乐怂趣闻
关于重疾险我和在保险公司上班的妹妹侧面了解了一下，不是很详细只能仅供参考，重疾险根据保费是否返还，可以把重疾险划分为消费型重疾险和返还型重疾险。 消费型重疾险，保障期内出险按合同约定赔付保额，保障期内不出险，到期后合同终止，保费清零。 正因为不返还保费，保费更便宜，保障杠杆更高。
消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁，具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般只要几百元就可以保障10万的重疾保障。
市场上重疾险种类花样繁多，多数换汤不换药，选购产品的话要综合自身的经济能力，身体状况，家庭结构理性购买，第一选择大品牌，品牌有保障，第二选择了解的信誉好的公司，第三只相信自己看到的，别人说的在天花乱坠也只当参考，买之前多了解多比较，你记住只有买亏没有卖亏。
省略号001
一年期保险是指保险期只有1年的保险，一年后保险就失效了。
如果想继续保，需要办理续保。一般来说，续保没有等待期。但是，一年期保险大多采用自然保费法定价，价格会随着年龄增加而上涨。而且，如果赔付情况不理想，或者政策环境有变，就有产品停售的风险。
消费型保险是指那些只提供保障，不返还保费的保险。它们的保险期限可以是1年，也可以是几十年乃至终身。保险期内发病、出意外等会触发保险公司的赔付，平安度过则不会退还保费，保险责任结束。
卡式保险、医疗保险、住院津贴保险等既是消费型保险，一般也都是一年期保险。此外，一些长期保险计划中的医疗保险、住院津贴保险等附加险，一般也都是一年期消费型保险。不过，这类附加险可以保证续保，当然价格也是贵一些。
PS：在返还型保险中，一般也只返还主险的保费，附加险的保费不返还。因为附加险多是消费型保险。
一年期保险大多是消费型保险。但消费型保险绝对不等同于一年期保险，而是一种纯粹的保障型保险，期限可以很长，长期消费型保险采用平准费率，每年缴费金额相同。
为什么不推荐买返还型重疾险
返还型重疾险有点像“超长期定期储蓄”+“消费型重疾险”。
你交一笔钱给保险公司，让它给你提供重大疾病保障。这笔钱是一笔期限长达40~50年的“无息存款”，也就是没有利息。等40、50年以后，“存款”到期了，保险公司把本金返还给你。
我们作为消费者，可以获得的是不损失本金，同时获得一份重疾保障。
这种保险存在2个问题：
1、同样保额，返还型重疾险的价格更高。大多数人买保险的预算是有限的，但可以买50万保额的消费型重疾险的钱，换成返还型重疾险就只能买到一半甚至是三分之一的保额，保障就会不足。
2、四五十年太久了。很多人一生都没有四五十年，这么长期的“无息存款”真的合算吗？要知道，即使是一笔小额资金，经过这么久的时间，在复利的作用下也足矣变成一笔巨款。
而在《大病保险的禁忌：记住这一点就够了》中，淼姐给大家算过一笔账：
保障相差无几的情况下，买返还型重疾险每年要12940元，而消费型重疾险每年只需要7650元。如果不买返还型，而是买消费型的话，再把省下的5290元买理财，58年后，会怎样呢？
返还型重疾险会返还25.88万保费，而每年5290，持续投入20年理财的本息合计74.16万元。
对99.9％的人来说，买消费型重疾险更划算，保障都差不多（甚至可能更高），收益更理想。
消费型重疾险
消费型重疾险、返还型重疾险是重大疾病保险的两种投保形式，返还型险种在保障的同时，最终您能得到投入保费的返还，但消费型险种只提供保障，保费则完全是支出。
厨师王小胖
消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。
储蓄型则主要包括分红、传统不分红的、万能及附加大病、投连及附加大病。就市场上的产品而言，万能及附加大病、投连及附加大病的灵活性比较强，有一定的变现性和投资功能。
所以此类重疾险适合具备相当财务基础的人群，而且适合作为长期财务规划的重要组成部分来购买。
还值得一提的是，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。看来，购买商业健康险20万－50万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过50万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，50万以上的大病额度也是必要的。
在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
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今天就来盘点下3款销量和口碑不错产品，分析其特点，帮助大家更好的挑选适合自己的产品。
一、复星联合康乐一生C款
康乐一生C款是复星联合健康保险推出的产品，保障80种重疾+35种轻症，轻症最高可赔付3次，双双豁免更安心，支持智能核保，一分钟高效得结论。具体保障详情如下介绍：
1、保障疾病种类多
涵盖80种重疾保障，覆盖高发病率的重症保额最高为50万，如癌症、急性心肌梗塞……扩充轻症疾病保障35种，可赔付3次，保额为基本保额的30%；
2、贴心豁免保障
罹患轻症，免收后续保费，但可继续享受重疾保障。除被保人享受轻症豁免之外，投保人出现轻症/重疾/身故/失能这四种情况，免收被保人后续保费，适合为家庭成员（配偶、子女、父母）投保，享受最全豁免保障。
3、缴费灵活，保障期限可自选
保障期限可选至70岁、80岁或终身，交费年限5年、15年、20年、30年。投保后即可免费加入复星联合“健康星”会员俱乐部，专享健康服务等持续升级的礼宾待遇。
二、瑞泰瑞盈重疾险
瑞泰瑞盈是瑞泰人寿推出的一款重疾险产品，100种重疾+50种轻症，健康告知简单限制少，灵活缴费可缴至70岁，一分钟高效智能核保，具体保障特色如下介绍：
1、消费型纯重疾险，便宜又安心
全面覆盖常见高发疾病种类，健康告知极其宽松，仅有6条，费率非常有优势，在相同保费支出的情况下，提供的保障算是目前市面上最高的。
2、疾病种类涵盖全
100种重疾，50种轻症，全面保障，市场领先。轻症可自由添加，且自带保费豁免功能，轻症赔付后免交后续保费，继续享受重疾责任。
3、可灵活投保，全家都能买
0-70周岁都可投保，保障期限可至60岁、70岁或终身，缴费年限较为灵活，方案任您选。缴费期限越长，年交保费越少，可减轻缴费压力。
消费型重疾险销量排名
三、弘康人寿健康一生
健康一生由弘康人寿推出的一款产品，保障50种重疾+15种轻症，轻症最高赔付2次，轻症豁免更安心，一分钟高效智能核保，具体保障特色如下：
1、自由定制，保障期限、缴费期限、保额由你选；保额高达50万，保费320元起，可省去免体检的麻烦；
2、性价比高，同样保费，翻倍保额，轻症可豁免保费；消费型的价格，返还型的保障；
3、现金价值高，保障增至两不误！可以说是贵族保障，平民价格，呵护你一生。
慧择保险网
买保险不要迷信公司、不要迷信渠道，最重要的还是看产品。那么除了产品的性价比，我们还需要关注哪些东西呢？
一、等待期长短
等待期是指合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人隐瞒高风险因素而投保以获得保险金的行为。
一般来说，重疾险保费对等待期的长短很敏感，少则90天，长则一年，90天的比180天贵。对于客户来说，这个时间越短越好；但是对于保险公司，这个时间越长自然风险越低。
早年某些公司的产品为了降低风险/成本，设有一年的等待期。但是现在新产品，一般最长就180天了。
另外，再善意提醒一下，要是你买了重疾险之后，觉得身体有恙想去检查，如果不是什么紧急问题，建议过了等待期再去。不过如果已经感觉身体很不舒服，还是得赶紧去医院检查，毕竟身体最重要。
二、是否有生存期
这个概念锦妹没怎么强调过，但还是一个非常重要的概念。生存期的意思是说，重疾保险金的支付以被保险人确诊得病后生存一段时间为前提。比如说，得癌症、急性心梗等，必须确诊后30天仍生存。
生存期一般只会出现在额外给付的重疾险中（提前给付的不存在这个问题，因为得病或者死亡都要赔付的）。
为什么有这个要求？因为重疾险原则上是一个生存保险，而不是死亡保险。
但是，这一点在现实操作中也引起很大的纠纷投诉，所以，越来越多公司倾向于取消这一点，某种程度上来说，扩大了保障范围。
如果你买的提前给付重疾里还有生存期的要求，可能需要先找保险公司问清楚了。
三、轻症疾病额外给付
轻症疾病是顺应医疗发展趋势，将先进治疗手段纳入保障范围，将原本重疾险的除外责任（如原位癌）纳入保障范围，鼓励客户尽早安排治疗，降低患重疾的可能性。
轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现，如重疾保额50万，得了轻症可能就赔10万。
这里还有一个重要的细节要注意，这个10万赔了以后，原50万是继续50万还是减少为40万，这两种情况对保费的影响自然也不同，如果不了解可以询问保险公司或者仔细查看保险条款。
四、癌症额外赔付
重大疾病赔付里，有百分之七八十都是癌症，所以，部分产品会在赔付重疾保险金的基础上，对癌症进行额外赔付，以提高关键疾病的保障额度，有的做成单独附加险，有的直接和重疾做在一个产品里。
所以如果有两个产品，其他方面看起来差不多，但是一个有癌症额外给付，另外一个没有，那么，这部分成本，也是要考虑进去的。
五、身故赔付
有人会问，如果没有得重疾身故了呢？这里分三种情况：
第一是身故没有任何赔付；
第二是返还保费或现金价值较大者；
第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额（当然只赔其中之一啊，哪个先发生赔付哪个）。现在最多的是第三种设计，就是通常意义上的有病治病，没病留钱。
这里再额外讲一个问题，为什么未成年人身故不是赔保额而是返还保费呢？
这就涉及到一个复杂的概念：风险保额。
如果18岁前身故也是返还保额，那可能你给孩子就买不了那么高的重疾险了，比方10岁以下，最多只能买20万，够用么？当然不够。
所以，18岁前返保费的设计可以巧妙规避这个问题。而且，我们给孩子买保险，最主要还是为了防止疾病风险，而不是身故。所以，不用纠结这个问题。
六、就医绿色通道
基本上现在的重疾险都有就医绿色通道服务。
很多人都觉得看病贵，治疗费用高。但是真的生病了你会发现，看病贵倒是其次的，主要还是看病难。
我国医疗资源分布极为不均，有时候挂号的时间可能比看病的时间还要长，医疗资源较好的医院的专家号更是一号难求。
如果你有就医绿色通道的话，得重疾了保险公司会给你找医院走快速绿色通道。在你就医无门的时候，给你打开一扇窗。
当然，也别以为是什么小毛病都能找保险公司，一般都是以发生重疾为前提的。当然，各个公司规定不同，做法也不同，建议找代理人咨询清楚。
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消费型重疾险保障期间的选择，应该根据自己的需求以及预算来判断。
首先要了解长期和一年期的区别：
差异 1：保费定价方式不同
年轻人在验算一年期重疾险保费的时候，会被他的低保费所吸引，那是因为一年期保险只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜。但是保费会随着年龄的增长而增长，30 多岁之后价格飙升得很快。
但是长期重疾险保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样的。所以，一年期保险保费便宜，但只是暂时的，越到后期保费会越高，总保费甚至比长期险还要贵。
差异 2：续保方式不同
一年期产品的续保不稳定，很多上半年还在卖的产品，下半年就已经停售了。长期重疾险在投保时，就已经确定好了是保到 70 岁还是终身，都以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。
所以，一年期保险的优势就在于：保障灵活可以随买随换，而且年轻的时候保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。
一年期保险最大的问题就是续保不稳定，可能存在停售和身体变化的风险。一年期重疾险适合在预算紧张时，作为临时过渡的保障，如果预算充足，建议还是选择长期重疾险。
没有最好的保险，只有最适合你的保险，根据自己的需求和预算制定属于你的保险方案，希望以上的回答对你有帮助！
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消费型重疾险保障期间的选择，应该根据自己的需求以及预算来判断。
首先要了解长期和一年期的区别：
差异 1：保费定价方式不同
年轻人在验算一年期重疾险保费的时候，会被他的低保费所吸引，那是因为一年期保险只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，所以对年轻人来讲，价格可以做到非常便宜。但是保费会随着年龄的增长而增长，30 多岁之后价格飙升得很快。
但是长期重疾险保障时间更长，采用的是均衡费率，每年的保费都是一样的。所以，一年期保险保费便宜，但只是暂时的，越到后期保费会越高，总保费甚至比长期险还要贵。
差异 2：续保方式不同
一年期产品的续保不稳定，很多上半年还在卖的产品，下半年就已经停售了。长期重疾险在投保时，就已经确定好了是保到 70 岁还是终身，都以合同的方式确定下来，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。
所以，一年期保险的优势就在于：保障灵活可以随买随换，而且年轻的时候保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。
一年期保险最大的问题就是续保不稳定，可能存在停售和身体变化的风险。一年期重疾险适合在预算紧张时，作为临时过渡的保障，如果预算充足，建议还是选择长期重疾险。
没有最好的保险，只有最适合你的保险，根据自己的需求和预算制定属于你的保险方案，希望以上的回答对你有帮助！
来来回回
保险知识
消费型重疾险该不该买
王黎发布|2018-05-17 09:39:54
依目前的保险市场看，重疾保险主要分为消费型重大疾病保险和返还型重疾保险。消费型重大疾病保险的保费较低，普通工薪阶层也能消费得起。花较少的钱也能获得同样的保障，对于老百姓来说非常实惠。
“如果买了消费型重大疾病保险，到时候没有得病，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”近日有许多消费者如是表示。但是，与返还型重疾险相比，其保费要便宜不少。这使得不少投保人在面对消费型重大疾病保险时陷入了买与不买的两难境地。
众多的商业保险产品也让消费者眼花缭乱。最近有许多市民反映，目前商业重疾险主要有定期消费型和储蓄型两种，究竟哪种更适合自己？
对此，平安保险相关负责人表示，是否购买消费型重大疾病保险还得看自己的财务状况和财务规划来定。
定期消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，但保费不返还。所以，定期消费型重大疾病保险更合适目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。
业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。
不过，定期消费型重大疾病保险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。
因此有专家指出，消费型重大疾病保险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险对客户更有利。但当年龄大了以后，自身面临的疾病风险越来越高，要想达到重疾险同样周全的保障效果，自己投资可能并没有什么优势或者把握。
储蓄型则主要包括分红、传统不分红的、万能及附加大病、投连及附加大病。就目前市场上的产品而言，万能及附加大病、投连及附加大病的灵活性比较强，有一定的变现性和投资功能。
所以此类重疾险适合具备相当财务基础的人群，而且适合作为长期财务规划的重要组成部分来购买。
还值得一提的是，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10%-15%用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。当然，如果有条件，30万以上的大病额度也是必要的。
在具体操作细节上，消费者在决定投保重疾险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
相关链接：
消费型重大疾病保险的投保须知
相对于返还型重疾保险来说，消费型重疾保险虽然不能在期满时拿到返还的保险金，但是消费型重疾险一般都是保障短期，缴费较少，也比较适合大众的需求。以下是对消费型重疾保险的相关介绍。
消费型重疾险、返还型重疾险是重大疾病保险的两种投保形式，返还型险种在保障的同时，最终您能得到投入保费的返还，但消费型险种只提供保障，保费则完全是支出。
消费型重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。
消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元就可以保障10万的重疾保障。
返还型重大疾病保险与消费型重大疾病保险的区别
返还型重大疾病保险顾名思义，是指除对重大疾病的保险责任外兼具有储蓄并返还的重大疾病保险。
消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。
辣条条
有很多人说，见过很多重疾理赔案件，惊讶地发现很多因为一点点细节就惨遭拒赔。一时之间，开始怀疑是不是自己选择有误。
其实，很多时候，都是大家没有搞明白条款，忽略了产品细节。
对于保险产品而言，一定要认真看条款才知道，普通人十有八九都不会仔细去解剖。
我们常说，任何一款产品，都不是完美的。所以，对于受欢迎程度较高的消费型重疾险，也存在一些细节上的不足。
如果不知道如何选择，可能在理赔时就比较复杂。
今天，我们就来重点聊聊，哪些情况下，消费型重疾险理赔难？
消费型重疾就这点不好
很多人都有这种感觉：这两年，消费型重疾险越来越受欢迎了！
很多人的重疾搭配都是“消费型重疾+定期寿险”。
这样配置不仅价格便宜，而且重疾和身故保额都有机会赔到钱。搞的带寿险责任的重疾险好像没有任何优势。
为什么这么说呢？
带寿险责任的重疾险，重疾和身故保障只能赔1个，而且价格更贵。
消费者在这种情况下，自然会选择“消费型重疾+定期寿险”。
但大家可能根本没意识到一个问题：
买消费型重疾险，可能得了重病也赔不到钱。
得了重疾为啥赔不到钱？
众所周知：重疾险要符合疾病理赔条件，才能赔到钱。
以25种重疾之一的“脑中风后遗症”为例，它的理赔条件是这样的：
脑中风后遗症的释义
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。
（注意这个“并”字，意思是前后两个条件都要符合）
啥叫“神经系统永久性的功能障碍”呢？
意思是疾病确诊180天后，仍遗留上图中123种障碍的至少一种。
既要符合脑出血、梗塞的条件，又要符合神经系统永久性功能障碍的条件。
还得疾病确诊180天后仍留下3种障碍的至少一种。
有人会说，怎么感觉理赔条件如此严苛？
大家别抱怨，这个理赔条件是保监会统一规定的，各家保险公司都一样。
前面的脑出血、栓塞梗塞还好，但要符合神经功能性障碍概率就低了很多！必须要疾病确诊持续180天仍留下肢体障碍。
假设，只是假设：
如果没有持续180天，在疾病确诊150天，甚至179天的时候挂了，还能不能赔到保额？
那这种情况，算不算重疾？
毕竟脑出血梗塞，应该算是重疾吧？
但是，疾病持续不足180天，就不符符合理赔条件，消费型重疾大概率赔不了重疾保额。
再举个例子：
同样是25种重疾之一的“深度昏迷”，理赔条件是酱紫的：
深度昏迷的释义
指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96 小时以上。
要意识丧失、对外界刺激和体内需求无反应；昏迷程度≤5分，且持续使用呼吸机96小时以上。
还是假设：
如果呼吸机没使用够96小时，只用了60小时，甚至95小时，人突然就不行了，消费型重疾还能赔保额吗（可能按照轻症、中症赔）？
这种情况，消费型重疾大概率也赔不了重疾保额。
意外身亡也赔不了
我们刷新闻，会看见很多意外事故。比如：
▪ 致5死11伤的杭州奔驰女，被判刑6年；
▪ 常州的奔驰车连环撞击多辆电动车事件；
类似这种交通事故，如果当场就意外身亡了，消费型重疾也赔不了。
因为人直接就身亡了，没有确诊重疾，肯定是赔不了嘛。
但如果买的是带寿险责任的重疾险，因为它有身故保障，死了也能赔。
管你呼吸机使用多少小时，还是意外身故，就算只呼吸了1小时就挂了，也能赔。
总 结
上面3个例子，反映出一个问题：
消费型的重疾险，因为缺少了身故保障，赔付上有一定的不确定性。
就算是得了重疾，但不符合理赔条件，可能赔不了保额；如果因意外或其它原因直接导致身故，也可能赔不了保额；保寿险责任的重疾险，带了身故保障，赔付上更加确定。
只要是保终身，就算一辈子不得重疾，最终也会赔到身故保额，所以价格也更贵。
当然，消费型重疾险还是性价比比较高的，要看怎么去搭配。
在没有消费型重疾险的时候，买个重疾险，需要搭配寿险，或者是返还型、分红型的产品，比较复杂。
这种情况下，要付出更高的成本才能买一份重疾险。
但在4年前，阳光保险在线上推出了国内第一款消费型重疾险——随e保。很多人开始意识到，重疾险竟然能在网上买，而且价格还比较便宜。
因为消费型重疾剥离了身故责任，只保障纯粹的疾病风险，所以才能让利给广大消费者。
文末最后做个总结：
▪ 如果你接受不了消费型重疾可能赔不到保额的事实，那么就买带寿险责任的重疾险；
▪ 如果你只想保障疾病风险，想用更低的预算买到更高保额，那就买消费型重疾险。
世上没有完美的保险，只有适合自己的产品。
如果你看中了产品的优点，又能清楚并接纳它的坑，那么可以果断下手。
编辑于 2019-12-11 · 著作权归原作者所有
