假設今年60歲到了退休的年紀，壽命為80歲（保守估計），按照現在的生活質量每月6000花費，通脹率為4%，我們的養老公式：需要的總錢數=∑（每月生活費*12）*（1+通貨膨脹率）n，n=0,1,2，…，（最終年齡-當前年齡）來計算的話，我們大概需要157.76萬，按這個來計算300萬也是夠的，但是這只是養老的最最最保守的估計。接下來我們一起看一下到底需要多少錢？
一、為什麼退休後的生活需要很多錢？
首先我們來幫大家分析一下，為什麼說退休後需要很多錢。要回答這個問題，就要想到我們退休後生活多少年、要過什麼樣的生活，以及未來的財富購買力。
1、壽命延長
先來看看我們的壽命吧。
對於這個問題，相信小夥伴們也都有所感受，自己或者朋友的爺爺奶奶等長輩們大多還是很健康硬朗的，而且身邊能看到的八九十歲的高齡老人也越來越多。這是因為，我們的壽命變得越來越長了。
根據國家統計局公佈的《2015年國民經濟和社會發展統計公報》顯示，我國人均預期壽命為76.34歲。其中，女性平均壽命79.9歲，男性平均壽命68.9歲，分別比1990年增長了11歲和8.5歲。而現在基因技術的發展也會讓人類壽命大幅度延長。隨著生活水平和醫療水平的提高，參考以往的壽命增長速度，保守估計2030年後，人們的平均年齡會達到95歲。那從60歲退休到95歲，我們的退休生活可能長達35年，時間越長，花費也就會越多，要準備的錢當然也就更多了。
2、追求生活品質
知道了我們會活更久，那這麼長的時間我們應該如何度過呢？
餵馬劈柴是一種生活，周遊世界也是一種生活，我們未來希望怎麼過，和要準備的錢可是緊密相關的。這裡，指旺君參考美國先鋒基金的做法，按照退休前工資的收入百分比，將未來生活分為3種：普通生活，品質生活和樂享生活。
普通生活就是滿足基本的衣食住行，比如一日三餐吃得飽，出門坐公交，看病靠醫保，這種生活需要的資金大約佔退休前稅前收入的40%左右；那品質生活呢，是在滿足基本生活之上追求一定的生活品質，比如不僅要吃飽還要吃的健康，出門可以自駕，每年還能出國旅遊，這種生活大約需要按照退休前收入的60%來準備；而樂享生活是指在品質生活的基礎上更加享受人生，比如想退休後環遊世界看看世間美景，享受國際先進科技的醫療保障，這種生活大約需要退休前稅前收入的120%才能夠滿足。
對指旺君的朋友小強來說，退休後過上品質生活就是他的目標。他和指旺君算了算，按照每個月花5000元的標準，要在退休後生活30年的話，他只要準備5000元*12個月*30年=180萬元，就能退休了！
那麼，這些錢真的夠了麼？
3、通貨膨脹
其實除了壽命和生活品質，還有一個更重要的因素常常被我們忽略，那就是通貨膨脹，會讓我們不得不準備更多的錢。
根據國家統計局公佈的數據，從1990年到2015年的平均通貨膨脹率約為4.37%。這個數字意味著什麼呢？
保守估計未來的年均通脹率僅為4%的話，那你現在手裡的5000元錢，在35年後，就只相當於現在的1267元，折損70%！假設你有一筆180萬元的存款，35年後這筆錢就縮水成了45.6萬元，根本不夠滿足之後的養老生活！這樣一算，你還敢確定存款上百萬，就能在退休後妥妥地過上品質生活了麼？
當然了，要計算退休養老錢可不能這麼簡單粗略，指旺君會在下節課告訴大家更精確的計算方法。
那在上面說完了這麼多關於退休養老的內容，其實指旺君也想問問大家，你們是怎樣看待這個問題的呢？
二、不同的人對於退休養老的觀點
1、靠社保
有的小夥伴會說，還有社保呢，我可以在退休後領取養老金啊！
確實，社保養老金的確可以保障我們退休後的基本生活，但是，也許你並不知道，光靠社保養老的生活可不那麼好過哦。
如何判斷退休後的生活是否好過呢？先來了解一下衡量退休前後生活水平差異的基本指標吧：養老金替代率，也就是養老金領取水平與退休前收入水平的比率。根據世界銀行建議，養老金替代率大於70%，即可維持退休前的生活水平；如果達到了60%-70%，能維持基本的生活水平；如果低於50%，那麼生活水平較退休前會有大幅下降。
而我國的養老金替代率偏低，是社會平均工資的40%左右。按照各地社會平均工資來看，這個比例與我們想要過的品質生活存在著巨大差距。以上海市2016年月平均工資6504元為例，按照40%的比例領到2602元，對於當地的物價水平來說，僅僅只能維持最基本的保障。
所以，如果只靠社保養老，退休後的生活質量會出現斷崖式下降，更別提追求品質了。
2、靠儲蓄
有的小夥伴會想到，既然社保不夠，那我靠自己存錢總應該可以吧？
指旺君想說的是，如果要存錢，就一定得考慮通貨膨脹因素。因為我們現在正處於一個負利率時代，把錢存在銀行只會越存越少。如果現在你的銀行存款超過千萬，也許還有可能滿足你30年後的退休生活。但如果你現在的存款額不高，還要一味存錢，那麼，這個“錢生錢”的速度就太慢了，最終極有可能無法跑贏通脹，產生巨大損失的。
所以指旺君不建議依靠儲蓄這種方法來積累資金。
3、靠商業養老保險
還有人要說了，買商業養老保險呢？
商業養老保險的確具有一定的保障功能。現在我國主流的養老型保險產品是以保本的長期儲蓄型為主。不過，如果從養老需求來說，它的不足之處也很清晰：
一是資金領取方式不夠靈活，通常會有金額和領取年齡的限制。如果中間要退保，損失也很高，有的甚至會高達本金的20%以上。再就是收益率較低。2016年保監會76號文規定，目前市場上常見的商業養老保險的保本收益率為3%。考慮到期限長、流動性低、通脹率高等因素，購買商業養老保險的總體收益還是偏低的。
4、靠養兒防老
聽到這裡，還有人會調侃說：那我們靠養兒防老吧？
且不說作為父母是否願意完全依靠孩子養老，僅從客觀來說，這種想法也較難實現。根據我國的實際情況，“421”家庭結構正在變成一種常態持續下去。這種家庭中1對夫妻上要照顧4個老人，下要撫養1個孩子，壓力非常大，未來出現贍養能力不足的情況也將會很普遍。
所以，指旺君建議小夥伴們，還是想想怎樣自主養老吧！
三、為什麼要儘早開始？
說完這麼多想法，有的小夥伴就乾脆表示，反正我還年輕，退休還很遙遠，等以後再說吧。相信很多小夥伴也有類似的想法吧？
然而，指旺君卻想認真地告訴你：別再等了！
為什麼呢？
這是因為，在複利的作用下，越早做投資準備，付出的越少，所獲得的收益越大。
比如你打算65歲時手裡有300萬元用來養老，假設投資年化收益率為8%，那麼，如果你從25歲開始準備，每個月拿出850元來投資就夠了。但如果你從50歲才開始準備，那每個月就要拿出來10315元才夠，這對於普通工薪族來說就很困難了。
不過，也許還有小夥伴會覺得，收入也在不斷增長啊，那以後準備也來得及吧。其實並不是這樣。當我們到了30歲到55歲的階段，收入增加，而支出也會大幅增加，這時候不僅要負擔房貸、車貸，還有子女的教育支出，對父母的贍養費用等等。所以寄希望於高收入的未來也是不切實際的。
其實退休養老規劃就像登山，年輕時走的是盤山路，路程長但很輕鬆；而年老時走的路非常陡峭，儘管時間和距離都縮短了很多，但攀登的風險和難度也增加了。與其等以後壓力倍增，不如趁現在就開始。
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