如果你接触过保险代理人，那么你一定听说过夫妻互保双豁免，还有一人出险全家豁免保费，听了后是不是决定无论如何一定要这样买？其实你已经被忽悠晕了，如果一款重疾险本身性价比很高，是完全没必要跟你扯这些没用的功能的，况且全中国所有的重疾险都带有这种功能，用得着你去吹捧吗？下面我来把投保人豁免、夫妻互保双豁免解刨一下。
一、什么是保费豁免
被保险人豁免。保费豁免分为投保人豁免和被保险人豁免。其中被保险人豁免是非常有用的，比如终身重疾险，目前一般都是含有中症和轻症保障，一旦发生了中症或者轻症，那么就豁免了后期保费，豁免就是免交保费的意思，本来20年缴费的一款重疾险，缴费3年后得了轻症获得理赔，然后后面17年的保费就不需要继续交了，并且保单继续有效至终身。
投保人豁免。投保人和被保险人非同一人的情况下，可以附加投保人豁免，比如妻子作为投保人给丈夫投保，然后丈夫再为妻子投保，就达到了夫妻互保双豁免的效果。其实投保人豁免比被保险人豁免更加人性化，那么为什么不建议附加呢？先来讲点好的，保险公司设计投保人豁免，目的是为了避免投保人在未缴纳完保费前，发生不幸后，被保险人无法继续缴纳保险费，导致的保障时效问题。但是，重点开始了，对于重疾险的投保人豁免来讲，并不划算。
二、投保人豁免的本质
拿一款市场中最火的重疾险，夫妻互保双豁免案例来看看，41岁男性作为投保人，为其妻子40岁女性投保康惠保2020，选择50万保额保至终身，30年缴费，不选任何附加险的情况下，每年保费是6945元，如果选择附加投保人豁免，那么每年保费就变成了8980元，每年多交2035元。
实际保障了什么：
那么这每年2035元的保费，换来了什么效果？保险合同原文是这样写的：若投保人在等待期后发生身故、全残或者指定的100种重疾、20种中症、35种轻症五种情况中的一种，则豁免后续未交保费，被保险人的保障继续有效。
其实这每年2035元的保费， 就是给投保人又保了一份康惠保2020重疾险，保额是6945*29=201405，并且每年递减6945元的保额，保障期限为29年。换来这个保障的代价是每年2035元，缴费30年，总保费是61050元。
换个方式来保障这些需要多少钱：
给41岁男性投保康惠保2020版，选择保至70岁（保障期刚好29年），保额20万，身故赔保额，10年缴费，每年保费是4974元，总保费是49740元。这是与上面投保人豁免得到一模一样的保障效果，而保费更便宜。最关键的是两者差距还有点大，直接给41岁男性投保康惠保2020，是20万保障，29年一直不变，41岁男性作为投保人时附加的投保人豁免的保障，是201405元的保额，每年保额递减6945元。
最关键的是定期重疾险意义不大：
投保人豁免其实就是个定期重疾险，而且属于减额型，年龄越大保额越低，这种形态是保险公司最喜欢的，对于消费者来讲是最不划算的方式。我之前反反复复在很多篇文章讲过，不要买定期重疾险，特别是儿童，成人买定期重疾险也只是因为预算少，退而求其次的选择。与其多花这么多钱去换来了29年的保障，不如把这些钱省下来 ，给自己买终身重疾险的时候，多加点保额。
三、投保人豁免的其他弊端
1、影响投保人自身的保额上限。假如你看中了某款产品，夫妻二人都要买同一款，希望相互投保，达到夫妻互保双豁免的效果，那么投保人豁免的那部分风险保障也会计入该产品的风险保障上限。也就是如果投保人豁免承担了20万的风险保障，那么你自己的那份保额就要少买20万。
2、很多产品的投保人豁免，只保身故豁免。非常多的重疾险投保人豁免都是如此，投保人只有身故了，才能豁免保费。想要投保人重疾豁免，另外再加第三次钱。
四、写在最后：
其实选择保险的核心思维就是《头盔理论》，没有看过的可以点击了解一下。这里我只简单说几句，这个世界上的保险产品你不可能买全，你要做的是花最少的钱保障到最大的效果，好钢用在刀刃上。如果哪款产品的附加险特别划算，我会提醒你，但是本篇告诉你的是：
所有的重疾险，都不要附加投保人豁免。不过对于其他类型的产品，比如年金险和终身寿险，这种产品的投保人豁免就非常具有意义，并不能用划不划算来衡量了。
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