前几天写了《您知道该怎么购买医疗保险和疾病保险么？》，里面提到保证续保问题，很多朋友来咨询，还有朋友在群里面一起讨论，看来朋友们都高度关注。
我梳理了市面上十几款各种类型的医疗险产品的条款，迄今为止，大陆市场上只有国家力推的税优健康险和社保医疗保险是严格保证续保，另外有几款医疗保险是有保证续保资格（续保费率可能调整），其余所有商业医疗保险产品都没有出现保证续保的字样、仅对普通情况下的续保条件做出说明。
一、长期保险产品里面的“保证续保”的含义
续保是指原保险合同有效期满后，投保人在原有保险合同的基础上向保险公司提出续保申请，保险人根据投保人的申请和实际情况，可对原保险合同条件做适当修改而继续承保。
根据中国保监会的规定，只有人寿保险公司和健康保险公司可以经营带保证续保的长期健康保险。从这角度看很简单，除此之外的保险公司经营的医疗保险都不可能带保证续保条款。
保证续保有三个层次：
1、严格保证续保：和原有保单一样条件和费率承保，不需要重新体检核保，不管前面几年被保险人是否生过大病或者发生过意外残疾，如国内的很多定期寿险、终身寿险、终身年金保险、终身重大疾病保险都是这样保证续保的（见下图）。但是很遗憾，市面上除了国家力推的税优健康险以外，严格保证续保的商业医疗保险一款都没有。
➀ 某终身重疾保险描述：
➁ 税优健康险的保证续保条款描述（见下图）。税优健康保险虽然好，但保额有约束，一般都在20万左右。如果大家有兴趣，以后可以详聊。
2、保证续保资格，费率不保证：目前国内仅有几款写入条款含保证续保责任的产品，购买条件也比较严格，条款具体描述见截图。这类产品有一个年度保额，同时还有终身保额。是寿险公司和健康保险公司经营范围。
续保费率不会因为被保险人一个人身体健康状况而改变他的续保条件和续保价格，但续保的费率是有可能调整的。如果调整，那不会只调整他一个人的费率，而是该产品所有被保险人一起调整。
3、不保证续保：市面上其余绝大部分医疗保险都是不保证续保的产品，包括普通百万医疗保险和高端医疗保险，所有财产保险公司和大部分人寿保险公司及健康保险公司开发的产品都属于此类。如何辨别，就看续保条款描述。具体产品条款描述见下图：
上图中有一条：本产品已停售。意味着如果保险公司赔付率严重超标，那公司有停售的权力。我停售了，就不再接受续保了，意味着你怎么可能还可以续保呢？
保证续保条款对于医疗保险是非常重要的，举个例子，如果小王第一年购买医疗保险时候不幸得了癌症，保单结束时候还在治疗中。如果买的是保证续保资格的产品，那只要他终身保额没有报销完，第二年还是可以按照原先约定的价格或者全部被保险人统一调整后的价格继续续保。但如果不幸买的是不保证续保的产品，保险公司由于各种原因又停售了该产品，那么第二年他就再也买不到此类医疗保险了。
二、医疗保险产品的不同保证续保情况下价格差异
为什么绝大部分保险公司不敢开发长期保证续保的医疗保险呢？因为医疗保险的主要价格影响因素有两个：被保险人发病率，一般情况年龄越大发生率越高；还有就是医疗费用上涨率。前面的发病率精算师比较好估算，但医疗费用上涨率就很难估算和控制，5年前就非常厉害，是国家和社会的主要难题痛点之一。
不保证续保的医疗保险虽然有些不如意，但好处是普通百万医疗的价格便宜，性价比高，费率举例见下图。高端医疗虽然价格贵（一般2-5万一年保费），但是含了各种高端服务，包括全国甚至全球顶级医院预约服务、付费不需要排队、由保险公司和医院后台结算、病人只需要签字即可走人。
上面提到的保证续保资格那款产品的费率表如下图：
当然，不同产品的保障范围大小、可以报销的医院区别、可报销的药费种类、就医的国家区别、包含的服务水平高低不同，这些因素也会影响保险价格。
三、购买建议
根据自己经济状况来决定购买哪一类的医疗保险。任何保险产品没有十全十美的，只有是否适合自己。
1.如果是普通工薪阶层，我会建议：
● 首先必须参加社保医疗（包括城镇职工医疗、新农合），这个毕竟有国家提供保障，虽然保额不高、也有不少缺陷，但属于严格保证续保之类。
● 其次尽量参加保监会力推的税优健康险。
● 在上述基础上可以考虑百万医疗
2.如果觉得自己家庭经济状况还可以，建议考虑保证续保资格的医疗保险，再结合社保。
3.如果是高净值人士，自己还需要那些医院的预约服务和直付服务，价格也无所谓，那高端医疗就是非常好的选择，因为你通过高端医疗保险、直接拥有了全世界的优质医疗资源，万一碰到事情也不用送礼求人了。
医疗保险是寿险产品里面最复杂的产品类型，保险条款非常长，又涉及很多医疗、疾病等方面专业术语。因此一般客户看不明白里面的区别，今天就保证续保问题聊到这里，下一次可以继续就医疗保险的其他核心条款继续分析。
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