人民理赔师
分红保险产品指保险公司将其实实际营成果优于假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。所以并不是保险公司所有盈余，而是目标盈余之外的部分。这部分有多少，保险公司说了算。
分红型产品的主要特点是，共享经营成果，共担经营风险；保证利益与非保证利益相结合。
表现形式有英式分红（增额分红）和美式分红（现金分红）
产品类型主要有三种：
分红型终身寿险
分红型两全保险
分红型年金保险
我国分红型保险发展中存在一些问题不可忽视。一方面是保险公司的经营管理及投资水平有待提高，另一方面保险代理人在销售分红型产品时在宣传时存在偏差及误导，由于分红保险产品本身的复杂性，面对缺乏保险相关知识的普通公众，一时间很难消除信息不对称的问题。
所以购买分红产品选择保险公司很重要，看清产品形态也很重要。
TheBroker
问：有人向我推介一个每年交6000元的保险，缴20年，说20年期满即可领取，到期能领40万元，你看行吗？
答：你要注意几个问题：
1. 20年缴12万元，能领40余万元，可能吗？真有这么高的收益，还要银行干什么？前十天，一个受到意外伤害的陌生客户，在前往其家中提取伤害的影像资料时，受伤害人暂时不在家中，在等待的期间，其家人拿出一份保险合同让做保单体检，每年交保费3700元，20年缴费，满期能领20余万元，我说，根本不可能，电话查询，3700元交了2年，红利仅16.07元，客户当时气懵了。
2.收益时间：凭空口所说的，20年缴满即领，90%可能存在欺诈，这种保险合同，一般的保险期间都是终身或至75岁，20年满期可领取，但是是以退保的形式领取的，别说是20余万元，100%领不够本金。
3.保险没有绝对的好与坏，只有合适不合适，人的心理永远是纠结的，不发生风险，显得理财型保险好，发生风险，会后悔购买这种毫无保障的险种，其实各年龄段应该投保的险种有所不同。根据自己的经济承受能力，建议从以下方面考虑：
1.必须购买配备足额的意外伤害的保障；
2.可以考虑购买夫妻双方的健康类保障；
3.其次，考虑购买交费少、高额保障，到期还能领取的保障类险种和健康险。或者为孩子购买其中含保障投保人、含具有豁免功能；
4.至于养老问题，可以在经济条件许可、收入客观的时候，选择“一次性”购买，因为一般情况下，养老金类型的险种都属于大额资金，缴费时间过长容易形成负担；
5.至于理财类险种，在拥有以上保障的（而且足额的）情况下考虑，可有可无。
职业保险经纪人廉为民
不请自来，我来解答一下~
买分红险会亏到痛心，接下来我来分析一下，为什么分红险是坑！
之前也经常有人问：“大泽啊，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。你觉得这是好的保险产品吗？”
类似的问题，我经常收到，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。听起来真的很美好，但现实却很残酷。
这种保本保息保收益的分红险，在过去十年，毫无讳言说是保险行业给广大的理财和保险客户挖的大陷阱，这个陷阱的特点是：它不至于一下让大家跳进去就爬不出来，反倒可以坑人于无形，它会慢慢让大家进去而出不来。那到底是什么原因呢？我要从这个坑的源头开始说：这个分红险其实是2008年股灾的产物。2007年是股市最疯狂的一年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，老百姓对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，大家都害怕投资了嘛，咱就保本保息，果然击中客户软肋，于是就开启了分红险的辉煌时代。有人就要问了，保本保息咋还坑了呢？
真正坑人的地方在于：
第一点大家会以为自己花了这么多钱买保险，你还能说我没有保障吗？真的不好意思，买了这种保险还真是有保险没保障，你交的保费几乎等于保额了，也就是出了事是拿自己钱去解决的，那你给我说说保障在哪里？
第二点大家可能又要说：我理财了呀！那这种保险，它理财的成果到底是怎么样呢？这就告诉大家：所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低。保险公司收了你一大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益，但这跟投保人半毛钱关系没有，因为你分不到这些钱，对于中产家庭来说并没什么卵用。
最后一点是对于一般年收入二三十万中产家庭来说，本来年收入就不多，然后一年拿几万元去买这个要保障没保障，要收益没收益的保险，占用大量财务资源，保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
以上一句话概括，这种分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。分红险风靡市场多年，真是害人不浅第一大陷阱。
ps：以上只是我个人的一些看法，当然保险是没有好坏，只有适不适合自己，有些保险别人说很好但是却未必适合自己，有些产品即使别人说的再差但是适合自己就行了。
看不懂保险适不适合自己，来找阿宝叔吧！阿宝叔，一线财经记者转保险行业，有料、能聊、会撩，陪你读懂保险。
保保驾到
分红型保险大部分人都是在银行存款时购买的，是银行和保险公司的战略合作，基本占到保险业务的三分之二，它是脱离保险意义的一个变种险种，因为，有部分人感到保险费交给保险公司如果不出事就白交了，为了应对这部分人的心理，就衍生了这种分红型保险，其责任一般由两部分组成，一是分红，由保险公司集中购买该产品投保人的资金进行投资，挣的多了多分点，上不封顶，赚的少了少分点，但有个下限每年分红不得低于下限。如在整个保险期间不出事本金+分红（也可每年领一次）全退给你，保险责任终止。二是保险保障，这才是真正保险部分，其保障责任分为死亡和伤残，如发生保险责任的死亡，保险公司将按保额的倍数进行赔偿，如没有死亡而是受伤，保险公司也不赔，要赔偿就必须因伤而残疾，按照伤残的等级，保险公司按伤残等级对应的比例x保险金额给于赔偿。这种保险一般不会赔偿医疗费的。赔偿医疗费的险种是属于健康险的范畴，在中国绝大部分寿险公司是不单独承保的。所以，购买分红型保险没有值不值，而是你对你要的保障选的对不对。
手机用户5870768022
分红型保险到底值不值得买？分红险和消费型保险应该选择哪一个？我们可以以这样的角度来思考：
核心思路：
通过比较机会成本做出判断。即把消费型保险节约下的差额保费做投资，收益是否能够超过终身型的保障（或分红型保险的收益）。
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第 1 步：选择两款基本同质的保险，一款分红型，一款消费型
首先我们简单对比一下分红型保险和消费型保险
分红型：每年保费相对高，但是每年给你分红，保障期满未发生重疾赔付返还一定金额。
消费型：每年保费相对低，无分红，不返还。
感性认知是分红型好划算哦，不如来算算。
1991年生的简小七最近想给自己买一份重疾险，看到有两款差不多：
另外，每年的现金红利可以分红累积利生利：低档1.9万，中档5.1万，高档8.3万。（此处仅用作举例，小伙伴们也可以用自己选中保险来跟着一步步对比）
第 2 步：测算差额
1. 每年的保费差额
2750-960=1790元
2. 收益差额
80岁满期的时候，分别以低中高三档来计算：
低档：分红险会比消费险多出10+1.9=11.9万的收益。
中档：分红险会比消费险多出10+5.1=15.1万的收益。
高档：分红险会比消费险多出10+8.3=18.3万的收益。
这么多的收益呐！
比我们交的保费总额都要高啊，不要算了我选分红！不，我们还是冷静地点开第三步。
第 3 步：测算收益率
1. Irr公式
IRR函数可以通过指定一系列周期性现金流（支出或收入）来计算利率。
2.打开excel，把每年的现金流输进去
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3. 用Irr公式分别选中这三列现金流
可以算出：2.71%，3.25%，3.68%。
意味着，今年25岁的简小七如果自己每年拿1790元投资，80岁拿到119000元，收益率为2.71%；拿到151000元，收益率为3.25%；拿到183000元，收益率为3.68%。
（注意：如果用excel来计算，guess可不填；如果用wps来计算，guess不填若报错，可以填0重试）
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第 4 步：和自己的投资收益率进行对比
现在的定期存款利率：一年期1.5%，2年期2.1%，3年期2.75%
现在的货币基金利率：3%左右
现在的银行理财利率：一般在4%左右
……
或者你是投资小达人
如果算下来分红险的收益率高于自己的收益率，那就买分红险；如果低于自己的收益率，不如买消费型的保险，然后自己投资呢~
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第 5 步：选择性价比更高的产品
如果算下来的分红险的收益率低于自己的收益率，不如买消费型的保险，将节约下来的保费，自己进行投资。
因为按照这样的投资收益率，这笔节约下来的保费，会在分红险/返还型保险进行分红返的时点，变成比返还的保费+分红更多的钱。
举例，比如简小七自己的投资收益率，稳定在4.5%以上。
20年后，这笔钱会变成FV(4.5%,20,-1790)=56154.85元
等到80岁的时候，就会变成FV(4.5%,35,,-G64)=262094.20元
是不是比高档（183000元）的都要高档很多呢~
最后欢迎大家评论交流~
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简七读财
不是值得不值得买，是怎么科学合理的去买！
买保险有自己先后顺序和原则，
那么如果要买保险一定是先大人、后小孩，先寿险、后财险，先健康、后理财，如果保险连最基本的医疗和突如其来的意外都不能解决的话，即使要再多的分红有何意义？
即使是按照客户所说，你所理解的， 分红的金额也微乎其微撒？
买保险一定要和专业 诚信的代理人去聊，才能解决你的实际需求问题，不然总会有种被欺骗的感觉，其实保险本身没有错，只是被一些没有职业道德的人给歪曲了。
希望可以帮到你。
好帮手老武
理财分红险主要是看你内心对于安全感的追求。
其实这几年之所以，理财保险热，核心原因在于大家实实在在的需求，特别是近几年，国内投资的市场并不“太平”，银行利率低、货币高速贬值，房价太高，资本市场波动又太频繁。这一类保险主要有4大作用，适合家庭长期财务规划：强制储蓄；绝对安全；收益确定；资产传承。如果想买理财险，可以上保险同城网找代理人，我上次在那买了一款意外险，服务还不错。
谢霉霉最爱
我买了一个分红保险一年交1.5万
合同上写的是每年反3000元到终身80岁退还本金！大家自己算算划算不！最坑的就是分红保险！第一年分红好像是60多第二年80多第三年90多第四年100多
莽哥254519462
1.要是理财险分红的，钱多了可以当事，钱少了，不当用，现在10％已经很高了，利息再高，本金低也没啥大用；
2.要是健康险还可以，比保额不增涨合适。主要看买的保险合不合适，要先买疾病险再买大病险，意外险
平佑天下
买保险的时候，很多人爱贪小便宜，总想着我拿钱买保险，如果到时候不出事情，那保险的钱可以退还给我的思想，这时分红险的出现就很符合大家的胃口，这种拿钱买保险既有保障又有钱赚的保险真的好吗？分红险真的值得买吗？
汇全保网络保险平台
分红型保险是保险公司用你的钱去投资
分红型保险，简单理解就是在交钱以后，保险公司会定期将可分配盈余、按一定的比例分配给你的一种保险。一般来说，不管是寿险、养老险、教育金或者其他寿险种类，只要保单上标注了分红型，就是分红险。但是，并不是叫做分红险，它就一定能坐等分红。
首先你需要明白分红的三个来源，即死差、利差和费差。
死差就是实际死亡率和预定死亡率的差别产生的利益或者损失。打个比方，保险公司有100张保单，预计今年应该有20个赔付，结果年底一看，只赔付了10个，少赔的那10个，就是死差。
费差是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差别。很简单，不解释。
利差指的是保险公司的资金实际收益情况和预估收益情况的区别。比如保险公司预估今年的投资收益率是3%，但年底一看，实际收益率是4%，多出来的1%，就是利差。
其实死亡率和费率相对是稳定的，所以分红最主要是来源于利益差。你可以理解为，每年交的保费被扣除各种费用，把余下的钱用来投资，投资后的收益先提取一部分不分配，然后在把可分配的70%分给大家。机智的你会发现，保险公司从你身上赚到的钱，在分配之前先自己吃掉30%。
另外请注意，可分配利润不等于公司利润。它要扣除公司各项运营成本，还要扣除股东分红，剩下的才有可能成为可分配的部分。这笔钱怎么分，分多少，完全取决于保险公司。而且，分红险的合同明确告诉你，分红是不确定的。也就是说，即便保险公司用各种投资手段获取巨额收益，但这跟你半毛钱关系没有，不想分你也没辙。
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分红险是保障+投资模式
国内常见的分红险，一般都是捆绑保障类的险种进行出售。通常以主险（分红险）+附加险的形式存在，比如金佑人生就是这种保险。比如你每年花两万投保，1万元是用来买保障，剩下的1万都拿去投资了。我一直强调让大家买纯保障的消费型保险，原因就在这里。明明只用1万就能买到的保障，为什么要多出1万拿去给保险公司投资，而且保险公司的投资回报率真心不咋地。
今年上半年险资平均收益率在2.4%，按年化计算也就是5%左右。而给到投保人的年化，一般也就2.5%左右，连余额宝都跑不赢。对于普通家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，保障还很鸡肋。关键是保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金。所以，你要是指望保险的理财功能，还不如存银行、买货基，收益更高，流动性还比保险强。
买保险，你算不过精算师
还是那句话，让保障的归保障，理财的归理财。如果真的为家人的未来做打算，还是优先配置重疾险、医疗险和意外险，做足保障，其他的一切都要靠后。如果你懂理财，把多余的钱拿来做投资，收益也会远超分红险的红利。买了分红险的，也没必要去纠结。它不是投资收益的工具，但也绝不是保险公司骗你的手段。
