2020-02-22 06:33:48 佚名

马云爸爸去哪儿

退保有损失，这是很多人的共识，也是很多人说保险是骗子的一个理由！其实，退保也有没有损失的情况。比如，在犹豫期内可以全额退保，或者由于保险业务员误导投保的情况。

犹豫期后退保只能退保单的现金价值，不同类型的保险，退的现金价值也不同，理财型保险退保的现金价值大概是90%左右，保障型保险退保的现金价值大概是10%左右。下面以一个真实的案例分析如下:

首年保费16376元，第一年退保的现金价值是654元。

保险保

全民保一推出我就买啦，不多一礼拜100元，当时宣传的可以随时中断退保！也是看中这点才投的想存些零花钱！有半年吧突然想看看能不能取出来，跟楼主一样提示我有20个点的违约金！我当时就打支付宝电话投诉，1.支付宝宣传时没有提到退保有违约金！2.投保时保险公司也没有让消费者明确知道有违约金！后来人寿给我打电话把这20个点补给我！没通过支付宝！直接打到我个人账户！

二哥幸福生活

支付宝全民保退保，居然只损失保费的20%，这简直是业界良心啊。

本人曾经退过两份保险，损失都在50%以上，只能说曾经太年轻，对保险认识不清，投保很不理性，结果就交了学费。

在众多保险产品中，保险销售人员的提成比例是很高的，一些险种第一年能达到保费的40%左右。保险业务员之所以每天都能鸡血满满，百折不挠，百般拒绝依然勇往直前，高额提成绝对是最大动力。

保险讲究现金价值，可以简单理解为扣除了业务员提成以及公司运营管理费用后剩下的钱，也是退保后能拿到的金额。一些线下的商业保险如果一年后退保，甚至只能退回不到20%的本金。

下面是一款终身寿险，一年缴费1.1万元，我们来看看现金价值情况，第一年退保的话只能拿回一千多元，仅有保费的10%。

全民保是一款养老险，与同类传统渠道商业保险不同，缴费更加灵活，可以多放，也可以少放，还能在资金宽松时增加额度。至于领钱的年龄，男性60周岁，女性55周岁，与当下退休年龄一致。

作为养老险，缴费越早，缴费越多，则在退休后能领的钱越多，这很容易理解，时间长河里复利会产生巨大作用。1万元存一年可能只有400元的利息，但是如果存10年，利息就会高达4800元，20年的利息能达到1.2万元，40年的时间则可以达到3.9万元。

按照4%的年收益率，假如我们每年投保1万元，20年后正好退休开始领钱。如果是自己理财的话，这个时候手上就会存下了31万元本金，选择一家银行存按月付息的三年期大额存单，则一年有12958元利息，每个月能拿到1079元。

实际上，保险公司展示的收益以及每个月能领取的金额，更多只是广告，或者说是理论上的最佳收益水平。最终能否拿到，则要看天气。按照上述金额连续购买20年，也许到最后每个月只能拿到500元养老金，毕竟一切解释权都要看保险公司，具体能领多少，这个可没有任何承诺。

按照多年来保险公司的套路及表现，支付宝全民保依然难逃真实收益率低的命运，最终恐怕还是超不过3%的年收益率。如果是这样的话，购买这款保险，也许还是不如自己存钱更划算。

最后还是要讲讲保险的套路，往往会给出高中低三种收益水平，最终结果会有天壤之别。按较高的收益水平，投保1000元能活到80岁的话大概能领1740元，但是如果按低档收益，那么分红为零，也就只能领自己的本金，收益全部给了保险公司。到底是高档还是低档，当然不是我们说了算，保险公司有最终解释权。

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支付宝里面的保险产品关系是这样的：保险产品承保公司也就是制造商是某一家保险公司，销售公司也就是代理公司名字叫蚂蚁保保险代理有限公司，这个代理公司和支付宝的关系大家都明白就不说了。

全民保这个产品我记得应该只中国人保的产品，保险期间是终身。之前专门对这个产品做过分析，想详细了解可以添加关注查找往期文章。保险产品退保按现金价值退的，肯定有损失的。这类产品因为没有什么保障，退保损失20%算损失低的了，因为互联网渠道本身没有太多成本。其他渠道的一些重疾险产品一般犹豫期过完退保损失50%甚至更高。这两年有的渠道重疾险第一年现金价值为O。比如投保重疾产品，保费第一年五千，保了一个月不保了，想退保，发现一分钱现金价值都没有，一分也退不了。按年缴费的产品保一个月和保一年加宽限期六十天后退保金额是一样的。

保险是格式合同，缴费期间和保险期间都是提前约定好的，退保就是一方违约，保险公司肯定要扣除销售成本和其他经营成本。还有一个原因就是前面会有意降低现金价值就是避免客户退保，特别是业内人士一些套取费用的故意退保行为。

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“您犹豫期后解除合同会遭受一定损失”几乎是所有长期保险合同中都会看到的一句话，支付宝全民保作为一款分红型养老年金保险，自然也是一样。先来直接回答题主问题描述中的提到的， “每存入1000元，就要损失200元”的说法不完全正确，保单的险金价值是会增长的，对于“全民保”这款年金险，大概是9年左右现金价值会达到已交保费。

储蓄型保险前期退保有损失。

有很多人不太理解储蓄型的保险产品为什么前期退保会有损失，明明前期保险公司也没有承担任何风险，保费转成保单现金价值为什么会这么低呢？主要是由于前期的费用成本较高，以“全民保”为例，成交一单过了犹豫期保险公司就需要将保费的一定比例付给蚂蚁金服，作为业务费用，再加上保险公司自己的一系列运营成本会分摊到每一张保单上，这些费用都会在保费中扣除。而“全民保”严格来说算是趸交（一次性缴费）的保险，所以前期的费用比例并不像其他期交的保险那么高，题主20%的损失已经算是少的了。

并不是退保就一定会有损失。

对于储蓄型的保险，退保其实也是收益兑现的一种形式。比如终身寿险，提供终身保障，被保险人身故或全残保险公司给付保险金，但保单的现金价值会随着保单存续的时间越来越高，完全可以作为一种储蓄，然后在需要的时候通过退保来兑现自己的收益。大多数养老年金保险也是可以在养老金领取前进行退保拿到现金价值兑现收益的，而养老金领取之后，一般都不可以退保了，如果仔细看自己投保的“全民保”的电子保单，就会发现在领取年龄之后现金价值就是零了。不过对于保终身的“全民保”只要活得够久，领的钱就越多，也就起到了养老保障的功能，当然“全民保”是保证领取20年的，即使领取一两年就去世了，保险公司也会把20年中未领的钱一次性给到家人的。

买保险前想好买保险的目的，不要轻易退保。

对于“全民保”这类保终身的养老年金保险，建议有意愿提前存点闲钱来养老的朋友进行购买，因为这类保险拿的越久，收益才会越高，对于想要存一些钱几年之后兑现收益的，不建议通过终身型养老年金保险来实现。

希望以上内容能够给大家带来帮助与启发，另外不要忘记点赞哈。

京哥保

　　全民保对接很多产品，不知题文特指哪一产品。比如有全民保终身养老金和全民保教育金等产品，而其对应的都不是同一家保险公司，前者由中国人保提供，后者由泰康人寿提供，这其中蚂蚁保险只是销售方罢了。

　　这就好如余额宝对接20多只货币基金，每只基金来自不同的基金管理公司，并非统一产品。如果交的是第1年只损失20%，那么是轻的了，说明该保险不是重消费型产品，重消费型产品第1年损失95%都是正常的，比如中国平安的平安福。

　　人寿保险一般将保费分为两部分，一部分为保险金，如在保障内不发生意外或险情，该部分资金归保险公司所有；而另外一部分则为现金价值，进入保险资产管理账户进行相应的投资理财。

　　如果该类保险是终身人寿险，那么保险金部分占比较大，因为它要分摊到未来几十年的保障。如果同时保额较大，保障范围较广，那么保险金部分占比会进一步扩大，也就是所谓的重消费型人寿保险，退保只能拿回极少的资金，特别是前几年要计提较重的销售佣金和建档等费用。

　　人寿保险随着时间的推移，每期所交保费进入现金价值部分资金会逐渐增大，但是即使是最后一期也不可能100%进入现金价值。退保造成损失是必然的，毕竟人生得到相应的保障，而保障需要相应的保费支出。

　　当然了，随着时间的推移，现金价值的资金也会增长，毕竟参与投资，可获得相应的收益，但该收益通常不如将现金价值部分资金做相应的中低风险理财产品的投资收益。因此，对于有投资经验的投资者，更建议将保障和现金价值分开来配置。比如买保险只买消费型保险，不买有现金价值的人寿保险，而将本应成为现金价值部分的资金做相应的中低风险理财。

　　题文损失只有20%，要么该保险不是重消费型人寿保险，要么持有该保险已经有一些年头了。在这里也奉劝大家，买保险不是单纯的投资理财，也不要将其理解为投资理财。保险保险它必然存在相应的保障支出，退保损失是必然的，毕竟保险合同为几十年甚至终身，退保首先是投保人自身违约，交一些所谓的“违约”费用也是理所当然的。

　　在购买保险的时候最好看清保险合同，以及尽量知道多一点相应的保险知识，而不是一味的被忽悠被套路，然后再来扯一些被坑的话题，那是毫无意义的。

三人聚众

没错呀，就是这样的。

首先商业保险在犹豫期内退保是退保保费，长期人身保险大多的犹豫期是10~15天，犹豫期内退保只需要支付10-20元的工本费即可，过了犹豫期退保都是按现金价值退，这都是写在合同里面的。

其次保险退保都是有损失。不同的险种保障成本和佣金都不同，所以退保损失也各有不同。比如说重疾险，保障成本都比较高，退保损失都非常大，假如年缴3000元保费，在一年内退保估计也就能退300元，个别公司退保可能也100元不到。再比如说前几年的万能险。1万元以内交费的第1年初始管理费就扣50%，一年内退保的基本损失50%。比如上面的全民保养老保险保障成本相对比较低，所以损失不是特别大，基本上退保也就损失10~20%左右。

为什么会有这麽大的损失吗？损失的钱又去哪儿了吗？损失的这个钱主要是用于理赔支出管理支出和佣金支出。拿重疾险来说，保单生效过了24小时，因意外发生重疾就可以实现赔保额，因疾病发生重疾，过了90天或180天观察期也是赔保额，所以这会有一个理赔成本。还有就是因这个保单所产生的管理费用和业务人员的佣金支出，所以重疾险退保损失是最大的。而养老险，没有这个理赔支出，所以主要就是管理费用和业务人员的佣金，相比重疾退保损失也就没那么大。

最后面对这样的损失我们该怎么办呢？现在买保险的渠道已经有很多，可以从保险公司买，也可以从保险经纪公司或第三方机构买，以及像支付宝，微信，还有京东都可以买保险。无论你通过何种途径买保险，一定要把保险条款能自己搞懂搞透，特别是这种线上买的保险没有通过代理人，退保这块很难进行维权，投保后保单过了犹豫期就视为你认同了此保险的协议，并且看懂了此保险，你退保的时候一切都没有任何争议，不存在忽悠或夸大或诱导。(注：线下买保险，有时候万一出现代理人夸大忽悠诱导等销售行为，可以进行协议退保)。

这就是我的看法。

险中情

不少人是奔着收益去买保障的，这就大错特错了！保险保险，目的是在于保障而不是收益，而理财险在宣传的时候可能过于强调收益的重要性，而忽略了对大家的保障科普，所以网上才会有类似的误解：“投了2000了，发现收益有点鸡肋，想撤保被了500多，只退还1400多，这才几个月时间，分红也就10块钱不到！”这声音与题主不谋而合，绝非个例。

支付宝全民保属于分红险，也是保险的一种，那便会有保险的固有属性——

1.要花钱买保障

由于是理财险，要你倒贴钱去买你肯定不愿意，所以不可能叫你掏钱的，只能从货币的时间价值上收你的钱。我们知道，货币是有时间成本和机会成本的，这些钱放在保险里几十年，你可以去做很多事，你不做，那保险公司帮你来做，拿大家的保费去投资，赚到钱自己抽一部分再留一部分给你，所以收益比较一般。但你也别觉得亏，谁叫你懒或者没经验不懂得自己去投资呢，你是“买”到了保障的——保证未来一定的时间内可以获得稳定的低收益。

2.退保会有损失

所有的保险，犹豫期（全民保是15天）过后退保都只能拿回现金价值，分红险也是。比如这个投保案例中，第一年买了1万块，到年末的时候现金价值为8160元，也就是说退保的时候只能拿到8160元，相当于被扣了18.4%的保费。

相对而言，全民保的现金价值还是比较高的了，比如这款每年交1000，第1年退保会被扣了59%，一半的钱都没了。

细看两份分红险，大家可留意到中后期退保的现金价值会高很多，比如投保8-40年，全民保的现金价值比所交保费还高。

如果是投连险或万能险，现金价值会更低，退保被扣的更多。

多多说钱

说到退保这个问题，很多投保人在退保后都无法接受，觉得损失太大。但是同样的情况，如果你是买了一辆车，开了几个月后去卖掉，也会损失，为什么人们就觉得那是正常的呢？我认为，这是因为你没有真正把保险当作商品来看待。

保险比普通商品的退货更良心

以你说的这个情况为例，自己买了全民保，过了犹豫期退保，什么也没有享受到，就直接损失了20%，这不科学啊？

那么如果你不是买的保险，而是买了一辆车，买回家后放了一个月没有使用，一点都没有享受到该商品的价值，于是你打算卖掉算了。二手车商出原价的80%，你也会觉得太亏了，但心态却不同，因为你知道新车放了一个月即便没开，那也是二手车，不可能按原价出售。

其实保险也是一种特殊的商品，其特殊性就是看不见摸不着且无法体验，但这些都没有改变保险是商品的事实。而且一般商品还只有7天无理由退换货，保险却给了你至少10天的犹豫期，那简直是天地良心了。

全民保的退保金在业内还算良心

当看到你说，过了犹豫期退保还只损失了20%的时候，我真想对你说，你算是比较幸运了，竟然只损失了20%。

一般来说，重疾和寿险这类保障型保险的现金价值是比较低的，首年现金价值最低的可以只有0元，有保费的10%就已经算是不错的了。

不过，全民保养老金属于养老年金保险，年金保险的现金价值普遍是高于重疾险的。首年近80%的现金价值不说是年金险中最高的，但也算是比较高的了。所以，你退保只损失了约20%，真算是业内良心。

投保前规划好，没事别轻易退保

保险不像一件衣服不合适可以多买几件，不喜欢了可以扔掉。保险是一项长期规划，投保前就需要根据自己的情况，进行定制规划，投保后没有特殊情况都不建议退保。

现在网络时代，有一个导致退保的重要因素就是网络上的各种自是专业的保险文章。几乎各家公司的产品在网络上都能找到负面的评论，而越是市场占有率高的产品，负面评论就越多。这是从市场定位来说，是正常的，毕竟没有完美无缺的产品，而每个人出于不同的目的，并且也带着各自的观点，真是应了那句话“尽信书不如无书”。

举个例子，一天菜市场的几个大妈议论纷纷，谈论着隔壁汪老板的表弟的远房亲戚的婶婶的表侄女花3万买了一个包，结果质量跟咱们50块的包一样。如果这时候你听到这样的言论，会做何感想呢？本就不是一个世界的人，何必硬要相提并论呢？保险也是一样，买到了合适的保险，又何必要让别人来评头论足，更没必要因为别人的评价去退保。