郭汪旭

关于民营银行，我们总有问不完的问题，太多的疑问需要解答。下面我们就一一道来。

一、民营银行为什么“高息揽存“？

民营银行的存款利率确实高，有一家银行最高的5年期存款利率达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。

这又是为什么呢，难道民营银行是傻子吗？

其实民营银行这么做，也很无奈。

民营银行比较年轻，从第一家成立到现在也就不到5年时间，等它们来到这个世界上的时候，金融市场负债业务已是一片红海已是一片红海。

民营银行如何在天然弱势之下，立足并生存下去？其实也只有一个办法：付出更加高昂的融资成本，才有可能赢得客户的眼光。

民营银行是互联网的产物，无线下网点，不像传统银行那样有成千上万的网点可以获客， 民营银行获客的渠道非常狭窄，也只能通过提高存款利率来打开知名度，获得市场的认可。

民营银行正是由于没有线下网点，运营成本自然很低。这样它就可以让利一部分节约的成本到存款利率上面。

当然我们知道，民营银行的这种靠高昂成本来获取资金的方法注定是不可持续的。它们在完成了原始积累后，利率自然会恢复到了正常水平。这从早期成立的民营银行就可以看出。

二、民营银行经营状况如何，会亏损吗？

2014年12月16日，深圳前海微众银行正式成立式，成为我国第一家民营银行。

自首家民营银行开业以来，5年的发展，民营银行从1家发展到19家。业务也逐渐步入正轨，由最初的亏损到目前全部实现盈利，一路走来非常的不容易。

根据银保监会公布的数据显示，2019年前三个季度，民营银行实现净利润57亿元，较去年同期整体净利润规模增长超70%。

存贷款息差上升到3.57%。不良贷款率仅为0.99%，远远低于银行业平均水平；拨备覆盖率为384.64%，资本充足率非常高。

总体来看，民营银行2019年业绩非常不错，有不少民营银行首次实现盈利。

数据比较亮眼的有四川新网银行净利润规模达4.67亿元；湖南三湘银行和上海华瑞银行分别为1.59亿元和1.41亿元。

而东北亿联银行和福建华通银行则首次实现扭亏为盈，净利润规模分别为5062.2万元和370.39万元。

三、民营银行存款产品安全吗？

可以明确的是，民营银行的存款产品是安全的。首先这些民营银行是由监管当局批准设立的，是正儿八经的金融机构，不同的是，它们的股东都是由民营企业组成的，并由民营企业控股。

千万不要小看这些民营企业，民营银行的控股股东，都是当地的龙头企业。比如微众银行背后的腾讯，网上银行背后的阿里巴巴。这些民营企业实力雄厚，就连那些国企和国有银行都来抱这些企业的大腿。

所以说就民营企业的实力来说，并不属于其他一些传统银行。但是民营银行在经营管理水平、风险控制能力、人才队伍建设等方面确实又与传统银行有着不少的差距，需要迎头赶上。

再来看民营银行发行的存款产品，同样收到存款保险条例的保障，至少50万本息范围内不用担心。

所以民营银行的存款产品是安全的，靠谱的、可以放心购买的。

四、银行存款产品现状。

近期有报道说，民营银行高息的智能存款已经引起了监管当局的注意，为了防止引起不当竞争，要对民营银行智能存款的高利率进行整顿。

据一位银行内部人士透露，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，且已经下线相关产品。

而通过民营银行存款实际调查情况来看，确实有很多民营银行叫停了智能存款，大幅下调了一些存款产品利率。

五、总结

民营银行是互联网时代发展的产物，是金融创新的结果，也是金融市场多元化发展的必然选择。

年轻的民营银行，虽然还存在着这样或者那样的问题，但这都是民营银行发展所需要经过的阵痛。

相信未来的民营银行，发展的会越来越好，会成为金融领域的一道亮丽的风景。

南公子

先来说第一个问题：高息揽储的民营银行会不会因为利息太高导致经营困难？。

讲一个我身边的例子：我认识一位小型商业银行的行长，经常在一起聚会，聚会当中他会聊起他们银行的一些状况，作为一个银行支行的行长，其实工作的压力非常大揽储的压力也很大。

这家银行的存款政策是这样的：三年定期存款，利息能够达到4.5%以上，而且每万元存款每年有50元的奖励，按年发放，因此这家银行三年定期存款的利息能够达到5%以上。现在来看，很多股份制银行，商业银行的战略定期存款利率都能达到这个收益水平；这种收益水平是储蓄存款中收益比较高的；比四大行，有很大的优势相比较，大额存单也有很大的优势。比银行理财产品的收益还要高，同理财产品相比，他的劣势在于流动性差。

如此高的存款收益就不能不谈这家银行的贷款利息；在这家银行贷款利息水平基本上是在年化10%左右甚至更高；但是请大家想一下，什么样的客户会能够心甘情愿的接受年化10%的贷款？。在我们当地优质的企业在银行申请贷款，利率基本上是在基准利率上浮10%左右；因此能够接受10%利息水平的企业和个人一定不是优质客户；毋庸置疑这家商业银行的经营风险更高。

再说存款安全的问题。

关于《存款保险条例》：2015年我开始实施存款保险条例，根据存款保险条例的规定存款保险最高偿付金额为人民币50万元，这一限额高于世界多数国家的保障水平，能够保证我国99.63%的存款获得全额的保护。根据存款保险条例规定在境内设立的商业银行，农村合作银行，农村信用合作社等吸收存款的银行金融业，机构必须依照存款保险条例投保存款保险。

因此即便民营银行给出的存款利息高，但只要单一账户的存款额低于50万元人民币都是可以获得保护的。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

很多人在民营银行里存了钱，那么存多少钱才是最安全的，有人说50万，有人说40万，到底哪个正确？读完这篇回答你就知道答案了。

从第一批民营银行成立到现在才4年多的时间，民营银行表现出了非常强的生命力，从民营银行经营情况报表看，大部分已经开始盈利，高利息并没有给民营银行造成亏损，反而让有些银行扭亏为盈。

截至目前，一共有19家民营银行，其中正式营业的17家，2家今年才刚刚成立。这17家民营银行中，2017年亏损的有三家，分别是山东蓝海银行亏损0.98亿元，吉林亿联银行亏损0.57亿元，安徽新安银行亏损0.03亿元；到2018年2家扭亏为盈，只有吉林亿联银行仍然亏损，亏损额达到1.5亿元，但是到今年上半年，吉林亿联银行也实现盈利，净利润达到0.51亿元。

我们从京东金融里看到，近两年来，存款利率最高的就是亿联银行和蓝海银行，5年期存款利率最高曾经达到6%，现在也在5.5%左右，这两家民营银行的高息存款让利给储户，反而实现了扭亏为盈，说明银行的高息揽储确实增加了存款规模，银行贷款利率肯定会高于存款利率，而且坏账率是可控的，否则不会扭亏为盈。

关于在民营银行存款安全性的问题，我以前给大家说过，只要存款本息总额控制债50万元以内就可以了，因为这个额度内即便银行倒闭了，国家存款保险基金也会被优先赔付的。

如果按5年期存款5%的利率计算，存款40万元5年之后本息总额正好达到50万元，所以，比较保险的办法就单个民营银行存款总额本金控制在40万元以内，这样是绝对安全的。

互金直通车

当前各大民营银行的存款利率非常诱人，比如在一些平台上，各大民营银行推出的智能存款5年期利率基本上都能够给到4.85%以上，甚至有部分银行能够给到5.88%或者更高，这个利率相对其他传统银行是非常高的。

比如下图是2019年部分主流银行的存款利率表。

从上面这个图我们可以看出，目前市场上一些主流大银行的存款利率都是相对比较低的，只有个别银行5年期利率能够给了4.29%，其他银行都低于这个水平。

下图是部分民营银行的存款利率。

通过对比民营银行的存款利率和一些传统银行的存款利率，我们可以明显看出民营银行给出的利率要比那些大银行利率高出很多。

同样是银行，那为什么民营银行给的利率会比大银行高这么多呢？这里面会不会存在什么样的风险？

实际上民营银行之所以能够给到很高的存款利率，是有其特殊的原因的。

民营银行是2014年之后才开始诞生的银行，相对于其他大银行来说，民营银行本身具有较大的劣势，这种劣势主要体现在以下几个方面：

第一、网点少规模小。

目前很多民营银行都没有网点，或者只有一两个网点，这个相对其他大银行有几千个甚至上万个网点来说是非常少的，所以他们能够获取客户来源是非常少的。

第二、成立时间短。

很多民营银行成立时间都不满5年，其经营业绩和风险能力并没有得到市场的验证，也正因为如此，很多人对于民营银行都不怎么放心。

第三、知名度比较低。

一想到银行，很多人可能首先会想到是国有六大行以及12家股份制银行，还有一些大一点的地方城市银行。而目前有17家民营银行，这里面除了网商银行和微众银行之外，很多银行大家都没有听说过，因为不了解，所以很多客户不信任。

正因为民营银行自身存在的这些劣势，所以他们在跟大银行竞争的过程当中就不具有优势，而当前我国的存款竞争非常激烈，各大银行都在使用各种招数吸收成本，在这种背景之下，不具有任何优势的民营银行，想要吸收到更多的存款，就只能上浮更高的利率。所以我们看到目前很多民营银行动不动就给到5%以上的存款利率其实是一种迫不得已的选择。

至于银民营行这种高息揽储会不会存在风险，这些银行有没有可能出现严重的亏损，从目前的一些数据来看，暂时没法给出定论。

很多银行成立时间都非常短，有个别银行正式营业只不过是最近两三年的事情，而一个贷款的周期动不动就是1~5年，所以从目前各大银行公布的不良贷款率来看，很多银行不良率都是0，比如下图是2018年各大民营银行不良贷款率。

从2018年各大民营银行公布的数据来看，他们的不良贷款率都非常低，不良率最高的网商银行也只不过是1.3%，而大多数银行都低于0.7%，甚至有很多银行是0。

那是不是意味着不良率贷款利率低，就意味着这些民营银行的风险就比较低呢？，我看未必见得。

目前很多民营银行面对的客户群体都是一些中小微企业和个人客户，这些客户群体本身的资产比较薄弱，自身风险比较大，虽然这些客户能够承受更高的贷款利率，但贷款利率越高说明风险越大，只不过现在很多民营银行成立时间比较短，这种风险暂时没有显露出来而已，至于这些风险什么时候会暴露出来，需要再观察几年时间才能下结论。

不过不只是民营银行，包括其他银行同样也存在风险，关键要看这些银行如何控制和降低这些潜在的风险。虽然目前民营银行的存款利率比较高，但是按照民营银行自身的经营特点来看，其安全性还是相对比较高的，这种安全性主要体现在以下几个方面。

第一、存款保险条例的保护。

民营银行也是由保监会批准设立的正规银行，受到存款保险条例的保护，50万之内的存款不会有任何风险。

第二、严格的监管。

和其他大银行一样，民营银行受到监管部门的监管力度也是非常大的，这就确保民营银行按照监管规则运行，不敢做出一些过分的行为，从而达到从源头堵住风险的目的。

第三、资产的保障。

从目前各大民营银行公布的数据来看，很多银行的资本充足率都非常高，个别银行资本充足率甚至达到20%以上，很多民营银行的存款并没有拿去放贷款，而是放在央行里面，资本充足率高，说明这个银行抗风险的能力是比较高的。

第四、股东实力的保障。

民营银行并不等于个人银行，民营银行是有一些有实力的民营企业作为发起人成立的银行，各大民营银行的股东实力都比较强，这些企业在其他行业本身就有雄厚的资产和营收能力，这对于保障民营银行的安全也有一定的保障。

所以从整体来说，虽然民营银行存在一定的风险，但其安全性仍然是相对比较高的，50万之内的存款基本上不会有风险。

贷款教授

本息50万元以内是安全的，短期内绝大部分银行的大额度存款问题也不大，长期不好说。严重亏损的可能性有，但是低，就是真的严重亏损可能和普通银行一样有所隐瞒。且听墨哥细说：

一、什么是民营银行

民营银行具体是指由民营资本作为主发起人设立的银行。一般银行圈主要有这么几类：国有行、股份制、城市行、农商行。股份制中的民生银行也是民营银行控股的。少数城商目前也是民营资本为第一大股东。但是就一般意义上来讲，民营银行主要是指目前成立（拟成立）的19家银行。名单如下：

广东2家（深圳前海微众银行和梅州客商银行）、浙江2家（温州民商银行与网商银行）、江苏2家（南京的苏宁银行、锡商银行）、福建1家（福州的华通银行）、安徽1家（合肥的新安银行）、湖北1家（武汉从邦银行）、山东1家（威海的蓝海银行）、湖南1家（长沙的三湘银行）、四川1家（成都的新网银行）、江西1家（裕民银行）、辽宁1家（沈阳的振兴银行）、吉林1家（长春的亿联银行）以及四大直辖市各1家（分别为北京的中关村银行、上海的华瑞银行、重庆的富民银行和天津的金城银行）。

二、民营银行现状

除部分银行外（如微众银行），多数民营银行成立于2016年后。据银保监会近日公布银行业2019年上半年经营情况。民营银行上半年净利润同比76.19%，位于所有类型银行中最高。同时上半年不良贷款率为0.78%，有所上升，但为银行类型中最低。主要得益于大部分民营银行处于开业初期，没有历史包袱，可以轻装上阵。

其中腾讯系的微众银行与阿里系网商银行总体规模较大，其他民营银行总体规模偏小。并且对于民营银行来说采用一行一店模式，吸储手段相对有限，相当一部分民营银行同业存款占比较高。为了快速发展，绝大部分的不得不采用“高息揽储”的模式。这样来说，相比其他大银行，民营银行的资金成本总体偏高。较高的资金成本使得一般的民营银行难以介入低风险低成本的大公司授信以及个人按揭业务。只能寻找合适的高风险高收益资产。从而可能导致更高的逾期不良甚至风险。

（截图自京东金融APP）

因此目前大部分民营银行介入了消费金融业务（实质上包含了网商、微众），并通过联合贷款、助贷机构等模式拓展业务。部分银行亦发展供应链业务等模式。总体来说，吸储成本高、营业网点缺乏是民营银行的天然劣势。而历史包袱轻，经营灵活是大部分民营银行的优势。

由于所处环境、股东（尤其互联网股东）、经营策略的不同，未来民营银行经营一定会出现分化。目前的高负债成本对于长期来说，是一种难言的隐患。毕竟一般高息成本需由高息资产匹配才能盈利。而高息资产往往风险偏高。这对民营银行的经营策略、经营能力而言是一种挑战，并不存在躺着就把钱赚了的好事。唯有审时度势，做好做精细分领域才能成功。

就亏损而言，这个事就报表角度没法说，很多东西都是可以装饰甚至掩饰的，银行的报表存在这种问题的可能。之前出问题的包商银行年报难产，但是再之前的年报虽然有问题，但是也并不明显，对一般人来说，很难真实了解情况。

三、相关建议

因此短期内问题不大（新成立难言倒闭，至少比由很多烂账的很多城商农商好的多），长期业绩很可能会分化（有好有差）。本息50万元以内的存款（含智能存款）都是安全的，长期大量存款并不建议（微众银行、网商银行应该还可以）。

落墨财经观察

一、截至目前，我国一共只批准设立了19家民营银行。

大家看到虽然前海微众银行2014年就获批了，但是过去5年来，银保监会一共只发放了17张民营银行牌照，可见在民营银行的发展方面，国家还是非常谨慎和小心的，而第18家银行是江西的裕民银行，今年9月份开业。裕民银行是由江西省9家民营企业发起，分别为正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技和中至数据。

第19家民营银行则是江苏的锡商银行。

二、“高息揽储”不是民营银行独有的。

因为银行牌照的稀缺性，也因为存贷利息之间绝大的利息差，银行业一度被认为是躺赢，银行业的利润90%都来自息差，所以，有银行牌照就等着数钱吧，这样的话，谁吸收的存款多，谁就赚得多，这道理很好理解，而资本的逐利性是天然的，在这样的情况下，别说民营银行，就是国有银行，一样会采用各种各样的手段揽储，打打擦边球的事情，大家都有干，只不过对他们的监管更严，另外国有银行犯规的冲动要小很多而已，但是一些地方的城商行、农商行可不管这些，如果大家留意的话，会发现他们的一些产品，比如结构性存款、智能存款，包括一些理财类的品种，利息一样很高，不比民营银行的利息低！比如某苏银行。

三、民营银行在成本管控、风险管控方面比一些地方小银行水平更高

民营银行虽然数量少，但是优势也很明显。一是人才优势，大部分关键岗位人员都是来自原有银行系统的精英。二是体制、机制优势，比如互联网银行，在业务拓展、产品开发方面优势非常明显。三是成本优势明显，人浮于事的情况少了很多，效率高、服务态度好，而大部分传统银行还是国企作风、事业单位作风。四是它们的风控不仅仅是停留在制度层面。五是民营银行的产品一样受到存款保险条例的保障，本息50万以内在安全性方面和国有银行没有区别。

至于说亏损甚至倒闭，前有海南发展银行，后又包头银行，现有锦州银行，这里面可没有一家是民营银行！

投资和理财那些事儿

作为一个财经工作者，我告诉题主，民营银行不会严重经营亏损的，存款也是安全的。不用担心。

因为民营银行不断“高息揽存”不过是一个假象，事实上民营银行的存款利率都是执行国家利率政策，不搞揽存大战，尽管可能存款利率上浮得比其他银行高一些，也都是根据自身资金经营状况和经营盈利能力来决定存款利率价格的，不会为了存款而盲目抬高存款利率。

同时，监管部门对民营银行的监管也是相当严厉的，过高的资金成本也会受到监管部门关注的，民营银行也不可能胡乱提高存款利率。

而且，民营银行的存款也是受到存款保险条例施用范围的，50万元以内的存款都是有安全保障的，所以民众不用太过担心。将自己的存款分散存入多家银行就可以了。

开伟观察

民营银行他们的成立时间绝大部分都是在2015年之后，并且目前相当一部分民营银行他们的主营业务主要在线上而非线下。所以我们经常能够看到支付宝，京东金融、甚至于理财通里面都有一些合作的民营银行理财产品，他们的年化收益率基本上都高于4%。

除此之外，还有民营银行自己发行的智能存款业务，目前最高的民营银行5年期年化收益率基本上可以稳定在6%，如果将这个存款利率对比于当前的国有银行民营银行给的利率确实高。

那么对于我们普通投资者而言，投资当前的民营银行所发行的一系列理财产品是否有风险呢？民营银行是否会有经营不善而倒闭的风险，那我们投资的钱还拿得回来吗？

其实完全不用担心，截至目前为止，能够拿到正规的交易牌照的民营银行，都是有巨额资本做支撑的。并且现在有很多的民营银行他们的最终目的是上市，这和很多的地方性商业银行是同一性质的。我们在购买相对应的理财产品时，只要注意50万元之下那么就是符合保险法的。即使未来民营银行有倒闭破产的风险，我们的钱也是可以拿得回来的。

晴天财经阁

“高息揽存”的民营银行，存款安全与否，与银行盈亏无关系。在民营银行存款，既享受高利息，又能确保安全，是中老年人理财的首选。

从以下四个方面分别说明上述结论：

1、由于人们不了解民营银行，所以表现在认知上有偏见

民营银行和国有商业银行一样，其开立都是经银监会核准通过，有备案的正规金融机构。在安全性方面，它和其他所有商业银行一样，它吸收的存款同样在存款保险条例的保护范围之内，50万元以下的存款安全不用担心。

民营银行和国有商业银行的主要区别，就在于出资人不一样，后者股份中绝大部分属于国家出资，前者主要是民间出资。

2、民营银行的存款安全性不容置疑

我国从2015年5月1日起，正式开始施行《存款保险条例》。它明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。有四层意思：

第一层意思，万一银行破产了，存款在50万元以内，保险公司会全额赔付。存款50万元以上的部分，要视银行破产清算情况而定。

第二层意思，保险费用由银行负责，不用存款人缴。银行如果不缴，国家强制它缴。

第三层意思，不同银行保险费率不同，哪家银行危险，那家保险费率高。

第四层意思，除了存款，银行的理财产品不受保护。理财产品不会有全额赔付的，要视银行清算结果，确定赔偿额。

3、存款安全与否，与民营银行经营状况没有关系

大家一定以为民营银行高息揽存，经营亏损的可能必定会高。银行赔钱亏本了，存款本金和利息就觉得没保障了。

不会的，凡是在中国境内注册的所有商业银行，都是在国务院银保监会的严格监管下开展营运的，根据《中华人民共和国商业银行法》第六十四条规定，当商业银行可能出现信用危机时，人民银行会接管该商业银行，保障存款人利益。按照2015年5月1日开始实施的《存款保险条例》规定，对于个人在单一银行存的50万元或以内的存款本息，给予100%足额赔付。

4、民营银行存款利率高于其他商业银行，这是民营银行的优势

在大家的认识中，银行的存款利率是比较低的。四大行利率最高的也就4.18%左右，超过4.5%的很少，而民营银行给出5%以上，甚至个别给到6%的存款利率，大家会觉得不正常。很多人以为高利率的存款不是正常的存款，而是一些有风险的理财产品，因此不敢把钱放在民营银行。

实际民营银行给出的存款利率，是在国家金融政策允许范围内，合规的行为，是实实在在的存款回报率，是完全有保障的。

综上所述，在民营银行存款，只要是单个银行存款不超过50万元，既能享受高利息，又能确保资金安全，所以特别适合中老年人理财。

对超过50万元资金的储户，建议分散存到各民营银行，这样资金安全就没问题了。

正诗村人

从理论上来说，民营银行的高息存款，只要不超过50万元，都是安全的。因为民营银行也是经银保监会批准成立的金融机构，储户的存款受到存款保险条件保护，50万元以内可以获得全额保障。

但我想说的是，我对民营存款的这种高息揽储还是比较担忧的。虽然有很多人大张旗鼓的为这些民营银行站台，说还把钱在银行存普通定期的都是傻子，民营银行的存款利率这么高，当然是有多少存多少，我对这种看法保留意见。

民营银行利率确实有吸引力

民营银行的智能存款，能给出5.8%甚至6%的利率，对于很多人来说确实是很有吸引力的。因为同期大型商业银行的定期存款利率只有3.8%，民营银行的智能存款比银行同期存款利率高出58%，比央行同期定期存款基准利率2.75%高出了118%。

为什么民营银行要给高利率？

为什么民营银行要给出比其他银行高很多的利率呢？这主要是因为民营银行规模比较小，受地域限制，受网点限制，受业务人员限制，在吸储能力上和大型银行差距很大，所以只能通过互联网方式引流吸储，要想吸储就需要给出更高的利率水平才有吸引力。

高息揽存会不会出现严重亏损？

民营银行给出这么高的利率，会不会导致亏损？答案是暂时不会。为什么大型银行不能给这么高的利率？因为银行盈利是靠赚取息差，大型银行五年期以上贷款利率是4.85%，比如建行和工行，有40%以上的贷款都是房贷，利率都 6%以下，如果给存款6%的利率自然要亏。

但民营银行主要业务不是房贷，而是各种信贷业务，年利率一般在15%左右，这使得民营银行息差空间相对较大，6%的存款利率暂时不会带来亏损，但是需要注意，如果未来坏账率上升，存款利率太高，确实存在引发风险的可能。

因此，我认为现在民营银行给出的高息揽储不可持续，并且规模不会太大，民营银行也需要控制智能存款的规模，否则资金成本不断上升，风险就会累积，对于储户来说也不能一味的追求高利率，需要根据自己的资金流动性需求和风险偏好来选择合适的存款。

關鍵字: 揽存 财经 银行