二进制时代

在银行看来这两者的征信情况都不算太好，但相对于白户，银行更愿意把钱借给前者。

01

什么样的征信算是好的呢？

① 不黑

最直接的解释就是借款人不是银行黑名单，更不是法院被执行名单，且当前不能有逾期。

②不白

指在征信中心的信用记录不是空白的，有信用卡还款记录、贷款记录

③不多

这里的多指贷款笔数、信用卡数量以及信用卡透支额度多。信用卡透支额度多、贷款笔数多，银行会认为借款人负债过高，存在借款风险。

④不花

所谓不花是指征信没有出现频繁的查询记录。短期内征信查询次数太多会让银行觉得你很缺钱，存在极大的风险，从而影响信用卡、贷款审批。

02

支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人对征信的影响

①花呗

花呗类似于信用卡，当月消费次月还款。不同的是花呗对接的是芝麻信用不是征信中心，一旦逾期，逾期负面记录会报送芝麻信用，而芝麻信用跟央行征信中心相互独立，数据不共享，芝麻信用不会将个人的逾期记录直接报送央行征信中心。所以，花呗的使用记录在征信上不会体现，频繁的使用花呗对征信不会有任何影响。

②借呗

借呗属于贷款产品，有对接央行征信，无论是否逾期，借呗都会根据人行相关规定适时如实上报征信系统。而且借呗属于网贷，银行贷款跟网贷是互斥的，有些银行贷款对当前持有的网贷笔数、金额有限制，一旦超过限制，就没办法申请银行贷款。所以，频繁的使用借呗对个人在银行的贷款会有一定的影响。

③信用卡

信用卡本身就是银行推出的产品，银行是鼓励用户使用信用卡进行消费的。但是，一旦用户信用卡额度使用太多，超过信用卡总额度的80%，这时申请银行贷款就会被银行认为负债过高，从而影响贷款审批。

03

相对于白户，为什么银行更愿意把钱借给花呗、借呗、信用卡使用多的人？

黑名单不能贷款，但是信用空白同样对贷款有很大的影响。

银行贷款之所以会查客户征信，主要是要看客户以往的还款记录、信用记录，以此来判断用户是否守信、是否可以借钱给用户。

而白户在征信上没有任何还款记录，银行没办法判断客户的信用情况，因此没办法放心的把钱借给用户。有的银行甚至规定白户是没办法办理本行的信用贷款、信用卡。

综上，适当的使用信用卡、借呗，并及时还款有助于提高征信评分，但过度的使用借呗、信用卡额度透支过高，会影响征信评分，银行贷款会受到影响。

九九读财

用我家姐姐的例子来说，白户真的不好。她一直认为自己用不到信用卡，以前让她申请，也没当回事。直到去年自己创业，缺少资金了，着急忙慌的办卡，办贷款，因为征信一片空白，贷款肯定是不批的。信用卡那边因为是首次办卡，万幸得是通过了，但是额度很低。所以不要认为信用卡是坏东西，养高了额度以后能帮你大忙！那些有了卡就乱花的人除外，这点自制力都没有，还是不要办卡了！花呗是不上征信的，借呗上征信！

雪有暗香

我有一次到外地玩，去租车，那也是我第一次租车。我要用现金支付押金时被拒绝。对方说要用一张用过一年以上的，跟自己身份相符的信用卡支付押金。我问他为什么，他说只有这样他才知道我的信用怎么样。所以我觉得，用过花呗，借呗，信用卡以后，只要你信用良好，肯定比从来没有借钱消费过的白户好。

之前也听人说在支付宝借呗上短时间内连续借款的人，在银行贷款时会被拒。恰好，我有过在支付宝借呗上中间间隔六个多月的两次借款记录，一次是8000，第二个月还了。一次一万，三个月还了。后来我要按揭买房，一年的征信报告打出来，我看上面有显示这两条记录，那时我就一直在担心，怕被拒贷。谁知道贷款很快就下来了，后来给我办贷款的人说那两条记录没有关系，只要按时还了就好。

我也一直用花呗。我是个很懒的人，用花呗一个原因就是我不想记账。用花呗吧，账单来了以后我就知道我这个月花了多少钱，都花在了什么地方，这样很省事。

用花呗还有一个原因，就是用自己的钱挣点零花钱。我每天都有收入流水，于是我选择了把这些钱拿去投基金。基金的曲线谁都知道，上去下来，它不可能一直只下不上，或者只上不下，那么我会选择我认为合适的时候开始买入，越跌越多投，在开始往上时停止投入。然后在我认为合适的时候卖出，零花钱还是可以挣到的。一波做下来，刚好可以还花呗。现在我花呗的额度很高了，它再高，我还是可以做到理性消费的。

不管是花呗，借呗，还是信用卡，如果它刺激的你不能理性消费，那这些东西你最好不要用，不能按时还款真的会影响征信。谁都不能保证一辈子不借钱，还是要做个信用良好的人！

度米月

作为一个银行从业人员，很高兴可以和大家一起探讨这个问题。

首先大家需要先明白支付宝的花呗和借呗的区别，花呗上征信是需要本人授权的，而借呗开通的时候就需要进行个人征信查询。所以花呗是不能取现的，只能直接消费，而借呗你是可以取出现金使用的。所以花呗有没有不会影响银行对你的看法，因为他不会知道你的使用情况。而借呗则不同，借呗正常使用，银行不会区别对待，但是如果出现逾期现象那么以现在银行业的市场环境、监控要求，基本上你可以和银行说再见了。

作为一个银行信贷员，我们接待的每一位客户一定会要了解的就是征信，只要有超过六次以上的逾期记录我们是直接拒绝。六次以内也是看情况来的，金额太大，不能提供证明是非恶意拖欠的都是直接拒绝的。所以现代社会个人征信是越来越重要了，而且影响也越来越大。

回到我们的问题，银行会喜欢经常借钱并及时还款、信用良好的人还是只有存款，没有借钱消费过的“白户”？我很负责的告诉大家，银行这两类人都喜欢，都会借钱给他们，哈哈😃。很显然，第一类是银行的绝对信贷客户，而且是重点营销客户，这类人需要资金而且信誉良好，可以说是最佳目标了。而第二类客户是银行的存款客户，银行需要他们的钱作为存款，而如果他们需要贷款，那么银行就更喜欢了，这类人有积蓄，无负债，没有不放心的[呲牙]。

Stephen欢

先给答案：

信用卡 > 花呗 > 借呗

先说借呗，不到万不得已不要用。借呗属于小微贷，跟花呗、信用卡这种消费贷有本质区别。每一笔小微贷都会记录在征信上。小微贷对于征信肯定是一种偏负面的记录，即使你没有逾期。

再说信用卡和花呗，都属于消费贷，只要不逾期，是不会影响你的征信的。

花呗和信用卡最重要的一点区别是，信用卡是银行发行的东西，是你信用的一种象征，长期的信用卡良好使用记录对你的征信是很有帮助的。而花呗作为阿里系的消费贷产品，花呗用的多只会涨你的蚂蚁信用分，不可否认蚂蚁信用分现在作用也很大，但是银行不吃这套，你要跟银行借房贷、车贷的时候，银行只会看你征信，不会看你蚂蚁信用分的。所以，为了征信，能使用信用卡的地方，尽量使用信用卡吧。

当然信用卡还有其他地方优于花呗。信用卡免息期一般是50天，花呗40天；信用卡积分体系很完善，拿来兑换话费、航空里程非常划算，而蚂蚁积分还在摸索阶段，跟信用卡积分体系没法比；信用卡根据卡种不同会有很多持卡人专项优惠，比如高铁vip休息室啦，9元看电影啦等等的。

当然花呗也有优势，主要在于门槛比较低，学生党也可以随随便便开通，但学生党开信用卡就不太容易了。

另外就本人使用情况而言，花呗的提额频率比信用卡高。我使用信用卡和花呗都有3年多的时间了，建行信用卡12k几乎没有提额（非pos党，信用卡仅用于正常消费，而且我还是学生，消费额确实不高），花呗却从1k提高到接近20k。

——————————————————————

二更

评论区看了一下，有两个点大家比较反对我

1、借呗是否上征信？

2、花呗提额速度是否快于信用卡？

针对第一个问题，确实说声抱歉，我仔细核对了我的3月份查的征信报告，借呗确实没有上征信。

我上面的描述是借呗属于小微贷，而征信上会记录你的每一笔小微贷，比如你一次借了300，一次借了500，就会在征信上出现两条借款记录。下图是本人的征信报告截图，有一段时间净瞎借，花了我的征信。

借呗毕竟属于小微贷，现在没有入征信不代表以后不入，还是不建议使用的，而且我借呗万4的利率，算比较高了，年化好像是15%还是12%，记不清了，借来也不划算。

第二个问题，可能就因人而异了。我是用花呗近4年，建行信用卡卡用了3年，中信信用卡用了2年。花呗从1k到20k；建行卡12k没变过；中信卡从25k涨到27.5k。总结起来，就是我的信用卡几乎没涨，花呗翻了近20倍，所以我会得出这样的结论

欢迎讨论。

————————————————

三更：

朋友们的评论我都看过了，总结了几点，现在跟大家分享一下：

1、借呗入征信？

评论区有不少朋友跟我反馈现在借呗已经入征信了。

这一点我自己没法确认，我三月份查的征信报告，那时候是没有的。今年我不会再查征信了 征信查询太频繁也不太好。

2、借呗借款信息对征信来说是好是坏？

评论区也有朋友反馈说，曾经有借呗借款，按时还款后，去申请房贷车贷没碰到什么问题。

这里要说一下，对征信会产生较大不利影响的是逾期记录，如果小微贷没有逾期，对征信的影响不会那么大

但是！！！请大家不要像我上面的截图里发的那样，没事儿就借个几百，然后有钱就全还了。我当时看到我征信报告一大片小微贷记录，都有点慌。。

这种比较小额的频繁借贷，虽然没有逾期，但这对征信的影响应该还是弊大于利的。如果有大额的资金需求可以尝试借呗类的现金贷。

3、哪里可以查征信记录。

中国人民银行征信中心网站，具体的查询方式可以百度一下，24小时内就可以拿到电子版的征信报告。提醒大家，不要太过频繁的查询征信记录，一年一两次就差不多了。

中国人民银行征信中心

​

www.pbccrc.org.cn

图标

暂时就聊这些，回头想到别的再来更新吧。

北北说科技

从信用的角度看，花呗，借呗，属于先消费后还款或分期还款的金融创新工具，而信用卡，则是一个信用工具。对于银行和征信来说，信用卡和贷款在征信里的影响或者权重最大，花呗和借呗，对征信影响几乎没有。

我以前一个同事，买房后装修，本身自己准备好了装修款，但是，他有意积累信用:因为买房办理了信用卡，信用额度最开始是15万，他每次装修材料都是先信用卡刷卡，再还款，再刷卡，再还款，从而滚动消费导致信用持续上升。最后他甚至花钱自己买了POS机刷卡，他的目的就是积累信用卡刷卡信用，到了17年他开始做亚马逊电商时，信用卡信用额度已经累积到100万，目前，他就靠信用卡信用来进行公司款项的周转。而因为信用卡有一个50天的免息期，因此，对于他来说，目前总体的融资成本还是比较低，据他说，应该在6.7%左右，比银行贷款可以省去一堆的手续和抵押担保品的要求。

从银行的角度来看，你的流水，即你每个月的资金流入流出情况，处在一个什么样的层次，比如10万级别，还是30-50万级别，还是100万以上级别。这是首先第一要素。第二，资金的存留时间。很多人为了制造流水，资金进账就转出，长期户头是空账——即没有最低金额的存款，对于银行来说很容易就屏蔽你。第三，资金的借贷记录和还款信用，没有逾期，经常借贷及时还款，甚至提前几天还款。那么，对于银行来说，你就属于优质客户。

而我这个朋友，他因为经营亚马逊，流水非常好，货款进账除了支付供应商货款就停留在账户上，而经常通过信用卡透支或者刷卡套现出来，只用于周转，及时还款，这样，几年时间，他的信用额度不短提升，目前已经可以基本满足公司每月100万以上的周转需求，并且在银行端的信用记录非常良好，信用额度持续提升中。

当然，我本人没有用信用卡，上述描述，也只是听这个朋友说，具体是否真实大家自己斟酌。我买房时因为嫌贷款麻烦，手续繁琐，还要等待贷款审批，所以买房都是直接一次性付款，平时也不喜欢那些花呗，借呗和信用卡，本人没有一张信用卡，也不需要什么信用和征信记录的累积，因此所说的只是道听途说，仅供参考吧。

屠龙刀fei0598

大家好，我是武汉信贷员，一起来聊支付宝花呗、借呗和信用卡用的多的人，征信情况比从没借钱消费过的“白户”要好吗？肯定不是啦！

记住：“合理”两字，物极必反。借呗和信用卡上征信，偶尔使用会对自己在央行的征信系统上留下良好的信用记录，但前提是保持良好的还款记录，

这个例子就相当于你偶尔和一个朋友借钱他会借你，并且每次你都是按时还款的，但是月月借，肯定就不好了撒，借呗也一样，每用一次都上一次征信的，上一次征信查一次你的征信记录，查多了就不好了。

白户比没有信用卡或借贷记录的原因是银行无法考察你的还款方面的信用记录。

总结：合理使用信用卡和借呗对自己的征信有好处。目前花呗不上征信，使用多并按时还款会影响芝麻信用分，。

武汉信贷员

到底是白户好，还是有信用卡有借呗的好，这个其实得具体情况具体分析，而不是单纯的说谁好！

1、有借呗多半不如白户：

很多人可能以为我借呗都是按期还的，按理应该能体现出自己的信用程度不差。但这里你可能忽视了一点，那就是借呗自身的性质。他不是类似信用卡这样的赊账消费而是小额贷款，对于有这种贷款记录的人员，一般银行都会认为你整体较为缺钱，以至于不得不去向小额贷款借钱。在这种印象下，你的征信显然是不如其他人的。

遇上买房这种大额贷款，人家会慎之又慎，最终拒绝放款的为多数。

2、适当信用消费好于部分白户

这里说的适当信用消费就是指使用花呗、信用卡等赊账消费时能按时定期还款，没有出现逾期的情况，这整体上表示你的信用是较好的。相比较白户而言，银行通过综合数据能看出你的消费整体水平以及对应的收入情况。

银行也好、花呗也好，他们都是商业机构都是需要赚钱的，这钱除了从商户这里收取之外，就是向用户来收取，搞个分期他们就能妥妥的赚钱了。

因此，对于这些金融机构而言，有诚信的用户就是相对的优质用户，比白户显然要好的多。

此外，目前花呗并非是所有用户上征信，只有那些积极使用各种花呗新产品的用户上了，有兴趣的网友可以自行打支付宝客服电话查询自己是否上了征信。

3、白户也得看你个人情况

如果你从来没进行过信用消费，征信上完全空白，对于这样的用户金融机构同样也会比较谨慎，他第一时间无法做出有效的判断你这个人的整体情况。

当然，对于白户人家也不会完全拒绝，毕竟还有其他数据可以来进行参考，也就是用户在申请信用卡时银行要求的进件，内容包括你的存款、工资流水、房贷车贷、理财产品，以及有无工作情况等等。

在对你综合查验之后，最终才会做出是否给你下卡的决定。

当然，有时候银行会了自己的收益（比如大规模扩充用户），在某个阶段也可能会放水，这时候你下卡的标准有可能会降低。

Lscssh科技官观点：

综合而言，银行贷款和给你办理信用卡看的还是你的综合数据，比如我现在手头就办了9个银行10多张的信用卡，基本上申请一张下一张，原因就在于我整体征信情况好，其他的进件要求也是达标。

当然，我再缺钱也不会去开通借呗，真开了我怕以后房贷下不来，信用卡也办不了。

Lscssh科技官

花呗、借呗、信用卡虽然都有借款的性质，但是，它们对征信系统的影响是不一样的。

1、花呗

花呗是支付宝里面的一款信用消费产品，目前并没有接入央行的征信系统，因此，如果银行查询你的征信记录，即便花呗有逾期，他们也看不到。

从这一点看，花呗对央行征信没有影响，有没有花呗是一样的。原来有些银行审核借款会采用芝麻信用记录，但是，最近蚂蚁金服停止了芝麻信用对外服务，这样花呗就不会对银行业务有影响了，和没有用过的白户是一样的。

2、借呗

借呗一款小额贷款产品，借呗的信息会上报央行征信系统，因此借呗对征信系统是有影响的。

一般说来，借呗的情况会影响银行借款审批，我一个同事申请房贷的时候，银行发现他有借呗，要求他先把借呗还了才放款。

通常来说，银行会关注你借呗的逾期情况，如果逾期严重，肯定影响比较大，即便没有逾期，有的银行也认为你资金来源不够稳定，否则不会申请小额借贷。

所以，借呗的记录对征信系统整体是偏负面的，如果你有借呗，还不如白户。

3、信用卡

信用卡是银行发行的信用消费产品，信用卡的信息也会上传央行征信系统，因此对将来从银行借款是有影响的。

但是，由于信用卡本身就是银行的业务，而且风控严格，因此信用卡对征信系统的影响主要是还款是否准时，只要你按时还款，信用卡对征信系统的影响是偏正面的。

一是因为能够申请到信用卡，说明银行已经对你的财务状况认可了；二是信用卡额度越高，说明你信用水平越好；三是信用消费都准时还款，说明你比较守信。

只有当你的信用卡出现严重逾期记录时，这就对你的征信报告产生负面影响了，这样的报告就不如白户了。

互金直通车

感谢您的阅读！

恰恰相反，经常使用花呗、借呗的人，可能征信并没借钱消费过的“白户”要好！甚至于你去银行贷款房贷或者其他贷款，银行可能拒绝给你办理借贷，原因很简单，且不说你按时还款，银行会认为一个经常借钱的人，一定是因为经济能力特别差，如果借钱给你，你的借款还不起，这不是“肉包子打狗又去无回”吗？

因此，特别是借呗或者信用卡，这是按照规定必须上征信系统的，你每消费一笔，都会有记录，诚然，你的信用度很好，也会按时还款；可是，一旦你没有按时还款呢？你在征信系统中就有留下浓墨重彩的一笔。<strong>

其实，借呗并没有你想象的那么好。

• 借呗的额度虽然高，比如我的额度达到了10万元，这应该算是目前额度比较高的一类了。但是，借呗的日利率是万5，虽然借呗的利率是从0.15-6，但是对于问这种万5的人来说，如果拆解开来，年利率高达18%，（年利率=0.05%*360=18%）这可不是一个低值。

• 借呗是进入征信的，这是支付宝明确的回复，如果你的借呗不按时归还，出现逾期的话，是一定会进入到人行征信的，影响你的生活方方面面。
  

自然，花呗虽然没有进入征信，可是花呗的问题还是比较严重的，因为花呗会存在一个很大的问题，就是花呗会影响你的消费习惯，如果你经常借花呗的话，你会养成花呗的习惯，这会影响你的消费习惯，像我现在每个月都习惯使用花呗，这种类似于信用卡的形式，让我超前消费。

因此，我们建议大家，适当的消费，慎用花呗、借呗以及信用卡。

<strong>

關鍵字: 白户 征信 财经