冰剑夜琴
作为疫情期间首个宣布下调非“限购”城市首套房首付比例至两成（20%）的股份制商业银行，虽然对个人住房商业贷款市场影响很小，能有多少人实际享受到这个政策都还是个疑问，但还是引起了较大的社会反响。小菜就这个问题，分享下自己的看法：
第一、浙商银行的政策内容
2月24日，据媒体报道，总部位于杭州的浙商银行下发了个人住房贷款通知，对非“限购”城市，各分支机构可根据当地监管政策要求，将居民家庭购买首套个人住房的首付款比例从原来的三成（30%）下调至两成（20%），并取消500万以上房贷纳入非普宅标准的贷款政策。
第二、其他银行的首套房首付比例
2015年9月，人民银行、银监会联合发布通知，在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付比例调整为不低于25%。
在这个原则性规定基础上，根据“分类指导、因城施策”的原则，各地可根据城市情况，最低下浮5个百分点，也就是最低首付比例为20%。
两成首付执行一段时间后，2018年起，陆续有建设银行、工商银行等开始上调首付比例至30%，截止浙商银行发布新规前，非“限购”城市的个人商业性住房贷款基本已回归三成首付。
可见，浙商银行发布首套房首付比例不低于20%不是新政策，也不是突破性的政策，而是在人民银行、银保监会许可的范围内，根据“分类指导、因城施策”原则实施的自主经营行为。
第三、浙商银行调低首付比例的积极意义
突如其来的疫情，确实打了大家一个“措手不及”！
首当其冲的是旅游业、餐饮业和房地产业。房地产售楼部关停，中介关门歇业，房产交易停滞，成交量大幅下滑，银行房贷业务也在急剧萎缩，银行内部也面临经营压力。
为提振市场信心，刺激交易，截止目前，全国已经有50多个城市在“因城施策”原则指导下，出台了各类房地产纾困和“救市”措施。比如，天津等地施行土地出让金延迟缴纳、分期缴纳；南宁公积金二套房也可贷公积金；驻马店公积金首套房首付比例降至20%等等。
在这种背景下，浙商银行根据国家政策和自身的经营需要，出台调低首套房首付比例的政策，既是“救人”，也是“救己”，具有积极意义。
01、示范效应
2018年起，各大银行首付比例陆续回归3成后，浙商银行率先在2020年下调首付比例至2成，具有示范效应。可能会因此带动其他银行在非“限购”城市也推行首套房2成的首付比例，有利于保持信贷政策宽松。
02、刺激市场交易
非“限购”城市多数是三四线城市，遭受的疫情影响最大。
开发商层面，“返乡置业”泡汤，无法“回血”；而全国陆续复工后，三四线城市人口外流，“小阳春”也将大打折扣，房企急需政策利好刺激楼市，销售回笼资金缓减压力。
购房者层面，疫情收入锐减，消耗了储蓄，而眼前购房的话，无疑需要再积攒一下，或者降低购房门槛。
在这种背景下，银行出台直接利好楼市的刺激政策，就有利于吸引刚需入市，刺激楼市成交，缓减开发商的资金压力，也缓减购房者的资金压力。
03、宣传效应
在疫情期间，浙商银行率先下调首付比例，成为了社会焦点，取得了很好的宣传效应。
从贷款实际效果看，受限于自身机构数量少，辐射面窄，房贷体量小，可以想见，这个政策对贷款市场的冲击力会很小。
在实际执行中，应该也不是所有首套房的贷款申请人都可以享受到，大概率会有一定的条件限制。比如，征信记录好、收入高、还款能力强、就职单位稳定性佳等。
也就是说，银行帮你加高了杠杆，降低了买房门槛，但同时它也要考虑借款人的资信条件和还款能力，不能随便乱放，必须要防范住金融安全和贷款风险。
从这个意义上说，浙商银行调低首套房首付比例，赚足了眼球，取得的宣传效应要大于能给贷款人带来的实际效果。
浙商银行下调首付比例的局限性
截止2019年6月，浙商银行在全国17个省市及香港有250家分支机构，虽然实现了对长三角、珠三角、环渤海及中西部地区的有效覆盖，但跟建设银行等国有六大银行比，确实是“小银行”。
也就意味着，浙商银行虽然率先下调首付比例，赚足了大家的眼球，但能给全国楼市带来的实际效果可能并不大。
另外，受限于分支机构数量和辐射区域的狭窄，不管是受惠地区，还是受惠人口，这项政策的实施面也不会大。
因此，浙商银行下调首套房首付比例至20%，带给大家的心理安慰多于其本身能起到的实际效果；带给楼市的更多可能只是“春风”，但不是“春雨”。
