金钱永不眠。近年来，围绕国人储蓄率和资产配置习惯的各种话题层出不穷，每一次都能在社会上引起热议。
日前，在财经年会2020上，中国金融学会会长、中国人民银行前行长周小川称，中国十年前储蓄率达50%，现在是45%，仍是全球最高。
其中，高收入人群存钱多，特别高收入的人买房直接拿现金，而低收入人群借钱多，买房必然要依靠抵押贷款。
大家都不存钱了，难道是错觉？
在中国，金融业占GDP的比重在很大程度上与国民储蓄率有关，储蓄率越高，需要的金融服务就越多，储蓄率很低则贷款率也会很低。
过去几十年，中国经济高速增长带来了金融业的大发展，民众们除了传统的存钱之外，有了很多的投资渠道和消费需求。总之，需要花钱的地方多了。但是10月30日经济日报发布的《中国家庭财富调查报告2019》显示：家庭金融资产分布依然集中于现金、活期存款和定期存款，占比高达88％，接近九成。为什么储蓄率下降的幅度没有想象中那么大呢？
从当前我国住户部门超过50%的杠杆率可知，中国高储蓄背后的事实是：高净值人群储蓄不断上升，低收入人群负债快速上升、储蓄不断下降，并且下降的速度超过高净值人群储蓄增长速度。
正是因为储户群体的二八分化（高净值人群的存款占据了大部分储蓄额度，剩余储户存的钱并不多），所以我们会有一种错觉：大家都不存钱了。
爱存钱的背后，都用来买了什么？
尽管之前不时有“月光族”报道，但相对14亿人口来说，月光族的群体终究是少数，毕竟家有余粮，心中不慌。
总结起来，就是很多人缺乏安全感，主要有四大担忧：①子女教育；②怕买不起房；③担心生不起病；④养老是个大问题；可以说面对医疗、教育、养老三大件，大家都会感到不安。
那么低收入者的钱都用来买什么了呢？
对于安土重迁的中国人来说，买房成家是主要的人生轨迹。据统计，中国人最早购房年龄为全世界最年轻，房贷是大多数人借钱的重要原因，因此可以得知，中低收入人群的钱多半都用来买房了。
而对于高净值用户来说，他们的收入往往是资本利得，所以更希望保障财富和现金流的稳定，从而给资金周转、资本投资、医疗保障留有余地，以备不时之需，这也是高净值人群喜欢存钱的原因。
在选择产品方面，高净值用户喜欢买安全性高、流动性高的理财产品，在保障自己资金安全的基础上，收益轻松跑赢通货膨胀，实现财富的保值及增值。
当下重要形势，如何配置资产？
极高的储蓄率无疑保证了资产的安全和稳定，但在当下全球货币超发的大背景下，也面临着财富缩水的风险。当然，国人在资产配置方面的不足，不仅仅表现为对储蓄的偏好。
据《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，中国城市家庭资产规模虽然增长快速，但家庭财富整体却处于“亚健康”状态：一方面，房产占比过高挤占了家庭资产的流动性；另一方面，家庭存在低收益资产上配置过多、高风险资产上投入太极端、投资不够多样化等问题。
金融市场日新月异，每时每刻都对人们的资产配置策略提出更高的要求。为了更好地应对金融市场的不确定性，国人配置资产所采取的主要策略应是——多元化、分散投资。例如，在整体资产配置组合中，现金管理类理财产品占比约为10%，固收类投资占比约为40%，权益类投资占比约为30%，海外类投资占比约为20%。
通过分散风险来规避财富急剧动荡的可能，从而收获时间与复利所带来的长期资本增值，真正实现财富的保值与增值。
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