銀行老漢

大額存單利息上浮可以側面反映銀行攬儲壓力是對的。但銀行普通定期存款利率到5.4%，大額存單利率是4.1%這種情況在同一家銀行是不可能發生的。

不過也不是完全不會發生，比如攬儲壓力很大的情況下，城商行或農商行因為攬儲能力弱，會盡可能提高存款利率，在提高大額存單效果不明顯的情況下，提高普通存款利率是不得已的選擇，3年或5年定期存款達到5.4%是有可能的。

與此同時，國有大銀行攬儲能力強，利率也就不會給那麼高，大額存單利率也不會那麼高，3年定期大額存單利率達到4.1%也是合理的範圍，一些攬儲能力差一些的銀行，一年期大額存單利率達到這樣規模也是有可能的。

雖然央行對存款都有標準利率，但各家銀行在執行的時候也會根據自己的不同情況有所調整，甚至同一家銀行的不同支行利息都會有差異，比如工商銀行北京的銀行和某四線城市的工商銀行同期利息很可能就不一樣。

利息不同可以很直觀的反映出銀行攬儲壓力，利率給的越高說明該銀行攬儲壓力更大。

國內也有過因為銀行高息攬儲導致銀行經營不下去的先例，所以也不是利息越高越好，在安全的基礎上選擇利息儘可能高的銀行很重要。

逸然決然

普通定期到5.4%是存在的，我所知的普通定期存款能到5.5%。但是為什麼銀行大額存單利率4.1%，還不如普通定期？聽小創給大家一一道來。

4月份以來，各大銀行都推出了高利率的大額存單產品，中農建三家銀行大額存單最高上浮45%，但是門檻卻是起存金額30萬，20萬仍然上浮40%。招商銀行雖然最高上浮50%，起存金額卻是100萬。各家農商行城商行大額存單卻能上浮50%，最高能上浮到55%。

• 首先看門檻。

能存大額存單的，面向群體肯定不是我們普通老百姓。而且對於大型銀行來說，即使到了上浮這麼高，依然比不過中小型銀行普通存款的利率。也就出現了普通定期存款能到5.4%，而大額存單也就才4.1%的情況。

• 吸儲攬儲競爭力。

大型銀行可能不需要將利率提的太高，就可以有客戶主動上門辦理存款業務。而中小銀行，本身給大眾的認可度不如大型銀行，所以通過提高存款利率來吸儲攬存成為他們首選的方式。

• 成本

大型銀行本身規模龐大，運營成本和經營靈活性差，而且大型銀行可能不會單一的依靠存貸利差作營收來源。小型銀行靈活性強，成本好調控，而且必須達到一定的存貸比，才能繼續發放貸款盈利。所以攬儲壓力大，提高存款利率成了中小型銀行必須的途徑。

我再給大家看一下我看到的最高的存款利率：

五年，才能達到5.5%，說高也挺高，但是靈活性太差了。

以上僅為創新公元個人見解，如有不同意見，可以評論。

財富公元

首先，你的結論就是錯誤的：（1）在同一家銀行，相同期限的大額存單利率肯定高於普通定期，這個是無可置疑的，全國通用；（2）沒有哪家銀行隨便的普通定期都能達到5.4%，5.4%的利率只有在中小銀行的五年期裡才存在，而且並不普及。

大額存單

大額存單，是指由銀行業面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮50%，甚至55%，而定期存款大部分上浮在30%以內。

為什麼大額存單的利率會比同期的定期存款高呢？因為大額二字，大額存單的起點，部分銀行為20萬元，更多的是30萬元，起存點不僅高於定期存款，還遠遠高於銀行理財產品，而在銀行對於大額存款肯定給予的利率更優，甚至當你存款達到一定的量級，比如餘額寶這類，可以直接與銀行談判利率了。

故而我在開頭說了：在同一家銀行，相同期限的大額存單利率肯定高於普通定期，普通定期存款利率要高於大額存單，只有在不同銀行方可實現。

5.4%，從何而來？

我國目前執行的是存貸款基準率與貨幣市場利率雙軌制，各個銀行可以在央行給出的基準利率的基礎上根據自身的需求進行上浮。

存款是銀行最重要的資源，沒有存款直接限制了銀行的日常經營和盈利能力。銀行主營的就是貨幣，通過息差來賺取利潤。因此，哪家銀行的存款少，哪家銀行對存款的需求更迫切，哪家銀行給的存款利率就高。

目前我國共有銀行業金融機構高達4000多家，很顯然的國有大行及全國性股份制商業銀行因為其網點廣泛（吸收渠道多）、實力強悍（財政及企業的對公存款多），因此對存款的稀罕性較低，故而給出的利率也較低，在這些銀行裡，即使是大額存單，最高也僅上浮50%，即4.125%左右，也就是你題目中所說的4.1%，在這些銀行裡你看不到5%以上的存款利率。

而中小銀行呢？無論品牌知名度、網點佈局、綜合實力等等均弱於大銀行，其對存款的需求度遠遠高於大銀行，但同等條件下，人們默認的選擇都是大銀行，就好比同樣10萬元如果可以買保時捷和大眾，我想應該沒人會選擇大眾。因此小銀行只有給出高於大銀行的存款利率，方有競爭力可言。

但是給出高利率並不是無限的高，因為小銀行也要盈利，特別是中小銀行對息差的依賴度遠高於大銀行，因此我才會在開頭說5.4%的利率只有在中小銀行的五年期裡才存在，但並不普及。若任何期限的存款都給予5.4%的利率，中小銀行早就全倒閉了。

看看下圖，列舉的18家中小銀行，5年期的利率都沒有超過5.4%的，這就驗證了我所說的這個利率並不普及。

這個利率是否存在？存在的！山東省威海市的藍海銀行5年期的普通定期利率就高達5.5%。

鯉行者

根據目前的銀行存款利率，普通定期存款利率應該不會達到5.4%，銀行大額存單利率一般在4.1%左右，現在大多數銀行都推出了多種期限的結構性產品，該類產品的業績比較基準在2.0%-4.2%左右，這種產品的業績比較基準一般高於同等期限的普通定期存款。下面我與大家分享一下結構性存款和大額存單的相關知識。

什麼是結構性存款

結構性存款也可稱為收益增值產品（ Yield Enhancement Products），是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款。 該產品適合於對收益要求較高，對外匯匯率利率走勢有一定認識，並有能力承擔一定風險的客戶。所謂外匯結構性存款是指在普通外匯存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具（主要是各類期權），通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。它是一個結合固定收益產品與選擇權組合形式的產品交易。它透過選擇權與固定收益產品間的結合，使得結構性產品的投資報酬與連接到標的關聯資產價格波動產生連動效應，可以達到在一定程度上保障本金或獲得較高投資報酬率的功能。結構性存款是保本的，收益會根據掛鉤不同金融衍生品，產生收益與風險的差異。

購買大額存單的常見問題

1、大額存單屬於存款產品中的一種，認購起點為20萬元，期限一般為3年期，投資時間適中，屬於大家比較喜歡的期限；如果購買大額存單後，需要緊急使用資金，可多次提前部分支取；大額存單的年利率一般在4%左右，比一般的3年期定期存款收益略高；大額存單的存儲介質一般是借記卡與普通定期存單有區別。

2、大額存單是否有保障

2015年5月1日發佈的《存款保險條例》中第四條：被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外；第五條：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。

綜上所述，大家在購買結構性存款或購買大額存單時，一定要根據自身的風險承受能力來購買產品，而不能一味追求收益高的產品，大額存單年利率一般要低於1年左右期限的結構性存款的業績比較基準，但從風險來說，大額存單屬於低風險產品，一般情況下，風險等級為保守型及以上客戶均可購買，結構性存款一般會掛鉤金融衍生品，風險要高於大額存單。

理財小乖

銀行的普通定期存款年利率在5.4%，大額存單年利率才4.1%，出現這種現象非常正常，並沒有規定銀行大額存單就是一定要高於普通定期存款利率的，所以希望你不要有這種錯誤觀點，我認為普通定期存款利率高於大額存單利率主要有以下幾點原因：

（1）為了吸引更多存款

國內分為大中小銀行，而隨著各大銀行的銀根緊張程度不同，所以每家銀行的存款利率不同;而大型商業銀行由於資產龐大，資金週轉靈活，銀根不緊張，自然要把存款利率下跌，類似國有銀行五年期的大額存單利率也是在4%左右，遠遠低於民營銀行的普通定期存款利率。

但類似那些小銀行不同，由於銀根緊張，如果這些小銀行不把普通定期存款提高利率的話，小銀行吸收存款是比較困難的，所以小銀行提高普通存款利率高達5.4%，目的就是能吸收更多的存款。

（2）銀行運營成本不同

大型商業銀行的運營成本高，由於員工多，網點多，業務費用大等各種成本大，如果大型商業銀行不從存款利率這裡壓縮成本的話，這些銀行的淨利潤會大大降低的。

但小銀行不同，各大運營成本相對比較低，成本低就利潤高，所以這些小銀行為了自己更好的長遠發展，採用薄利多銷的方式，讓利與民，從而在存款利率提高。直接讓銀行業出現普通定期存款利率高於大額存單利率的現象。

（3）銀行的存款門檻不同

銀行大額存單一般都是有投資門檻的，大部分銀行的大額存單利率都是20萬、30萬元起存，所以從這裡可以看出大額存單存款門檻比較高，真正能存大額存單的都不是普通老百姓，基本都是屬於有錢人的存款業務。

而銀行定期存款門檻低，1萬元，有些甚至5000元都是可以參加定期存款的;所以有些銀行即使把大額存單利率提高，依舊不同高不過有些銀行的普通定期存款，因為每個銀行的攬儲方法不同，有些銀行就是靠小存款積少成多的吸引存款。

（4）各大銀行競爭力的因素

其實銀行行業競爭力也是非常大的，銀行打的就是利率戰，類似這家銀行存款利率是1%，另外一家銀行就是提高到2%，隨著第三家銀行也加入利率戰，存款利率提高到3%；這就是銀行的競爭力所致，為了爭奪這個市場，為了自家銀行能吸引更多存款，通常都是從存款利率上浮，所以會造成這種局面，大額存單利率都低於普通存款利率的現象。

（5）銀行規模不同

最典型的就是國有銀行和民營銀行兩種銀行的規模相差比較大，國有銀行由於口碑比較好，業務量比較廣，不單純之時銀行存貸業務來賺錢，國有銀行還通過其他金融產品來為自己帶來創收；

但民營銀行不同，由於資金有限，而且規模不大，口碑沒這麼好，如果不提高存款利率的話，民營銀行也是要生存的啊，做其他努力都不如提高存款利率來吸引存款，這種才是最好的效果，從而形成存款利率存在很大的差異。

以上這五大原因就是我個人認為為什麼銀行普通定期都能到5.4%，銀行大額存單利率才4.1%的真正原因，總之出現這種現象都是由於各家銀行的銀根緊張程度引起的。

老金財經

相信經常接觸銀行存款的朋友都知道，目前各家銀行的存款利率差距是非常大的，比如有的銀行普通存款都能夠給到5.4%甚至更高的利率，而有的銀行大額存單最高利率也只有4.18%左右。

大家都知道，大額存單的門檻是非常高的，最低都是20萬起認購，而通常來說銀行存款額度越高，對應的利率應該越高才對，但為什麼有些銀行普通的存款利率卻能比其他銀行大額存單存款利率還要高呢？這就得從幾個角度去看。

一、市場競爭的必然結果。

目前我國有千多家銀行，20多萬個網點，不同銀行之間，甚至同一個銀行不同分行之間都存在存款競爭關係。而對於銀行來說，目前存款是非常重要的，存款就意味著生存，意味著大家的利潤和獎金。為了吸收更多的存款，目前各大銀行都在使用各種招數吸引客戶，其中最常見的招數就是上浮更高的利率。

當然能上浮多少利率不同的銀行是不一樣的，對於大銀行來說，他們家大業大網點多，口碑好，更容易吸收到存款，所以他們一般不用上浮更高的利率，只需要大額存單給到比普通存款更高利率就可以吸收到很多存款。

但是對一些小銀行來說完全不一樣，小銀行網點少，而且口碑沒有大銀行好，所以吸收存款的難度要比大銀行大很多，在當前銀行存款市場競爭比較激烈的情況下，小銀行想要獲得更多的存款客戶，就必須比大銀行上浮更高的利率。所以我們看到目前一些小銀行，比如農村信用社以及民營銀行，有的三年能夠給到5%以上的，5年期甚至能夠給到5.4%的利率都很正常。

二、受到利率公約的影響不一樣。

根據《大額存單暫行辦法》規定，發行大額存單的銀行必須是全國性市場利率定價自律機制成員單位，但是屬於利率自律公約的成員在實際吸收存款的時候，利率上浮會受到很大的限制，目前利率自律公約的成員大部分利率最高只能上浮55%，一些大型銀行甚至只能上浮50%。所以我們看到目前大部分銀行的大額存單利率基本上都是在4.2625%以內，一些國有大銀行的利率甚至只有4.18%。但這不是大額存單的利率上限，目前有一些農商行大額存單的利率上浮範圍會更高一些，比如有些農商行三年期的大額存單能夠給到4.45%的利率。而這些農商行之所以能夠上浮更高的利率，是因為2018年利率自律公約開了一次閉門大會，討論逐步放開銀行的存款利率上浮範圍限制，允許少數小銀行放開存款利率上浮範圍。

而相對來說，目前市場上有一些小銀行受到利率自律公約的影響就比較小，甚至有的都不是利率自律公約的成員，所以不受到利率上浮範圍的限制，因此他們能夠根據市場的實際情況上浮更高的利率。

三、利潤的考核機制不同。

目前很多大銀行為了實現資金高效利用，一般會在內部採用FTP（內部資金轉移定價），有了這個FTP，各支行在吸收存款之後並沒有直接轉化為貸款，而是按照FTP把這部分存款轉移給總部資金調配中心，支行吸收存款的利率與FTP的差價，就是銀行的利潤空間，而目前大部分銀行的FTP，基本上都是在4.5%以內，如果支行吸收存款利率超過4.5%，那基本上沒有利用空間，所以我們看到很多大銀行支行最高能夠給到的利率基本上不會超過4.5%，而為了預留一部分空間，大部分銀行最高只能給到4.2625%。

相對來說，很多小銀行網點少，沒有必要採用FTP這種考核方式，他們所吸收的存款會直接轉化為貸款，貸款與存款的息差就是他們的利潤空間，而這些小銀行的貸款利率也相對會比大銀行高一些，因此他們能夠承受更高的存款利率。

貸款教授

首先肯定的說，絕大多數銀行的定期存款都達不到5.4%的水平，只有個別中小銀行可以，比如山東首家民營銀行藍海銀行的五年期存款利率。

當然了，農村信用社很多地方也可以達到這麼高的利率，我老家的就可以。

前幾年俺們村靠賣地不少人手裡有了錢，一畝地16萬，賣幾畝地，手裡拿著百八十萬元的大有人在。因為村裡就有信用社，利息高，存取錢方便，多數人都放到了裡面。一位鄰居存了幾十萬，很開心的說一年的利息能買一輛車，果然一年後用利息買了一輛車。

然後，信用社就歇菜了。據說是把錢借給了房地產開發商，要不回來了。人是抓了，但是錢沒有了。時至今日依然沒有消息，也沒人給個靠譜的說法。

至於那個鄰居，現在是全縣年齡最大的滴滴司機。

小銀行因為攬儲能力差，想當巧婦，也得先找到米下鍋，所以捨得給出很高的利息。但是鎖定期會很長，起碼都是五年存期。

大型銀行是不會給出這麼高的收益了。即使是2018年很火的結構性存款，預期能達到5.4%的收益率，最終也不一定就真能達到。結構性存款都是浮動利率，說的高點，具體能不能達到還要看具體的投資收益。

當前大額存單的利率確實都有比較大的上浮空間，從之前的45%上浮到55%甚至60%，達到4.2%也很正常。

5.4%的利率畢竟是極少數，顯然大額存單更為普遍。

利率市場化是大勢所趨，存款利率上升，貸款利率下降，銀行通過更高的風險控制水平以及業務拓展盈利，而不能一味的依靠世界上最高的存貸款利息差輕鬆躺著賺錢。

老百姓存款的利息增加了，銀行的壞賬少了，民營企業貸款的成本大幅降低了，則經濟會更加健康。

如果您認可我的觀點，敬請點贊或評論讓我知道，我會盡力回覆。

財智成功

既然要比較，我們就先要設定比較基準。普通的定期利率和大額存單的利率，到底哪個高，需要是同一家銀行，同一個時間點，相同的存款期限，這幾個條件都一樣的情況下進行對比。

結論是剛好相反，銀行大額存單利率一定比普通定期高。

01

普通的定期存款，對存款金額沒有要求，你拿100塊錢去銀行存三年期存5年期，他也不會拒絕你。

大額存單，最低的要求要20萬。

只從金額的角度來說，大額存單，就應該有更高的利率。

02

監管的要求也不同，大額存單可以最高比同期的利率上浮55%。

這裡說明一下，是可以上浮，並不是必須上浮。所以同樣的大額存單，在不同的銀行執行不同的上浮利率，我在7月15日頭條號發表的文章裡面，做了大量的數據收集，2019年6月份的大額存單利率，上浮最多的就是城商行。

03

提問者為什麼會認為普通的定期利率更高呢？

我覺得有兩個可能，要不就是不同的存款時期，要不就是不同的銀行。

可以說這是很簡單的邏輯誤區，一個20歲的年輕人，跟一個10歲的小朋友比身高，基準不同，當然不能比。

想隨時瞭解不同理財產品的收益情況，可以關注我。關於大額存單，我把已經發表的文章放在了後臺菜單，關注我可以在後臺尋找這篇文章。“比銀行理財收益率高，比銀行理財安全，讓餘額寶一邊去”

財說得明白

按照高投入高回報的基本認知，確實應該是大額存單的利率比普通定期存款的利率高才對。但是，現實生活中確實出現了普通定存利率比大額存單利率高這樣違反常理的事。這是為什麼呢？其實如題中分析人士的意見，側面反映了銀行攬儲壓力加大。

大額存單是央行為推進利率市場化改革，而推行的一種可轉讓存款產品。按照相關監管規定，並不是所有的銀行都能發行大額存單，首批發行機構包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦發銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行9家銀行，均為市場利率定價自律機制核心成員。目前有所擴大，但仍只有100多家銀行。這些銀行基本都是行業中資本規模較大、知名度較高、社會公信力較強的銀行，其吸儲能力遠較一般中小型銀行為高，用不著靠高利率吸儲；而另一方面因為其要服務於大型工商企業，其存貸款利差較低，因而能提供的高利率空間有限。

而中小銀行，尤其是城商行、農商行，其前身源於城市信用社和農村信用社，作為地方銀行，渠道有限，客戶量也有限，資本實力較小，社會公信力也遠不如那些大中型銀行，客觀方面要求其提供較高利率吸儲，同時相當一部分銀行並沒有大額存單的發行權限；主觀方面則是中小銀行主要服務於中小企業和小微企業，其存貸款利差較高，有提供較高利率的能力。也就是說，雖然中小銀行的品牌公信力不如大中型銀行，但其利差反而較大中型銀行為大。

所以，就出現了中小銀行的普通定存利率反而比大中型銀行的大額存單利率更高這樣看似反常的現象，實際上這些就是因為利率市場化改革帶來的新跡象，這對於促進銀行業的競爭是有好處的，也是有利於投資者的。

獨孤求白先森

大家好！我是“藉藉技巧”，作為資深銀行從業人員和財經作家，我專注於銀行存款、貸款、信用卡、理財等金融問題的解答。關注我，便於查看更多精彩回答。

關於銀行普通定期存款利率高過銀行大額存單利率的問題，首先要明確2點

一是在同一家銀行，一般不會存在這種現象；也就是說，在同一家銀行，其同檔次的普通定期存款利率不會高過大額存單利率。

二是利率達到5%以上的普通定期存款利率，一般只存在於中小股份制銀行和地方性小銀行，大型國有商業銀行的存款定價一般沒有這麼高。

關於該問題的其他內容

要全面弄懂銀行定期存款利率問題，可從如下3個方面進行深度瞭解：

一是不同存款品種有不同的定價機制

根據監管部門的規定，銀行的存款利率是根據一定的規則來定價的。在利率市場化的今天，銀行儘管有利率的定價權，但也有一定的限制。

一般來說，監管部門對銀行的存款利率是“限高不限低”的。也就是說，對存款利率的上浮有限制，例如是在基準利率的基礎上上浮50%；但對於存款利率的下降，是不限制的，銀行可以將存款利率定的很低，但會失去市場競爭力，吸收不了存款。

二是市場營銷策略不同會導致存款價格不同

一般來說，國家大型銀行的信譽度高，客戶群體多，網點也多，便於吸引存款。因此，會將存款利率定的較低一點。相比之下，中小股份制銀行和地方性銀行由於網點少，名氣不大，所以要靠價格優勢來吸收存款，所以對定期存款的定價就高一些。這就是小銀行存款利率普遍高於大型國有商業銀行的主要原因。

三是不同時期的定期存款價格會隨行就市

目前，銀行的定期存款利率會受到市場競爭的影響，而上下波動。一般來說，當市場競爭激烈時（例如季度末、年度末），定期存款的利率就會高些。當市場競爭處於平和時，定期存款的利率就不會特別高。這一點，特別會反映在大額存單上。只要認真一對比，就會發生3月月份、6月份、9月份的大額存單利率普遍高於其他月份。

友情提示

雖然地方性小銀行的定期存款利率較高，但也不能因此而將全部的存款都長期地存在放在一家地方小銀行裡。在目前的金融環境下，地方性小銀行抵禦風險的能力很弱，一不小心就有可能破產。

目前，已有個別地方性銀行因資產質量不行而強制被國有大型銀行託管了。因此，為了追逐高利率，只可將50萬元以下的存款長時間存放在地方小銀行（當銀行破產時，對單一客戶的存款賠償最多50萬元），而其他更大金額的存款要存放在其他銀行，如果為了安全和心安，國有大型銀行是大額存款的首選。

最後，祝大家存款利息多多，經濟生活平安快樂！

關鍵字: 宏觀經濟 財經 銀行