前幾天寫了《您知道該怎麼購買醫療保險和疾病保險麼？》，裡面提到保證續保問題，很多朋友來諮詢，還有朋友在群裡面一起討論，看來朋友們都高度關注。
我梳理了市面上十幾款各種類型的醫療險產品的條款，迄今為止，大陸市場上只有國家力推的稅優健康險和社保醫療保險是嚴格保證續保，另外有幾款醫療保險是有保證續保資格（續保費率可能調整），其餘所有商業醫療保險產品都沒有出現保證續保的字樣、僅對普通情況下的續保條件做出說明。
一、長期保險產品裡面的“保證續保”的含義
續保是指原保險合同有效期滿後，投保人在原有保險合同的基礎上向保險公司提出續保申請，保險人根據投保人的申請和實際情況，可對原保險合同條件做適當修改而繼續承保。
根據中國保監會的規定，只有人壽保險公司和健康保險公司可以經營帶保證續保的長期健康保險。從這角度看很簡單，除此之外的保險公司經營的醫療保險都不可能帶保證續保條款。
保證續保有三個層次：
1、嚴格保證續保：和原有保單一樣條件和費率承保，不需要重新體檢核保，不管前面幾年被保險人是否生過大病或者發生過意外殘疾，如國內的很多定期壽險、終身壽險、終身年金保險、終身重大疾病保險都是這樣保證續保的（見下圖）。但是很遺憾，市面上除了國家力推的稅優健康險以外，嚴格保證續保的商業醫療保險一款都沒有。
➀ 某終身重疾保險描述：
➁ 稅優健康險的保證續保條款描述（見下圖）。稅優健康保險雖然好，但保額有約束，一般都在20萬左右。如果大家有興趣，以後可以詳聊。
2、保證續保資格，費率不保證：目前國內僅有幾款寫入條款含保證續保責任的產品，購買條件也比較嚴格，條款具體描述見截圖。這類產品有一個年度保額，同時還有終身保額。是壽險公司和健康保險公司經營範圍。
續保費率不會因為被保險人一個人身體健康狀況而改變他的續保條件和續保價格，但續保的費率是有可能調整的。如果調整，那不會只調整他一個人的費率，而是該產品所有被保險人一起調整。
3、不保證續保：市面上其餘絕大部分醫療保險都是不保證續保的產品，包括普通百萬醫療保險和高端醫療保險，所有財產保險公司和大部分人壽保險公司及健康保險公司開發的產品都屬於此類。如何辨別，就看續保條款描述。具體產品條款描述見下圖：
上圖中有一條：本產品已停售。意味著如果保險公司賠付率嚴重超標，那公司有停售的權力。我停售了，就不再接受續保了，意味著你怎麼可能還可以續保呢？
保證續保條款對於醫療保險是非常重要的，舉個例子，如果小王第一年購買醫療保險時候不幸得了癌症，保單結束時候還在治療中。如果買的是保證續保資格的產品，那隻要他終身保額沒有報銷完，第二年還是可以按照原先約定的價格或者全部被保險人統一調整後的價格繼續續保。但如果不幸買的是不保證續保的產品，保險公司由於各種原因又停售了該產品，那麼第二年他就再也買不到此類醫療保險了。
二、醫療保險產品的不同保證續保情況下價格差異
為什麼絕大部分保險公司不敢開發長期保證續保的醫療保險呢？因為醫療保險的主要價格影響因素有兩個：被保險人發病率，一般情況年齡越大發生率越高；還有就是醫療費用上漲率。前面的發病率精算師比較好估算，但醫療費用上漲率就很難估算和控制，5年前就非常厲害，是國家和社會的主要難題痛點之一。
不保證續保的醫療保險雖然有些不如意，但好處是普通百萬醫療的價格便宜，性價比高，費率舉例見下圖。高端醫療雖然價格貴（一般2-5萬一年保費），但是含了各種高端服務，包括全國甚至全球頂級醫院預約服務、付費不需要排隊、由保險公司和醫院後臺結算、病人只需要簽字即可走人。
上面提到的保證續保資格那款產品的費率表如下圖：
當然，不同產品的保障範圍大小、可以報銷的醫院區別、可報銷的藥費種類、就醫的國家區別、包含的服務水平高低不同，這些因素也會影響保險價格。
三、購買建議
根據自己經濟狀況來決定購買哪一類的醫療保險。任何保險產品沒有十全十美的，只有是否適合自己。
1.如果是普通工薪階層，我會建議：
● 首先必須參加社保醫療（包括城鎮職工醫療、新農合），這個畢竟有國家提供保障，雖然保額不高、也有不少缺陷，但屬於嚴格保證續保之類。
● 其次儘量參加保監會力推的稅優健康險。
● 在上述基礎上可以考慮百萬醫療
2.如果覺得自己家庭經濟狀況還可以，建議考慮保證續保資格的醫療保險，再結合社保。
3.如果是高淨值人士，自己還需要那些醫院的預約服務和直付服務，價格也無所謂，那高端醫療就是非常好的選擇，因為你通過高端醫療保險、直接擁有了全世界的優質醫療資源，萬一碰到事情也不用送禮求人了。
醫療保險是壽險產品裡面最複雜的產品類型，保險條款非常長，又涉及很多醫療、疾病等方面專業術語。因此一般客戶看不明白裡面的區別，今天就保證續保問題聊到這裡，下一次可以繼續就醫療保險的其他核心條款繼續分析。
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