2020-02-12 13:08:34 佚名

干彬

如今投资理财骗局众多，很多犯罪分子也把目光瞄准了老年人，通过小恩小惠脉脉温情推销保健品和其他昂贵商品。

60岁能有30万元资金，这已经比90%的老年人要幸福了，如果有养老金和医保的话，足可以安享晚年。

理财方式有很多种，国债和银行存款安全性最高，相对于普通银行存款，大额存单利率更高，20万元的门槛也已达到，所以可以在这两者之间重点考虑。如果会用支付宝或微信理财通，可以选择其中之一作为日常零钱理财和消费的工具。

国债购买门槛低，100元就可以，按年付息，可以提前支取，只会损失部分利息。2019年自3月份至11月份每个月都有一期国债发售，总共9期。三年期国债年利率4%，五年期4.27%，这一利率水平也比银行普通定期存款要高。

如果有养老金的话，那么不妨购买10万元的国债。如果没有养老金的话，那么可以买5万元的国债，再存入余额宝或者微信里5万元用于日常消费。

剩下的20万元可以选择按月付息的三年期大额存单，光大银行和民生银行都有这样的产品，年利率4.18%，需要到银行柜台办理。存入20万元，每个月能拿到696元利息，可以用于日常消费。如果有养老金用不完，可以把利息存入余额宝或者微信，这样综合收益率能达到4.40%左右，已经是不错的收益水平了。

老年人理财，一定安全第一，千万不要贪图高收益。到银行存款的话一定不要存成保险，银行外的投资理财产品统统不要看。

人老了以后身体机能会下降，疾病会增多，医疗成本会是最大的消费支出，所以要保持心情开朗，每天坚持散步和锻炼身体。只要身体健康，每天运动就是在赚钱。

财智成功

60岁属于步入养老阶段，此时我们理财考虑最多的不是收益率的高低，应该更多考虑本金的安全，尽量做到不要有本金损失，30万不是一笔小钱，为了分散风险，建议30万可以分散投资在下面几种稳健理财产品中。

1、流动性配置

建议配置1万元（具体数字根据平时对流动性资金的要求）存入货币基金，如余额宝、理财通余额+等，以便满足平时流动性资金需求。

2、储蓄式国债

对60岁的老人来说可能网上理财操作不便，可以去银行网点购买储蓄式国债，2019年储蓄式国债3年期利率4%，5年期利率4.27%。利率虽然不高，但是由于是国家信用，本息有保证。附40家储蓄式国债承销团名单。

3、银行定期存款

银行储蓄存款，受到国务院发布的《存款保险条例》保护，只要在同一家法人金融机构存款本息小于50万，就能受到保护，定期存款以民营银行存款利率最高，最高可达6%。可以配置一些民营银行的短期银行存款产品。

4、大额存单

大额存单相比于银行定期存款，起存金额要求比较高，最低需要20万起存，也受《存款保险条例》保护，3年期利率在4%左右。

互金圈

60岁，已经到了退休的年龄。30万可能是自己一生的积蓄。是自己的血汗钱，也是自己未来养老生活的物质保障。

所以我们在进行理财的时候，首先要保证30万块钱本金不能有损失，也就是说问题中所说的安全性。

那么如何理财才能保证本金的安全呢？

目前市场上能保证本金安全的产品有：国债、银行普通存款、银行大额存单、银行结构性存款。

现在还有一些银行在销售保本理财产品或者是这些产品的变异产品。但由于理财新规发布之后。这些产品即将退出理财市场。所以不建议购买这些保本理财产品。也不在本文讨论范围之内。

下面我们就具体来分析分析这几个产品的优缺点。

1.国债分析

01.国债的定义是什么？

国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

02.国债有哪些特征?

(1)安全性。国债是居民常用的理财方式，有国家信用背书，安全性最高。 (2)收益性。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%，收益比一般银行存款高15~20%。 (3)流动性。储蓄国债不能流通转让，流通性较差。 (4)门槛低。国债起存金额100元，门槛很低。 (5)付息方式。储蓄凭证式国债，到期一次性还本付息，储蓄电子式国债，按月付息，到期还本。 (6)期限结构。根据2019年国债发行的期限，分为3年期、5年期两种期限。期限结构相对单一。

2.大额存单分析

01.什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

02.大额存单有哪些特征？

(1)安全性。大额存单本质是银行存款。有银行信用做背书。是比较安全的产品。 (2)收益性。大额存单比同期限定期存款有更高的利率，通常在基准利率基础上上浮40~45%。比银行一般存款利率高10~15%。收益性较好。3年期大额存单利率3.9%左右。5年期大额存单利率4.2%左右。 (3)流动性。大额存单可以自由灵活转让，流动性非常好。而且靠档计息，提前支取，利息不受损失。 (4)投资门槛。起存门槛比高，至少20万起步，一般分20万、30万、50万、80万、100万几个档次； (5)付息方式。大额存单一般是到期一次性还本付息。但也有部分银行有按月付息的大额存单，但收益一般较低。 (6)期限结构。大额存单一般有9种期限结构。1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。期限结构非常丰富。

结构性存款分析

01.结构性存款的定义是什么？

在《通知》中，对结构性存款进行了如下定义：

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

02.结构性存款有哪些特征？

有很多人不了解结构性存款究竟是什么东西？明确的说，结构性存款本质上属于存款，但又不同于普通存款。

从结构上来讲，结构性存款有一定比例的资金购买了普通存款，像普通存款那样获取固定收益，从这个意义上说，具有普通存款的特征。但结构性存款挂钩了金融衍生品，具有一定的交易结构，这部分交易结构获取额外浮动收益。而普通存款不挂钩任何交易结构；

从所承担的风险和收益上来说，结构性存款风险大于普通存款，收益也相应的大于普通存款，而且结构性存款的收益是波动的。所以结构性存款具有普通银行存款的保本特征，但收益具有理财产品特征，是浮动的。

结构性存款本金受到保险存款条例保障，但利息不受保障。通常情况下，结构性存款的利息会在2%~6%之间浮动。

几个产品优缺点比较

通过对以上几个产品的分析：

在安全性上，国债最高；大额存单次高；结构性存款安全性稍差，但整体上差别不大，都很安全；

在收益方面，结构性存款最高，但利息是浮动的；其次是国债；最后是大额存单，国债和大额存单同档期收益相差不是很大。

在流动性方面，大额存单流动性最好；结构性存款流动性次之；国债流动性最差。

在购买门槛上，大额存单投资门槛最高，至少20万起步；结构性存款次之；国债投资门槛最低，大额存单投资门槛高。

购买建议

以上三个产品都是保证本金的，都非常安全。由于我们30万资金，有资金上的优势，可以优先考虑购买大额存单；其次可以考虑购买国债；最后考虑购买结构性存款。

另外可以根据自己对流动性的要求，合理的选择以上各种产品。

南公子

如果是在60岁的话，你选择的理财的确就是存款相对安全。

那么，如何存款最安全？

毕竟是存款，所以的话，安全性已经足够高的了。

因为我们考虑的应该是流动性。

30万的话，25万可以买结构性存款，每年产生利息也是不错的。按照现在一年期4%的收益率来看，一年也有一万的收益。

什么是结构性存款

银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

结构性存款由于存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，实际收益介于一个区间之间，区间的最低值为最低收益，最高值为最高收益。

“结构性存款”有什么优势呢？

■ 本金有保障结构性存款可保证本金安全！ ■ 收益进可攻退可守结构性存款收益 = 承诺的保底收益 + 投资衍生品可能带来的额外高收益在保证最低收益的前提下，博取额外收益。 ■ 期限灵活结构性存款期限灵活。 ■ 投资多样化结构性存款不仅投资标的多（美元兑日元、欧元兑美元、挂钩黄金等），而且产品结构丰富（单边向上、单边向下、双边区间累计等），满足不同投资需求。

剩下的5万我们可以放在流动性强的存款

就是可以随时取出的存款，到时存得越久，收益会越高。

这一笔资金不一定会用到，到时需要用钱的话，可以方便拿出来。

立马财经

人到60岁是人生之中特殊时点，曾经上班的也到了退休年龄，没有固定工作的，也很难再次找到就业岗位，也就是说从60岁开始绝大部分人都将会失去主动性收入，进入安享晚年节奏。这个时候还有30万资金，无疑是非常幸福的事，但如何打理好这笔财富，确保资金安全，将事关晚年的生活质量的优劣。对于老年朋友存款，有三个热心建议。

首先应该树立正确的理财观念，即以安全保本为第一，切忌追求高收益。说句实话，目前无论是银行还是其他线上线下理财平台，乃至民间借贷等，投资理财产品种类繁多，令人眼花缭乱，但也良莠不齐，甚至鱼目混珠，在高利率口号的背后，往往都是套路和坑。而随着经济不断发展以及我国社会养老保险体系的健全，目前老年群体属于比较富裕阶层，他们多数是银行的常客。这些现象当然也吸引了众多投资理财平台的觊觎，老年朋友也成了他们用尽十八般武艺营销的重点。俗话说得好，常在河边走，哪有不湿鞋。因此，只有远离理财市场，存钱就当储钱罐作用，安心以保本为第一要求，不求高收益才能从根本上隔离风险。自己可以算一下，在有养老金的和医保前提下，即使活到90岁，就算本金每年也可以保证支出1万元，就当是零用钱嘛！何必挖空心思还要去存高利率产品，一旦有什么闪失，晚年生活质量靠什么来保障？

最适合老年朋友的存款产品是储蓄存款和国家债券。自新中国成立以来，储蓄存款伴随着一代又一代，保本保息固定收益和期限，童叟无欺，而且从2015年开始，国家还专门颁布实施了，通过各家商业银行缴纳存款保费的形式，以确保储户50万以内资金的绝对安全，这就为广大老百姓从法律上提供了制度保证，吃了定心丸。30万定期存款利率尽管不是很高，但至少平均每年有1万左右的利息，在绝对安全的前提下，获得一定收益，对老年朋友来说已经非常不错了。当然，目前很多银行还推出了大额存单，以30万起存来看，至少可以达到4%以上，平均每年利息不低于12000。还有就是储蓄国债，3年期利率达到4%，5年期利率4.27%，均可以保证平均每年1万以上的利息收入，以目前我国经济总量位居世界第二，以及较高的经济增长速度，稳定的财政收支，较低的财政赤字率，有国家信用作为保证，安全性甚至高于储蓄存款。

当然，作为老年朋友，面临身体状况日趋下降是不争的事实，在存款时也需要为突发疾病的治疗等意外作好资金准备，也就是说不能将30万全部存为一笔或一张存单，而是分散组合存款。比如30万，按照常理，至少应该选择20万+10万的组合，来购买大额存单或储蓄国债。20万作为长期理财，持有到期以保证足够的利息，10万作为应急资金，随用随取。这样做，即使有事急需用钱，也可以保证利息最大化，而不至于损失过多利息。如果不嫌麻烦，还可以继续分散组合存入，将效益性和流动性做到最佳组合。再次提醒一下，老年朋友存钱，最好只去银行办理存款或购买国债，其他地方和产品请务必谨慎。

龙门山财经

现在普遍的情况是60岁以上的人负债是比较少的，而相对的手上的流通资金是比较多的。所以这些朋友一直比较纠结什么样的存款才最安全，那么存款安全方面主要顺序为以下几个：

第一名，国债是目前安全性最高的存款，这种主要是属于我国建设的直接融资，有利息高，安全性高等两大特点。

第二名，银行定期存款，如果选择安全性高的话，尽量选择国有四大行。中小城商行的话相对来说安全性较低一点，因为现在有了一个《存款保险条例》，银行是允许破产的，并且破产后的最高赔付是50万元本息。

第三名，理财分为很多种，利息越高风险越高，利息越低风险越低。现在货币基金也属于理财的一部分，相对来说安全性较高，收益偏低，赎回方便（T+1）。

第四名，除了以上三种投资之外还可以选择地方债，专项债，以及投资大型的银行股（存款其实也是一种投资银行的形式，不如直接投资银行股了），不仅可以获取分红，还可以得到股价上涨带来的红利。

综合来说，60岁的年龄其实不算大，这样的投资者可以选择30万分仓进行理财。其中20万可以选择稳健的国债，另外10万元可以参与一些积极的理财，在不断的理财当中摸索出一条适合自己的理财系统

盘手梁勇

60岁以上，属于生命周期的退休期，投资以安全保本为根本，建议选择创新型银行存款或货币基金等。

一、生命周期的划分

根据人的生命周期不同，人生可分为五个阶段，分别是单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、家庭事业成熟期、退休期。

具体年龄段和特点可以参考下图：

二、60岁的生命周期特点

1、60岁处于生命周期的退休期，收入来源减少，自身身体状况可能不如从前，因此医药费用开支可能占据着60岁之后的人生。

2、退休后的生活，收入减少，开支并不少。因此，前期得到的储蓄应注重资金本金安全，而不必投资高风险高收益产品。

三、60岁选择怎样的投资产品

银行存款和货币基金大概是投资中风险最小的产品了。

1、普通银行存款是保本型产品，在一家银行本金不超过50万都是承诺保本的，因此风险最小。不过普通型银行存款的收益也最低，正常见到的商业银行都可以存款。

2、创新型银行存款也是保本型产品，跟普通型存款一样，在一家银行本金不超过50万也是保本的，年化收益在3%以上，属于安全的投资产品。

不过该种类银行一般是小型的民营银行，这些银行的产品一般都是线上销售，所以，想在这类机构存款，一般需要在手机上操作，60岁以上人群建议在孩子的帮助下存款。

3、货币基金是投资于货币市场上短期有价证券的一种投资基金，因为所投资的有价证券一般是国库券、银行定期存单等风险很小的产品，因此货币市场基金也是一种风险极小的产品。

该产品的收益率目前日益降低，余额宝的七日年化收益率已经低至2.28%左右，属于低风险低收益产品，不过货币基金的灵活性还是很好的，因此，可以根据个人需要可以选择分散投资。

综上所述，60岁有30万需要投资的话，建议选择创新型银行存款>货币市场基金>普通银行存款。

希望对你有所帮助。

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伍角理财

对于已届退休的老人家来说，理财讲求的是安全第一，收益其次。如果手头有30万闲置资金，那么建议参考两类存款产品——大额存单和智能存款。

大额存单。大额存单是这两年银行发行的一款非常受欢迎的可转让存款产品，20万起存，安全性高，利率也较高，如国有大行中，工行有一款只要20万即可起存的入门级大额存单产品，3年期，利率达到了4.125%；而部分股份制银行，如兴业银行，同样金额同样期限的，则是4.18%；此外，部分城商行和农商行给出了4.5%以上的利率。此外，部分大额存单还支持按月付息和质押贷款，提前支取也能按活期计息，产品具有很强的流动性。