前段时间，某保险公司推出了一款针对新冠肺炎的专属意外健康保险，保障期限为1年，保费为228元，对应1万元的确诊津贴及50万元的身故保障。在这个非常时期，该款产品一上市就受到了大众的关注。不过，有媒体发现，该产品目前已停止销售。
从备受关注到悄然下架，这款产品到底怎么了？让金库君带大家看看其中原因。
禁止开发新冠肺炎单一责任险
2月15日，银保监会梁涛在新闻发布会上表示：“为防止侵害消费者权益，银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品”。
根据梁涛的发言以及业内专家的解释，金库君总结出了“叫停”新冠肺炎单一责任险的三点原因。
第一，这种产品缺乏历史数据，精算依据不足，缺乏定价数据基础，简单粗暴的定价可能会侵害消费者权益。
非典时期，保险公司也曾推出过类似的非典专属产品，不过绝大多数都是以附加险的形式，只有个别保险公司开发了独立的非典单一责任险，针对非典提供寿险与医疗险的双重保障。据财新网报道，虽然非典时期单一责任险销量火爆，但实际赔付却并不多。针对疫情的单一责任险好像并没有起到多大保障作用。
另外，1年的保障期限也未必符合实际情况，疫情大概率不会持续那么久，如果疫情提前结束，产品定价则有偏高的嫌疑。
第二，目前新冠肺炎治疗费用由国家埋单，患者就医费用已得到保障，新冠单一责任险的意义不大。
1月23日，中国财政部、国家医保局联合下发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》，明确：有医保的，先使用医保报销，剩下的个人负担部分由财政给予补助。1月27日，这一政策还扩大至疑似病人。
第三，保险公司已扩展现有产品的保险责任。
据不完全统计，在不加价的前提下，目前保险公司已对400多款产品进行责任扩展，涉及的主要是重疾险、意外险和少数医疗险、寿险。这些产品已覆盖新冠肺炎导致的重疾、残疾、身故等风险。单独推出单一责任险已没有必要。
单一责任险的风险在哪儿？
据金库君了解，目前市面上并没有仅针对某一种疾病的保险产品，只有针对某类疾病的附加险，比如2018年某华推出过一款特定心脑血管疾病的附加专项保险。
与此同时，保障范围一向较广的重疾险还在不断增加保障病种。相比之下，防癌险的保险责任相对单一，仅针对肿瘤疾病，不过也包含了多种恶性肿瘤、原位癌以及相关轻症。
可见，市场似乎并不认可单一责任险。金库君认为，开发单一责任险可能产生以下风险。
保险公司：存在亏损的可能性
保险公司在设计产品价格时，需要保证公司能够盈利，也就是说，保险公司需要仔细研究死差、利差、费差等数据，从而为产品合理定价。而单一责任险往往是根据某一新事件开发的，没有足够的历史数据作为支撑，保险公司难以准确定价，一旦出险，保险公司可能面临亏损。
消费者：保障风险可能消失
消费者购买保险是为了转移风险。如果产品仅针对某一特定风险，很有可能发生“保障期限还未到期，这种风险已经不存在”的尴尬情况。
以金库君在开头提到的新冠肺炎专属意外健康险为例，保障期限为1年，如果疫情提前结束了，就意味着风险已经不存在，这份保险对于消费者来说也失去了意义。另外，由于缺乏定价依据，如果保险公司为了保证盈利而提高保费，那么消费者也会吃亏。
保险市场：把噱头当作创新
最近几年保险市场竞争越来越激烈，为了生存和发展，保险公司必须不断开发新产品，以吸引更多人投保。而创新产品往往跟当前的“大事件”有关。
去年，有保险公司借着“牛市”推出了一款股民意外险。与普通意外险相比，这款产品并无价格优势，最大卖点就是：如果被保险人在证券交易时间段内发生意外身故及伤残，则保额翻倍。这款产品一上市就饱受争议，有业内人士指出：该产品看起来是创新，实则并没有多大新意，更像是噱头；而且将事故发生时间分为证券交易时间段和非证券交易时间段，在责任认定时容易引发争议，也易引发道德风险。最终保险公司主动下架了该产品。
今年，在国家承诺兜底、保险公司积极扩展现有产品责任、缺乏定价基础的情况下，保险公司又推出了已经没有必要的、针对新冠肺炎的单一责任险。
可见，每出现一次“大事件”，保险公司都能以此为噱头，推出所谓的“创新”产品。如果允许开发单一责任险，那么这类“创新”产品可能会越来越多。
保险的本质是对风险的补偿和转移。因此，保险公司在开发新产品时，应根据市场实际需求合理创新，为消费者提供更全面的保障，而不是一味地靠着噱头来“博出位”，推出容易引发争议的、没有实际保障意义的产品。在设计保险产品的条款和价格时，保险公司不仅要保证公司能盈利，还要保证产品管理的可行性，同时更要符合消费者的实际需要。
在金库君看来，本次银保监会明确“禁止开发新冠肺炎单一责任险”，算是给了保险公司一次警示，让保险公司致力于完善已有产品，并开发更加合规的产品，为广大消费者提供更加多样化的选择。
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