银行老汉

大额存单利息上浮可以侧面反映银行揽储压力是对的。但银行普通定期存款利率到5.4%，大额存单利率是4.1%这种情况在同一家银行是不可能发生的。

不过也不是完全不会发生，比如揽储压力很大的情况下，城商行或农商行因为揽储能力弱，会尽可能提高存款利率，在提高大额存单效果不明显的情况下，提高普通存款利率是不得已的选择，3年或5年定期存款达到5.4%是有可能的。

与此同时，国有大银行揽储能力强，利率也就不会给那么高，大额存单利率也不会那么高，3年定期大额存单利率达到4.1%也是合理的范围，一些揽储能力差一些的银行，一年期大额存单利率达到这样规模也是有可能的。

虽然央行对存款都有标准利率，但各家银行在执行的时候也会根据自己的不同情况有所调整，甚至同一家银行的不同支行利息都会有差异，比如工商银行北京的银行和某四线城市的工商银行同期利息很可能就不一样。

利息不同可以很直观的反映出银行揽储压力，利率给的越高说明该银行揽储压力更大。

国内也有过因为银行高息揽储导致银行经营不下去的先例，所以也不是利息越高越好，在安全的基础上选择利息尽可能高的银行很重要。

逸然决然

普通定期到5.4%是存在的，我所知的普通定期存款能到5.5%。但是为什么银行大额存单利率4.1%，还不如普通定期？听小创给大家一一道来。

4月份以来，各大银行都推出了高利率的大额存单产品，中农建三家银行大额存单最高上浮45%，但是门槛却是起存金额30万，20万仍然上浮40%。招商银行虽然最高上浮50%，起存金额却是100万。各家农商行城商行大额存单却能上浮50%，最高能上浮到55%。

• 首先看门槛。

能存大额存单的，面向群体肯定不是我们普通老百姓。而且对于大型银行来说，即使到了上浮这么高，依然比不过中小型银行普通存款的利率。也就出现了普通定期存款能到5.4%，而大额存单也就才4.1%的情况。

• 吸储揽储竞争力。

大型银行可能不需要将利率提的太高，就可以有客户主动上门办理存款业务。而中小银行，本身给大众的认可度不如大型银行，所以通过提高存款利率来吸储揽存成为他们首选的方式。

• 成本

大型银行本身规模庞大，运营成本和经营灵活性差，而且大型银行可能不会单一的依靠存贷利差作营收来源。小型银行灵活性强，成本好调控，而且必须达到一定的存贷比，才能继续发放贷款盈利。所以揽储压力大，提高存款利率成了中小型银行必须的途径。

我再给大家看一下我看到的最高的存款利率：

五年，才能达到5.5%，说高也挺高，但是灵活性太差了。

以上仅为创新公元个人见解，如有不同意见，可以评论。

财富公元

首先，你的结论就是错误的：（1）在同一家银行，相同期限的大额存单利率肯定高于普通定期，这个是无可置疑的，全国通用；（2）没有哪家银行随便的普通定期都能达到5.4%，5.4%的利率只有在中小银行的五年期里才存在，而且并不普及。

大额存单

大额存单，是指由银行业面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮50%，甚至55%，而定期存款大部分上浮在30%以内。

为什么大额存单的利率会比同期的定期存款高呢？因为大额二字，大额存单的起点，部分银行为20万元，更多的是30万元，起存点不仅高于定期存款，还远远高于银行理财产品，而在银行对于大额存款肯定给予的利率更优，甚至当你存款达到一定的量级，比如余额宝这类，可以直接与银行谈判利率了。

故而我在开头说了：在同一家银行，相同期限的大额存单利率肯定高于普通定期，普通定期存款利率要高于大额存单，只有在不同银行方可实现。

5.4%，从何而来？

我国目前执行的是存贷款基准率与货币市场利率双轨制，各个银行可以在央行给出的基准利率的基础上根据自身的需求进行上浮。

存款是银行最重要的资源，没有存款直接限制了银行的日常经营和盈利能力。银行主营的就是货币，通过息差来赚取利润。因此，哪家银行的存款少，哪家银行对存款的需求更迫切，哪家银行给的存款利率就高。

目前我国共有银行业金融机构高达4000多家，很显然的国有大行及全国性股份制商业银行因为其网点广泛（吸收渠道多）、实力强悍（财政及企业的对公存款多），因此对存款的稀罕性较低，故而给出的利率也较低，在这些银行里，即使是大额存单，最高也仅上浮50%，即4.125%左右，也就是你题目中所说的4.1%，在这些银行里你看不到5%以上的存款利率。

而中小银行呢？无论品牌知名度、网点布局、综合实力等等均弱于大银行，其对存款的需求度远远高于大银行，但同等条件下，人们默认的选择都是大银行，就好比同样10万元如果可以买保时捷和大众，我想应该没人会选择大众。因此小银行只有给出高于大银行的存款利率，方有竞争力可言。

但是给出高利率并不是无限的高，因为小银行也要盈利，特别是中小银行对息差的依赖度远高于大银行，因此我才会在开头说5.4%的利率只有在中小银行的五年期里才存在，但并不普及。若任何期限的存款都给予5.4%的利率，中小银行早就全倒闭了。

看看下图，列举的18家中小银行，5年期的利率都没有超过5.4%的，这就验证了我所说的这个利率并不普及。

这个利率是否存在？存在的！山东省威海市的蓝海银行5年期的普通定期利率就高达5.5%。

鲤行者

根据目前的银行存款利率，普通定期存款利率应该不会达到5.4%，银行大额存单利率一般在4.1%左右，现在大多数银行都推出了多种期限的结构性产品，该类产品的业绩比较基准在2.0%-4.2%左右，这种产品的业绩比较基准一般高于同等期限的普通定期存款。下面我与大家分享一下结构性存款和大额存单的相关知识。

什么是结构性存款

结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。所谓外汇结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。它是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。它透过选择权与固定收益产品间的结合，使得结构性产品的投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应，可以达到在一定程度上保障本金或获得较高投资报酬率的功能。结构性存款是保本的，收益会根据挂钩不同金融衍生品，产生收益与风险的差异。

购买大额存单的常见问题

1、大额存单属于存款产品中的一种，认购起点为20万元，期限一般为3年期，投资时间适中，属于大家比较喜欢的期限；如果购买大额存单后，需要紧急使用资金，可多次提前部分支取；大额存单的年利率一般在4%左右，比一般的3年期定期存款收益略高；大额存单的存储介质一般是借记卡与普通定期存单有区别。

2、大额存单是否有保障

2015年5月1日发布的《存款保险条例》中第四条：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外；第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

综上所述，大家在购买结构性存款或购买大额存单时，一定要根据自身的风险承受能力来购买产品，而不能一味追求收益高的产品，大额存单年利率一般要低于1年左右期限的结构性存款的业绩比较基准，但从风险来说，大额存单属于低风险产品，一般情况下，风险等级为保守型及以上客户均可购买，结构性存款一般会挂钩金融衍生品，风险要高于大额存单。

理财小乖

银行的普通定期存款年利率在5.4%，大额存单年利率才4.1%，出现这种现象非常正常，并没有规定银行大额存单就是一定要高于普通定期存款利率的，所以希望你不要有这种错误观点，我认为普通定期存款利率高于大额存单利率主要有以下几点原因：

（1）为了吸引更多存款

国内分为大中小银行，而随着各大银行的银根紧张程度不同，所以每家银行的存款利率不同;而大型商业银行由于资产庞大，资金周转灵活，银根不紧张，自然要把存款利率下跌，类似国有银行五年期的大额存单利率也是在4%左右，远远低于民营银行的普通定期存款利率。

但类似那些小银行不同，由于银根紧张，如果这些小银行不把普通定期存款提高利率的话，小银行吸收存款是比较困难的，所以小银行提高普通存款利率高达5.4%，目的就是能吸收更多的存款。

（2）银行运营成本不同

大型商业银行的运营成本高，由于员工多，网点多，业务费用大等各种成本大，如果大型商业银行不从存款利率这里压缩成本的话，这些银行的净利润会大大降低的。

但小银行不同，各大运营成本相对比较低，成本低就利润高，所以这些小银行为了自己更好的长远发展，采用薄利多销的方式，让利与民，从而在存款利率提高。直接让银行业出现普通定期存款利率高于大额存单利率的现象。

（3）银行的存款门槛不同

银行大额存单一般都是有投资门槛的，大部分银行的大额存单利率都是20万、30万元起存，所以从这里可以看出大额存单存款门槛比较高，真正能存大额存单的都不是普通老百姓，基本都是属于有钱人的存款业务。

而银行定期存款门槛低，1万元，有些甚至5000元都是可以参加定期存款的;所以有些银行即使把大额存单利率提高，依旧不同高不过有些银行的普通定期存款，因为每个银行的揽储方法不同，有些银行就是靠小存款积少成多的吸引存款。

（4）各大银行竞争力的因素

其实银行行业竞争力也是非常大的，银行打的就是利率战，类似这家银行存款利率是1%，另外一家银行就是提高到2%，随着第三家银行也加入利率战，存款利率提高到3%；这就是银行的竞争力所致，为了争夺这个市场，为了自家银行能吸引更多存款，通常都是从存款利率上浮，所以会造成这种局面，大额存单利率都低于普通存款利率的现象。

（5）银行规模不同

最典型的就是国有银行和民营银行两种银行的规模相差比较大，国有银行由于口碑比较好，业务量比较广，不单纯之时银行存贷业务来赚钱，国有银行还通过其他金融产品来为自己带来创收；

但民营银行不同，由于资金有限，而且规模不大，口碑没这么好，如果不提高存款利率的话，民营银行也是要生存的啊，做其他努力都不如提高存款利率来吸引存款，这种才是最好的效果，从而形成存款利率存在很大的差异。

以上这五大原因就是我个人认为为什么银行普通定期都能到5.4%，银行大额存单利率才4.1%的真正原因，总之出现这种现象都是由于各家银行的银根紧张程度引起的。

老金财经

相信经常接触银行存款的朋友都知道，目前各家银行的存款利率差距是非常大的，比如有的银行普通存款都能够给到5.4%甚至更高的利率，而有的银行大额存单最高利率也只有4.18%左右。

大家都知道，大额存单的门槛是非常高的，最低都是20万起认购，而通常来说银行存款额度越高，对应的利率应该越高才对，但为什么有些银行普通的存款利率却能比其他银行大额存单存款利率还要高呢？这就得从几个角度去看。

一、市场竞争的必然结果。

目前我国有千多家银行，20多万个网点，不同银行之间，甚至同一个银行不同分行之间都存在存款竞争关系。而对于银行来说，目前存款是非常重要的，存款就意味着生存，意味着大家的利润和奖金。为了吸收更多的存款，目前各大银行都在使用各种招数吸引客户，其中最常见的招数就是上浮更高的利率。

当然能上浮多少利率不同的银行是不一样的，对于大银行来说，他们家大业大网点多，口碑好，更容易吸收到存款，所以他们一般不用上浮更高的利率，只需要大额存单给到比普通存款更高利率就可以吸收到很多存款。

但是对一些小银行来说完全不一样，小银行网点少，而且口碑没有大银行好，所以吸收存款的难度要比大银行大很多，在当前银行存款市场竞争比较激烈的情况下，小银行想要获得更多的存款客户，就必须比大银行上浮更高的利率。所以我们看到目前一些小银行，比如农村信用社以及民营银行，有的三年能够给到5%以上的，5年期甚至能够给到5.4%的利率都很正常。

二、受到利率公约的影响不一样。

根据《大额存单暂行办法》规定，发行大额存单的银行必须是全国性市场利率定价自律机制成员单位，但是属于利率自律公约的成员在实际吸收存款的时候，利率上浮会受到很大的限制，目前利率自律公约的成员大部分利率最高只能上浮55%，一些大型银行甚至只能上浮50%。所以我们看到目前大部分银行的大额存单利率基本上都是在4.2625%以内，一些国有大银行的利率甚至只有4.18%。但这不是大额存单的利率上限，目前有一些农商行大额存单的利率上浮范围会更高一些，比如有些农商行三年期的大额存单能够给到4.45%的利率。而这些农商行之所以能够上浮更高的利率，是因为2018年利率自律公约开了一次闭门大会，讨论逐步放开银行的存款利率上浮范围限制，允许少数小银行放开存款利率上浮范围。

而相对来说，目前市场上有一些小银行受到利率自律公约的影响就比较小，甚至有的都不是利率自律公约的成员，所以不受到利率上浮范围的限制，因此他们能够根据市场的实际情况上浮更高的利率。

三、利润的考核机制不同。

目前很多大银行为了实现资金高效利用，一般会在内部采用FTP（内部资金转移定价），有了这个FTP，各支行在吸收存款之后并没有直接转化为贷款，而是按照FTP把这部分存款转移给总部资金调配中心，支行吸收存款的利率与FTP的差价，就是银行的利润空间，而目前大部分银行的FTP，基本上都是在4.5%以内，如果支行吸收存款利率超过4.5%，那基本上没有利用空间，所以我们看到很多大银行支行最高能够给到的利率基本上不会超过4.5%，而为了预留一部分空间，大部分银行最高只能给到4.2625%。

相对来说，很多小银行网点少，没有必要采用FTP这种考核方式，他们所吸收的存款会直接转化为贷款，贷款与存款的息差就是他们的利润空间，而这些小银行的贷款利率也相对会比大银行高一些，因此他们能够承受更高的存款利率。

贷款教授

首先肯定的说，绝大多数银行的定期存款都达不到5.4%的水平，只有个别中小银行可以，比如山东首家民营银行蓝海银行的五年期存款利率。

当然了，农村信用社很多地方也可以达到这么高的利率，我老家的就可以。

前几年俺们村靠卖地不少人手里有了钱，一亩地16万，卖几亩地，手里拿着百八十万元的大有人在。因为村里就有信用社，利息高，存取钱方便，多数人都放到了里面。一位邻居存了几十万，很开心的说一年的利息能买一辆车，果然一年后用利息买了一辆车。

然后，信用社就歇菜了。据说是把钱借给了房地产开发商，要不回来了。人是抓了，但是钱没有了。时至今日依然没有消息，也没人给个靠谱的说法。

至于那个邻居，现在是全县年龄最大的滴滴司机。

小银行因为揽储能力差，想当巧妇，也得先找到米下锅，所以舍得给出很高的利息。但是锁定期会很长，起码都是五年存期。

大型银行是不会给出这么高的收益了。即使是2018年很火的结构性存款，预期能达到5.4%的收益率，最终也不一定就真能达到。结构性存款都是浮动利率，说的高点，具体能不能达到还要看具体的投资收益。

当前大额存单的利率确实都有比较大的上浮空间，从之前的45%上浮到55%甚至60%，达到4.2%也很正常。

5.4%的利率毕竟是极少数，显然大额存单更为普遍。

利率市场化是大势所趋，存款利率上升，贷款利率下降，银行通过更高的风险控制水平以及业务拓展盈利，而不能一味的依靠世界上最高的存贷款利息差轻松躺着赚钱。

老百姓存款的利息增加了，银行的坏账少了，民营企业贷款的成本大幅降低了，则经济会更加健康。

如果您认可我的观点，敬请点赞或评论让我知道，我会尽力回复。

财智成功

既然要比较，我们就先要设定比较基准。普通的定期利率和大额存单的利率，到底哪个高，需要是同一家银行，同一个时间点，相同的存款期限，这几个条件都一样的情况下进行对比。

结论是刚好相反，银行大额存单利率一定比普通定期高。

01

普通的定期存款，对存款金额没有要求，你拿100块钱去银行存三年期存5年期，他也不会拒绝你。

大额存单，最低的要求要20万。

只从金额的角度来说，大额存单，就应该有更高的利率。

02

监管的要求也不同，大额存单可以最高比同期的利率上浮55%。

这里说明一下，是可以上浮，并不是必须上浮。所以同样的大额存单，在不同的银行执行不同的上浮利率，我在7月15日头条号发表的文章里面，做了大量的数据收集，2019年6月份的大额存单利率，上浮最多的就是城商行。

03

提问者为什么会认为普通的定期利率更高呢？

我觉得有两个可能，要不就是不同的存款时期，要不就是不同的银行。

可以说这是很简单的逻辑误区，一个20岁的年轻人，跟一个10岁的小朋友比身高，基准不同，当然不能比。

想随时了解不同理财产品的收益情况，可以关注我。关于大额存单，我把已经发表的文章放在了后台菜单，关注我可以在后台寻找这篇文章。“比银行理财收益率高，比银行理财安全，让余额宝一边去”

财说得明白

按照高投入高回报的基本认知，确实应该是大额存单的利率比普通定期存款的利率高才对。但是，现实生活中确实出现了普通定存利率比大额存单利率高这样违反常理的事。这是为什么呢？其实如题中分析人士的意见，侧面反映了银行揽储压力加大。

大额存单是央行为推进利率市场化改革，而推行的一种可转让存款产品。按照相关监管规定，并不是所有的银行都能发行大额存单，首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，均为市场利率定价自律机制核心成员。目前有所扩大，但仍只有100多家银行。这些银行基本都是行业中资本规模较大、知名度较高、社会公信力较强的银行，其吸储能力远较一般中小型银行为高，用不着靠高利率吸储；而另一方面因为其要服务于大型工商企业，其存贷款利差较低，因而能提供的高利率空间有限。

而中小银行，尤其是城商行、农商行，其前身源于城市信用社和农村信用社，作为地方银行，渠道有限，客户量也有限，资本实力较小，社会公信力也远不如那些大中型银行，客观方面要求其提供较高利率吸储，同时相当一部分银行并没有大额存单的发行权限；主观方面则是中小银行主要服务于中小企业和小微企业，其存贷款利差较高，有提供较高利率的能力。也就是说，虽然中小银行的品牌公信力不如大中型银行，但其利差反而较大中型银行为大。

所以，就出现了中小银行的普通定存利率反而比大中型银行的大额存单利率更高这样看似反常的现象，实际上这些就是因为利率市场化改革带来的新迹象，这对于促进银行业的竞争是有好处的，也是有利于投资者的。

独孤求白先森

大家好！我是“借借技巧”，作为资深银行从业人员和财经作家，我专注于银行存款、贷款、信用卡、理财等金融问题的解答。关注我，便于查看更多精彩回答。

关于银行普通定期存款利率高过银行大额存单利率的问题，首先要明确2点

一是在同一家银行，一般不会存在这种现象；也就是说，在同一家银行，其同档次的普通定期存款利率不会高过大额存单利率。

二是利率达到5%以上的普通定期存款利率，一般只存在于中小股份制银行和地方性小银行，大型国有商业银行的存款定价一般没有这么高。

关于该问题的其他内容

要全面弄懂银行定期存款利率问题，可从如下3个方面进行深度了解：

一是不同存款品种有不同的定价机制

根据监管部门的规定，银行的存款利率是根据一定的规则来定价的。在利率市场化的今天，银行尽管有利率的定价权，但也有一定的限制。

一般来说，监管部门对银行的存款利率是“限高不限低”的。也就是说，对存款利率的上浮有限制，例如是在基准利率的基础上上浮50%；但对于存款利率的下降，是不限制的，银行可以将存款利率定的很低，但会失去市场竞争力，吸收不了存款。

二是市场营销策略不同会导致存款价格不同

一般来说，国家大型银行的信誉度高，客户群体多，网点也多，便于吸引存款。因此，会将存款利率定的较低一点。相比之下，中小股份制银行和地方性银行由于网点少，名气不大，所以要靠价格优势来吸收存款，所以对定期存款的定价就高一些。这就是小银行存款利率普遍高于大型国有商业银行的主要原因。

三是不同时期的定期存款价格会随行就市

目前，银行的定期存款利率会受到市场竞争的影响，而上下波动。一般来说，当市场竞争激烈时（例如季度末、年度末），定期存款的利率就会高些。当市场竞争处于平和时，定期存款的利率就不会特别高。这一点，特别会反映在大额存单上。只要认真一对比，就会发生3月月份、6月份、9月份的大额存单利率普遍高于其他月份。

友情提示

虽然地方性小银行的定期存款利率较高，但也不能因此而将全部的存款都长期地存在放在一家地方小银行里。在目前的金融环境下，地方性小银行抵御风险的能力很弱，一不小心就有可能破产。

目前，已有个别地方性银行因资产质量不行而强制被国有大型银行托管了。因此，为了追逐高利率，只可将50万元以下的存款长时间存放在地方小银行（当银行破产时，对单一客户的存款赔偿最多50万元），而其他更大金额的存款要存放在其他银行，如果为了安全和心安，国有大型银行是大额存款的首选。

最后，祝大家存款利息多多，经济生活平安快乐！

關鍵字: 宏观经济 财经 银行