浙江是全國率先打贏脫貧攻堅戰的省份，但相對貧困現象依然存在。如何實現更有效的精準扶貧是一項更具挑戰性的任務。浙江保險業在健康保險精準扶貧方面積極探索，成效初顯。
浙江保險業在民生扶貧、農險扶貧、補位扶貧和產業扶貧等方面提供有力保險支持，充分發揮保險扶貧優勢，展現出保險業服務脫貧攻堅的責任和擔當。
例如，衢州市在全省率先推出“扶貧健康保險”項目，採用“政府監督、財政出資、公司優惠、保本經營”的運作模式，以低收入人群為保險對象，保險費由財政全額負擔，保險責任為疾病保障、意外保障，標誌著浙江在保險支持民生扶貧機制創新方面取得新突破。
這一項目於2016年10月在龍游縣、常山縣開始試點，2017年起全市實施。截至2018年7月底，衢州市扶貧健康保險2017年度保單已理賠923.5萬元，受益低收入農戶5187人，2018年度保單已理賠107萬元，受益低收入農戶1104人，為困難群眾提供了額外醫療保障，切實減輕了其醫療費用負擔。
2017年12月8日，“扶貧健康保險”項目得到國家審計署高度肯定，並被列入《有關部門和地區推進國家重大政策措施貫徹落實的具體措施》案例。該做法也得到了浙江省人民政府有關領導的肯定。
“扶貧健康保險”有哪些特點？
一是對象精準，瞄準重點人群提供保險保障。作為浙江省扶貧工作的重點地區，衢州市低收入群體和需要幫扶對象的佔比相對較高，該群體醫療費用壓力大，容易發生因病致貧和因病返貧，由此對健康保障需求也相對較為迫切。衢州市堅持“定向、精準、特惠、創新”的原則，將全市12.21萬名農村最低生活保障對象、“4600”鞏固扶持對象、低收入農戶對象納入投保範圍，實現精準扶貧弱勢群體全覆蓋。同時，參保人員隨同低收入農戶實行動態管理，年度內所有參保人員的保險責任生效時間均自當年度1月1日起，退出人員在1年到期後自動失效，家庭成員突發嚴重疾病或其他意外情況而導致生活困難的農戶按季度辦理新增手續，實現“即貧即保”。2017年投保低收入農戶12.2萬人，2018年投保新一輪低收入農戶13.5萬人，約佔全市居民總人數5.2%。
二是保障精準，率先開展醫保外費用補償的重大突破。扶貧健康保險的重點是救大病、防意外。2017年，衢州市各縣(市、區)結合自身實際試點，將扶貧健康保險責任範圍覆蓋到參保對象患常見重大疾病住院醫保報銷範圍外費用、意外身故和意外殘疾等，其中住院醫保外費用最高賠付3萬元，意外身故賠付1萬元，意外殘疾賠付最高2萬元，確保了試點工作的迅速推進和全面展開。2018年，衢州市進一步提高住院醫保外費用最高賠付額至5萬元。扶貧健康保險項目最大的突破點之一還體現在突破基本醫保報銷目錄範圍，將保障覆蓋到目錄範圍外的丙類自費藥，直擊“因病返貧”要害。此外，該項目允許丙類費用當年累積，即累積到一定數額後，系統自動提高報銷比例，不僅在減少群眾報銷奔波次數的同時讓百姓得到更多實惠，更實現了健康保險與民生扶貧的精準對接。
三是理賠精準，創新開通理賠直付系統。藉助“互聯網+”和“最多跑一次”改革成果，衢州市市扶貧辦、社保局、保險公司三方合作，開通“住院理賠直付系統”。系統在參保對象住院的第一時間，即進行精準識別、精準賠付，同時與民政、公安、殘聯等部門實現信息交互，主動發現投保對象身故、殘疾等理賠事故。保險公司組建專門的理賠專員隊伍，開展“五免理賠”(免申請、免填單、免資料、免臨櫃、免調查)主動上門服務。在上門服務中，理賠專員將保險對象的身份證件等進行拍照記錄上傳系統後，相應理賠款在十五分鐘內到賬。因扶貧健康保險的對象大多是老弱病殘對象，文化水平相對較低、行動上相對不便，理賠直付系統將有效解決保險對象政策不知曉、信息不對稱、服務不到位問題，實現扶貧健康保險理賠“一次不跑、一個不漏”。
四是政策精準，全市保險方案實現“五統一”。衢州市於2018年實行扶貧健康保險方案的參保對象、繳費標準、保障責任、理賠標準、服務模式的“五統一”，具體表現在參保對象為市扶貧辦建檔立卡的低收入人群，參保對象年繳費均為150元等。此外，衢州市組織駐村幹部、駐村農村工作指導員、村兩委幹部、理賠專員進村入戶，將保險宣傳單逐一張貼到村，保險告知書逐一發放到戶，對文化程度不高或殘疾智障對象上門宣講政策，做到宣傳工作精準化、全面化。
“扶貧健康保險”取得了哪些階段成效？
一是有效緩解了因病致貧、因病返貧現象。大多數低收入農戶家庭收入較少且保險意識淡薄，一旦遭受重大疾病，極易出現因病致貧、因病返貧。扶貧健康保險由當地政府統一出資、統一投保、統一理賠，讓低收入農戶“無憂”享受保險政策。截至2018年8月12日，全市參保對象中5272人獲得專項理賠款941.55萬元，涵蓋意外死亡、意外醫療、疾病死亡、重大疾病等方面。另通過社保大數據篩選，全市參保對象還有845人發生各類保險事故，預計理賠金額395.85萬元，合計將有6117人受益，佔投保人數的5.01%，人均賠付金額0.22萬元，最高賠付3萬元。若按一戶有一人受益，則受益面達10%以上。
二是有效突破了商業保險投保範圍的侷限性。低收入農戶大多是“病、殘、老”，這些對象是商業保險不予參保的對象，而扶貧健康保險是對低收入農戶群體集體投保，不管其是否患大病、是否殘疾、是否年齡超過60週歲，只要被認定為低收入農戶，列入扶貧數據庫，均有政府同意投保扶貧健康保險，享受相應保險服務。
三是有效提高了財政資金使用績效。扶貧健康保險是醫療補充保險，通過政保合作，政府出資為特殊人群購買保險，保險公司提供專業理賠服務，通過少量的財政支出為貧困人群“兜底”。根據統計，2016年至2017年兩年試點期間，預計保險公司總賠付金額為1337.4萬元，財政投入保費1312萬元，賠付率為101.9%，財政資金績效作用得以充分發揮。
四是有效解決了保險理賠的時效性和便捷性。衢州市在實施扶貧健康保險工作中，創造性地開通了“理賠直付系統”，改變了傳統商業保險由參保對象報案、提出理賠申請的做法，而是通過對接社保、民政、公安、殘聯等有關係統，主動發現住院、死亡、殘疾等理賠案件，主動上門收集資料，主動開展理賠服務，有效避免了低收入農戶因信息不對稱而漏賠的現象，從根本上解決了農戶理賠難問題。
據瞭解，下一步，“扶貧健康保險”項目將在試點的基礎上進一步深化調研，研究完善保險責任範圍和保費調節機制，做好參保對象後續服務的同時，及時總結工作經驗和不足，從而實現“政府放心、百姓滿意、公司可持續”的共贏。
作者 全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮
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