近日，新流财经发现掉队的锦程消费金融开始觉醒，上线了一款线上借贷产品——锦囊贷，目前仅支持内测链接到安卓端下载。
锦囊贷APP页面显示，锦囊贷实际又分为蓉易贷、驰聘贷、骑手贷、offer贷、天使贷，分别面向一般用户、网约车司机、快递外卖员、职场新人、医护人员。最高额度均为30000元，最低日利率均为万分之6.7，最长贷款期限均为12个月。
锦囊贷注册页面以及用户注册协议显示该服务由融慧金科金融服务外包（北京）有限公司提供。
业内人士猜测，不排除锦囊贷是由融慧金科和锦程消费金融联合设计，“风控应该也是两道风控”，一位锦程消费金融内部人士告诉新流财经，锦囊贷的风控是由其内部风控部门在做。
虽然锦囊贷在应用市场上还未正式上线，但新流财经观察到，目前在一些撸口子论坛已有网友表示已通过锦囊贷下款，从申请到下款大约需要半小时，无电话回访。也有一些存在多头借贷的网友表示申请直接被秒拒。
上述锦程消费金融内部人士向新流财经透露，目前锦囊贷只是在小范围测试，还没有大规模推广，内测阶段一个月放款在1000万元左右。
新股东已落地，线下业务低调扩张
锦程消费金融于2010年3月成立，注册资本3.2亿元，由成都银行股份有限公司和马来西亚丰隆银行联合成立。是银监会批准成立的全国首批试点消费金融公司之一。
锦程消费金融成立至今一直重点发力线下大额信贷业务。据锦程消费金融官方微信公众号显示，目前其主要产品有三类：抵押贷款、信用贷款、消费分期。
其中抵押贷款指的是全款房、按揭房、抵押房抵押贷款；信用贷款指的是薪资贷款、公积金贷款、社保贷款、月供贷款等，最高可贷20万元，月利息最低6厘2，还款期限12-36期任选，申请此类贷款需要用户税前月收入不低于2500元；消费分期主要指医美、齿科以及车险等分期。
不过，上述锦程消费金融公司内部人士告诉新流财经，目前其消费分期已经暂停运营。
值得一提的是，此前锦程消费金融抵押贷款、信用贷款业务一直只在四川、重庆、陕西等地布局。今年却大肆扩张业务范围。
今年4月，锦程消费金融工作人员曾在新流财经发布招聘南京、苏州、扬州等地城市经理需求。
一位锦程消费金融工作人员曾透露，今年开始，锦程消费金融在大力变革，业务要在全国范围铺开，所以在一季度要落地广州、深圳、东莞、杭州、南昌、郑州、青岛、济南等城市。
实际上锦程消费金融开始变革要从去年说起。
2017年4月，锦程消费金融在西南联合产权交易所刊登公告，拟采取“增资扩股+股权转让”的方式引进2-3家（组）具有互联网金融经验与大数据及信贷模型运用能力、消费场景及消费客群渠道优势的战略投资者。
对于引进战略投资者，业内看来，“锦程消费金融终于有了危机意识。”
2017年11月，锦程消费金融相关人员向新流财经露，其公司增资扩股的事情已经敲定，新股东分别是周大福、优信、浩泽净水。
日前，锦程消费金融相关人员再次告诉新流财经，新股东资金已经落地，“只是银监会相关文件还未下来，所以工商信息没有做更新。”
线下、线上齐发力，或能拯救其业绩？
锦程消费金融成立以来，业绩表现颇为平淡。公开资料显示，锦程消费金融2017年净利润6055万元；2016年净利润7450.17万元；2015年净利润为6700万元。2017年净利润甚至不如2015年。
再看同为首批开业的持牌消费金融公司，除北银消费金融因为“拉人头”骗贷乱象深陷败局以外，中银消费金融2017年净利润为13.75亿元；捷信消费金融2017年营业收入132.36亿元，净利润10.22亿元。两家去年净利润均超过锦程消费金融10倍以上。
值得注意的是，中银消费金融和捷信消费金融虽然早期业务布局主要在线下。但随着大环境的变化，均推出了相应的线上业务。据了解，中银消费金融除了自有线上个人贷款产品中银新易贷，还曾与“2345”联合推出2345贷款王；捷信消费金融早期主要发力线下3C分期业务，但2016年已开始投入和开发线上业务，目前已上线额度最高5万元的“捷信超贷”，捷信财报还透露捷信消费金融2018年将继续加强移动和线上服务。
而锦程消费金融，8年来始终固守线下。不少业内人士认为，或是因为锦程消费金融的两家初始股东较为传统，所以产品布局才如此保守。
如今锦程消费金融引入了新股东，又觉醒发力线上，有从业者分析，这或许可以为其业绩带来一丝改善。
也有业内人士认为锦程消费金融的锦囊贷并不会为消费金融市场带来太大的影响。
一位银行高层分析，锦囊贷的定位实际与市场上的大多数现金分期产品差别不大，“况且锦程一贯较为保守，营销渠道上应该不会有太多新的玩法，所以这个产品对市场的影响力不会很大。“
也有持牌机构人员分析，尽管锦程消费金融引入了新股东，但三个新股东并不属于线上流量巨头，未必能在线上获客场景方面为其提供有力的帮助。“如今消费金融市场已是一片红海，锦程消费金融在前期错过太多机会，现在线上信贷市场格局已经初现，锦程仅凭资金和牌照优势很难再在市场上杀出一片天。”
上述持牌机构人员还坦言，锦程如果要发力线上，与流量玩家一起联合做助贷业务或许能为其带来更多利润。
锦程消费金融上线“锦囊贷”是否能为其业绩带来一些增长，又能否搅动线上信贷市场，或有待时间考量。
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