有的朋友問我，買保險的順序是什麼？
是先買醫療險還是重疾險？意外險和壽險應該怎麼取捨？
其實這是個見仁見智的問題，要是以我個人來看，我自己最先買的是養老年金。
這輩子不見得會得大病，但是每個人都會變老。
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很多人覺得，像癌症、心梗腦梗、尿毒症這類重症離自己很遠，但是對於100%變老這件事，我想一定沒人會反駁。
2001年，中國正式進入老年化國家，按照國際標準，有7%的人已經超過65歲。
如果以北京和上海來看的話，在90年代初期就已經進入老年化城市了。
而且這個趨勢正在加速。
65歲以上的老年人人口占比，從7%翻倍到14%，法國用了100多年，瑞典用了80年，英國用了47年，中國預計將在2027年達到。
也就是說，我們用26年就走完了其他國家幾十年甚至上百年的老齡化社會進程。
這意味著什麼呢？
我們迎接老齡化社會，準備的時間太短了。
其他國家可以通過兩三代人，慢慢的過渡完這個進程，別的不說，養老院、養老護理等養老產業的轉型升級，壓力至少就沒那麼大。
除了留給社會轉型的時間過短以外，我國的老齡化基數太大，差異也太大了。
預計7年後，我國65歲以上的老年人口將超過2億，並且城市與農村的養老模式也會有非常大的不同。
目前的養老模式主要有兩種，一是家庭養老、居家養老，二是進入養老院、機構養老。
居家養老的問題是目前我國的空巢家庭太多，光在農村就有500萬老年人屬於空巢老人，大中城市老年空巢家庭比例已經達到了70%，兒女平時會過來看看，但不會跟老人居住。
我國老人的殘疾程度不同，但是進入殘疾狀態的老人已經有4000萬人，其中重度失能就有400多萬人，另外還有300多萬的失獨老人。
要麼是孩子平時照顧不過來，要麼是壓根就沒有孩子照顧自己，這些家庭是不滿足老人居家養老條件的。
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那麼超越家庭，做家庭以外的社會化工作，去養老院進行機構養老，是不是就很好了呢？
那要看你準備花多少錢，想去什麼樣的養老院。
優質的公立養老院，排隊要排10年以上的屢見不鮮，很多老人等不起，比如北京市第一社會福利院，月住宿費僅1800元，520張床位，排隊登記的老人已過2萬。
民辦的高端養老院，我知道北京昌平的一家，5000多平米，電視沙發傢俱樣樣都有，專業護理，呼吸機、氧氣瓶、呼叫器樣樣齊全，一個月要2萬塊。
因為這家養老院離三甲醫院非常近，之前有幾位老人得了心梗、腦梗，不到10分鐘就送到醫院搶救， 沒有留下後遺症。
很多北京的老人，選擇賣掉北京的房子，來這裡租住一室一廳，目前這個高端養老社區已經入駐了300多名老人，平均年齡約84歲，絕大部分是北京籍。
據統計，現在一線城市44%的老年人每月退休金在5000-8000元，其實絕大多數的老人，目前是住不起這種高端養老院的。
那麼我能不能去住那些便宜點的呢？
如果民辦養老院建得太low，護理水平低，缺乏醫療條件，老人寧可在家待著。從全國來看，有50%的中低端養老院，入住率不到40%。
從養老院的盈利能力來看，全國只有9%的養老院做到盈利，有超過40%的長年虧損，另外一半勉強收支平衡；超過60%的養老機構需要10年以上才能收回投資。
這就是當前我國養老產業發展的最大矛盾：養老機構運營成本高和老人支付能力低的矛盾。
對於養老院心心念唸的，不只是老人，還有騙子。
北京知春裡有一位老人，被騙子告知，現在有個年化15%的投資機會，3個月期限，需要拿房產證抵押，700萬的房子，一個月就能拿到9萬元利息。
信以為真的老人跟著騙子跑到公證處，稀裡糊塗地簽下一大堆文件，這些所謂的文件，其實是一份數百萬的借款合同，一旦到期沒還款，“債主”可以憑公證書向法院申請強制執行過戶，把老人的房子奪過來。
就這樣，騙子通過一系列神操作，把700萬的三居室以1000元的整套價格網籤轉讓後，將老人掃地出門，後者只能白天在同仁醫院裡坐著，晚上在肯德基過夜。
這不是個案，
從2014到2019年，北京這類專門針對老人的房產詐騙，涉案房產近2800套，金額高達百億。老人的維權其實是很難的，因為當初是你自己籤的協議，公證的時候你親自簽名按的手印。
除了這種赤裸裸的低級騙以外，還有一些相對複雜的高級騙。
杭州的“愛福家”的養老機構，號稱全國200家門店，會員總數近百萬人，擁有南京、青島、杭州、海口四大養老基地。
他們的運營模式宣稱是，前期投入40萬，就可以在四大基地的養老院免費入駐，而且每年還可以享受9%-13.5%的利息。
很多老人生怕上當受騙，還真的去實地考察過，江南小鎮的庭院木屋，石子鋪設的羊腸小道，環境的確優雅，室內裝修是4星級酒店配置。
讓老人最終下定決心投資的臨門一腳是，停在庭院裡的直升機，可以直接提供緊急醫療救助。
這些讓老人辦會員卡進行投資的業務員，一口一個“爸爸媽媽”，送米送油送雞蛋，最長的可以陪伴老人長達4年。有個老人說，業務員曾連續兩年陪她給老伴上墳，比女兒還親。
要不是事後騙子跑路，我估計連現在年輕的你，都會信以為真，事後報案的老人，不乏幹部、大學教授、央企職員以及人大代表。
以上這些養老大樓、花園，都是騙子租來的道具，租房一年費用80多萬，對外宣傳上億的建設成本。
養老院是假的，之前宣傳的高息收益，其實就是龐氏騙局，拿後面人的本金去補前面的利息。
2019年11月，愛福家的老闆曹斌銘一審被判無期，他通過養老項目，從5.5萬人手裡拿到的47個億都沒有償還，累計非法集資132億。
除了“愛福家”，上海的“大愛城”、江西的“天地自然養老山莊”、廣西的“映雪堂”，不管當初向老人許諾的養老模式有多誘人，退潮過後統統都是騙局。
人上了年紀，腦子不中用了，騙子處心積慮圖你的那倆錢，其實你真的防不住。
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看到這裡，如果還有人跟我拍胸脯說，自己老了以後肯定不會上當受騙，這種盲目樂觀，跟年輕的時候吹牛說這輩子永遠不會得大病一樣，迷之自信。
有的人會說我現在每年都在交社保，到老了，國家肯定管我的啊。
我國目前的退休政策是，男職工60歲，女職工50歲，女幹部55歲；從事繁重體力、高危職業的，男55歲，女45歲。
根據最新的延遲退休政策（徵求意見），將在2045年，不分男女，有漸進性的統一到65歲退休。
不管你是否提前回家養老，屆時只有你滿65歲了，才能領取社保養老金。
原因不為別的，就是國家養老金統籌賬戶目前結餘情況不容樂觀，此前據推算，社保賬戶總體將於2035年出現全面赤字情況。
所以，去年黃奇帆也出來吹風，說“若女性延遲退休10年，每年可增養老金1萬億”。
如果你覺得到65歲退休是難以接受的事情，我們來看看鄰國日本。
2013年4月，日本正式將國民退休年齡定為65歲並開始實施，但是情況仍不容樂觀，2019年6月，政府提出修正案，計劃延長至70歲退休，並預計最早於2021年4月開始實施。
總結一下，80後、90後的人，對於自己以後的養老，將要面臨以下困境：
1.子女少，居家養老難度大
2.高端養老院價格貴住不起
3.老人太多騙子不夠用
4.國家養老金社保資金緊張，延遲退休
作為精算師，我給你的建議是，趁著年輕的時候收入高，給自己抓緊配好商業養老年金保險。
年輕的時候多給自己存點錢，自己老了每個月從保險公司那裡定期獲得額外的養老金，不管是去醫院看病還是去養老院，有經濟底氣支持，到時候不至於太慌。
在購買養老年金的時候，選擇好收益率高的保單，畢竟長達幾十年的投資期限，哪怕是0.1%的收益差異，都會被明顯放大。
目前我國的商業養老年金，按照複利計算，好一點的保單，年化利率能達到3.8%-4%，具體我就不安利哪款產品了，感興趣的再私信諮詢我。
最後再說個身邊的事：
今年我回東北三線的老家過年，等公交車的時候，聽到兩個老人在閒聊，中間提到了廣場上跳舞大媽最愛問老頭的一件事，就是退休金多少。
如果退休金超過3000，就有人樂意跟你跳舞，超過5000的就非常受歡迎，但是如果低於3000，老太太立馬就走，你在這個廣場，肯定就不是最靚的老頭了。
emmm，老了你沒錢，廣場舞伴你都找不到。
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