房贷110万，利率4.165%，已还两年，月供五千五，手头有35万，要提前还吗？为什么？

2020-02-11 19:54:02 佚名

Monica54

从我个人角度来给建议的话，我认为没有必要提前还款，继续按照正常月供还款比较合适，完全可以把闲钱用来投资赚利息收益，显然把钱拿去理财更加划算。下面进行逐步分析。

从当前的房贷利率来看，房贷110万，利率4.165%，贷款30年，月供5500元，现在是享受到这个贷款利率了，你这个贷款利率还是之前在央行的基准利率4.90%的基础之上进行打8.5折，打折之后的贷款利率是4.165%，相当于现在的贷款利率在5.45%以上的已经优惠非常多了。

从贷款利率角度来分析，2019年10月8日起实行新的贷款利率政策，改变以为央行基准利率为准，变为以LPR利率为基准，首套房不能低于4.85%，二套房贷款利率不能低于5.45%；新的房贷利率政策来看，以后想要再度拿到低贷款利率4.165%的已经成为过去式了，所以应该要珍惜之前的低贷款利率，目前实际贷款利率基本都是在5.4%~6.88%之间，你的贷款利率已经非常划算了，没有必要提前还款。

不建议提前还款的第二个原因就是可以把这笔钱用来投资赚收益，现在年利率高于4.165%的投资理财产品非常多，下面统计计算比较来分析。

举例子

假如两个人手中各有35万元，其中一个人就是用来放贷，以4.165%的利率放贷出去，放贷时间是30年，而另外一个人的35万元用来投资理财，请问谁的哪种方式更划算呢？

35万元放贷出去，30年后有多少利息收入呢？

结算总利息为：35万*4.165%*30年=437325元，可以得到总利息约为43.73万元。

35万用来理财，30年后大约可以得到多少利息呢？

最简单，安全，有保障的就是存民营银行五年大额存单，年利率最起码达到5%，所以30年后不复利的情况之下得到利息为：35万*5%*30年=525000元，35万元最低得到利息为52.5万元。

如果35万元，5年为一个期限，得到利息之后循环作为本金的话，再度利滚利的情况之下30年之后得到的利息最起码超过60万元，大概率最终还会超过60万元的利息收入。

通过上面计算再度进行分析，向银行贷款35万元，以4.165%的利率30年后支付总利息约为43.73万元；而如果把这笔35万元用来投资理财30年后总利息得到最起码60万元，同比利息要高了16.3万元，所以很显然是把35万元拿去理财更加划算。

综合分析

通过上面分析当前的银行房贷利率相比，以及假如以提前还款的金额，拿去理财赚收益相比，答案都是很显然不建议提前还款了，由于4.165%的贷款利率很低了，现在想要去银行贷款拿到这种利率是不可能的事，所以这两大原因已经足于说明没有必要提前还款，如果有闲钱就把钱用来投资，我个人觉得这是最好的做法。

除非有一种情况，有足够的钱，不想背负房贷的压力，不挂一条心在里面，要么一次性全款还款，如果只是提前还款部分的话，是完全不建议的。以上观点仅供大家参考。

老金财经

证明你两年已赚了几十万，那就提还吧，这两也给了8万多的利息了，小数怕长计，早一天还清早一天解脱！我也是贷了110万。利率一样，还过我是等额本息，开始月供7200+现在6700+。图一是我的贷款总金额，37期还了25万的月供！本金才13万不到，三年利息就13万+！图二是开始的月供，图三是递减完的月供！别问我房子涨了多少，如果买来自住涨多少与我无关，在同城市再置换升值部分与本金同样得掏出来，别说利息有多低，返正一年就4万多

1997梦醒时分

房贷110万，利率4.165%，已还两年，月供五千五，手头有35万，不建议提前还。根据提问大致推算此笔贷款应是按照按照等额本息，年限30年贷出。

从下表可知，30年共计需还款利息828427.12元，目前已还款5500*24=132000元，按照等额本息一般优先还的是利息部分，通过计算得出此时已还利息约9万元，本金4万元左右，以上就是对问题的基本解读。

不提前还的原因有四。

首先，当期利率4.165%比现在的贷款利率低很多，相当于现在贷款利率的7折，以此贷款可以说十分划算了。

其次，35万做四大银行的商业存款的5年定期利率为4.2%，都比贷款利率高，更不要说选择其他投资组合，很多地方性商业银行提供的稳定回报理财项目年化收益率肯定高于定期存款利率。

再者，目前通货膨胀的情况下，使用未来的钱即贷款对于消费者来说更为有利，是一种抗通货膨胀的方式。表面上看要还80万利息，但是实际上扣除通货膨胀以后并没有想象的那么多，因为贷款利率变动的幅度远远小于物价上涨的水平。25年前，每月给你600块还显得很多，但是到现在9102年，600块就显得很少了。

最后，这35万没有提前还款，流动性还是相对大一些，万一有个应急的时候，按揭贷款的房子无法快速变现，这35万却是可以拿出来应急的。

所以综合以上几点来看，除非你就一心非要把贷款还了换自己一身轻松，否则没有必要提前还款。

50计划

你合计房贷110万，利率是4.165%，已经还了2年了，每月月供是5500元，现在手上有35万元，是否要考虑提前还款，要回答你这个问题，那先来听听我的几个观点，相信你会明白。

1、4.165%的房贷利率很低

从2019年10月8日开始，我国房贷利率实行LPR政策，调整的房贷利率基本每个月都有会浮动，不同的省份和不同的城市不同的银行都不统一，有上下波动，对比10月份公布的各银行贷款利率，我们可以发现首套房最低也在5.635%，所以你之前4.165%的利率真的非常低，很划算，对比目前提前换有点可惜了。

2、月供5500元是否有压力

是否需要提前还贷，还有一个考量的因素是月供压力，如果你平时对于5500元的月供压力不大，还不影响日常的生活质量，那么这个房贷也可以不提前还，月供还可以让自己有一个较好的日常生活资金规划，不至于大手大脚的乱花钱。

3、不提前还贷，35万资金是否有安全稳定的投资

这个是非常关键的考量点，因为你首先贷款利率较低、第二你月供支出不影响自己的日常生活，那么你手上的35万多余资金如果投资理财，让钱去工作，是你最应该考虑的。

那么对于家庭的理财投资，我们首先要考虑的是安全，很多投资看起来貌似收益较高，达到8%，甚至有些高达15%-20%，看起来很完美，实质背后隐藏巨大的风险，爆雷的P2P理财、有些国外的资金盘等，用高额的收益吸引人，最后导致血本无归，这样的肯定不行。

那么相对安全稳定的收益，同时收益率可以高于你房贷4.165%利率的，那么都是钱在帮你赚钱，一般银行年化5%以上，一些好的理财8%左右，相信还是不难找到的，那这样就能跑赢你的房贷，就是在帮你多赚钱。如果是8%的年化收益，对比你4.165%的房贷，35万每年可以帮你多赚差价13400元左右。

4、是否有创业、投资、置业的想法

如果你在最近刚好有创业的想法，那么这35万也是一笔很好的启动资金，在合适的时候去给自己一个新的发展机会，如果是投资和置业，那么在于一些三四线城市，也是一项不错的增加自己管道收入的选择。

当然在这个过程中，你要很好的评估创业的风险性、投资的安全性，还有置业城市开发商房源等的综合选择，只有做好这些系列工作，那么相对你的投资才会更安全、稳健，让你收益更多。

综上所述，你评估下自己的生活需求、和投资需求，然后去规划自己是提前还房贷！还是拿这笔钱做更好的投资或置业！相信你心里已经有更好的答案。

“我们有房”，青云奖作者，您身边的专业贴心买房投资参谋。

我们有房

有个案例跟题主的情况类似，事实上他也咨询过关于提前还款的事宜。

案例：

房贷100万，利率3.95%，已还四年，月供5000元，可用资金50万进行还款。

分析：

1. 经济压力。

如果还了这50万，是否会感觉经济上有更大的压力？

比如目前有没有教育、养老、医疗上较大开支的需求？

有没有改善住房等需求？

如果有，不要提前还。分期可以很好地缓解短期内的压力。

2.投资渠道。

是否有更好的投资渠道？

4%左右的收益率不算高，刚刚好可以跑赢通货膨胀。一般来说银行理财等稳健型投资都可以达到。如果能再稍加一些高风险高回报的资产配置，那么达到4.8%-6%也不是难事。

如果有好的投资渠道，建议不要提前还。

3.房产纠纷及其他用途

如果有房产纠纷，或者遗产、抵押等特殊事项，建议提前还款。

4.银行政策

每个银行对提前还款都有不同的要求。

有的银行只能一次性，或者分两个还完。有的还要缴纳一定的费用。不是你有多少就能还多少的，要根据具体政策。建议先问下贷款行。

总结：

就经济价值而言，考虑到通货膨胀、公积金上涨和贷款利息较低的因素，不建议提前还款。

（家族财富密码：金镰刀）

家族财富密码

我个人是不建议你提前还房贷的。原因主要有以下两点：

第一、货币是具有时间价值。

今天的钱比明天的钱更值钱，只要你有稳定的收入，可以保障还贷，没有必要把今天的钱着急还出去。

第二、通货膨胀能冲抵负债。

债务不会随着通货膨胀的增加而增加，银行不会说，货币贬值啦，你把货币贬值的那一部分损失也补一下，货币贬值，但是银行收的利息并没有增加，现在110万30年后就不算什么了，况且你的收入还在不断增加。

第三、投资收益率可能超过房贷利率。

把钱留在自己手里，可以相对容易地投资于高于房贷利率的投资产品。4.165%这么低的房贷利率，要超越也并不难。但是如果你本身对投资没有兴趣经验，平时的钱就是放在银行定期存款，那么提前还款也可以考虑的。

所以，我的建议是房贷能贷多久就贷多久，能贷多长就贷多长，不建议你提前还款。

如果你还有其它问题，也可以在评论区给我留言。

万能的老左

建议不提前还

房贷是个人唯一一次合法的、大额度的、低息的加杠杆的机会！

这句话多年前听说，至今深以为然！

1、快速做决策的方法就是做对比，你担心的是还的利息太多，而且每个月还的现金流支出压力大，但是你的贷款利息只有4.165%，你的35万现金哪怕是做银行理财你也能获得5%的年化收益，这中间的差距就是你的收益，而且，如果你现在把35万都还了，你手里就没有现金了，万一碰上什么急事，你没有可用资金。

2、所以留着这35万，做些固定收益的理财（不要做高回报的投资，除非你非常熟悉），一则你有利差收入，二则有现金在手里，遇事你心里不慌，个人借钱的成本是非常高的，向个人借，欠的是人情，向机构借钱，利息10%以上是至少的。

3、你这个利息是房贷基准利率打折扣后的，三成首付，总价150万左右，房贷110万，贷款期限应该是30年的，这个价格应该是在二线城市，人生后面的时间很长，通货膨胀长期是必然的，在通货膨胀的情况下，低息借款，对借款人是有优势的，因为债务被通货膨胀稀释了。

4、总而言之一句话，这种低息贷款，能用的情况下，多用一点，用久一点，有钱不着急提前还，当然，如果你是一个特别谨慎的人，也实在是找不到任何的投资理财渠道，那么另当别论。因为投资理财对一些人很容易，对有些人就很难，看你是哪种类型了。

5、你如果执意要提前还的话，有两种方式，第一种提前还部分本金，贷款期限不变，那么每个月的月供变少；第二种是月还款额不变，贷款期限缩短；你如果是觉得每个月还贷压力大的话，你应该选择第一种，这样你的月还款额会降低三分之一左右，也就是3700元左右。

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真正懂的人都不会建议你提前还款，原因有以下几点：

一、你要考虑住房按揭贷款的低利率，四点多的低贷款利率你在银行无论是经营还是消费申请贷款是很难申请下来的。其实住房按揭贷款是国家的政策红利，请不要看最后的利息，也许你觉得三十年利息都翻倍了，但是你考虑过没有，假如你拿这些钱去投资买理财，按年化收益率百分之五的话三十年也会翻倍。理财收益都能翻倍，贷款利息就不显得多了。

二、通货膨胀。很简单的例子，十年前假如你觉得每个月还款两千很吃力，但是现在呢?每个月两千对现在的你也许感觉和当年还一千的感觉一样。每年钱币都在贬值，用老百姓的话叫做钱不值钱了。

三、如果你是等额本息还款更不要提前还款了。你会发现你还了两年了，每个月五千多，两年十二万左右，其实十二万里面大约有九万左右的都是利息，很不合适。

四、如果你有更好的投资收益率大于房贷的话为什么要还贷款呢?即使现在没有很好的投资项目，以后谁也不好说，实在不济的话买个短期理财。手里有些现金，无论是遇到经济问题还是生活问题，总是会好些的。假如你还款了，临时有个好的投资项目或者你急需用钱，你再从银行贷出来可就不是四点多的利息了，而且额度也不一定能达到你的需求。

总体来说，真的不建议提前还款。