02.27 请“善待”我们的医保卡

流感猛于虎

春节期间，一篇《流感下的北京中年》的文字刷爆朋友圈，引起无数人的关注。作者用了2用2.6万字长文记叙了其岳父因光膀子吹风，从而导致从流感到肺炎，从门诊到 ICU，在29天阴阳相隔的全过程，涉及就诊、用药、开销、求血、插管、人工肺（ECMO）、丧葬等信息，令人痛心不止和感叹不已。生命无比脆弱，流感轻易夺命。文章中，让我们看到了很多的无奈、无助、无能，面对人生的突发疾病遭遇、面对医院紧张的床位现状、面对医学技术无法解决的疑难病症，还有更多求人帮忙的无奈、催人还款的无奈、面对高昂费用缺少保险的无助……

小宇今天和大家共同分享交流的内容，并不是去探讨太多的问题，只是想和大家交流交流“医保卡对购买保险”的影响。如果文章中的岳父可以购买商业健康保险，或许作者不会承担太多的经济压力。

“夫人在后座一边哭，一边说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病。”我问：“当初为什么没有给爸爸买一份?”夫人：“

——《流感下的北京中年》

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医保卡图示

社会医疗保险卡，简称医疗保险卡或医保卡，参保单位缴费后，地方医疗保险事业部门在月底将个人帐户金部分委托银行拨付到参保职工个人医保卡上。参保的人员可以凭借医保卡在定点医院，药店就医购药时，同时，可以进行医保住院报销。属于“五险一金”中的一项责任，参保人员均可享受。

现实生活中，并不是每个人都享受医保卡这项福利，但家庭里的每个人员都会出现大病小病的情况。当家庭里的成员罹患疾病，需要用药的时候。我们是否应该把医保卡拿去购买药物呢？文章中提到“岳父医保卡被其父母买过药，会被保险公司拒保呢？”

我们姑且不管为什么会拒保，小宇先带大家看看国家的法律条文：

《中华人民共和国社会保险法》第八十八条的规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

由此可见，借用他人医保卡享受社会保险待遇原本就是违法的行为。医保卡，一人一卡，和身份证一样具有独立且不可复制性。如今信息社会，一般而言，医保卡的使用都会有信息记录。如果我们外借他人使用，但系统显示的就是我们的卡片信息。当购买保险，发生理赔申请的时候，保险公司通常会进行调查。其中就包含过往的就医记录、医保卡住院报销、购药信息。对于保险公司来说，只会将核对的信息作为依据。如果医保卡显示的相关记录，保险公司一律视同我们本人的病史。而这就是外接医保卡，可能对我们购买保险产生被拒的根本原因。

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保险，讲究最大诚信原则。对于投保人和保险来说都是如此。如果有既往病史，保险公司可以有权选择拒保或者添加费用，前提我们必须如实告知。如果我们作为投保人，并没有进行如实告知，其实就是未能履行自身的责任。如实告知，就是为了避免保险的逆向选择的道德风险。试想什么时候保险最有用呢？当然是我们发生风险的时候最需要。可是大家没有如实告知，明知自身患有疾病且购买保险，这样就是涉嫌“骗保或者诈保”，属于违法犯罪行为。

外借医保卡就是我们会忽视的地方。如果说仅仅是购买感冒药、消炎药等这些药物，或许并不会有太多的影响。但是，如果是高血压、糖尿病相关的就诊、购药。那就会有很大的影响，导致我们或许无法购买健康保险。一般来说，保险公司对于这些过往病史的投保人，会直接进行拒保。高血压和糖尿病属于慢性病，严重的话可能会引起身体各个器官的病变，比如严重脑中风、心肌梗塞、肾衰竭、双目失明等。这些疾病基本上都属于保险公司健康险产品中的重症，往往几千元保费就会有十几万的重症赔付。对于保险公司来说，将会面临着不小的风险。

如果说之前有过这样情况的人，或许就要注意。

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如果真的是这样，是不是就“无解”。其实还是有些机会，但是希望渺然。

对于当下中国的医保系统和保险公司而言，并没有实现无缝对接，各地的数据也并没有实现共享统一。全国还是存在很大的差异化的情况，就小宇所在的湖北省都未实现全省医保卡通用。

其次，如果是在药店购买，并不一定能够查询到具体的购买药物信息。小宇过往药店买药的时候，遇到药店系统没有的信息，店员会主动用价格相同的药物在系统里输入替代。

如果确实存在这样的情况，又该如何呢？

建议大家在投保前一定要如实告知外借医保卡这个事实。如保险公司有要求，可以提供相关的体检报告。我们如实告知了，那么剩下的事情就是保险公司需要做的调查和核保。如果保险公司承保，那么后面发现对应的风险也会获得理赔。假设之前已经购买了保险，建议考虑找保险公司做补充告知。但就怕会被保险公司解除合同，这其实就是告诉对方我们之前的行为“违法”啦！假设我们自己能够自证清白，那就又另当别论。

一张小小医保卡，看似不起眼，或许就会影响我们一生的幸福。

请“善待”我们的医保卡，它是我们独有的福利；请“善待”我们的医保卡，它是我们健康的守护。

小宇

金融业老鸟，寿险业浮沉。喜欢音乐，热爱文字；玩转PPT，舞弄运营；台上讲课，台下主播。看书写作，品位生活。这就是我，一个80后，不一样的色彩！很高兴，遇见您。愿我们都能够找到属于自己的小幸福。