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合理,首先你违反合同了,少收你点利息是合理的,总比违约金要少多吧
你谁呀6083781
合不合理的关键在于你与银行签订的按揭合同中,有没有对于提前还款的违约进行约定,如果有约定,那么就是合理的;如果没有约定,则不合理,你可以拒绝。
提前还款的约定
目前我们在银行办理房贷时,签订的按揭贷款合同里都会对提前还款进行约定,如果贷款未满1年(有的是3年、有的是5年),要提前还款,提前还款的部分,银行要加收6一定的利息作为违约金。
为什么银行要这么做呢?一笔贷款,从你申请开始时,要经过客户经理——部门负责人——审查人员——审查部负责人——分管行领导——放款审核人员——柜面人员,多个环节才会最终落地,这些环节银行是需要付出人力成本的,如果一笔贷款今天刚下柜,没两个月你就提前还款,那么银行收到的贷款利息还不足以覆盖掉支付的人力成本,所以现实中大部分银行都会约定一个期限,只有贷款达到该期限以上才可以免费提前还款,否则都必须收取违约金。
各家银行对于提前还款的规定
我国的商业银行机构有四千多家,无法逐家反映,我们以受众群体最为广泛的四大行为例,进行分析。由于四大行在各地的分行有一定的自主权,所以各地对于违约的约定会有一定的出入,下面系本地四大行对于提前还款的约定:
1、工商银行:房贷还款时间不满一年的,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。房贷还款时间满一年后提前还款的,则不收取任何违约金。
2、农业银行:贷款不满一年提前还款,按照本金乘以月利率的方式收取,月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。贷款满一年后提前还款,只要之前没有任何提前还款记录,则不收取违约金。
3、中国银行:贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算),满一年后不收取。
4、建设银行:贷款不满一年提前还款,收取提前还款额的百分之三。贷款一年到两年提前还款,收取提前还款额的百分之二。贷款两年到三年提前还款,收取提前还款额的百分之一。贷款满三年后不收取违约金。
从上述我们可以看到,四大行的规定略有出入,其中工农建都是一年后免费,建设银行是三年后免费。当然四大行在各地的规定也有出入,比如苏州四大行在2018年7月31日就发布公告称,从2018年8月1日起,房贷不满5年的,提前还款都要收取违约金,收取的金额为提前还款金额乘以月利率乘以6。
总结
综上所述,只要你与银行在合同中有约定提前还款要收取违约金,那么银行收你6个月的利息就是合理的。
鲤行者
提前还款的套路,90%的人都不知道!
很多人办了贷款,当钱比较盈余的时候,就想提前还款,毕竟贷款是需要支付利息的。说道提前还款,很多人以为只是把钱还进去就行了,其实提前还款还有很多不为人知的套路。
一、提前还款,会上征信
从贷款合同约定看,无论是部分还还是全部还,提前还款都属于一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。
提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构会把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。特殊交易信息指的是在信贷业务过程中发生的展期(逾期)、担保人代还、以资抵债等方面的信息,从含义上似乎可以理解为是负面信息。
二、提前还款,要交罚息
提前还款属于违约的一种,这种还款行为打乱了金融机构资金利用率,金融机构会损失掉此次借款的所有利息收益。
而且在贷款合同中也有明确规定提前还款时的罚息利率(每个银行都不同),如果在合同规定期限内提前还款,就要收取罚息。罚息对于我们来说是违约金,对于银行来说算是一种补偿金。
三、提前还款,无法再借
对于提前还款,如果下次再找同样的金融机构贷款,他们不会认为你有理财实力,快速获得资金。而是判断你是利用贷款资金做别的短期用途;
另外,很多网贷都不支持这种“提前还款后,再续贷”的服务,认为有违规行为,这种也是风险高的客户,可能在下一次的借款(续贷)中就会出现逾期不还。
说明白一点,还是因为你让这些金融公司没有赚够钱,所以他们就会把贷款给那些“老老实实”还款的客户。
什么情况下无需提前还款?
1、房贷
买房最好不要提前还款,因为房贷利息是所有贷款利息中最低的。
其次,如果将提前还款的资金投入到高于房贷利率的理财中,就可以依靠差价赚钱,而不会白白损失掉储蓄已久的存款。
2、公积金贷款
同样,公积金贷款只适用于房贷中的组合贷款,经历了几次降息后,现在公积金5年以上贷款利率已经降到了史上最低。与其提前还贷,还不如将这部分钱拿去做其他更有效益的事。
3、等额本金还款期已过1/3
等额本金是将贷款总额评分成本金,根据所剩的本金计算还款利息。
也就是说,越往后所剩的本金越少,因此所产生的利息也越少。
如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大,所以不建议提前还贷。
4、还贷年限已经过半
如果贷款的年限过半,就意味着你已经将超过一半,过一半的贷款利息都在前期的还款过程中偿还了,剩下的月供中绝大多数也都是本金,所以在中后期提前还贷也是不划算的。
总之,飞哥觉得,每个人的生活态度不同就会有不同的看法,对资产的认识和理财观念是有关系的。
如果是通过住房公积金贷款的且享受打折利率的,建议不用提前还款,否则真的不划算。
贷款购房本来就是通过合理分配资金购置房产的手段,如果有足够资金来一次性还清房贷那么当然可以提前结束房奴生活;
如果只是因为收入比之前高一点,那么完全没有必要通过提前还款获取心里上的轻松,要学会使用好手里的资金,来赚取比房贷利息更多的钱。
飞哥理财笔记
提前还款收取违约金是否合理,你需要去看看你的贷款合同。对于提前还款的条款怎么写的,如果符合你的情况,那就是合理的; 否则你就得去跟银行核对了。
提前还房贷,收取违约金,其实是大部分银行都有的规定。
虽然按理说,一下子将所有钱款结清了,减少了银行的风险,银行应该很支持才对,但为什么房贷提前还款还要收违约金呢?
道理很简单,换位思考一下,你把钱借给别人,别人每月还本金同时再还利息。可没几个月,别人把钱全还给你了,基本等于你把钱白借给人家用,凭什么呀?
无利不起早,银行也一样。赚取利差是银行盈利的主要途径之一,用户以低利率存进去,银行再以较高的利率贷出去。
如果大家都提前还款了,那银行还赚什么钱?
所以对于银行而言,如果提前还款,基本银行都会收取违约金。
不过违约金的收取,不同银行规定不同,提前还款的年限和违约金的比例等,都有所不同。
比如有些银行在一年内提前还款,收取违约金,一年后提前还款不收任何违约金;
有些银行呢,一年内提前还款和一年后提前还款,违约金的比例不同;
这些合同里都会写的清清楚楚,你找出合同看看就知道了。
最后呢,个人有一点建议。
如果你不是要出售房子,我个人是不建议你提前还款的,货币会贬值,但如果基准利率不变,你的房贷利率却不会提高,这对贷款者其实是一件很划算的事情。
更何款你已经还了7年多了,如果是等额本息的还款方式,其实利息已经还出去很多了,更没必要提前还款了。
万能的老左
买房对于大部分人来说都是一件大事,作为一项商品,房子无疑需要的资金量要远高于一般的商品,贷款买房就成为大部分家庭的首选。有些家庭砸锅卖跌,集齐了父母爷爷奶奶的钱包才凑够了首付,贷款可马虎不得。
能否收取违约金以合同为准
在各种信贷业务种类中,房贷的按揭金额体量大,个人偿债行为良好,较少出现违约,一直被银行视为优质资产。银行对于优质资产当然是慎之又慎,你想到的它想到了,你没想到的它也帮你想好了,而且还写到了房贷合同里。
能否收取违约金要以合同为准,一切以合同为准,工作人员的口头承诺在落到白纸黑字之前都是不靠谱的。如果合同已经有相应的违约金条款,银行收取违约金就是合理的。
各个银行对于提前还款的规定各不相同,申请房贷的时候如果有过几年提前还贷的打算,这点就必须要考虑进去,毕竟有些银行收取的违约金还是相当可观的,下面列举了部分银行的违约金收取情况,仅供参考:
1、建设银行住房贷款不足一年的罚息三个月,需提前一个月申请可提前还款;住房贷款满一年不足二年的罚息二个月, 住房贷款满二年不足三年的罚息一个月,住房贷款三年以上的已抵押合同为准。
2、农业银行
住房贷款不足一年的罚息六个月,需提前一个月申请可提前还款;住房贷款满一年不足三年的罚息三个月,住房贷款满三年以上的罚息一个月。如已采取过提前还款的,一年之后再申请者,也不收取违约金。
3、工商银行
贷款不满一年提前还款,收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款,则不收取任何违约金。
4、中国银行
贷款不满一年提前还款,收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款,则不收取违约金。
5、交通银行
部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍,最高不能超过每月还款额的35%,部分提前还款者可每年免费还款一次。全部提前还款者需承担支付违约金,收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按照合同实施。 6、招商银行 贷款不满一年提前还款,收取不低于实际还款额三个月的利息,贷款满一年后提前还款,收取不低于实际还款额一个月的利息。
提前还款是否划算
如今的房贷利率虽然比起去年来说有所回落,但是大部分地区还处于在基准利率上浮5%到15%的状态。题主已经还款七年多,那么按当时的房贷利率很可能是打折的。房贷对于银行是优质资产,同样,对于我们来说这么廉价长期的借款恐怕也只有房贷了。
个人不建议提前还款,目前的房贷基准利率是4.9%,如果是以9折来算就是4.41%,现在的理财产品收益率要达到4.5%还是比较容易的。但是,提前还款以后,再想借到这么廉价优质的贷款就比较困难了,何不把钱留在手上作为流动资金,以备不时之需。
很多人提前还款是希望节省房贷利息,有些房贷30年累计利息大抵等于本金。不过,一般来说在贷款初期提前还款节省的利息是最多的,到了还后期,提前还款的意义已经不大。
我们假设房贷总额为100万,以基准利率计算,已经还款7年,当原贷款年限为20年时,提前还款可以节省利息33.19万元;
而当原贷款期限为15年时,可节省的利息只剩下16.13万了。
显然,剩余贷款年限越短,节省的利息越少,再加上6个月的违约金,可能就不那么划算了,毕竟钱还在不断贬值的。
玉鱼与瑜
按揭买房可不可以提前还款?提前还款合适吗?该怎么提前还款?这里有几个问题你要区分一下,才能明确你的提前还款要求,是否符合银行的规定,才能判断这个违约金是否收得合理!
你选的是哪种按揭方式:等额本息/等额本金?
选择不同的按揭方式,你的每期还款金额也是不同的,这跟你还了多少年没有关系!你提前还款,是要根据还款金额、已还款年限和还款方式来看的,不然有的人提前还了,反而吃亏!
如果你是等额本息,那就是每月偿还同等数额的借款,这里是同时包含本金和利息的;如果你是等额本金还款,那就是每月偿还同等数额的本金,以及你还没还的那部分借款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金数额固定,而利息越来越少,所以初期还款压力会比较大,但是随着时间的推移每月还款数也会越来越少。
不适合提前还款的3种情况
1、如果你签的借款合同,享受了7~8.5折的利率优惠,那说明你已经享受了较低折扣的利率,目前又在降息通道中。如果央行在年内无降息动作,即使明年1月1日按照最新利率执行,利息也只会比前期更低。在这种情况下你提前还款,肯定是不合适的;
2、如果你选择的是等额本金还款,而且你的还款期已经过了1/3,因为利息是越还越少的,这时候你其实已经还了快一半的利息了,后面还的就是本金。所以如果这时候你选择提前还款,利息先还完后面还要还本金,提前还款没意义;
3、如果你选择的是等额本息还款,因为还款方式是每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,所以如果你已经还到中期了,那这个时候你其实已经偿还了大部分的利息,提前还款意义不大。
收“违约金”合理吗?看看不同银行是怎么规定的!
不同银行的规定是不同的,要看你是在哪家银行按揭买房的,收取“违约金”是否合理,要具体分析:
1、工商银行:只要是没还款满三年的,提前还房贷都要收取罚息,满三年无罚息,但需要提前一个月申请。
2、建设银行:
还款不足一年罚息三个月;
还款一年不足两年的,罚息两个月;
还款满两年不足三年的,罚息一个月;
还款三年以上无违约金等。
3、中国银行:
还款不足一年的罚息三个月;
供楼满一年不足两年的,罚息两个月;
供楼两年不足三年的,罚息一个月;
还款三年以上的,以借款合同相关规定为准。
4、农业银行:
还房贷不足一年提前还款的,罚息六个月;
满一年不足三年的,罚息三个月;
供楼满三年以上的罚息一个月。
5、招商银行:提前一个月申请提前还款的,暂无罚息,个别支行要求预存;如果开通授信的,是按借款额的千分之五罚息。
6、交通银行:还房贷不足三年需要提前还款的,收取未还金额1%的罚息;满三年预存十天到一个月的不收罚息。
7、邮储银行:还款不足一年的收取剩余未还金额1%的罚息;满一年后需要提前一个月申请提前还款,无罚息。
什么样的人适合提前还清?
1、不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人;
2、刚买房不久,处于初期还款的人。由于刚开始还款,本金基数大,利息相应高,如果手上有闲置的资金,但又没有较好的投资方向,提前还清也是一个不错的选择;
3、希望把房子作为融资工具、从银行获取更多的借款。近年房价上涨比较快,部分房屋评估价值相比购买初期已经上涨较多,如果这时将房屋按揭借款还清,再以房产抵押从银行借款,往往能获得更大授信额度。
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畅快金融
1、具体看合同约定,如果合同写明了需要支付违约金,这就是合法合理的。
2、一般银行都是约定一年内还款付违约金,也有五年的,也有随便还款不付违约金的,具体看银行政策及合同。
3、若非出售房屋等特殊情况,我是不建议提前归还按揭贷款的,钱在自己手上才是钱嘛。具体我写过许多类似回答,可以关注我查看。
4、有些银行可能可以商量,但是你如果投诉了的话,经办人可能会照章办事。
5、有些银行的合同约定是按提前还款的金额比例计算违约金
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郎峰徐迅
求关注,求关注!走过路过带带小老弟
买房提前还贷是要扣违约金的,这个大家都应该知道,比如说你向中国银行贷款的,满一年后才能提前还款,提前一个月申请,不管多久提前还款,都要收3个月的利息。不过不建议你提前还款哦,正常还款多好,这样你可以用这些钱做其他重要的事情了。其实提前还贷扣违约金也是合理的,不然银行怎么规划资金运转。
网友一:银行可以谈的,之前我去还也是这样,后来我问他们有没有什么办法可以减少一点,最后我在他们银行存了10万,就只收了1个月的违约金。反正钱存哪里不是存呢是吧。你可以问问你的那个银行客户经理。
网友二:我们贷了145万,贷之前就准备近两年还清,然后没贷之前我就问了经理什么时候可以全部还清,她说满一年,一年之久还就不属于违约,当初你们签的合同好好看看,如果是等额本息的话已经还了七年,相当于这七年都是还的利息多,后面是本金多,提前还的话也不是很划算。
我房网
合不合理其主要在于合同条款上面有没有写明,如果有写明,当然是合理的。有限格式条款里面写的很清楚的,对于提前还都有明细的要求,多长时间允许还一次,收不收违约金等等。
现在银行,一般会提供哪几种提前还贷的方式呢,我整理为下面四种:
第一种,全部提前还请,将所有的贷款一次还清,无疑是最好的,这样可以少交很多利息,但是对于已交的利息则不退还。
第二种,部分提前还贷,剩余每月还款额保持不变,将还款期限缩短,这样的话可以减少很多的利息。
第三种,部分提前还贷,剩余每月还款额减少,但是保持还款期限不变,这样可以减小月供,缓解压力。
第四种,部分提前还贷,剩余的贷款不仅每月还款额减少,而且将还款期限缩短,这种也可以节省很多的利息。
注意一点:如果是公积金贷款,不建义提前还贷款。如果是商业贷款,请认真查看你的贷款合同,或者咨询你的客户经理,不同的银行,不同地方的银行相关规定有时都不一样的,一定仔细了解后再还款。
K哥扬
我2012年那会贷了款,我一看一年利息5·5万人民币,后来我想一次还清,银行不干,它说必须2年以后,所以两年以后我一次性还清了!
所以说你如果有贷款,假如说你是买房,这个房子是住的,那就可以按照贷款期限慢慢还。如果你想换,那就早点还,否则你的房子成本太大。再有很多事情具有不稳定性,比如失业,还有人走了,那最好能提前还的就提前还。我们看很多人因房贷出现问题,就是不可抗拒的事件发生了,还有离婚,有的人又想要房,又不还贷款,所以说一旦拍卖优先税款银行债务这样的顺序,一句话银行的钱不是好花的!所有条款也是人家定的,合理与不合理。你签字了就没有讨论的必要了!