“在别人生病的时候，才会想到要配置保险。”
这是很多消费者的真实写照。
而年迈的父母容易生病，怎么给父母买保险，是奶爸经常被问到的。
给父母买保险确实是一个难题：一是父母年纪大，可投保的产品少；二是年纪大，保费很高，超出很多人的预期；三是身体有些小问题，很难通过产品的健康告知。
今天奶爸给大家统一聊聊怎么给父母买保险这个话题，欢迎留言讨论：
- 理清给父母买保险的思路
- 一些可以给父母购买的保险产品
- 三个给父母的保险方案
- 如果搭建父母保障体系？
01
理清给父母买保险的思路
在给父母买保险之前，我们必须对父母风险有个正确的认识：
（点击查看疾病发生率）
其中25种重疾是银保监会规定的重疾险必须保障的，涵盖重疾发病率的95%；6种重疾是其中发病率最高的，涵盖重疾发病率的80%。
伴随年龄的增长，敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降，父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。
给父母买保险，主要考虑健康医疗、意外伤害、长期护理等方面保障，对应的险种则为：健康险、意外险和长期护理险。但是目前国内长期护理还不成熟，这方面的保险也很少，本篇就暂时不作介绍。
虽然老年人越来越多，很多人也迫切地想买保险获得保障。但是对于保险公司来说，老年人市场却是一块难以下咽的蛋糕，看起来保费收入很高，但是赔付率更高，一不小心就会把产品赔穿。
我们在投保的时候，常常发现几种困境：
1、超过最高投保年龄：很多产品的最高投保年龄是55-60岁，超过年纪就买不到了。
2、健康告知通过不了：糖尿病、高血压等，是上了年纪常见的疾病，但也是健康险中常见的告知问题，如果再加上需要长期服用药物，则很难通过健康告知。
3、价格太高：年纪大了才去买保险，保费非常高，甚至总保费与保额相差不大，如：50岁购买重疾险杠杆只有1：2左右。
给父母买保险不容易，但是有心人总可以找到适合的保险，下面奶爸就跟大家说说相关的保险产品。
02
一些可以给父母购买的保险产品
上了年纪的父母，一般不再承担家庭经济支柱的角色，寿险不是必须保障，从性价比上看，寿险也不太值得。
父母的风险防范主要是疾病和意外，我们可以给父母挑选的保险种类包括：
1、意外险，建议选择。
消费型的意外险性价比高，伤残责任是其他险种无法保障的，建议选择。
60岁以下，推荐小蜜蜂全年综合意外险（尊享版），158元保50万，包含住院医疗，极致性价比。
还有亚太超人意外险，169元保50万，而且含有15万猝死保障。
2、高额医疗险（报销型），能投则投。
年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在10-30万之间，能报销高额医疗费用的高额医疗险（也叫百万医疗险）很必要。
市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁，60岁的年保费是1500左右，随后每年增长，一般可续保到80岁或以上。
如果身体健康，又符合投保年龄，可以考虑这几款产品：众安尊享e生2019、平安e生保保证续保版等百万医疗险。
如果年龄在60岁以上，65岁以下，可以考虑众安尊享e生爸妈版、安联臻爱医疗险。
具体的产品测评，可以看看这篇文章。
3、重疾险（给付型），看预算购买。
上文提到，50岁购买重疾险杠杆只有1：2左右，性价比低，而且健康告知比较严格，有钱也不一定买得到。
如果综合考虑，决定购买重疾险，主要考虑性价比高的产品，如：信泰完美人生守护尊享版、三峡达尔文2号、昆仑健康保2.0、国富嘉和保。
4、防癌险（给付型/报销型），百万医疗险和重疾险的绝佳替换品。
癌症发病率占重大疾病的70%左右，如果父母不符合百万医疗险和重疾险的健康告知，可以用保障单一病种的防癌险代替。
防癌险的缺点明显：只保障癌症，保障不够全面；优点也有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。
报销型的防癌险，相当于责任简化的百万医疗险，某些产品投保年龄高达80岁，考虑这几款产品：阳光神农父母6年期防癌医疗、安心保险安享一生（尊享版）、好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士2020等产品。
给付型的防癌险，相当于责任简化的重疾险，某些产品投保年龄高达80岁，注重性价比的可以考虑昆仑健康爱康保防癌险。
具体的产品测评，可以看看奶爸之前写的防癌险文章。
03
三个给父母的保险方案
方案一
假设父母年龄是60岁，身体健康还可以买医疗险、重疾险的话，奶爸推荐选择：意外险+百万医疗险，然后根据预算购买防癌险或者重疾险。
（点击查看投保方案1）
不过由于父母已经60岁了，很多成人的意外险都已经不能购买了，或者只能买1年，那么可以考虑方案二。
方案二
假设父母年龄是60岁，父母的状况与方案一也一致，但意外险选择适合老年购买的产品：老年意外险+医疗险，根据预算购买防癌险或者重疾险。
（点击查看投保方案2）
老年意外险的保额相对来说会比较低，而且费率也比较高。
方案三
假设父母年龄是60岁，父母的身体状况不太好，医疗险和重疾险基本已经买不到了，那么奶爸推荐选择：老年意外险+防癌医疗险+防癌险。
（点击查看投保方案3）
04
如何搭建父母保障体系？
搭建父母的保障体系，只靠商业保险是不够的。简单地说，搭建父母的保障体系分为三步：
第一步：购买社保
社保不限制年龄、不限既往病史，保障范围广，是父母最应该购买的保障。最近高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销，对中老年人更加友好。
第二部：购买商业保险
社保是大众基础保障，不过存在最高限额，社保目录等限制，保障不充分。应该根据家庭经济情况，适当购买商业保险，怎么购买上文已经有一定的分析了，这里不多做解释。
第三部：部分风险自留，储蓄理财
防范风险不一定只能靠保险，也可以考虑部分风险自留，通过自己储蓄理财，设立专门的紧急基金，用以对抗大病风险。关于理财，可以看看年金险的测评。
随着父母老去，我们终将成长为他们的依靠，努力赚钱，做好我们自身的保障规划也非常重要。
05
写在最后
父母身体健康，是我们身为子女最大的福气。
如果有一份医疗保障，即便父母不幸有点小毛病发作，也能省去我们很多后果之忧。
虽然父母由于年龄、身体状况等条件，确实没有那么容易配置保险，不过认真学习一下保险知识，还是能够找到适合的产品。
还有很多朋友喜欢带父母去体检，不过投保前是没有必要这么做的。奶爸之前也聊过，对父母来说其实也适用，只要没有隐瞒就可以了。
不过保险主要的作用还是转移风险，而父母最需要的是我们的陪伴~
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