北极品重庆供应链管理

lPR利率，Loan Prime Rate,贷款市场基础报价利率，是由18家商业银行指定的利率，之前应该是9家银行，后来扩展到18家，包括工商银行、建设银行、民生银行、兴业银行、渣打银行、花期银行、网商银行、微众银行，台州银行等，基本逻辑就是包括了国有大行、城商行、民营银行、外资银行等，18家银行去掉一个最高的利率去掉一个最低的利率，剩余16家银行的加权平均数。

你的5.39%的贷款利率是在4.9%的基准利率上边上调了10%以后的利率。央行2019年12月发布的5年期以上的LPR为4.8%。即用你的贷款利率5.39%-4.8%=0.59%，加点就是0.59%，这个加点是不变的，简言之，不管将LPR利率怎样变化 你之前和商业银行订好的加点是不变的，如果改为LPR利率，你以后的还款利率就是LPR利率+0.59%，如果未来LPR利率下降的话，你就会少还钱，如果利率上升就要多还钱。目前来看，我们国家未来利率下行是一种趋势，我们正在逐渐向市场利率靠拢，所以建议改为LPR利率。

勇敢的灰人

LPR是什么？

LPR就是贷款基准利率，是银行执行的贷款利率，它是由银行报价团(截止到2019.8.21日已有18家银行加入报价团)自主报出本银行的贷款基准利率，然后由人民银行经过对各报价进行算数计算后形成的统一利率，由人民银行每月21号对外披露。

题主的问题：19年贷款87万，9月首期还款，利率4.9%基准的基础上上浮10%，即5.39%，贷款期20年，怎么改？

首先，在2020.3.1日-2020.8.31日期间，由您自主选择是坚持固定利率还是浮动利率。

不管选择“固定利率”还是“浮动利率”，其实都是“LPR＋基点”的浮动利率。之所以会有“固定”和“浮动”的区别，是因为选择的“重定价周期”不同。

根据央行规定，重定价周期最短1年，最长可以是整个合同周期。

“固定利率”产生的原因是因为重定价周期选择的是整个合同周期，而“浮动利率”产生的原因是重定价周期选择的是1年、3年、5年等。

比如：2019年12月的LPR为4.8%

如果选择定价周期为“整个合同期”，那么您的利率就是4.8%＋0.59%＝5.39%，这就是“固定利率”，因为选择的定价周期为整个合同期，所以无论以后LPR如何变化都与您无关，您的利率固定在原利率5.39%不变。

同样，如果重定价周期选择5年，那么您的利率在2020年-2024年整5年间的每个月利率都是4.8%＋0.59%＝5.39。等一个5年定价周期结束后，您的下一个5年定价周期的利率是:2023年12月的LPR＋0.59%，假设2023年12月LPR为4.5%，那么接下来的5年您的利率是4.5%＋0.59%＝5.09%，以此类推。

小结:从以上分析我们知道，如果选择“浮动利率”，还款多少关键取决于LPR变动趋势和定价周期的年长。

LPR未来的趋势是怎样的？5.39%利率，剩余20年还款期，应不应该改？

LPR趋势:央行LPR从2019年8月份到2020年2月份已经调整了两次，分别由4.85%降到4.8%，由4.8%降到4.75%，从短期来看，呈现下跌趋势。

从全球范围来看，部分发达国家已经进入低利率甚至0利率、负利率时代，有学者认为我国也将进入低利率时代，只是时间问题。

但是我认为，房贷毕竟是中长期贷款，未来LPR很难说上涨或者下跌。

总结建议

我的一贯态度是，旧利率低于4.9%的基准利率不要改，继续坚持固定利率，旧利率高于4.9%的选择LPR。

以上是我的建议，以供参考。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

中年老刘聊财经

LPR是贷款基础利率，由18家商业银行每个月根据市场情况报价，去掉一个最低价，去掉一个最高价，剩下的16家报价再算出平均数，就是LPR报价。每个月报价一次。

LPR是根据市场情况决定的，不过央行也有一定的影响力，央行可以通过放给商业银行的MLF（中期借贷便利）的利率间接指导LPR。

长期来看LPR肯定要下行的。看看发达国家的利率水平，美国、欧洲、日本，都是低利率甚至负利率，我们国家也正在迈向发达国家的行列，我们的经济市场环境自然也会像发达国家的经济环境靠拢，长期利率肯定下行。

我认为存量房贷都应该要改成LPR比较好。现在的转换标准是要求2020年转换年必须跟2019年12月的标准一致。下面就举例说明：

情况一：存量房贷是基准利率4.9%，上浮20%，执行利率5.88%

选择LPR，2019年12月LPR4.8%，那么此时的个人加点=5.88%-4.8%=1.08%，这个加点就固定不会改变了，未来如果LPR降到4.5%，那么你的执行利率也会降到5.58%

情况二：存量房贷基准利率4.9%，购房时利率打了八折，即下浮20%，执行利率3.92%

如果你选择转成固定利率，就会一直按照3.92%来收利息。

如果选择LPR，个人加点=3.92%-4.8%=-0.88%，将来LPR降到4.5%，你的执行利率就会降到3.62%。可见，只要LPR是下行的，就肯定比你现在的利率要低。

至于LPR究竟会不会下行，在房贷20-30年的长周期里面肯定会下行！如果利率不降反升，只能说明国家严重货币超发，严重通货膨胀，钱严重不值钱。但是从我国对货币政策的执行来看，这种事情的发生概率很小，未来大概率LPR肯定要下行，所以不论你现在是高利率还是低利率，选择转成LPR都是没错的。

读毒独310

所谓LPR是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在LPR基础上加减点确定。

LPR机制创设于在2013年10月，央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后创设了LPR。2019年8月之前由10家银行组团报价生成LPR利率，2019年8月当月开始，报价银行团增加到18个。

每月20日，18家银行就中长期商贷利率报出自己的价格，去掉最高和最低价，剩余16家报价平均即求出当月的LPR利率。

题主目前实际利率为5.39%，与2019年12月20日报价的LPR相比较增加了0.59%，这个0.59%就是现在耳熟能详的LPR加点的加点值，这个加点值在剩余还款期不变。

如果选择固定利率，今后19年还款都是5.39%。

如果选择LPR+0.59%，这就取决于LPR的升降。如果LPR下降，即利率下行，对你有利，假设LPR下降到4%，那你实际利率就仅仅4.59%，同样如果LPRS上调，你也要相应上调，假设LPR报价5%，那你的利率就变成了5.59%。

可见转换与否取决于未来LPR走势。

溯源看来，未来利率下行是大概率事情，但是也不会大幅度下行，但反过来想，你转化了对你没有坏处，还可能有好处，加上LPR是大势所趋。

综合结论：建议你转换成LPR加点模式！

溯源归一

改还是不改上浮肯定是不动的。

长期考虑还是改成.LPR要合适。

这次不改以后就没机会了，你现在的利率基本就是固定利率了。意思就是说以后不管利率是涨还是降都和你没关系，你就执行现在利率。

长远看利率的走势就是越来越低，越是发达国家利率越低，甚至没有利率一说。所以这次改成LpR也是考虑市场因素。

以后央行不在控制利率。简单讲LpR就是每个月都是由各银行报上来的利率，去掉最高的和最低的利率，然后取平均值就是要执行的LpR利率。

目前经济不太乐观，楼市也不太活跃。利率一直都在降，现在是以后还是。所以毫不犹豫选择LpR浮动利率。

阿邱Q房产人

LPR是银行给到其最优客户的贷款利率，你可以理解为是贷款利率的最低指导价，贷款利率就在这个基础上加减点。

最新的5年期LPR利率是4.75%（2月份的报价），你看，这不又降了5bp。LPR的报价可以在

http://www.shibor.org/看。

在下调之前，5年期LPR利率是4.80%，你的贷款利率是5.39%，那么5.39%-4.8%=0.59%，这个0.59%就是你未来加减点。

假设你是在LRP报价=4.80%的时候和银行重签，那么现在由于新的LPR下降到4.75%，你的贷款利率下降到了4.75%+0.59%=5.34%（相对于5.39%）

也就是说，对于那些在4.80%没有签LPR而是选择了固定加点的人，你的贷款利率便宜了5bp。（假设情景，举个例子。因为3月份才正式开始）

签LPR还是固定利率，关键是看未来利率变动趋势。

正像上面所说的，原来5年期LPR是4.80%，就在今年2月20日央行授权全国银行间同业拆借中心公布新的LPR：1年期LPR下调了10bp，5年期LPR下调了5bp。

而且从LPR改革以来，1年期LPR下调了4次，5年期以上LPR下调了2次。

那么未来LPR趋势如何呢？特别是未来一年的利率趋势（因为LPR最短重定周期是1年）？

我的观点是：

从外部环境来看，原来美国从加息，到停止加息，再到2019年8月开始降息（2008年12月以来首次）。意味着美国已经进入降息（放松银根）周期。

欧洲、日本由于自身问题一直处于通缩状态，负利率情况下放水，仍然没有达到它们的通胀目标，那么只能继续放水、放水、放水。日本要举办2020年奥运会，放水理由更充分。

除了上述国际上主要央行外，2019年全球共有35家央行降息，总共降息71次。

这还是在全球新冠疫情爆发前的央行动作。

瘟疫爆发后，上周欧、美股市崩盘大家都看到了。在这种情况下，更不用说，各国央行更加得采取措施（放水）稳住经济！

就在刚才，有新闻报道，特朗普464字催促美联储降息。

想想也是，不催促降息，美国经济、美股咋办呢？

另外，从小了说，可以关注中美利差。目前我国十年期国债收益率2.795%，美国十年期国债收益率在1.163%，中美利差空间不小。

之前看一些专家分析中美利差保持在多少bp对于中美两国是比较舒服的，众说纷纭。

就数据来看，2002年到2017年底中美利差均值25bp，2010年到2017底中美利差均值120bp。

目前160多bp的中美利差，相对而言是比较阔的，有走窄的动力，我国利率具备下行空间。

从大了讲，利率的长期趋势和人口结构有关、和自然利率有关。可以参考老龄化的日本。

综上，我个人认为未来一年LPR利率会下降。

米米财情

（LPR）贷款基础利率，创设于2013年10月，简单的说，LPR就是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。央行在2013年7月全面放开金融机构贷款利率管制，随后为了进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，随后创设了LPR。

目前你可以选择固定利率或者LPR。

如果选择固定利率就是按照目前你的贷款利率5.39%。

如果选择LPR，按照一年调整一次，2020年你的贷款利息就应该是按照2019年12月公布的5年期LPR4.8%执行，你的贷款利率是：4.8%（LPR）+0.59%=5.39%，如果2020年12月公布的5年期的LPR为4.7%，那么2021年你的贷款利率为：4.7%（LPR）+0.59%=5.29%。

LPR是变数对于你来说如果以后一直低于4.8%，那么就比固定利率少支付利息，反之，则要多付利息。

今年和未来一段时间LPR大概率呈现逐渐下降趋势，不论是之前享受7折房贷，还是上浮10%，定价基准的转换起码在眼前是可以给你带来减少利息支出的利好，且早转换早受益。至于二三十年后LPR到底是上升还是下降，谁都无法预测。

紫萸满香

LPR(Loan Prime Rate简称LPR)是指最优质银行对其最优质客户执行的贷款利率。我们可以把银行分为两类，一类是最优银行，一类是其他银行。把客户也分为两类，一类是最优客户，一类是其他客户。那么这里的最优银行对最优客户的贷款利率就是LPR，其他贷款利率都根据LPR值增加银行风险溢价或客户风险溢价得到的。

LPR是贷款利率市场化的第一步，价格会每月调整一次，随着市场行情调整，从最近几个月的情况来看，指标有浮动，但是浮动不大。至于要不要改成LPR个人认为改不改都行，不会影响太大。比如说你现在的贷款利率是5.39%，改成LPR计算之后，会在当月的LPR加上上浮基点，同样是达到5.39%这个利率。是一样的，只是从以前的固定利率变成了现在的浮动利率。

小雨说经济

今天是2019年12月28日，星期六，非工作日。

这条爆炸性的政策，直接颠覆了过去的房贷利率规则。LPR完全取代了基准利率。无论是过去、现在，还是未来的买房人，房贷的计算规则，全部都要按照新规则计算与调整了！

具体内容

1.从2020年1月1日起，原来按照基准利率上浮下调的各类贷款（除个人公积金贷款外），全部都不能按照存款准备金率计算了。

2.从2020年3月起，至9月止，所有原来发了的房贷利率，全部都要调整为新的规则。新的规则是二选一，一个是按照LPR加点，一个周期一遍。一个是按照固定利率，永远不变。但二选一的机会只有一次。

3.除了商业性房贷之外，其他贷款利率的调整是借贷双方协商。商业性房贷，调整后的第一年的实际利率应该和以前相同，以后按照约定来。

4.如果选择浮动利率，商业性房贷的变化周期，最短为一年。

5.如果选择固定利率，房贷利率应该和原来的利率相等。

6.各个银行必须通知他们所有的客户，让他们所有人都知道规则变了。

7.央妈各个分支必须监督各个银行，让他们坚决执行。

举个例子

隔壁老王在2008年向银行借了一笔房贷，约定20年，等额本息，当时约定的是按照基准利率上浮10%，利率是4.9%×（1+10%）=5.39%到了2020年，还剩8年，央妈出了2019年30号令，所以老王面临了如下两个选择：

1.选择浮动利率，老王的加点是：他的实际房贷利率-当前的五年期LPR，也就是5.39%-4.8%=0.59%。接下来，在老王选择的周期内（1年-8年），老王的房贷利率变成了LPR+0.59%；

2.选择固定利率，就是原来的利率，之前是5.39%，现在是5.39%，未来还会是5.39%，即便基准利率降到了0，或者升到了10，老王的房贷利率都不会随基准利率变化了，直至还完为止，永远都是5.39%

七彩鹿说保

近日，央行正式发布了调整商业个人住房贷款利率，未来会以LPR为标准，这个LPR就是贷款基础利率，有很多老百姓并不太清楚这个是什么意思，今天就来简单介绍一下，帮助大家更好的理解2019年房贷利率新政。

LPR是什么意思

一、LPR是什么意思？

LPR（LoanPrimeRate的简称）是指贷款基础利率。

早在2013年7月，央行全面放开贷款利率管制，10月就启动运行了LPR。

但是商业银行在实际放贷中，仍然会以贷款基准利率（又称官定基准利率）为定价参考。

LPR利率报价基本上完全跟随官定基准利率变化，且真正应用LPR定价的贷款占比低。

所以，这个指标实际使用的比较少，出现“市场利率走低，但是贷款利率居高不下”的现象。

二、房贷新政后利率有什么差别呢？

1、原来利率制定方式

贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。

2、新政后利率制定方式

LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）

贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）

18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。

所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。

三、个人住房贷款以LPR为准好不好？

这是国家为了保障真正买房人的需求，保持个人住房贷款利率水平基本稳定的情况下，要求新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成，完善LPR形成机制，可以起到贷款实际利率市场化的效果。

關鍵字: 理财 财经 请问