近日，新流財經發現掉隊的錦程消費金融開始覺醒，上線了一款線上借貸產品——錦囊貸，目前僅支持內測鏈接到安卓端下載。
錦囊貸APP頁面顯示，錦囊貸實際又分為蓉易貸、馳聘貸、騎手貸、offer貸、天使貸，分別面向一般用戶、網約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫護人員。最高額度均為30000元，最低日利率均為萬分之6.7，最長貸款期限均為12個月。
錦囊貸註冊頁面以及用戶註冊協議顯示該服務由融慧金科金融服務外包（北京）有限公司提供。
業內人士猜測，不排除錦囊貸是由融慧金科和錦程消費金融聯合設計，“風控應該也是兩道風控”，一位錦程消費金融內部人士告訴新流財經，錦囊貸的風控是由其內部風控部門在做。
雖然錦囊貸在應用市場上還未正式上線，但新流財經觀察到，目前在一些擼口子論壇已有網友表示已通過錦囊貸下款，從申請到下款大約需要半小時，無電話回訪。也有一些存在多頭借貸的網友表示申請直接被秒拒。
上述錦程消費金融內部人士向新流財經透露，目前錦囊貸只是在小範圍測試，還沒有大規模推廣，內測階段一個月放款在1000萬元左右。
新股東已落地，線下業務低調擴張
錦程消費金融於2010年3月成立，註冊資本3.2億元，由成都銀行股份有限公司和馬來西亞豐隆銀行聯合成立。是銀監會批准成立的全國首批試點消費金融公司之一。
錦程消費金融成立至今一直重點發力線下大額信貸業務。據錦程消費金融官方微信公眾號顯示，目前其主要產品有三類：抵押貸款、信用貸款、消費分期。
其中抵押貸款指的是全款房、按揭房、抵押房抵押貸款；信用貸款指的是薪資貸款、公積金貸款、社保貸款、月供貸款等，最高可貸20萬元，月利息最低6釐2，還款期限12-36期任選，申請此類貸款需要用戶稅前月收入不低於2500元；消費分期主要指醫美、齒科以及車險等分期。
不過，上述錦程消費金融公司內部人士告訴新流財經，目前其消費分期已經暫停運營。
值得一提的是，此前錦程消費金融抵押貸款、信用貸款業務一直只在四川、重慶、陝西等地佈局。今年卻大肆擴張業務範圍。
今年4月，錦程消費金融工作人員曾在新流財經發布招聘南京、蘇州、揚州等地城市經理需求。
一位錦程消費金融工作人員曾透露，今年開始，錦程消費金融在大力變革，業務要在全國範圍鋪開，所以在一季度要落地廣州、深圳、東莞、杭州、南昌、鄭州、青島、濟南等城市。
實際上錦程消費金融開始變革要從去年說起。
2017年4月，錦程消費金融在西南聯合產權交易所刊登公告，擬採取“增資擴股+股權轉讓”的方式引進2-3家（組）具有互聯網金融經驗與大數據及信貸模型運用能力、消費場景及消費客群渠道優勢的戰略投資者。
對於引進戰略投資者，業內看來，“錦程消費金融終於有了危機意識。”
2017年11月，錦程消費金融相關人員向新流財經露，其公司增資擴股的事情已經敲定，新股東分別是周大福、優信、浩澤淨水。
日前，錦程消費金融相關人員再次告訴新流財經，新股東資金已經落地，“只是銀監會相關文件還未下來，所以工商信息沒有做更新。”
線下、線上齊發力，或能拯救其業績？
錦程消費金融成立以來，業績表現頗為平淡。公開資料顯示，錦程消費金融2017年淨利潤6055萬元；2016年淨利潤7450.17萬元；2015年淨利潤為6700萬元。2017年淨利潤甚至不如2015年。
再看同為首批開業的持牌消費金融公司，除北銀消費金融因為“拉人頭”騙貸亂象深陷敗局以外，中銀消費金融2017年淨利潤為13.75億元；捷信消費金融2017年營業收入132.36億元，淨利潤10.22億元。兩家去年淨利潤均超過錦程消費金融10倍以上。
值得注意的是，中銀消費金融和捷信消費金融雖然早期業務佈局主要在線下。但隨著大環境的變化，均推出了相應的線上業務。據瞭解，中銀消費金融除了自有線上個人貸款產品中銀新易貸，還曾與“2345”聯合推出2345貸款王；捷信消費金融早期主要發力線下3C分期業務，但2016年已開始投入和開發線上業務，目前已上線額度最高5萬元的“捷信超貸”，捷信財報還透露捷信消費金融2018年將繼續加強移動和線上服務。
而錦程消費金融，8年來始終固守線下。不少業內人士認為，或是因為錦程消費金融的兩家初始股東較為傳統，所以產品佈局才如此保守。
如今錦程消費金融引入了新股東，又覺醒發力線上，有從業者分析，這或許可以為其業績帶來一絲改善。
也有業內人士認為錦程消費金融的錦囊貸並不會為消費金融市場帶來太大的影響。
一位銀行高層分析，錦囊貸的定位實際與市場上的大多數現金分期產品差別不大，“況且錦程一貫較為保守，營銷渠道上應該不會有太多新的玩法，所以這個產品對市場的影響力不會很大。“
也有持牌機構人員分析，儘管錦程消費金融引入了新股東，但三個新股東並不屬於線上流量巨頭，未必能在線上獲客場景方面為其提供有力的幫助。“如今消費金融市場已是一片紅海，錦程消費金融在前期錯過太多機會，現在線上信貸市場格局已經初現，錦程僅憑資金和牌照優勢很難再在市場上殺出一片天。”
上述持牌機構人員還坦言，錦程如果要發力線上，與流量玩家一起聯合做助貸業務或許能為其帶來更多利潤。
錦程消費金融上線“錦囊貸”是否能為其業績帶來一些增長，又能否攪動線上信貸市場，或有待時間考量。
閱讀更多 新流財經 的文章
