平臺共199家。
據金評媒（ID：JPMMedia）瞭解，上海金融辦等相關機構對P2P平臺的監管一向較為嚴格，在全國性的8.24新規出臺之後，上海地區還陸續出臺了多份文件來規範P2P行業的整改驗收工作。此外，今年7月以來，上海市互金協會也陸續發文要求下架不合規產品，併發布了退出指引。
“8·24新規”與“108條細則”之間上海市金融辦發佈的網貸監管政策
一位上海P2P平臺從業者在跟金評媒（ID：JPMMedia）交流時不禁大倒苦水，認為上海市網貸行業的監管政策與全國其他省市相比過於嚴格，條目多，要求高（比如三級等保測評須超過90分，還須通過公安部門審核）。而監管層卻每每在開會時對平臺經營者說，“如果能符合上海的監管標準，到哪裡都不用怕了”。
“168條”都能過 “108條”也不可怕了
上海互金平臺麥子金服副總裁石蔚明表示，上海作為網貸行業的重鎮，在合規檢查方面相較於其他地區一直處於領先水平，很早就開展了網貸平臺現場檢查工作。
剛剛公佈的“108條P2P檢查問題清單”是由網貸監管細則中的“十三條紅線”、“平臺需履行義務”、“信息披露”、“重點領域紅線”、“資金銀行存管”等內容組成。
總體來看，這108條檢查清單是對之前的系列監管政策以及各地的監管細則的精簡合併，統一標準、統一監管。
此次108條P2P檢查問題清單則提供了一份全國性的，具有標誌性意義的檢查清單，為後期的網貸行業全國性管理和消除地域監管差異，促進行業監管公平提供了範本。
108條P2P檢查問題清單基本上涵蓋了以往互金整治方案中的主要內容，包括信息中介、風險管理、現金貸整治和校園貸嚴查，以及信息透明、銀行存管、互聯網資管等各個方面的具體業務執行層面的細化，執行力度和檢查視野更加全面和深刻。
上海市一家P2P平臺副董事長向金評媒（ID：JPMMedia）透露，相對於之前發佈的《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》的168條整改要求，此次全國性的108條問題清單其實寬鬆了許多，比如不再對銀行存管屬地化作硬性要求，也沒有直接將“理財計劃”定性為違規。
上海本地平臺 能獲備案的或不超過10家
上述P2P平臺副董事長表示，上海地區合規檢查的重點其實仍在於自融、資金池、期限錯配等監管早期就劃定的紅線。這種說法也得到了麥子金服的肯定，麥子金服副總裁石蔚明認為監管檢查的重點主要有以下八點：
平臺是否嚴格定位為信息中介；是否設立資金池；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔保或承諾保本付息；是否對出借人進行風險評估並進行分級管理；是否向出借人充分披露借款人的風險信息；是否堅持了小額分散的網絡借貸原則；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。
同時，麥子金服副總裁石蔚明表示，“108條P2P檢查問題清單”更加突出了對於“校園貸”、“現金貸”、“非法催收”等重點領域的檢查要求，從全國層面統一了合規檢查的口徑。
通過平臺的機構自查、協會或相關機構的自律檢查以及網貸整治辦的行政檢查，全方位控制並逐步降低行業合規性風險。這次文件的出臺對於整個行業的信心重建以及促進健康有序發展均具有重大意義。
儘管108條細則的要求相對寬鬆，上述P2P平臺副董事長預測，上海本地能通過此次合規檢查的平臺也“不會很多”，而最終能通過備案驗收的平臺“不會超過10家”，約佔目前上海市在運營平臺的5%。 僅以銀行存管這條最簡單的標準來劃分，第三方數據顯示，截至8月24日，上海在運營平臺中接入銀行存管的只有81家。
而不少銀行已經陸續關閉了P2P平臺資金存管業務的通道，這也導致很多平臺無法通過銀行存管這道備案最基礎的一關。
再加上其他一些更細化的要求，高額的合規備案成本更在無形中篩掉了大部分的平臺，最終剩下的平臺可謂是鳳毛麟角。
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