SH生活的点点滴滴

银行下调中长期利率基准，对个人按揭住房贷款的影响，为什么房贷没降？我们首先应明确以下几点：

1. 首先来看央行去年年底发布的公告，要自2020年3月1日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。您有没有去跟银行客服沟通进行调整。

2. 您买房时房贷利率有没有折扣，如果您有利率折扣，那么恭喜你，基准利率下调后可以减轻更多房贷负担；但是如果没有利率折扣或者利率上浮，那么在当前降息的背景下，能够享受到利率下降的幅度支付的资金成本相比老规则要支付更多，假如我是8折买房，我实际支付的利率4.9%（同期基准）*80%=3.92%，这个利率比12月份LPR报价的长期利率4.8%（5年期以上LPR），要低0.88%，那么就把这0.88%固定下来，以后我的房贷利率，就都是LPR利率再减0.88%。

3. 个人住房按揭贷款与5年期LPR挂钩，2月20日其下调利率并不代表按揭贷款利率也会立即下调。即对已经转化为LPR报价的存量按揭来讲，其利率更新周期最短为1年，所以房贷利率不会立即随即变化。而对于新增房贷，降低的基准，将通过加点的方式进行调整，保证新增与存量房贷利率一致。

以上，就可以看出，对个人按揭贷款近期来看无明显变化。

可可乐乐541

房贷基准降了，怎么我的房贷还是那么多一分也没有少？

这个问题取决于你是什么时间与银行签订的贷款合同。

如果在2019年10月8日之前签订合同的，那么10月20日LPR4.85%,11月到今年1月的三次LPR报价也和你无关。实际上属于存量房贷，那么从今年3月1日到8月30之间，你需要选择是按照固定利率还贷还是“锚定LPR+点”还贷，一经选择后在约定的周期内不能更改，且只有一次选择权。

这种情况下，你的房贷在新选择确定且签订新合同之后，每月的房贷会有所减少。以后每一年有一次机会选择新的“锚”，即LPR，换言之，与银行签订LPR+点模式也不是每月在变化，而是在双方协商的周期内保持不变，这主要是从银行的成本角度考虑，因为那么多的房贷者每个月和银行的还贷随每月的LPR变动，银行吃不消。

如果在去年10月8号之后签订合同的，你现在的模式就是LPR+点模式。换言之你的房贷比在此之前签订合同已经低了10个或者5个BP。这种情况下，你的房贷利率在约定更改LPR周期内也是不变的。通常这个周期约定为1年，即你的房贷到2020年12月都是现在的利率，每月还款的金额不变。

假设今年12月20日，LPR下降到4.5%，这时在按照4.5%+点作为2021的每月的房贷还款利率。

知识延伸：这个加点的“点”即你实际承担利率与第一次签订房贷合同时的基准利率之差值。

例如：你是2015年签订的合同，当时基准利率为4.90%，上浮后你的实际利率6%的话，那加点的点就6%-4.90%=1.1%，注意这个点是不管任何情况，任何模式下都不会变化的。

溯源归一

房贷基准下降了，新购房的房贷利率肯定下降了，而正在还房贷的利息就不一定会下降，起码短期内不会。

2月20号早间，中国央行公布新一轮LPR(贷款市场报价利率)报价，利率一如市场预期般下调。

一年期LPR利率下调10个基点，报4.05%，上次为4.15%。五年期LPR利率下调5个基点，报4.75%，上次为4.80%。

LPR的下调意味着房贷的基准利率也将下调，特别是五年期的LPR利率从4.8%下调到了4.75%。但是对新购房者以及正在还贷的购房者来说影响却不一样。

对已经购房正在还贷的人来说，虽然5年LRP下调，但是房贷利率更改周期为一年，因此对部分人来说有可能一年后才更改房贷利率。大部分购房合同的房贷更换周期都是每年的一月份。

而对于尚未购房准备购房者来说，应该可以马上体验房贷利息下降的福利。不过实际房贷利率还是以银行为准，部分城市的主流银行并不会下调利率。

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修行路上的韭菜

关于房贷利率的事情。我帮你解读一下。在2019年10月8号之前放了贷款。都是按以前的基准利率执行。2019年之前的贷款。都是跟着国家的利率上下的浮动。国家降息了，你的房贷才能少。2019年10月8号之后的贷款。基准利率是按月调。一个月的需求大利率就上浮。反之，用贷款的人少利率就会下降。说白了就是市场化利率。市场需求而定。这年后因为疫情原因，我需求没有释放出来。导致短期内利率比较低。综上所述，19年10月八号之前的贷款利率与现在利率没有关系。与国家有关部门表示。2020年年底前要统一实行现在的利率。要谨慎变动因为以后利率计算贷款期一共只能改一次。给你一个建议。如果你现在的利率低于4.7，建议你不要变动。如果你的利率在五点以上。改为同归国家利率一样上下浮动。今后的利率。从长远看，经济越发达利率越低。经济越落后，利率越高。相信咱们的国家经济以后不会太差。如果说以前签的利率比较高。到国家允许改动时，可以改为现在的利率。我认为以后中国的利率会在四到5.5之间浮动。以上我的回答希望对你有帮助。

美食达人张大厨

2月20日，最新的市场报价利率5年期以上下调了5个基点，从上月的4.8%下调到4.75%，这个LPR利率下降，会对大众的房贷利率当然有影响。

很多人在问，不是利率下降了，为什么我的房贷没有任何变化？

其实，LPR利率变化并不一定会马上影响你当前的归还的房贷总额，具体是要看你签署住房贷款的时间节点以及你办理房贷时选择的是固定利率还是浮动利率。

• 如果你是在2019年10月8日前办理的住房按揭贷款：

原本的贷款利率定价机制是以人行公布的贷款基准利率为参考基础，各家银行在基准利率基础上进行上下浮动，如果人行当年的贷款基准利率变动，一般银行会在次年1月1日起重新按照最新的房贷利率重新计算最新利率。

对于这部分存量的浮动利率贷款定价，借款人可以选择将定价基准转换为最新的LPR利率也可以选择转换为固定利率。

需要注意的是，以前签订贷款利率执行标准的存量用户，只有一次选择权机会。

一旦你将房贷利率转换为固定利率，以后无论LPR利率怎么变化，都以你所选择的固定利率执行。

比如以前按照人行基准利率办理的房贷按照基准利率4.9%打了85折，你完全可以考虑

把自己的利率转换为固定利率4.165%，综合来看，LPR即使再变化，也很难低于这个值，按照这个利率值仍然非常划算。相对的如果你之前的贷款利率是基准利率甚至上浮的，你的选择是转化为最新的LPR利率，如果LPR利率一直处于下降趋势，这种方式也是会让你很省钱的。

但是选择哪种方式，也是你处于对未来LPR调整预期的一种判断，选择好了会给你省去一大笔贷款利息支出，选择不好，利息成本也会增加不少。

• 如果你是2019年10月8日之后办理的住房按揭贷款

  
  

银行最新的住房贷款利率定价机制均是以LPR为利率定价基准进行执行的（如上图，就是某银行住房按揭贷款合同关于房贷借款利率方面的约定）。

选择固定利率，目前银行住房按揭贷款很少有能执行LPR基准利率的，银行一般发放的住房按揭贷款均是以最新LPR加点的方式给你进行利率定价。

一旦你选择了固定利率，以1月20日发放的住房贷款为例，银行最低利率是按照5.39%定价，那么你的住房贷款利率就是4.8%+59个基点，利率是5.39%，无论今后LPR利率怎么变化，你的住房贷款利率会维持在5.39%不再变化。

相对如果选择浮动利率，首期利率会按照银行贷款发放日前一日的LPR利率加点方式执行，比如4.8%加59个基点为5.39%。

这时候有个约定就需要注意了，一般银行的贷款合同虽然有多种利率浮动周期可供选择，但是他们多会默认选择以贷款发放后每年1月1日进行利率重新定价，也就是以当年12月20日的LPR利率重新调整次年1月1日起执行的贷款浮动利率（如下图红框部分）对你的房贷计息。

总结

通过以上分析，虽然房最新的贷款市场利率报价LPR下降了，但是并不一定会让你每月的房贷支出马上下降。如果你的房贷利率选择的固定利率，今后无论LPR利率怎么变化，你每月的房贷支出都是固定不变的；而如果你选择的是浮动利率，那银行默认选择的是以贷款发放后每年年初1月1日再给你重新定价利率，重新计息。

财富公元

今天正逢2月20日，Lpr利率如期公布了，一年期lpr利率下调10个基点，报价为4.05%，5年期lpr利率下调5个基点，报价为4.75%，也就是说房贷的基准利率下调了，那么对我们的贷款有什么影响呢？房奴们是不是可以少还款呢？

其实并不是这样的，我们的房贷合同签订之后，房贷利率至少会保持一年的时间，而且从去年10月份开始，房贷基准利率有一个转轨的过程，如果你的购房合同原来基准利率是以央行发布的5年期贷款利率，今年还需要进行合同变更。

所以，你的房贷利息会不会降低？关键看你的购房合同是如何签订的，大致可以分为两种情况。

第1种情况，你的购房合同是去年10月份之前签订的，这样的话，你的房贷利率不会立刻发生变更，因为这次的基准利率对它没有约束力，需要在今年3月份至8月份之间完成合同修改，从原来的基准利率转换为LPR利率，转换完成之后，利率要变更，也需要等待至少一年的时间，所以暂时你的房贷利率不会减少。

第2种情况，你的购房合同是去年10月8号之后签订的，基准利率采用了LPR利率，一般说来，合同即便采用了lpr利率，也不会每月随着lpr进行调整，而是按照一定的周期变动，比如一年，两年，五年等等，所以这个月lpl基准利率虽然下调了，但是你的房贷利息仍然还会按照合同签订时取的利率执行。

其实这一点也非常容易理解，我们到银行存款的时候也是这样，一旦我们的存款进入银行，利率也就确定了，中间不会因为利率降低少给你利息，也不会因为利率提高而多给你利息，从银行借款也是这样，最终还是要按合同执行。

互金直通车

2月20日上午，央行发布公告，2月份最新LPR报价利率出炉，1年期LPR利率下调10BP至4.05%，此前为4.15%，5年期LPR利率下调5BP至4.75%，此前为4.8%。这是自2019年11月LPR利率下调以来的首次降息。

央行降息了，很多人就问，为什么央行降息了，自己房贷的按揭的钱还是没少，降息降到哪里了？

对于这个问题，我们需要从三个方面来了解：

第一，为什么央行要降息？

央行降息，是为了降低社会融资成本，降低企业的贷款成本，降低居民的负债负担，目的是通过逆周期调节，向市场提供合理充裕的流动性支撑，稳定宏观经济的发展。

在2月17时，央行开展2000亿元的中期借贷便利MLF操作和1000亿元7天期逆回购操作。据了解，一年期MLF操作中标利率为3.15%，上次为3.25%，降低了10个基点。此次MFL利率的下调为LPR利率的下调明确了预期。

所以2月20日的降息，本身是在预期之内。央行通过降低向金融机构借出的MLF利率，传导至LPR利率下调，与实际利率相匹配，为实体经济提供支撑。

第二，降息后房贷利率会下降吗？

从去年10月8日起，全国实施了“新房贷”政策，即房贷由原来的央行基准利率浮动的方式改为在LPR报价利率基础上加点的方式形成。举个简单的例子，原来的房贷是是基准利率上浮10%，那么实际房贷就是4.9*110%=5.39%，而实施房贷新政策，LPR利率为4.85%，如果加点50个基点，实际实贷利率为4.85%+0.5%=5.35%。

比如说购房者当地的银行给出的就是加点50基点的利率水平，那么此次LPR利率下调至4.75%之后，实际房贷利率就是4.75%+0.5%=5.25%。

也就是说，降息之后，新买房者可以享受到更低的利率，比降息之前会下降0.5%的水平，但是这只针对实施“新房贷”政策之后买房的人。

那么对于在去年10月8日以后买房的人来说，利率会不会下降呢？假定当时是按照4.85%的基准利率加点形成的利率办理的房贷，需要在一年后可以进行房贷利率重定价，根据新的LPR利率加点形成，在此之前依然需要按原来的利率还贷。

第三，在“新房贷”之前买房的人利率会下降吗？

对于在去年10月8日前买房的人来说，利率并不会下降，每月按揭还贷金额也不会下降。根据央行的通知，在2020年全国的存量房贷都需要改为与LPR挂钩的方式。

但是在进行利率转换之时，实际利率是不变的，比如说原来是基准利率上浮10%的利率水平，那5.39%，假如在2020年4月份办理房贷利率转换，到时的LPR利率假定是4.75%，则实际利率为LPR利率加64基点的方式形成，即4.75%+0.64%=5.39%。

此次利率转化可以转为固定利率，比如说觉得5.39%的利率不高，转国固定利率，则以后每月还款金额都不变。也可以采取浮动方式，即LPR+64个基点的方式，如果到2020年12月的时候，LPR利率下降至4.7%，那么实际房贷利率就会下降至4.7%+0.64%=5.34%。

也就是说，对于在2019年10月8日办理房贷的人来说，只有在完成了利率转化之后，LPR利率的下降才能减少每月按揭还款金额。

因此，对于此次央行的降息，新购房者的利率会有所下调，在2019年10月8日以后的已购房者，利率需要在下一个重定价期才能下调（假设到时利率仍处现在水平或更低），对于2019年10月8日前购买的，利率不会受到影响，需要在2020年完成利率方式转换后，才与LPR利率的改变有关联。

财经宋建文

我来简单直白，且清楚地回答您的问题。

您是已经发生的房贷，也就是存量贷款。什么叫存量贷款？很容易理解，已经发生的贷款、已存在的贷款。

这种贷款，今年的利率变动，跟您是没有关系的。只有到了明年1月份，您的房贷利率，才会按照这一年1月份最新的利率执行，并按照这个新利率，持续一年的时间。这一年里，如果再有利率变动，也是不会变得。

您说的基准降了，其实是LPR报价利率降了。这个呢，是针对增量贷款的。

那什么是增量贷款？简单地说，就是即将发生的、准备发生的贷款，还没下来的贷款，会按照新的利率执行。

但是，这里要强调，不要简单轻信新闻所说的，什么利率降了，月供少了31元之类的。

为什么呢？LPR报价利率，实际上是央行给各家银行的一个利率参考值。比如说5年期LPR报价，央行给的是4.75%，这是一个参考值，不是一定要执行的“值”。实际上，各个银行执行与否，还是要看各个银行自行提出的利率的。可能维持4.75%不变，可能加一点，也可能减一点。

因为现在LPR的定价，是掌握在各个银行手里的。这是去年8月出台的新政，央行把利率定价这个权利交给各个银行了，而自己只是给出一个报价利率而已，也就是参考值。

所以啊，现在每家银行的利率可能都是不同的，有高有低。如果是新买房客户，要办按揭贷款，那最好货比三家，各个银行都问一问准入机制和利率报价，选择更适合自己的那一家银行。

题外补充：

今年3月1日起，全国就要统一开始执行利率新政了。大概的内容是：存量房贷客户，有且仅有一次机会，可以选择改成LPR浮动利率机制，或者维持固定利率不变。

看起来两者都可以选，但要注意的就是，单套房只有一次机会。无论改还是不改，都只一次。

这里，我简单的做个建议。

1、LPR和固定利率，无论哪一种，上浮或者折扣比例、加点或者减点基数，都是不变的，这是大前提。比如说，办房贷时，利率上浮了10%。那么无论以后利率变成多少，这个10%都是不会变的。

2、如果当时是利率上浮的，那建议无论上浮多少，都改成LPR；

3、如果当时利率是打折的，那现在换不换，问题都不大；

4、如果房贷就剩几年了，那不换也行，短期内利率不会有太大变动；

5、如果房贷还剩十年往上，那换比较好。不说大道理，LPR是利率市场化改革的产物，迎着市场走大概率是没问题的。

卖艺小青年

你的贷款利率并不会马上做出改变。

今天LPR利率才刚刚下降，并不是说你下个月的贷款就可以少还了。 但是可以告诉你的好消息是，2021年开始，你的存量房贷大概率也可以少还一些了。因为2021年的房贷利率是由2020年12月份所公布的五年期LPR确定的。 那个时候估计LPR也不会涨，甚至还有可能会再下降一些。

假设到今年年底一直不变，那么贷款100万按30年算，月供将减少30元左右。 所以，你的贷款还款大概是2021年可以下降，但是今年是不会动的。

另外，如果你的贷款是2019年10月8日以前办理的。今年三月到八月期间，你办理贷款的银行可能会给你打电话。问你选择固定利率还是浮动利率？

固定利率就是今年年底利率是多少？以后就一直是多少了。不管五年期LPR利率怎么调整，你每个月的还款额度是不变的。 浮动利率的意思就是未来你的存量房贷利率是跟随lPR变动的。如果五年期LPR利率降低，你就可以少还些利息。如果五年期 LPR利率提高，那你就要多还一些利息。

我推荐大家选择浮动利率，因为从长远来看，降息是一个大趋势。至少五年内如此。 如果选择了浮动利率，不用着急，明年你的贷款利率大概率就下降了。

法学砖家马老师

2月20号，央行给出了新的LPR报价，和房贷利率有关的5年期以上LPR为4.75%，此前为4.8%，降了0.5%。

要判断你的房贷利率会不会更跟着降就得看你的房贷利率合同是什么时候签订的，根据央行2019年8月公布的政策，2019年10月8日起新签订的商业住房贷款挂钩LPR，在LPR的基础上加点形成。

所以，若你的房贷合同在2019年10月8日后签订，则是挂钩的LPR。这次LPR下降，你的房贷利率也会下降。

但是这不会马上就调整，调整时间分情况会不同：

1.每年年初执行新调整的利率。例如这次LPR调整时间是2019年10月10号，但你的房贷的调整时间是在2020年1月1号。公积金贷款利率的调整时间一律为每年1月1日。

2.满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率。假设你是2019年10月15号签订的房贷合同，银行会在2020年的还款日调整你的最新利率。

3.双方进行约定，一般是在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。例如这次LPR调整是2019年11月20日，那么你的房贷的调整时间是在2019年12月20号。

每个银行的房贷利率调整情况不同，具体还需咨询银行。

如果你的合同是在2019年10月8号前签订，那这次LPR下降就和你没关系，因为你挂钩的是贷款基准利率。

但是也不要灰心，2019年12月28号央行发布的通知规定，今年3月1号开始，挂钩贷款z基准利率的都必须转换为LPR或固定利率，到时候就可以转换为“LPR+加点”，LPR下房贷利率就可以下降了。

作者介绍：SAC在册证券投资顾问，历任多个金融机构投资分析师，擅长短线情绪分析。以价值之名，行投机之实！

關鍵字: 基准 没少 房贷