韩贞禹

最有吸引力的还是较高利率。与同期定期存款比较，无论国有银行、股份制银行，还是城商行和农商行等地方性银行，定存执行利率一般比基准利率最高上浮50%，而大额存单在国有银行和股份制银行中最高上浮52%，城商行和农商行最高上浮55%，这是最吸引人投资者的地方。

其次，较高的安全性，非常适合保守型投资者，也符合大多数国人投资习性。按照“大额存单管理暂行办法”规定，它属于银行一般性存款，不仅计提存款准备金，而且需要缴纳存款保险费，为吸收存款投保，本息不超过50万部分得到全额偿付。去年4月理财新规出台后，理财产品彻底打破刚性兑付，保本型理财产品即将退出市场，或大福下调收益率。虽然定存也具有同样安全性，但利率普遍偏低，国债利率3年期利率低于大额存单，5年期利率虽然较高，但时间跨度过长，流动性差，更关键的是储蓄国债每期额度有限，很难购买。所有这些不利因素都给大额存单带来了新的机会，钟爱大额存单的投资者就会自然回流。

除此之外，大额存单靠档计算利息也算是对传统存款计息规则的创新。在过去很长一段时间以来，普通定期存款提前支取时，支取部分全部按照活期利率计算利息，对投资者收益损失很大。但大额存单采用了阶梯利率制，以投资者实际持有时间靠档定期存款利率，就高不就低，除不足3个月的按照活期利率计算外，其余分别对应定存利率计算利息，实现了投资者收益最大化原则，比较人性化，接地气，同时满足了流动性和效益性原则。当然，还包括按月付息的创新。

根据大额存单特征，其实它最适合大额、长期和厌恶风险的保守型投资者，并不适合大众投资理财。因为，一是它起存金额较大，2015年办法首次规定为个人投资者30万起存，2016年才调减为20万，将很多中低收入者拒之门外，从这一点看，没有储蓄国债（100起购）亲民；其二，2年以下的大额存单利率与同期定存差距不大，并不具有吸引力，只有3年期大额存单才拉开了差距，效益比较明显，所以2年期以下存大额存单意义不大，也许不如地方性银行定存利率，因此短期投资者选择大额存单的投资者比例并不不大；第三，以民营为代表线上存款产品，在创新上更胜一筹，不论是收益率还是流动性，均为目前综合性价比最高的存款产品，只是品牌影响不大，很多人不太了解，不太信任而已，如果这一形势得以改观，对大额存单的冲击还是很大的。

龙门山财经

大额存单热销，主要与当前宽松货币政策背景有关，银行利率较多年前不断下降，普通的定期存款利率虽然较基准利率也有上浮，但上浮力度不及大额存单，并且大额存单还有诸多优点，自然受到储户的青睐。

第一，大额存单利率更高

我们以三年期为例，目前央行三年期定期存款的基准利率是2.75%，大部分银行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率为3.58%。而同期的大额存单利率上浮50%左右，利率为4.12%，显然大额存单利率要高出不少。

第二，大额存单流动更好

普通的标准存款，一般选定期限后，需要到期才能支持。比如为了拿到较高的利率，选择存三年，需要等三年才能支持，很多银行提前支取只能按活期利率付息。大额存单如果没有到期，可以进行提前转让。提前支取也可以按靠档计息方式付息，比如选择三年期的大额存单，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大额存单付息灵活

有些银行发行的大额存单，可选择更加多样的付息方式，比如按年付息。每年都可以获得利息收入，利息可以用于再投资，也可以用来消费，相对来说更加灵活。而传统的定期存款，一般是存入后到期本息一起支付，无法获得复利效果。

以上三个优点，成为大额存单广受欢迎的原因，不过任何产品其实都是各有优劣的，大额存单也不例外，大额存单也有两个缺点：第一是有资金门槛，需要20万元起存，对于资金量达不到的储户就无法享受了；第二，大额存单需要银行向人行报批才能发行，有发行计划，不是随时都能买到大额存单。因此，需要根据自己的实际情况来选择。

财经宋建文

大额存单是2015年才开始出现的一个新型存款产品，虽然推出的时间不是很久，但是最近几年却非常受到银行和广大客户的欢迎，所以大额存单现在非常热销，至于用户之所以这么青睐大额存单，这里面是有一定原因的，这种原因归结起来主要有以下几种：

第一、收益比较高。

大家都知道目前去银行存款，大部分银行的利率都是比较低的，比如下图是目前一些主流银行各种期限的存款利率列表。

从这些主流银行的存款利率表我们可以看出，大部分银行的利率都并不是很高，比如三年定期的利率大多数银行基本上都是在3%~4.125%之间，五年期的利率跟三年期的差不多，个别银行稍微给高一点的也只不过是4.29%。

相对来说，目前大额存款利率是相对比较高的，比如同样是三年定期，四大行普通的存款利率只能给到3.58％~3.85%之间，而大额存单却能给到4.18%左右，个别小银行三年期的大额存单甚至能给到4.5%以上。

也正因为存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合条件的人在去银行存款的时候，基本上会优先考虑大额存单。

第二、流动性比较好。

去银行存款不仅要考虑收益，而且要考虑流动性，毕竟在日常生活当中随时有可能会面临急用钱的时候。如果大家选择的是普通的定期存款，那么银行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取当日的活期利率计算，相当于就白存了，这个是非常不划算的。

而大额存单有一个优点就是可以提前支取，目前大部分银行根据不同的期限支持1~3次提前支取机会，而且提前支取可以挂档计息，一般提前支取会按照对应的定期挂牌利率计息，比如存满两年提前支取的大概可以获得2.5%左右的利率，这个要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率计算划算很多。

第三、安全性比较高。

大额存单也属于一般性存款，既然是一般性存款，那么它跟普通存款的安全性是一样的，同样受到存款保险条例的保护，50万之内不会有任何风险。在保证资金安全的前提下，还能够获得较高的收益以及保证较好的流动性，所以大额存单的优势明显要比普通存款好很多，也正因为如此，目前大额存单非常受到大家的欢迎也是可以理解的。

不过虽然大额存单比较好，但并非所有人都能够买到。

虽然大额存单非常受到大家的欢迎，如果条件允许，相信大家在银行存款的时候会优先考虑大额存单，但是目前要购买大额存单是有门槛的，最低是20万起步，少于20万是买不了大额存单的，所以对那些只有几万块钱的朋友来说，想要享受到大额存单的相关权益是没办法的。

贷款教授

银行大额存单热销，储户为何对此情有独钟呢？

第一，大额存单的安全性有保障。对于储户来说，尤其是年到50岁的中老年客户，他们理财投资最首要的考虑因素就是安全，其次才是收益，而大额存单正好满足他们的要求。与普通定期存款一样，大额存单受《存款保险条例》的保障，50万元以下100%能够得到赔付！

第二，大额存单的利率较高。与同期限的普通定期存款相比，大额存单的利率更高。举个最简单的例子，作者所在的城商行发行的3年普通定期存款利率为3.9875%，而大额存单利率达到了4.2625%。同样的20万元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大额存单限量发售。受国内经济下行的影响，企业经营出现困难，银行贷款回收难度加大，若对大额存单不采取限售发行政策的话，利差倒挂现象会变得尤为突出！据作者了解，90%以上的银行在发行大额存单时都采用了限量发售的政策。

综上所述，大额存单是少有的适合各个年龄段投资者的理财方式，它的性价比极高。与普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大额存单的利率更高；与理财产品相比，在收益率相差不大的情况下安全性要高出不少！

奇葩财经说

各银行大额存单产品热销售，储户为何对此情有独钟，这个其主要原因还是，现在各银行所推出的大额存单产品，不仅仅存款利率以及存款灵活性高，大额存单属于一般性存款，与普通存款相同均受存款保险条例保险，所以很多储户对于认购大额存单还是情有独钟的。

大额存单是什么

大额存单是2015年6月15日正式推出属于一般性存款产品，受存款保险条例保险；大额存款利率各个银行略有不同一般情况下都是存款基准利率上浮40%-55%之间；起存额比较常见的分为20万、30万、50万、100万，存期额越高存期越长相对来说所享受的利率也就越高；付息方式分为按月付息与到期付息两种方式，按月付息大额存单不可转让到期付息可转让。

大额存单利率优势

大额存单自推出以来存款利率一直都是比传统普通存款利率略高，因为普通存款一般是没有期存额要求，利率基本上都是存款基准利率上浮20%-40%之间，而大额存单有起存额要求门槛相对来说较高，所以大额存单存款利率也就略高于普通存款（普通存款与大额存款利率对比）。

大额存单灵活性高

1. 按月付息与到期付息可选:按月付息大额存单是在你认购了大额存单以后，银行每月向你支付大额存单所产生的利息收益；到期付息与普通存款相同存款满期后一次性付息（对于想提升整体存款收益的储户来说，可选择按月付息大额存单，选择一些其他理财产品提升整体收益）。
   
2. 可以转让：可以说是大额存单的一大靓点，可以转让就是在大额存单未到期内，储户着急使用这笔存款的时候，可以选择把已认购的大额存单转让给其他储户利息收益不受影响（按月付息大额存单不可转让，到期付息大额存单可转让）。
3. 提前支取：基本上各银行所推出的大额存单产品均支持1-2次部分存款提前支取服务，提前支取按阶梯利率计息并付息（提前支取虽说按阶梯利率计息并付息，但支取后剩余存款低于起存额，也就相当于是全部提前支取均按阶梯利率计息并付息）。
4. 可以押质：也就是说储户在认购大额存单期间，因为某些原因着急用钱，但大额存单未到期，可以把大额存单押质到银行获得贷款（几乎很少有储户选择因为利息比存款利率略高）。

综上：大额存单存款利率上高于普通存款，灵活性同样高于普通存款很多，可以转让，可按月付息与到期付息选择，部分存款提前支取利息影响较小，受存款保险条例保险存款安全又放心，所以各银行大额存单产品热销，储户对此也情有独钟。

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银行大额存单与银行定期存款名称不同，给人的感觉不同，但对大额存单可以理解为额度较大的定期存款。当然，额度大就有着一定的福利。而储户之所以情有独钟大额存单，也正因为福利好。

银行定期存款基准利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%，虽然各银行对定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之间。而大额存单呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些银行给予的上浮比例高达50%！一样的储蓄，但存款利率却高出很多，当然对储户的诱惑力也就大了不少。

不仅仅是存款利率高了一筹，就连流动性也是高一筹。普通定期存款如果出现违约，会以最近期限的执行利率执行，比如储户储蓄二年期定期存款产品，但因为有资金需求，所以刚过一年的时间便进行了违约，而这个时候的计息方式不是以二年期的年化利率计息，而是以最近已完成以前的年化利率执行。这样，从年化利率的角度讲，就会下浮很多。但是大额存单就规避了这种情况，造成的违约损失能减小很多。大额存单各个银行之间都有平台进行交易，如果储户有资金需求，可以在到期前7个工作日内实现转让。虽然也有转让费用的支付，但要比普通定期存款的损失小得多。

当然了，大额存单的优点多，比普通定期存款年化利率高且流动性强，但有着门槛资金的要求。个人门槛资金一般为20万起、30万起，一般的期限为三年期。所以，一些高净值客户对银行推出的大额存单产品很是喜欢。而对于普通储户而言，银行普通定期存款虽然有年化利率的上浮，但明显吸引力不足。

大额存单的年化利率较低风险、中低风险理财产品的年化收益率相近，虽然没有达到所有储户情有独钟，但也是一些投资者的首选产品。

厚金说

利率高、资金安全有保障、支取又十分灵活，这样的产品当然会受到市场投资者追捧的！这恐怕也是大额存单之所以销售火爆的主要原因！

存款利率较高，可以与银行理财产品向媲美

银行大额存单，只需20万元即可参与，其利率一般可基准上浮40%~50%，甚至更高！国有大型银行，三年期利率就可达到3.85%，股份制银行可达到4.125%，而部分中小银行，其利率更是能达到4.26%。

这个利率水平，已经超过银行绝大部分低风险理财产品的收益，自然会受到极大的投资者的关注！

资金有保障，十分安全

大额存单，属于银行一般性存款序列，同样也被纳入了存款保险保障的范围之内！50万以内（本息和）100%安全可靠，哪怕银行破产、倒闭，这部分资金也会由存款保险全额赔付的！

自从资管新规、理财新规，打破了原有的“刚性兑付”后，理财产品也是存在亏损的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比于银行理财，大额存单安全性更高、收益也更稳定，受到市场追捧也是必然的！

支取灵活，甚至可按月付息

除了以上两点之外，银行大额存单，还可提前支取、靠档计息，支持转让、质押贷款，甚至部分产品还能按月付息，十分方便灵活！

而银行普通存款、理财产品呢，要么只能期满支取、流动性很差（定期理财）；要么提前支取、利息损失较大（定期存款）。这些产品与大额存单相比，毫无优势可言啊！

另外，银行大额存单唯一的缺陷，就是投资门槛较高，20万起投！如果门槛降低至10万、5万，购买的人数会更多的，估计会和国债一样，一经推出即售罄的！

总之，银行大额存单，既有理财产品的高收益、资金还十分安全，还具有活期的流动性，这才是投资者情有独钟、争相购买的原因啊！

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财经者思

银行大额存单热销，储户对它情有独钟，我认为主要是以下几点原因:

一是因为大额存单有安全性。

大额存单的安全性，是和理财产品相比较的。大额存单和理财产品本质的区别，是大额存单属于一般性存款，而理财产品不是。

大额存单既然是存款，就会保证刚性兑付。在大额存单本息到期那天，银行会自动把本金和利益返回到购买人的活期账户去。

而且大额存单会受到存款保险条例的保障。假设银行破产了，本息50万元以内的大额存单，都是可以全额兑付的。

二是因为大额存单的效益性。

大额存单从收益上来看，是比普通定期存款收益高的。

大额存单利率是按照人民银行同档次期限利率来上浮的。一般来说，银行越小，大额存单利率越高。

有些中小银行的大额存单利率，可以达到人民银行基准利率的1.55倍，如果是三年期限的产品，可以达到4.2625%，是不是很可观呢？

三是因为大额存单的流动性好。

说大额存单流动性好，因为大额存单可以提前支取。也可以做质押，来贷款。

大额存单的存款期限，分为以下几个:一个月，三个月，六个月，九个月，一年，十八个月，二年，三年和五年。

如果急需用钱，可以提前支取，也可以贷款解决问题。

博文微金融

随着近年来去杠杆的延续，现在市场上的货币量逐渐减少，从而导致了各大银行的揽储压力增大。受此影响，很多中小银行推出了大额存单业务，并且利率上浮较大。水涨船高，各家大型银行也紧随其后，开展此项业务。

银行推出的大额存单业务受到了广大储户的追捧，主要原因有以下几点：

第一，高额的收益是最大的优势，目前部分中小银行的大额长期固定存单业务的年化收益利率达到了5%以上，可以说是比较高的。

第二，大额存单和普通理财不同，存在着安全性较高的特点。对于很多理财经验不高的投资者，安全性至关重要，所以一经推出就被投资者看重。

第三，大额存单的高收益，能够有效抵御通胀。货币贬值一直是困扰投资者的烦恼，目前货币每年的贬值和货币投放量息息相关。而近年来的投放量维持通胀为4%左右，所以5%的收益率完全能够覆盖通胀。

综合来说：大额存单畅销最根本的原因就是高收益，低风险，抗通胀能力强，在资产荒的今天，很多投资并不安全。所以投资者会选择通过直接存款，来保证收益稳健和安全，未来直接存款的利率将继续受市场资金面的宽松影响，利率也将不断变化。

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盘手梁勇

能提出这类问题的朋友，可能经济基础不错啊……

毕竟“大额存单热销”这样的氛围，不是人人都可以感受到，毕竟它的起步门槛是20万人民币啊，“情有独钟”也得条件允许。如果有的选，我觉得很多储户其实更爱国债，因为国债利率高于大额存单，起步门槛100元，可惜……抢不到。

在科普大额存单的同时，后面还会介绍一下大额存单的进化版。

“情有独钟”大额存单的人群：中老年低风险偏好储户

低风险偏好的投资者和高风险偏好的投资者，从实际情况来看，基本是两个平行世界的人，无论年龄老少。

大额存单的特点：1.存款产品，50万以内本息有保障。2.利息相对于银行活期、普通定期要高。全国股份行、城商行、农商行给到利息价格较之四大国有行高，一般在4.0%以上，按我的个人的心理价位，3年4.18%是一个及格平均线。3.存期较久，要想获得高收益，一般3年。

大额存单的客户画像基本是这样的：

1.中老年客户，投资目标是安度晚年（不搞事情），投资风险偏好低，或者中低，不能忍受投资过程中本金有亏损，但又希望有不错的收益。

2.手头资金较为宽裕，手中资金大于20万。大额存单20万起步，动辄锁定1到3年、甚至5年，一个仅有20万的客户，除非平时不吃不喝不用，不然也不会贸然全额投大额存单。

大额存单未必是年轻人的菜，“胆小”单年轻人更倾向于高流动性存款产品，胆大的年轻人……大概都去追区块链了吧。

大额存单进化版：按月付息，可在线质押、转让，提前变现

这几年很多银行都推出了按月付息大额存单，目的就是为了提升大额存单的流动性。毕竟现在大家生活节奏这么快，用钱的时候那么多，谁能保证3年5年里不用？

1.按月付息大额存单就采用了按月提前发放利息的办法，让储户提前尝鲜。比如20万大额存单，3年期年利率4%，那么总利息其实是24000元，现在变成每月支付，那就是约666.67元。

假设这666.67元继续用来理财，比如买买余额宝之类的，那年化复合利率会更高（其实也是毛毛雨）。

2.大额存单变现途径：在线质押或转让

不是每家银行都一样，仔细阅读产品介绍或咨询客户经理。现在大额存单也电子化了，在手机客户端就能查阅，急用钱的时候，可在线抵押给银行，获得临时资金（贷款）。如果能在线转让就更好，也就是通过银行搭建的撮合平台，让下家储户接手，你获得已存期限内的本息。

關鍵字: 存单 储户 银行