最近有位27岁的客户来好买保做投保咨询，保险意识很好，身体健康也没问题，最后却被保险公司拒保，原因就是他们“曾经用自己的医保卡给父母挂号开了高血压和冠心病的药物”。
医保卡外借以后，有被直接拒保的，有的加费承保、有的却能正常承保。
27岁被拒保，只因用医保卡给爸妈买药！外借医保卡小心被拒赔拒保
01 医保卡小常识
那怎么外借医保卡才能避免在投保理赔时造成隐患呢？
我国的医保卡实行的是实名制，只归持卡人一人专用。所以，只要是用医保卡看过病，相应的记录就会登记在持卡人名下。
医保卡里实际有两个账户：一个叫个人账户，一个叫统筹账户。
理赔时，保险公司在收到客人报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。
所以医保卡外借，最大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保卡名下。你要如何去举证这个医疗记录跟你无关，本身就是一件非常困难的事情。
且《社会保险法》第八十八条规定:以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
27岁被拒保，只因用医保卡给爸妈买药！外借医保卡小心被拒赔拒保
02 医保卡外借情况分类
医保卡外借通常有以下几种情况：
（1）使用医保卡个人账户为家人买药
这种情况仅仅使用了医保卡的个人账户，根据医保管理办法，是合情合理合规的，不用担心。
根据医保管理规定：参保人员直系亲属在使用参保人员个人账户资金支付费用时，应当出示参保人员本人有效身份证件。
如果是这种情况，那不用担心，投保的时候也不用告知医保卡外借，按照实际健康情况申报即可。
（2）借医保卡给他人，以卡主的名义门诊开药
这种情况既使用了统筹帐户，也使用了个人账户。由于统筹账户会报销部分费用，相当于“省钱”了。
与此同时药品购买记录会登记在个人的医保记录中。也就是说，家人用您医保卡就诊的疾病，都算作您的体况，都会影响寿险、健康险投保。
保险公司在受理理赔时，可能会调查被保险人的过往病历。这个购药记录自然会默认为您本人的病史。可能会影响到最终的理赔！
这种情况怎么投保？投保的时候如实告知保险公司“曾经使用医保卡为其他人买药，自己身体并无此状况“。
针对这种情况，不同保险公司会有不同的承保决定，有些公司会个案处理，如果情况轻微可正常承保；有些公司在安排体检后可接受投保；有些公司则直接拒保。
（3）有处方药、住院等病例具体记录
27岁被拒保，只因用医保卡给爸妈买药！外借医保卡小心被拒赔拒保
去医院看门诊、体验和住院，都会直接在医保卡上留下具体记录。让他人冒用自己的身份住院治疗，等于薅医保羊毛，属于骗保，甚至会被追究法律责任，保险公司会直接拒保。
如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，也会拒保。因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。
03 好买保观点
医保卡外借，要留心是否占用统筹基金，是否留下医疗记录。
（1）如果是不严重的疾病，就直接当自己的疾病来投保就可以，符合健康告知就投保，不符合直接智能核保或者人工核保就可以；
（2）如果是比较严重的疾病，可以如实告知保险公司医保卡外借的情况，申请人工核保，过程中可以多家公司尝试，每家保险公司的核保标准会有差异，择优选择。
（3）最重要的是一定避免别人用自己的名字去门诊／住院／体检；以上都可能影响本人投保，更严重的是，可能因此导致被保险公司拒赔。
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