最近有位27歲的客戶來好買保做投保諮詢，保險意識很好，身體健康也沒問題，最後卻被保險公司拒保，原因就是他們“曾經用自己的醫保卡給父母掛號開了高血壓和冠心病的藥物”。
醫保卡外借以後，有被直接拒保的，有的加費承保、有的卻能正常承保。
27歲被拒保，只因用醫保卡給爸媽買藥！外借醫保卡小心被拒賠拒保
01 醫保卡小常識
那怎麼外借醫保卡才能避免在投保理賠時造成隱患呢？
我國的醫保卡實行的是實名制，只歸持卡人一人專用。所以，只要是用醫保卡看過病，相應的記錄就會登記在持卡人名下。
醫保卡里實際有兩個賬戶：一個叫個人賬戶，一個叫統籌賬戶。
理賠時，保險公司在收到客人報案後，會有核賠的人員進行審核，在審核的過程中，會根據醫保醫療記錄來作為理賠的參考。
所以醫保卡外借，最大的風險就是：雖然自己沒有得病，但是產生的醫療記錄都會記在自己醫保卡名下。你要如何去舉證這個醫療記錄跟你無關，本身就是一件非常困難的事情。
且《社會保險法》第八十八條規定:以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。
27歲被拒保，只因用醫保卡給爸媽買藥！外借醫保卡小心被拒賠拒保
02 醫保卡外借情況分類
醫保卡外借通常有以下幾種情況：
（1）使用醫保卡個人賬戶為家人買藥
這種情況僅僅使用了醫保卡的個人賬戶，根據醫保管理辦法，是合情合理合規的，不用擔心。
根據醫保管理規定：參保人員直系親屬在使用參保人員個人賬戶資金支付費用時，應當出示參保人員本人有效身份證件。
如果是這種情況，那不用擔心，投保的時候也不用告知醫保卡外借，按照實際健康情況申報即可。
（2）借醫保卡給他人，以卡主的名義門診開藥
這種情況既使用了統籌帳戶，也使用了個人賬戶。由於統籌賬戶會報銷部分費用，相當於“省錢”了。
與此同時藥品購買記錄會登記在個人的醫保記錄中。也就是說，家人用您醫保卡就診的疾病，都算作您的體況，都會影響壽險、健康險投保。
保險公司在受理理賠時，可能會調查被保險人的過往病歷。這個購藥記錄自然會默認為您本人的病史。可能會影響到最終的理賠！
這種情況怎麼投保？投保的時候如實告知保險公司“曾經使用醫保卡為其他人買藥，自己身體並無此狀況“。
針對這種情況，不同保險公司會有不同的承保決定，有些公司會個案處理，如果情況輕微可正常承保；有些公司在安排體檢後可接受投保；有些公司則直接拒保。
（3）有處方藥、住院等病例具體記錄
27歲被拒保，只因用醫保卡給爸媽買藥！外借醫保卡小心被拒賠拒保
去醫院看門診、體驗和住院，都會直接在醫保卡上留下具體記錄。讓他人冒用自己的身份住院治療，等於薅醫保羊毛，屬於騙保，甚至會被追究法律責任，保險公司會直接拒保。
如果醫保卡外借導致了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，就算提交體檢報告，也會拒保。因為高血壓和糖尿病都是可通過藥品控制的，投保時，保險公司沒辦法判斷你是否真的血壓和血糖是正常，所以想獲得好的核保結論自然是不容易的。
03 好買保觀點
醫保卡外借，要留心是否佔用統籌基金，是否留下醫療記錄。
（1）如果是不嚴重的疾病，就直接當自己的疾病來投保就可以，符合健康告知就投保，不符合直接智能核保或者人工核保就可以；
（2）如果是比較嚴重的疾病，可以如實告知保險公司醫保卡外借的情況，申請人工核保，過程中可以多家公司嘗試，每家保險公司的核保標準會有差異，擇優選擇。
（3）最重要的是一定避免別人用自己的名字去門診／住院／體檢；以上都可能影響本人投保，更嚴重的是，可能因此導致被保險公司拒賠。
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