用户88327892345
首套房利率这几年一路上浮，对于要购买住房的刚需族来说可谓扎心的很。这些年来为什么房贷利率政策发生了这么大的变化呢？原因何在？笔者认为主要有以下几点：
外部原因：在经过了去库存这几年房价有抬头之势，而且很多三四线城市的房价更是有失控之势，为了配合政府的稳房价政策，商业银行也提高了贷款成本抑制房价。当然这样确实会伤害要买房的刚需族，但是由于很多炒房者钻空子利用政策漏洞去申请首套房，所以调控上就有了趋严把真正想要买房的一族也给伤害了。
内部原因：近两年商业银行的资金成本不断的攀升，从大数据上来看我国的居民储蓄率在不断的下降，一方面是因为房贷的原因，一方面是因为各种理财和货币基金，使得居民更愿意把钱放在这里而非储蓄，那么这样一来银行的融资成本在不断的上升，但同时吸储能力在不断的下降，为了维持盈利那么只能上浮利率，同时由于储蓄规模减少造成银行可供放贷的资金也减少，那么额度紧张，以前可以贷款100亿利率4%一年有4个亿的收入，那么现在贷款50个亿如果还是按照4%贷款那么收入就会减半，为了增加收入最直接的办法就是上浮利率。
首套房利率上调的目的是为什么？这主要是配合当地政府对房地产市场的调控，通过提升房贷成本，来遏制是投机性房价上涨，此外，随着房价的上涨，银行做房地产业务如同鸡胁，如果上调房贷利率，那就会对银行房贷风险给予补偿。当然，上调房贷利率，可改变房价上涨预期，遏制非理性的购房需求集中购房，让这部分人能够冷静下来。
阿成聊房产
现在不少地方首套房贷利率已经超过6%，和国家基准利率4.9%相比上浮超过20%。首套房贷利率上浮将加重刚需住房者负担，提高住房基本需求成本，是无益于稳定房价的。
现在国家利率已经市场化，银行可以根据市场情况提高或降低贷款利率，因此，首套房贷上浮主要是各商业银行自己决定的，但是为了调控房价，监管部门对住房贷款利率也有监管要求。
比如，人民银行副行长在最近国务院吹风会上表示，贷款利率改革后，银行贷款参考利率不再使用国家基准利率，改为参考LPR确定贷款利率，但是对住房贷款来，要保持“总额不增，利率不降。”
既然“总额不增”，那就是说用于住房贷款的总额度是受控制的，这样可以防止过多资金流入房地产，有助于“住房不炒”，根据供求关系，如果贷款买房的人多，利率就会提高，如果贷款买房的人少，就会降低，属于正常调节机制。
“利率不降”就很难让人理解了，尤其是首套房，作为居民的基本需求，为什么不允许利率下降呢？LPR机制已经开始运行，通过18家银行报价最后形成的5年以上贷款参考利率是4.85%，比之前的基准利率4.9%略有降低，按说贷款应该在这个基础上浮动，尤其是首套房利率，也应该下降才对。
如果说为了控制房价，我认为提高首套房利率更会刺激房价上涨，因为首套房都是刚需自住房，无论价格高低都要购买，利率上浮只能增加刚需的成本，比如70万等额本息贷款20年，利息大约是40万，上浮20%就多还8万元，这必然计入房价成本。既然刚需购房成本增加，说明房屋价格升高了，二套房、三套房、二手房、出租房价格也都会水涨船高，无益于稳定房价。
所以控制房价保持刚需住房价格稳定是关键，不宜提高首套房贷利率，在首套房价格稳定的基础上，去调控二套、三套、多套房的贷款利率，提高炒房者的成本，才是落实“住房不炒”的有效措施。
首套房贷为什么要上浮？真的找不到很好的理由。
互金直通车
由于一季度国内房地产市场初显全面复苏迹象。4月份至今，各地房地产调控政策密集出台。与此同时，银行房贷利率也由今年一季度的逐步下滑，转向4月、5月份的停止下滑并且上涨。近日，又传出南京、宁波等地银行纷纷上调首套房贷利率的消息。目前，全国首套房贷利率有重新上涨的趋势。
今年一季度全国房价为何会出现反弹迹象？这主要有二个原因：一是，部分三四线城市政府纷纷给房地产调控松绑。有的是人才引进落户政策放宽，有的是放松了限购政策，这样各地房价又出现上涨。二是年初有一个月出现二次全面降准，使银行流动性充裕，于是大量资金流向房地产业。同时，首套房贷利率年初终止上涨，出现了下调的趋势，这在一二线城市银行房贷中尤为明显。
那么，这次全国首套房贷利率又开始止跌回升，背后究竟有啥目的呢？首先，配合当地房地产调控，来遏制房地产投机行为。近期部分二三线城市纷纷上调首套房贷利率，就是想通过上调贷款者的购房成本，来调控房价。因为，房贷利率上调了，投资者的购房成本上升了，会影响到投机炒房者的购房意愿，以及对未来房价上涨的预期。
再者，让普通购房家庭冷静下来，谨慎买房。之前由于房价大涨。现在很多家庭本来并不准备买房，但是看到周边的房价在快速上涨，所以他们生怕现在不买房，以后就更没机会买房了，这样便匆匆步入买房队列，一下子积蓄起大量的购房需求。而通过上调首套房利率，增加购房者房贷成本，让这些人能冷静下来，迟一些再卖房，房价可能会便宜些。
再者，我国的利率已经开始市场化，特别是贷款利率。目前房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假如银行要贷款给中小微企业收取7-8%的利率，而贷款给房贷购房者具有5-6%。更何况企业贷款一般也就几年时间，而房贷要二三十年，收取过低的利息，银行风险实在太大。在银行看来，较高的房价已与其承担的利率风险不匹配。
最后，随着各地房价上涨，银行为了防范金融风险，也必须要上调首套房贷利率。目前全国房价处于高位，如果受到楼市调控的影响，房地产市场交投清淡，投机风险无疑会不断释放，房价下跌或经济不景气，贷款人届时还不出房贷该怎么办呢？所以，现在只有大幅上浮利率在一定程度上进行风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。
首套房利率上调的目的是为什么？这主要是配合当地政府对房地产的调控，通过提升房贷成本，来遏制是投机性房价上涨，此外，随着房价的上涨，银行做房地产业务如同鸡胁，如果上调房贷利率，那就会对银行房贷风险给予补偿。当然，上调房贷利率，可改变房价上涨预期，遏制非理性的购房需求集中购房，让这部分人能够冷静下来。总之，首套房贷利率上调短期会对刚需群体有所伤害，不过长期来看，如果房价跌了，刚需购房压力减轻了，这样更有利于中国经济发展。
不执著财经
问的应当是原因，而非目的，比如什么造就首套房利率上调，因为首套房利率上调不是主观引起，而是由客观原因导致利率上调，不存在主观的目的性。
2018年经济较为糟糕，包括美联储不断加息和中美贸易战所致。可以说，行行都不好，互联网纷纷裁员挤泡沫，影视迎来寒冬，药品遭受假疫苗等等，而在金融方面显而易见——资金短缺，连续降准。
2018年未见强有力的房控政策，与往年一样不痛不痒，因此首套房利率大幅上浮房控政策应当不是主要原因，但并不排除监管部门存在利率方面的窗口指导。
住房利率大幅上浮主要原因是经济不景气，市场资金短缺，存在供给不足。即流向企业的钱都不够，哪有钱流向房地产？
我国的利率开始市场化，特别是贷款利率，而房屋作为抵押贷款处于低利率水平。假设银行有一百块钱贷给企业可获得6%的收益率，而贷给购房者只有4.9%，那么银行会贷给谁呢？何况企业的贷款一般是几年，而房贷几十年，存在较大的利率风险。
特别是当下住房价格处于高位，交投清淡的背景下，风险无疑在不断增大，万一房价下跌或经济不景气贷款人还不起房贷怎么办？而大幅的上浮利率存在一定的风险补偿，即使未来还不起也能收回较多的本息。
三人聚众
首套房利率上调，目的是抑制炒房，却又并非抑制炒房的最佳手段。
显而易见，上调首套房利率，是为了抑制炒房。可是，在笔者看来，这却又是一个与解决刚需住房需求相悖的举措。甚至，这一做法让人费解。
首先，首套房利率上升，对房地产过热会起到一定抑制作用。
这个作用就是，部分刚需一族没有能力购买新房。这一举措，会抵消一部分刚需一族的购买力。
这样，原本由刚需一族提供的热度降温了。
第二，但是，首套房利率上升，某种意义上却又起到了相反的作用。
抑制炒房的目标应该是多套房产拥有者，而不是首套房购买者。
首套房利率上调，意味着首套房购买者需要付出更多的购房成本，购房压力加大，甚至会让首套房购买者的购买愿望成空。
而首套房购买者，绝大部分应该属于刚需的范畴。
那么，提高首套房利率，是解决刚需的难题，还是抑制刚需呢？
第三，让房地产降温，应该是对恶意抬高价格者进行整治。
拥有多套房的人或者组织，利用杠杆炒房恶意抬高房价的人或组织，这些应该属于被严惩的对象。
目前，限售措施起到了一定的效果，但限购却依然没有起到绝对性的作用。
而上调首套房利率，对炒房者意义不大。
所以，首套房利率上调，其目的是抑制炒房，却又并非抑制炒房的最佳手段。
静观财经
相信很多人在买房时都会纠结买房的时候贷款多少年?也不清楚公积金贷款购房的政策，如果都要等到买房时再了解就来不及了。是5年？10年？20年？还是漫长的30年呢？今天我们就来说一说买房贷款多少年最划算？5年、10年、30年利息差距很大首先大家要知道，个人住房贷款的最长期限是30年；个人商业用房贷款的最长期限是10年；申请人男的年龄不能超过60岁，女的年龄不能超过55岁，否则不予批准。
选择短期1-10年期贷款的人呢？有两个原因：一个原因是天生不喜欢欠钱，早还早轻松；第二个原因就是短期内还清给银行的利息就少了很多，不会白白便宜了银行！
选择30年期贷款的人大概有三个原因：第一，确实是没有钱，每个月的工资也不是很高，经济条件决定只能选择30年；第二，有投资
眼光，每个月给银行的钱还不如拿去投资、理财，好的话也许赚的更多；第三，眼光长远，房贷一旦申请了是不会变的，但是经济发展和工资水平会增加，人民币贬值，这样算自己还赚了一笔！
目前我国施行统一的住房公积金贷款利率，五年以上的是3.25%，五年以下的是2.75%。
但是每个购房者的实际情况不一样，所以在选择购房贷款时因人而异，个人建议一般购房者选择15-20年的还款期限比较合适，支付的利息总额也比较合理，不会因为月供而影响正常生活，那样就不划算了。
德佑王潘城
首套房利率上调目的是为了抑制投资性炒房，为房地产市场降温，预防金融风险。
利率提升，最直观的影响有三个：
1、买房人要支付更多的利息，每月要还的房贷月供增加，经济压力增加；
2、银行收益增加，同样时间能够收回更多的钱；
3、收入较低群体会仔细计算家庭月收入能否支撑月供，延迟买房计划；
由于之前不动产信息没有全国联网，所以每个人在不同的城市都能按首套房贷款，投资性买房比例极高。
炒房客众多，推高了房价，而过高的杠杆率，则加大了金融风险。一旦房价出现下降，无数人弃房断供的话，则银行会成为最大的房东。
房子的流动性是极差的，一旦银行贷款成为坏账，而房子又不能变现的话，银行将承受极大压力。假如房贷占银行贷款的比例过高，则部分银行会有破产的风险。
截至2018年6月份，全国首套房平均利率已经突破5.64%，部分城市已经达到6%，利率上涨趋势还会继续。
利率上涨抑制炒房的同时，普通刚需家庭要为房贷付出更多，不得不压缩消费，这是消费增速下降的重要原因。
财智成功
首套房利率上调的目的是为什么？在目前如此敏感时间点，政府提高首套房的贷款利率，目的无疑是打压炒房客，保持房地产市场稳定，继续落实“房住不炒”楼市政策。
2019年一季度各地楼市有反弹迹象，政府提高首套房利率是告诉大家，“房住不炒”不会动摇。
2019年一季度各地房地产市场都有复苏的迹象，特别是房价又有暴涨的趋势。政府为了推动城市化水平积极开展的户籍落户放宽政策，间接给一二线城市房地产市场带来了大量需求，提振房地产市场的信心。
因此在这一个关键的时间点，政府继续提高首套房利率是表明政府的态势，“房住不炒”的楼市调控政策是不会变化的。首套房提高利率实际作用大于象征作用。毕竟首套房利率上浮15-20%在各个城市已经执行了大半年，降低也才一个月左右。但对房地产市场信心不可避免产生消极作用，对炒房客可以说是噩耗。
提高首套房利率不会抑制刚需，只会提高炒房客的成本
地产专家说提高首套房利息抑制刚需，这个判断其实有问题的。下面我和大家详细分析一下。
1、首先我们要先说清楚什么是房地产市场刚需。
刚需就是刚性需求，刚性就是没有退路，必须要有的意思。如果不买房子，生活就会发生问题。就比如买饭就是每个人的刚性需求，因为不吃饭人会死，生活就继续不下去了。就比如买水就是每个人的刚性需求，因为不喝水人会渴。房子的刚性需求就是：小夫妻要结婚，不买房没地方住没法结婚叫刚需；孩子长大了，房子房间不够住，必须买大点叫刚需；老人从老家搬过来，必须买房子叫刚需。
2.首套房利息上浮20%，我们会多支付多少成本。
目前首套房利息上浮最高20%，之前首套房利息基本上浮10%，我们就按照这一比例计算：
（1）利息上浮10%，月供5609元，利息101万。
（2）利息上浮20%，月供5918元，利息113万。
对比两种情况，我们可以发现利息上浮之后，月供就多了300元，利息多了12万。
3.买房为了生活的刚需绝对不会因为月供多了300元就不购房。
现在回到我们之前的问题，请问没有房子无法生活的刚需们，会为了月供多了300元就不会买房吗？请问买房子为了居住的刚需们，会为了利息多了12万，就选择不买房观望吗？显然是不会的！
4、提高首套房利息就是打压炒房客，挤压房地产市场的投资需求。
刚需客户不会在乎利息和月供，但炒房客不会不在意。现在不是房价一年暴涨一倍的时代，每增加了一份利息都会增加投资客的投资成本，降低投资客的投资回报率，从而迫使他们放弃投资房产的决定，从而降低房地产市场的热度。
5、投资客可以通过各种方法获得首套房利率，因此必须堵住这个漏洞。
可能有的购房者会说，投资客不可能首套房的，只有刚需才是首套房。我想说这是个错误的观点，投资客有各种办法能使自己拥有首套房的资格，投资客有各种亲戚朋友可以获得首套房的资格，首套房的人也不能不保证他买房不投资。因此如果国家不提高首套房的利率，必然会让投资客钻取这一漏洞。
政府在这一关键时间点提高首套房的利率，不但打击了炒房客的信心，也提高他们的投资成本，迫使他们退出房地产市场，从而降低房地产市场的热度。
我是从业15年的资深专业地产分析师，不为流量折腰，只发布专业、客观、中立的房地产知识，希望得到专业购房知识，避免购房陷阱的请关注我。
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冷眼看地产
你好8年银行狗来给您回答。前段时间我答过一个此类问题，下面我简单说说我的看法，总体上首套房利率上调是趋势，2017年取消首套房利率优惠，部分银行开始上调房贷利率，2018年预计趋势更加明显，预计会在基准利率基础上上浮20%-30%,回到2010年左右的利率上浮水平。
内部原因
第一、银行利率的上浮源于银行资金成本的提高，银行同业间资金互通价格在不断的攀升，为了维持一定的利润FTP定价水平，只能在一定幅度内上调房贷利率。说白了FTP定价太低，银行基本这项业务是白干的没有什么利润。
第二、现在银行吸储能力下降，越来越多的人不选择存银行了，银行的存贷比要求是死的，吸储能力下降迫使房贷放款规模受限，从2017下半年到2018年因为全国各地的银行感受的非常明显，房贷额度非常的紧张。2018年刚刚过完2个月，我们行房贷额度已经基本上进入等通知放款的阶段了。为了完成收入，只有提高利率。
外部原因
调控影响。经历了2017一整年的“去库存”，房价有抬头的趋势，在我们三四线的小城市上涨幅度还比较大。而目前调控要求是稳房价，去泡沫，相应的从2017下半年开始陆续开始出台限购、限价，目的很明确，就是为了控制贷款规模，引导银行调高利率，配合调控政策，达到稳定房价的目的。
因此房价上涨是趋势，在2018年会继续上涨，预计会达到上浮30%。市场无法区分炒房团和刚需族，我们已经看到了房价稳定的今天，更期待看见房价下降的那刻！
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不立而立
朋友，银行信贷是房地产长效调控机制的重要组成部分，银行除了在控制贷款规模这个量上予以发挥调控房地产作用之外，还必须通过提高资金价格加大购房成本的手段来调控房地产。
因而，作为一个价格计量工具，它可以通过提高首次购房的成本，从而遏制和降低购房者的意愿。因为调控房价靠单一的行政限购手段往往效果不尽人意，所以配以提高首套房贷款利率调控效果会更好。
虽然提高首套房贷款利率对抑制房价、控制投资投机者盲目购房而推高房价、进而推动房地产业无序发展的作用显而易见，同时提高首套房贷款利率也并不是针对刚需族，但实际上由于不少银行机构“一刀切”，不分情况、不加区别地对所有购首套房者都提高贷款利率，大多数情况下误伤了刚需族，加大了刚需购房族的经济负担和压力。
这就是提高首套房贷政策的负面效应所在，银行金融机构应加大调研力度，实施灵活的、有所区别的首套房贷利率政策，以使首套房贷利率更加切合中国实际，真正发展抑制投资投机购房和支持刚需族购房的双重的作用，使银行首套房贷利率政策更加人性化，深受全国民众的好评。
