西天蜗牛

要知道普通人如何选择投资理财方式，我们首先应该知道投资理财的一些基本理念，因为理财应该是一揽子方案的，既包括自身的保障，也包括资产的保值和增值。其次，要对理财产品的风险和收益特征有基本的了解。最后，才是进行具体的产品选择。

投资理财应先有保障——先生存，再发展

在改革开放初期，全国人民只有一个目标，那就是生存。所以大家都想方设法去赚钱，因为生存下来才是第一要务，生存都有问题，还谈什么发展？那个时候有份工作，能养家糊口就已经很不错了。随着改革开放的不断深入，中国加入WTO，叠加人口红利等因素，中国在世界经济秩序中迎来了黄金的发展期，综合国力和国民收入也在这个过程中不断提高了，这时候我们已经解决温饱问题了，就可以考虑发展问题了。

10几年前的中国哪有什么娱乐行业，影视、游戏、旅游这些哪个不是国民收入提高以后才发展起来？同样的道理，投资理财的前提是你要有基本的保障，你再去想想怎么让自己的资产保值和增值。所以我认为，理财的第一步是先做好自己和家人的基本保障，也就是要购买基本的医保、社保和必要的保险。

有余力的可以购买商业保险，但是没有余力的，基本的医保必须要买，但是我个人认为再没有余力，购买个短期的医疗险（30岁的1年大概几百块）也是要的，因为这会帮助你在风险出现时不至于倾家荡产，妻离子散。

很多投资者可能对保险的印象不好，也许是因为很多营销员的销售方式，但是我们不能因此否认保险的价值。国家对于重要的金融机构都是有国家级的部门进行监管的，比如银行和保险，就直接是由银保监会监管的，基金公司、证券公司是证监会监管的，其他很多金融机构还不一定有这个待遇，这是其一。其二，基本的保障是为了防止意外事件对于家庭的冲击，特别是重大疾病或者意外事故，因为通常这不仅仅意味着高昂的治疗费用和康复费用，还有可能失去一个重要的经济支柱。

上图是常见的10种重疾的治疗费用，如果你没有医保或者商业保险，超出的部分就只能自掏腰包。假设你家庭年收入30万，你治病可能就要用掉10-20万，还有期间的家庭开支、康复费用、期间家庭收入还要减少呢？而你投资理财，我算你买了很好的产品，每年20%的收益，投资10万（不可能投资10万），一年的收益也就2万，你要赚5年或者10年才能覆盖这笔治疗费用。这一笔账值得我们好好去算算。

风险的发生是随即的，谁也不知道自己会不会患病，会不会出现意外事故，购买一份保障，不但是对自己负责，也是对家庭负责。虽然本人并非保险从业人员，但是保险的理念是对的，也值得没一个投资者去了解，毕竟没有保障，生存不了，谈何发展，谈何理财？

因此，投资的第一步就是要有正确的理念，首先确保自己有了基本的保障以后，再去谈怎么进行投资理财。

风险和收益是相辅相成的——没有高收益低风险的产品

任何理财类的投资产品（有收益的产品）都是有风险的，只是风险有高也有低，特别是2018年资产管理新规出台，坚决打破刚兑，确定四类刚兑行为，并区分两类机构加以严惩以后，市场上的各类投资产品的收益率开始逐渐回归。以前都有银行、信托进行背书，固定收益类的产品都去到7%-8%，谁还会买股票，买基金啊？但是这相当于把风险都积聚在了金融机构上面，因此新规执行以后，所有金融机构都不允许刚性兑付，强调卖者尽责、买者自负。

所以在进行投理理财方式的选择之前，我们脑子里要有一个基本的常识：所有理财的产品都是有风险的，这个风险和收益是基本挂钩的，也就是高收益一般对应着高风险，低收益对应着低风险。没有低风险高收益的产品，除非是非法集资或者诈骗。

上图是中国各类金融产品的分类和对应的风险、收益特征和通常的期限。从这个表我们基本就能够判断出各种产品的风险和收益特征。所以投资者在选择各类金融产品的时候，只要把营销员说的情况和上图做个对比就大概心里有数。

如果一个营销员只说收益不提风险，或者是对风险一字带过，这个产品十有八九是高风险的产品。因为通常这种产品的销售费用会比较高，而像货币基金这种他们是没有任何收益的，所以他们通常倾向于推荐高风险的产品。或者营销员和你推荐一个高收益（对比固定收益产品的收益）的产品，却拍胸脯说这个产品风险很低，有谁谁做担保，你也不要相信，现在任何一个合规的金融机构都不能做担保，包括政府也不行。

所以，在进行理财方式的选择前，要对各类理财产品有基本的风险和收益认识，只要有这个常识，在面对任何营销员向你推荐产品的时候，就可以进行追问，确保自己知悉这个产品的风险和收益，保证自己不会购买到不符合自己风险偏好的产品。

投理理财的几个基本方式——固定收益为主，浮动收益为辅

在对各类理财产品有了基本认识以后，我们就可以根据自己的资金安排、预期收益和风险偏好选择合适自己的理财产品了。

1、评估自身的需求

首先是综合自身的情况，判断自己更适合需要什么样的理财产品，然后再去选择，考虑的方面主要包括资金安排、预期收益和风险偏好。

只考虑收益不考虑自己需求的选择都是不持久的，就像闪婚，没有经过深入的互相了解就匆忙成立家庭，通常都很快出现矛盾。比如的明明想要10%以上的收益，却买的是纯债基金，不仅持有的过程很折磨（债基都涨得很慢，你可以想成是龟爬）。比如你明明只能承受10%以下的亏损，却买的是股票指数基金，那等待你的很有可能是割肉。因为你不了解自己的需求也就不会去了解你的产品，而市场短期是不断变化且难以预测的，所以没有充分的心理准备和预期是很难坚定持有的。

所以在决定采取怎么样的理财方式，选择具体的理财产品之前，对自身的情况进行分析是必不可少的，不然我们没办法根据自己的情况制定一套符合自己的需求的理财方案。一般来说，要形成这样一个方案需要根据自己所处的人生阶段，收益预期，资金期限进行综合评估。但实际上，当你的资金量并不是很大的时候，你可以简单标准普尔家庭配置象限图进行分配。

首先是保命的钱，主要用于日常开销，通常要配10%-20%，包括日常开支和备用金，这里可以配置现金或货币基金；然后就是保障的钱，用来保障突然事件对于家庭的冲击，防御小概率意外事件对家庭的影响，配置比例在20%，主要是配置商业保险；然后就是保本的钱，这部分钱是用来保障资产的稳健增值的，而不是用来增值的，一般配30%-40%，可以配置债券基金；最后才是用来增值的钱，也就是博取超额收益的部分，一般是20%-30%。

除了保命和保障的两个部分一般不会变化以外，保值和增值的资产比例可以根据每个家庭的实际情况进行调整，具体看每个家庭的承受能力和对于增值的期待。所以一个方案到底要怎么定，要看每个家庭的情况，但是基本的配置原理是差不多的。当我们定了方案以后，就可以选择具体的理财产品了。

2、具体的理财产品

因为题目问的是普通投资者如何选择理财方式，这里讨论的也主要就是普通投资者可以选择理财产品，私募股权、海外产品这里就不再讨论了。

根据经验，普通投资者接触最多的三类理财产品，根据发行主体可以分为银行理财产品、公募基金、证券私募产品，其中银行理财和公募基金的占比应该是最高的。前者是因为广泛的网点渠道，斩获了中国最庞大的客户群体；后者是因为其专业能力在投资者中树立地位。相比而言证券私募产品的影响就相对较少。所以下文主要讨论的就是银行和公募基金的产品。

根据风险和收益的特征不同，银行和公募的产品都可以进行不同的分类。

首先看银行理财产品。这里说的是银行自己发行的产品，而不是代销的产品，要知道只要银行想，几乎绝大部分的金融产品都是可以代销的。自从资产新规发布以后，银行理财产品的风险分类要求就更高了，只要你买的是PR3以下的产品，通常风险都比较低，PR2以下的就更加底了，几乎不会亏损。所以当我们购买银行理财产品时，只要了解了预期收益和产品的风险等级，大概就能够判断出这个银行理财产品的风险。当然，不是银行发行的理财产品是适用的啊。

其次就到公募基金。余额宝就是公募基金中风险最低的货币基金的产品，绝大部分情况下是不会亏损的，但历史上有出现过几天是亏损的，但是亏损的幅度也是1万亏几毛，风险相当低。随着风险的不断提高，接下来就是债券基金、混合基金和股票基金了。其中债券基金的风险也比较低，按平均年收益来看，债券基金近14年来，只有1年的平均收益是负数（2011年股债双杀），其余的年份都是平均正收益。

然后就是混合基金和股票基金，这两种基金的风险大小其实很难区分，但实际上整体上看，股票基金由于最低仓位的要求，一般来说风险更高，但实际上还是得看产品的策略和风格。这两种基金当中也有一些比较注重风险控制的产品，会体现出更佳的风险收益比，要结合具体的产品去看。

以上这两大类的金融产品都有自己的特点，银行理财的特点是产品周期灵活，一般7天到3年的都有，主要的优势在于中短期的产品收益率不错，符合投资者的需求，这部分产品公募基金是比较弱的。而公募基金的强项在于中长期投资，其优势体现在债券和权益资产的投资管理，其专业能力在国内无人出其右，优势在于债券基金、混合基金和股票基金。

因此，综上所述，普通投资者在选择理财产品前，首先要形成正确的理财观念，不要本末倒置；其次，懂得结合自身的需求和家庭的情况进行综合评价，制定出一个理财方案（不需要详细，可以在实践中调整）；最后，就是根据每个象限的比例去选择具体的产品，这一方面就要下点功夫了，毕竟不同的产品有不同的风险和收益特征。

以上就是个人对于这个问题的看法，希望对你有所启发。

A亚特斯

我先分享一个真实的小故事，大概09到11年的时候快递哥在福耀玻璃厂上班，当时月薪3000-4000左右基本上剩不了多少钱，而有一个工资差不多的林姓同事在上班几年却在当地买了两套房子（5000左右一平，一套加装修近百万），而且没有靠父母基本上都是靠他自己赚的，眼界限制了我的想象力，就去请教了一下，才茅塞顿开，原来还可以这样操作。

其实他的成功很简单，理财!

要理财先得有财，所以尽可能的多赚一点，少一些不必要的支出，省一份可以随时用来投资理财的闲置资金。

林姓同事的操作方式是一边上班赚稳定工资，一边投资合作一些小项目（前几年实体项目还比较好做）利用钱生钱的原理慢慢滚起雪球，所以他才能月薪几千几年就买了房子。

理财的项目很多，但不一定适合你，这个需要把握机遇，但是无论是什么机会我们都要有一笔闲置资金去参与，才有可能得到回报。

现在的人光靠工资是远远不够财富自由的，如果去创业又觉的风险太大，那么一边上班，一边理财算是最好的办法了!

传说中的快递小哥

以前在军校工作，纪律要求不准买卖股票，因此从来没有搞过理财。

去年退役后开始琢磨理财问题，毕竟手里这点闲钱放在银行里，那是见天的贬值，而且不断有人给我说“你不理财，财不理你”。

1.股票

听过太多股票被套牢的。故事即使身边这种人，也不乏其人。因此股票不敢买。

这20年来，虽然我没有买过股票，但经常听身边的朋友，谈及股票，每一个人都一肚子的理论和方法。说起来都头头是道，令我非常佩服。

听起来也特别有道理，但多年的观察，这些人绝大多数都是被收割的韭菜。换到我就比他们更明白吗？我有这个自知之明，因此，股票的事儿，绝不敢再沾，绝不敢沾。那该怎样理财呢？

2.基金定投

有一个做房地产的老同学，认真的给我提了一个建议，那就是基金定投。

举例来说，每个月拿出1万块钱分别给十个基金各投入一千块钱，这十个基金有十位不同的基金经理来掌控着，他们毕竟是专业人士，资金的投向会更加合理可靠。

只要认准大趋势是上涨的，那么即使有两三个基金赔了，但还有七八个基金会涨，从统计角度来看，长期持有肯定是稳赚的。

这个道理我能理解，而且也比较认同，于是向一位经济学家进行了请教。

他的回答特别清楚，基金定投稳赚不赔的说法，只适合于股票环境比较正常的国度，而国内股票的人为操控太大，是非常不健康的，现阶段的基金定投依然是被割的韭菜。

3.P2P理财

不买股票，不搞基金，那搞普通的理财呢？最近单位有两位打字员同事跟我说，她们把仅有的几万块钱都买了P2P理财，年利润高达9%，可没有收几个月的利息，整个平台就再也打不开了。

这几万块钱是他们的家底儿，本来指着能赚两个利息改善生活，没想到都被卷进去了，他们报案上访，然后请我这个所谓的大V帮她们想办法。

我专门向公安部的有关领导和网络警察请教，他们给出的结论是：政府会监督这些公司进行清盘，将剩余的钱按比例进行分配，但能拿回三成老本就算不错了，损失是肯定的。

他们跟我说，利率超过6%的都非常可以，因为能给你6%的利率，其投资的企业利润率应该达到30%，现在哪有这么好的行当？

4.银行内部理财

现在各大银行都有自己开通的理财服务，规模越大的银行的利率通常偏低，小规模银行的利率偏高，年利率普遍在五个点之下。

虽然这些理财绝大多数也是不保本的，但极少听到银行办的理财崩盘的消息，起码现在看来还是相对可靠的。

结论：国内投资环境比较凶险，尤其是我们这些平头老百姓，一没有信息来源，二手头资金又不充裕，绝不要自作聪明，我们大概率是资本集团收割的韭菜。

不买股票、不买基金、绝不沾P2P，少量买点银行自营的理财，这是我的不成熟建议。

奥卡姆剃刀

提问：普通人的投资理财方式？

回答：说到普通人，基本属于普通工薪阶层。

据报道：中国80%的人工资都在5000元之下，个人所得税征收基础也是5000元为起点。

5000元在三四线小城市尚可生存，节俭一点，能略有盈余。

在一线城市，盈余较难。

略有盈余的情形下，个人认为，选择理财方式可考虑以下：

1、活期+。许多银行推出的活期系列理财较适合普通工薪阶层：

如招商银行朝朝金产品，一万元起购，上日年化3.35%，R2较低风险，随用随赎，非常方便。

再如平安银行的工资理财专属产品：平安财富宝货币，七日年化收益3.17%，随用随赎。

2、基金定投，后面有图说明，系摘自平安银行

3、资金累积到1-5万，若不急用，可选择定期存款，若达到20万，可选择交通银行、平安银行的3年期大额存单，按月支付利息的产品，利率4.18%，按月付息。对普通人来说很实用。

4、可考虑选择中小银行开户，银行自营的活期理财产品也很多，适合不同需求。只要不超过50万，安全性是有保障的。

5、小编从事过证券业，强烈不支持普通人炒股，浪费时间精力，还基本上都被收割。

大妞聊理财

题目有点大，文较长，耐心看完。

理财的意义

理财可以帮助我们在薪水不变的情况下，提高家庭生活品质。

小白怎么理财

一，储蓄

理财要从储蓄做起，慢慢积攒本金。没钱拿什么去投资理财，无本生意不是那么好做的，要不你有非凡的头脑和认知，要不你有超人的魄力和胆识，都没有还是老老实实存钱吧。

几个细节:

1，坚持记账的习惯

坚持记账是一个好习惯，不论你是单身，还是已经组建了家庭。

记账，并不是机械的记录各项数据。如果只是单纯的记录各项收支，对你的实际上价值可能并不大，只有建立在分析基础之上的数据记账，才会有存在的价值，否则就是流水账而已，也仅此而已。重要的是，通过坚持记账这种方式，我们可以很好地了解我们自己或者家庭的收支，明白自己的财务状况，知道自己的钱包是怎么变瘪的，哪一部分的钱属于拿铁因子（不必要的花销）？

坚持记账还有一个好处，就是能根据自己或家庭各月的花费，估算出适合个人或家庭的支出，估算出一个相对适度的收支范围，这个范围能够让你保持生活质量，同时不至于让你的钱包变瘪太快。

通俗来说，就是你的生活性价比。

2，坚持预算的习惯

预算跟记账存在着密切的关系。通过坚持记账了解我们的收支结构，知道没有特殊情况，每个月我们一般花费多少钱，各部分的花费比例，比如说固定支出方面的房屋、车子、物业费、交通等各项花费。每个月的固定支出是我们预算的一个基础，同时，还需要考虑下个月可能还会有什么其他支出，有没有朋友结婚、孩子的入托费、父母的保险费、家用电器等。也就是说，预算是根据自己的每个月的固定支出，加上一些可能会发生的事情，做一个大致的预算，这也就是我所说的规划。

月底的时候在进行账单的检视，各项支出有没有超支，如果有，是什么原因。预算的最大价值，就是让生活有条不紊。

3，列购物清单，用72小时法则

购物清单与预算又存在关系，某种意义上说，购物清单也是属于预算的一部分。但是我们购物存在不确定性，所以这里单独拿出来。（所以购物之前要深思哈）有时候陪朋友去超市，本来没有打算购物，但是看着琳琅满目的商品，也会禁不住诱惑买一些商品，觉得既然来了就不要白来吗？结果是，很多东西属于盲目消费，没有经过深思熟，也就是购物的价值量很小。

所以，在购物之前列个详细的购物清单，不但能提高我们的效率，而且可以减少不必要的花销，从而养成良好的消费习惯。

《小狗钱钱》 中提出“72小时法则”：当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成它，否则，你很可能就永远不会再做了

一件东西，你想买的时候也多给自己72个小时，3天后如果你还是很想买再去买。

对于很多剁手党而言，一听到淘宝、京东分分钟要剁手的节奏。每天闲暇的时候，即使不买东西也会去淘宝、天猫等购物网站浏览一下，看看有没有想买的东西，顺便加入购物车。支付宝、微信支付直接与购物网站连接，而且是淘宝、天猫会根据你的网页浏览记录，向你发送一些商品提醒，某某商品又降价了……如果你的支付宝等支付工具中放着大额的金钱，很容易禁不住诱惑，小手一滑，钱就没了。

解决办法：钱转移到基金公司的货币基金里（不是某宝或某通），既能有所收益，还不至于经常剁手。

5，减少信用卡的数量与使用

现在各个银行办理信用卡十分方便，而且经常有办理信用卡业务的工作人员去写字楼推销，不少人听他们说天花乱坠，就稀里糊涂的办了信用卡，实际上用处却不大，有些人乖乖为银行贡献年费。当然，办理信用卡不是什么坏事，能够为你提供一段时期的免息期，对于很多人来说这是一件很好的事情，毕竟金钱都是有成本的，现在的 100 元钱与一个月之后的 100 元，价值可能会不一样。但是，不要办理很多张信用卡，毕竟信用卡很多功能基本类似。如果这些信用卡额度很高，就可能会产生幻觉，觉得这些钱你都可以拿来挥霍，这样就在无形之中刺激了你的消费，让你背上沉重的债务。另一方面，我们都知道信用卡一般是第一年免年费，但是第二年开始，你如果达不到刷卡的次数或者额度，就需要缴纳年费，如果你很不幸忘记了，那就得乖乖交年费了。

解决办法：只留下了一张，必要的时候可以用一下，其他通通注销，避免过度消费。

很多富豪的第一桶金都是储蓄攒出来的，所以说养成储蓄的习惯还是很有必要的，只有我们拥有第一桶金，才能拿着第一桶金去让他钱生钱，利滚利。

比如一个上班族，每个月强制储蓄 200 块钱，一年就能有 2400 块钱，虽然这笔钱不多，但是也可能在你急需要用钱的时候为你解燃眉之急。而且，如果将这个习惯坚持下去，那么你的储蓄的金额会更多，更何况随着工资水平的提高，你的储蓄金额肯定也会随着提高，而这个过程也检验着你对金钱的把控程度。

二，学习

任何知识都需要不断的积累、学习，理财也不例外，没有谁一下子就能懂得很多专业知识，所以读书学习就成为一个低成本高价值的事情。

我们可以通过读书、关注投资理财网站、社区等各种方式，积累各种各样的理财知识，建立适合自己的理财体系，而且现在的理财产品那么多，等自己对理财产品了解一番之后，不妨拿出一小部分小试牛刀，理论与实践相结合。

推荐几本入门好书

理财初期，兴哥推荐：《富爸爸、穷爸爸》、《小狗钱钱》、《邻家的百万富翁》 。

这三本书，基本都是从一个故事展开，从故事情节的过程，给大家介绍理财的思路、赚钱的经历，激发理财初期的朋友具有投资理财的信心！从而改变每个人的理财观念，做最好的选择。

理财规划，兴哥推荐：《30年后，你拿什么养活自己》 。

这本书会让你对理财规划和实现有个新的认知。规划类理财书籍会教人们利用时间效应去投资、去规划以后的人生。而大多数理财初期的朋友，总认为没钱理财，或者理财了也赚不到钱的想法。理财规划类书籍，介绍了各种没钱也可以赚大钱，理财师告诉人们，穷不是没有办法，而是用错了方法。

工薪上班族，兴哥推荐：《聪明理财：上班族小奥千万富翁养成记》 、《你到哪里去，钱从哪里来，都市工薪族理财心理学》 、《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》 。

上班族想减轻生活压力，工作又忙，没时间理财肿么办？关于上班族的理财书籍，给你很多成功投资的经验之谈，让你工作、理财二不误。这些书从上班族的基本出发，教会我们如何合理的理财、更好的投资时间、金钱，让上班族实现财富梦想。

学股票，兴哥推荐：《炒股的智慧》

本书最大优点是简单有趣，可读性强，没有任何炒股基础的也能读懂，是我心目中炒股入门最佳教材。而且，哪怕你不炒股，本书也值得一读，因为炒股的智慧说白了，也是生活的智慧，是其他行业的智慧，万物相通。

学基金，兴哥推荐：《指数基金投资指南》

作为拥有10多万粉丝的银行螺丝钉在本书中深入浅出的讲述了指数基金的前世今生，干货满满，又颇具实操性，实可谓国内基金理财界不可或缺的一本书。

书往往是概括性的，但对于具体问题的深入往往和这个领域最优秀的人学习进度速度最快。现在正是互联网时代崛起之时，我们有大把的机会向行业里面最优秀的人学习的机会。微博、知乎里时常有许多的金融理财行业佼佼者分享干货，感兴趣的朋友们可以在闲暇时多去行业的各大社群溜溜，指不定就抱个惊喜回家。

三，实践

实践是检验学习的最好办法，投资也是一件很复杂的事。普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧，三言俩语就可以传授的简单东西，而没有将其视为一种依靠知识积累，技能培养最后才能应用的挣钱手段。他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷，却不知道在决策前，对所选投资标的思考，对价位的判断，对市场的研读，与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。很多人刚开始投资，往往都是“一把梭”，或者“买买买”，乱投资、瞎投资，最后“死相”难看，本金一亏再亏。

首先我们要清楚三点：自己的投资能力、对于风险的抵抗能力、拥有的资金量。根据自己的情况做适合自己的投资，投资贵在稳中求进，而不是一夜暴富。

几种入门级理财方式

货币基金

货币基金可以作为稳定的风险储备金。因为货币基金堪比活期的流动性，加上小到忽略不计的风险，实在是招人喜欢。余额宝给了货币基金新的生命，余额宝之后，几乎每家公司都有自己的货基APP。新手在购买时，选择一些收益长期较高的货币基金，收益就会比余额宝高一些。

P2P

P2P是近几年发展最快的投资平台。近段时间，受到金融大环境的影响和行业自身长期积累下的不健康因素的影响，爆发了一波行业危机。但是有些投资者始终对它又爱又恨。

在这样的环境下，要如何筛选平台呢？

• 信息纰漏零逾期零坏账的不投。
• 诚信有问题的平台不值得信赖。
• 短期标占主导的平台不投。投资标的以短期为主的话，平台资金流动性差，容易多坏账，导致资金链断裂，更容易发生遭客户挤兑的现象。
• 小平台不投，选择头部平台。小平台风控体系等都没有头部平台完善，也容易导致资金链断裂。
• 高返平台不投。高返平台可能是骗局，也可能是做活动拉拢投资者，拉拢的投资者可能会在平台利率低时离去，不可靠。

基金定投

基金定投是小白投资股票的利器。

就股票基金来说，长期来看，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。但不是说基金坑就这么深，对于普通人来说，如果采用波段定投，长期坚持，还是可以获得很可观的收益。这里有个各国股市确定的规律，就是估值（PE），它是在5-20倍之间波动

下面敲黑板、记笔记。

就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值。

当股市PE跌到11倍，可加大投资量。

当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。

当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。

基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益大概在6%-15%之间。

PS：基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。

说这些新手们可能难以理解，只要记住以下几点。

股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。

如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投。

刘涛有一段霸气的话：车子有油、手机有电、卡里有钱！这就是安全感！指望别人都是扯淡！再牛逼的副驾驶，都不如自己紧握方向盘。

有钱才有安全感！

科学理财，是让财富稳定增值才稳妥的办法之一。理财永远不过时，随着时间的积累愈久弥醇。最典型的就是，巴菲特将投资理财坚持进行了70年，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。

最后，多向股神老爷子学习，相信时间和积累的力量。

兴哥理财

最近股市一直跌，备案又推迟不知道何日，很多投友都捂金自己的小金库不敢随意出手。

巴菲特老爷子跟我们说过：别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。现在股市下跌确实也是入手的好时机，不过白客还是推崇稳健的投资方式。赢了会所嫩模，输了下海干活的赌徒心理我不适合。

虽然市场不景气，但是让资金站岗这种事情白客是不允许的。年化收益15%对大家来说其实也不难。

1

货基放心投

微信继余额宝之后也限购了，为啥限购呢？——因为太火了。

货币基金对于刚了解投资的朋友来说是个很好的切入点，既能获得4%-5%左右的收益，又能培养投资思维，一箭双雕。市场是性价比高的活基不少，白客给大家介绍几款。

支付宝

余额宝现在每天都有额度，每天早上九点开抢，手慢无。但是不用担心，余额宝限购咱还有余利宝。直接在支付宝里找到商家服务就可以开通了，年化收益4.1%左右。

微信的微众银行，充值每日限额1万，如果要多买就是麻烦一点，你要用网银先把钱打到微众银行卡，然后再用微众银行卡里的余额购买“活期+”。年化收益4.2%左右。

百度理财可以购买余额盈，对接的是易方达天天理财货币基金，实时赎回单日最多20万。年化收益4.1%

天天基金网

天天基金网的活期宝里搭配了N多货币基金可以自由选择，并且还有活期宝互转功能，可以自由切换到表现更好的货币基金上，无缝对接，收益不间断。年化收益4.3%-4.5%之间。

中信银行

中信银行和5家基金公司各定制了一款货币基金，用它家的app里的薪金煲就能购买这5个定制产品。年化收益4.0%-4.6%左右。

招商银行

招商银行的朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，一般来说，B类货基收益会比A类高出一丢丢，难得的是没有500万的门槛，0.01元起就能买。年化收益4.2%左右

2

P2P网贷谨慎买

P2P网贷不管怎么整，白客坚信这么一个理：P2P业务有其不可替代的作用，监管部门整治备案这行业，不是要逼死它，而是想让行业做得更规范、发展得更好。所以现在投资P2P网贷谨慎一些，保证平台的安全性。给大家两个个小建议，可以提高收益。白客现在每天会出一个P2P平台的测评，大家可以留言自己想测的，白客都会列入计划，之后一一测评。拿不准的平台暂时别着急，给白客留言。

1.新手标的羊毛和活动表必须薅。

靠谱的新手标和活动标通常是大家的首选，新手周期一般是7天-30天左右，年化收益10%-13%左右。

2. 想要稳定高收益，必须配置中长期标。

靠谱平台的长期标很受投友们欢迎，因为不仅收益高，而且合规性很强。白客建议在背景实力强、业务健康和备案压力小的情况下，最好的投资期限是一年。

6个月以内，收益不高，管理麻烦，且容易滋生投机心理。

18个月以上就太长，容易温水煮青蛙，而且现在市场变化太快了。时间越长，不确定性越高。

3

基金定投看准买

最近股市一片飘绿，虽然今天涨回2.0%，但是相比之前跌的7.0%还是亏损不少，但是别忘记，股市大跌之时，在市场突然暴跌的时候去“捡便宜”，低价买入有长期投资价值的优质标的，长期持有能够赚大钱。

那应该投哪些基金呢？

央妈放水4000亿，指定要扶持小微企业，直接受益的当然是银行板块，再加上，目前银行板块的估值不算高，在历史水平中处于中位。还有各行业的龙头企业更容易从银行拿到钱，跟踪大中型企业的综合指数基金，比如沪深300、中证500等。医疗养老和新能源也是可以长期持有的。

上面白客介绍P2P时建议持有1年左右的标，这个白客再给大家介绍一个提高收益率的绝招：P2P等额本息+基金定投。

P2P等额本息指把本金和利息的总和分12等份，接下里12个月每月收到一份定额回款。把收到的定额回款定投到指数基金里，这样不仅能够赚到稳健的P2P长标收益，还能有机会获得更高的浮动理财收益。收益能够达到15%-50%的收益，非常可观！！！

听白客讲完这么多，是不是跃跃欲试了。不过白客最后还是提个醒，安全，安全，安全。平台不安全，画再大的收益饼也只会把自己的血汗钱赔进去。所以，赶紧给白客留言吧！

以上！

白客读财

普通人理财首先要保障一定的安全性，楼主举的几个例子中，炒股是最不安全的，也就是风险性最高的，因为股票是不可控制的。而说的保险理财是最划算的，安全性也较高的，可以在一定保障的基础上获得理财效果。可以说是一举两得。

既然说，保险理财是保障以及安全性最高的，那么还是要在选对保险公司的基础上，如果说是单纯的选择保险理财，而忽略保险公司本身的安全性的话，这样也是存在一定的风险的。不过，我最近预约了一款保险理财产品，准备购买。可以给楼主做一个参考：

我也是一名普通人，工资每个月撑死5000块，工作了两三年，存了3万块，想把钱存入银行，但是又怕通货膨胀，钱受到的损失，所以就想为自己购买一份理财保险。10月1日，平安人寿的2018年开门红产品正式推出，在了解理财以及保障之后，我就预约了一份，准备为自己购买。

1、玺越人生的成人版，主要有特别生存金、生存金、养老金和身故金，可以分为3年、5年或者10年交费，没有经济压力。并且在保单生效的第五年及第六年将分别获得年交保费的50%，相当于两年就可以获得一年的保费；在第七年以至终身，每年都会有相应的保额领取，可以将保额和保单转入聚财宝中，获得更高的收益。

2、玺越人生还分为少儿版，可以为孩子购买一份，孩子可以获得教育金、创业金、婚嫁金、特别生存金、生存金、养老金、祝寿金、身故金。这对孩子是一份多重保障，也可以作为一份较好的理财产品，具有终身保障。

普通人的理财，最好还是建立在安全和保障的基础上，这样的理财方式才是最佳的，我觉得自己就选对了产品。

思恋的忧伤

普通人如何投资？

先说何为普通人？每一个生活在这个世界上的人都是普通人。无论他是拥有亿万家财的企业家，还是起早贪黑的打工族都是普普通通的人。我想楼主这里所说的普通人，指的是他的经济条件，拥有的固定资产，现金储蓄或股票债券等等。在目前这个社会水平，所说的普通人应该连中产阶级都达不到。所以这里说的普通人应该指的是广大普普通通的工薪族。

这里北上广深等一线城市不说，就拿大多数二三线城市工薪族的收入5000到10000来说。固定资产不动产不算，就说可支配的现金流。低于20万的你就做好储蓄，银行买个稳定点的理财，再买份大病一类保险就行了。高于100万的，自己努努力马上步入中产。以30万和60万左右为例：先说30万，10万银行买份稳定点的理财，一般5个点左右。15万做证券投资，中国的证券市场还处于萌芽期，从长期看收益率还是很高的，每错过一轮牛市，你的资产就会被通货膨胀掉，当然要有经验的人指点。或者买指数基金。5万给家人孩子购买疾病保险或教育基金等。再说60万，60万可以多一分选择，拿出20到30万开个10平米以下的加盟特色小吃店，俗话说民以食为天，只要位置好，有特色，月入2万没问题。剩下的30万可以参照30万的例子。

还有房地产未来是国家重点调控对象，短期还显现不出来，房产出手套现也不方便，长期投资房产个人不看好。

逍遥股仙

问问题应该具体

问问题最好要具体，你现在这样的题目显得太大，太笼统，不容易回答。即很难得到自己想要的答案。

普通人的理财渠道有限

普通人的理财渠道，都是常规的，明面的，大众的，所以数量有限。目前，主要是：

银行存款、银行理财、国债、货币基金、债券基金、股票基金等银行渠道的各种产品。其次是保险渠道的产品，除了保险，就是投连险，分红保险。

第三是信托渠道，但是信托有门槛，本金太少的人做不了。

以上是大多数居民尝试的方式，总体年化收益率在3%~12%之间不等。（股票基金的长期收益接近年化12%~14%）

有些新模式，比如P2P，但是不成功。

除了理财的渠道，也有人尝试直接投资，比如，合伙开旅馆，或在农村的果园入股投资。

也有人做市场交易类型，比如直接炒股，或者做期货，或者炒外汇等等。有人做收藏品投资，其实也是这种类型想法，想超越12%这样的档位，情愿冒点险。

普通人直接投资最好宜选择简单领域

直接投资的收益一般要高于理财的收益，或者风险要低于交易型的品种。直接投资的收益率，大概年化要在10%~30%之间。所以，很多人尝试这样的方式。

但是，普通人直接投资其实风险比想象的大，这主要是：

1，进入了自己不懂的领域。

以为年化增长20%~50%，结果1年后就经营困难。比如一个公司机关白领，参与投资物流行业。

2，操作了自己不熟的生意。

以为自己还是业内人士，就直接操作生意，结果因没有经商经验，一次周转偏差就造成资金困难。

所以，不懂的行业不碰，不熟的生意不亲自做。

普通人投资，最好：

1，做自己身边的事情，或者是公司周边、居住小区周边、自己朋友圈周边、自己专业周边。

2，做相对普通的生意，不谋求暴利。

好商机才有暴利，但是恰好这样的商机只让你看到的概率不大，那么为何没有人做呢？恐怕是有某些风险因素你没看到，而别人看到了。

风险，普通人的利率、流动性

1，风险、收益、流动性。

从理财投资角度，我们要知道有3个特性必须考虑：风险、收益、流动性。这3个特性是相互牵扯的，很难3方面都让人满意。

一般，高收益高风险，低风险低收益。这是从大方向上考虑的，不妨碍个别项目会是高收益低风险。

流动性也是投资的一个重要指标，流动性好，往往需要牺牲其他特性，比如降低收益，或者提高风险。

2，收益率控制

笔者以前的问答中给出，普通人的理财，最好选择收益率在2A~4A之间的渠道。这里A是市场上无风险利率，当下就是国债利率和货币基金收益率，即3.5%~4%。所以普通人理财，最好选择年化收益在7%~15%之间的品种。太低，不足以战胜货币贬值，太高，可能风险已经较大，非专业人士不能把控。

退休人员应该更严格控制收益率，最好在1A~2A之间，因为他没有了抗风险能力。

如果是直接投资某些生意，那么也可以用理财利率类比，但是要提高系数1.6左右，即12%~25%。太低不如直接理财了，太高恐怕不是普通人能做的，而必须是真正的商人才能控制住。

流动性呢？多数理财的流动性都要好于直接投资，所以直接投资收益也必须比理财收益高，否则就不上算了。

资产配置

二战以后，理财界人士的研究实践，资产配置思想已经是理财领域的标配了。具体来说，就是同时投资几个不同领域，利用各投资领域的波动，来提高平均收益，降低总体风险。

著名的美林时钟，说明了资产配置的意义。

一些机构的理财、富豪家族资金的理财，基本上都是用资产配置方式在做。多数理财公司做资产配置的年化收益，在8%~20%之间。再高不是不能做到，但资产账面波动就大了，也就是风险加大了。

比尔盖茨从微软总裁位置退下来以后，他的资产交给理财公司打理，多年下来，年化收益14%多点，据说是理财圈里收益中上水平。

我们普通人理财，可能没有那么大的资金量，也就未必需要做全面的资产配置。但是至少要将资产分配到两个相关性不强的渠道上，比如：房产+股票，股票基金+债券基金，直接参股生意+银行理财

海螺008

作为一个普通人，这个问题让我想起了过年时的悲催经历。

2017年，新华网在微信进行了“过年这几天，你花了多少钱？”的调查。

可悲的是，我也不例外。

我，早就变成了含泪把自己从牙缝里抠出的工资，变现成红包，给了别人家熊孩子的“叔叔阿姨”！更别提过年要给家里人带的“年货大礼包”，最痛心的，是自己过年七天一冲动，买了无数“废物”，乐过劲之后，心里涌现的自责感，让我难以忘怀！

没挨过饿的人，不知道饭香；没过过年的人，不知道钱好！

看着失血的荷包，痛定思痛，我决定精进一下花钱这回事！

日本人气MBA导师野口真人曾经断言“人的价值，不是由他拥有的现金总额决定的，而是由他创造现金流量的能力大小决定的。真正的会花钱，是指能把钱越花越多”

如何把钱越花越多呢？

根据他在《学会花钱》中的建议，我也将自己的钱包分为了以下三个：

消费钱包：指为了满足个人欲望而进行花钱的行为，比如买鲜花、衣服、食物等

投机钱包：指花钱做撞大运的事情，比如：买彩票、赌博等

投资钱包：指花钱买未来可能会赚到更多钱的机会，比如：买理财产品、投资创业等

在具体的花钱方式上，要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包

多用投资钱包！是要知道，花出去的钱是要在以后赚更多的钱，不仅是指买股票理财产

适度用消费钱包是要避免因为过度消费影响赚钱的能力，而避免用投机钱包呢，则更好理解，毕竟，投机有风险，无法掌控嘛！

此外，还得注意的是，消费的钱必须花的值，而且，得尽可能用投资钱包赚的一部分钱来消费，同时，还必须注意，只买以后会更值钱的东西，在花钱时，要估算一下未来可能获得的价值能折算成多少现金，从花钱投资的角度，来算你花出去的钱以后能给你带来多少回报，当然，也别忘了时间这个变量，在估算投资价值时，往往容易估算过高，原因就在于忽略了这个变量。

花钱原来也有这么多窍门，怪不得比尔盖茨常说

“巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难！”

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