如果你接觸過保險代理人，那麼你一定聽說過夫妻互保雙豁免，還有一人出險全家豁免保費，聽了後是不是決定無論如何一定要這樣買？其實你已經被忽悠暈了，如果一款重疾險本身性價比很高，是完全沒必要跟你扯這些沒用的功能的，況且全中國所有的重疾險都帶有這種功能，用得著你去吹捧嗎？下面我來把投保人豁免、夫妻互保雙豁免解刨一下。
一、什麼是保費豁免
被保險人豁免。保費豁免分為投保人豁免和被保險人豁免。其中被保險人豁免是非常有用的，比如終身重疾險，目前一般都是含有中症和輕症保障，一旦發生了中症或者輕症，那麼就豁免了後期保費，豁免就是免交保費的意思，本來20年繳費的一款重疾險，繳費3年後得了輕症獲得理賠，然後後面17年的保費就不需要繼續交了，並且保單繼續有效至終身。
投保人豁免。投保人和被保險人非同一人的情況下，可以附加投保人豁免，比如妻子作為投保人給丈夫投保，然後丈夫再為妻子投保，就達到了夫妻互保雙豁免的效果。其實投保人豁免比被保險人豁免更加人性化，那麼為什麼不建議附加呢？先來講點好的，保險公司設計投保人豁免，目的是為了避免投保人在未繳納完保費前，發生不幸後，被保險人無法繼續繳納保險費，導致的保障時效問題。但是，重點開始了，對於重疾險的投保人豁免來講，並不划算。
二、投保人豁免的本質
拿一款市場中最火的重疾險，夫妻互保雙豁免案例來看看，41歲男性作為投保人，為其妻子40歲女性投保康惠保2020，選擇50萬保額保至終身，30年繳費，不選任何附加險的情況下，每年保費是6945元，如果選擇附加投保人豁免，那麼每年保費就變成了8980元，每年多交2035元。
實際保障了什麼：
那麼這每年2035元的保費，換來了什麼效果？保險合同原文是這樣寫的：若投保人在等待期後發生身故、全殘或者指定的100種重疾、20種中症、35種輕症五種情況中的一種，則豁免後續未交保費，被保險人的保障繼續有效。
其實這每年2035元的保費， 就是給投保人又保了一份康惠保2020重疾險，保額是6945*29=201405，並且每年遞減6945元的保額，保障期限為29年。換來這個保障的代價是每年2035元，繳費30年，總保費是61050元。
換個方式來保障這些需要多少錢：
給41歲男性投保康惠保2020版，選擇保至70歲（保障期剛好29年），保額20萬，身故賠保額，10年繳費，每年保費是4974元，總保費是49740元。這是與上面投保人豁免得到一模一樣的保障效果，而保費更便宜。最關鍵的是兩者差距還有點大，直接給41歲男性投保康惠保2020，是20萬保障，29年一直不變，41歲男性作為投保人時附加的投保人豁免的保障，是201405元的保額，每年保額遞減6945元。
最關鍵的是定期重疾險意義不大：
投保人豁免其實就是個定期重疾險，而且屬於減額型，年齡越大保額越低，這種形態是保險公司最喜歡的，對於消費者來講是最不划算的方式。我之前反反覆覆在很多篇文章講過，不要買定期重疾險，特別是兒童，成人買定期重疾險也只是因為預算少，退而求其次的選擇。與其多花這麼多錢去換來了29年的保障，不如把這些錢省下來 ，給自己買終身重疾險的時候，多加點保額。
三、投保人豁免的其他弊端
1、影響投保人自身的保額上限。假如你看中了某款產品，夫妻二人都要買同一款，希望相互投保，達到夫妻互保雙豁免的效果，那麼投保人豁免的那部分風險保障也會計入該產品的風險保障上限。也就是如果投保人豁免承擔了20萬的風險保障，那麼你自己的那份保額就要少買20萬。
2、很多產品的投保人豁免，只保身故豁免。非常多的重疾險投保人豁免都是如此，投保人只有身故了，才能豁免保費。想要投保人重疾豁免，另外再加第三次錢。
四、寫在最後：
其實選擇保險的核心思維就是《頭盔理論》，沒有看過的可以點擊瞭解一下。這裡我只簡單說幾句，這個世界上的保險產品你不可能買全，你要做的是花最少的錢保障到最大的效果，好鋼用在刀刃上。如果哪款產品的附加險特別划算，我會提醒你，但是本篇告訴你的是：
所有的重疾險，都不要附加投保人豁免。不過對於其他類型的產品，比如年金險和終身壽險，這種產品的投保人豁免就非常具有意義，並不能用劃不划算來衡量了。
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