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阅读摘要：虽然看似我们的生活很平淡，其实身边处处都是风险，近有意外，疾病的风险，远有长寿的风险，所以人类开始学会提前准备，抱团取暖。保险，无论是社保还是商保，都是饱知饥馑，未雨绸缪的准备，也是大家抱团取暖的一种方式。以灵活就业人员参加社保，虽然缴费比例更高，但是目前来看是最低风险和最低成本的工具。

生活中无处不在的风险

虽然每天可能只是两点一线的规律作息，但是风险也从来未曾远离。疾病与意外无一不威胁到生存，但又无法预测，因此，我们必须为风险做好准备。同时，人们也发现风险不知何时会发生，也不知会造成多大影响，一但准备不足，就会面临灭顶之灾。

除了容易被意识到的风险，还有些风险容易被忽视，比如长寿风险。所谓长寿风险，指当步入老年期，一方面收入减少，另一方支出加大，如果储备不足，那很有可能进入老年贫困。所以，若非走得过早，每个人都应重视长寿风险。同时，在整个人生阶段，还随时伴随着投资失利与通货膨胀带来的资产缩水风险。这些当前的和未来的风险无法回避，那么我们就需要想办法解决。

如果没有保险，需要有多少储备

对于大多数人，最需要解决的是疾病和养老的风险，如果在没有保险的情况下，这两项需要准备多少钱？

• 医疗费用：医疗费用大体可以分为高发低损和偶发高损两种，其中偶发高损的疾病对家庭财务影响较大。从某些公开的数据可以知道，仅治疗费用普遍也需要准备30-50万不等，如果同时考虑康复费用还需要准备更多。

从国家统计局公布的卫生费用的增长情况看，我国每年的医疗费用增长较快，随着年龄增长，医疗费用开支更大，老年人的医疗费用支出是平均数的3-5倍，意味医疗费用的准备还需要保持逐年的增长。

• 养老费用：目前我国的法定退休年龄为男性60岁，女性管理岗55，普通岗50岁，按目前的平均年龄看，退休后普遍还会生存20-30年，那就意味着需要准备足够的养老金，才能安心养老。参考最低工资标准进行粗略的估算，目前全国平均的最低工资标准为1606元/月，每年1.9万元，20-30年则需准备38-57万。最低标准也仅够解决吃饱的问题，想达到理想的养老生活，则需要准备3倍于此的金额，约为114-171万，由于各省市经济水平不同，发达地区还要再翻倍。

同时不能忘记的是，社会平均工资水平在不断提高，货币的购买能力却在不断降低。从开始准备，到一定积累，再到支取，整个过程都在经历贬值。所以为了应对贬值的问题，应该把最低储备标准适当提高。

有了社保，就有了基础保险

灵活就业人员可以参加的社保为养老和医疗两项。其中医保只能解决基本的医疗需求，持续缴纳医保不仅能够享受最基础的医疗保障，还能享受累积缴纳足够年度后，达到退休年龄免缴的政策。目前全国各省市对退休免缴政策的规定不同，普遍在15-25年。部分省份医保累积缴纳年限不同，享受的医保政策也不相同。比如下表是深圳的医保政策：

对于大多数公民来说，从社保领取的养老金是退休后唯一的收入来源。按目前的养老政策，持续缴纳15年后，达到法定退休年龄可以享受养老待遇，按退休当地标准领取养老金，并享受养老金调整机制。始终养老金主要由基础养老金和个人账户养老金组成，分别由统筹账户和个人账户支付。其中：

• 统筹账户支取的养老金初始计算基础是退休上一年度的社平工资，每累积缴纳满1年，可以领取1%的社平工资，缴纳越久，领取越多。
  

• 个人账户支取的养老金由个人账户累积多少决定。按目前的缴纳情况，灵活就业人员每月缴纳的社保费40%进入个人账户，并按年结算利息，利息进入个人账户享受复利增长。另外，不同退休年龄，计算养老金的计发月数也不相同，但实际生命余岁远超于计发月数，当个人账户不足以支付时，由统筹账户支付。

仅有社保依然不足（附带解决方案）

我国的社保政策目标是广覆盖，保基础，因此医疗和养老都存在严重的不足。其中，医保的不足主要表现在自付和自费部分，特别是某些较高费用的疾病，医保就会显现出较大的不足。

• 按照目前执行的药品目录，社保可报销甲类药品、乙类药品和谈判药品，其中甲类药品是指临床首先，价格较低的药品；乙类药品为可供临床选择，价格相对较高的药品，需要自付一定比例的费用；谈判药是某些临床证实有效，但价格昂贵的药品，谈判药也需要自付一定比例，而且比乙类自付比例更高。除了社保以内的药品外，还有大量疗效好，副作用小的药品还不在社保报销范围内，需要自费承担。

• 另外，检查检验费用、血液使用费用、医疗设备的使用费用等也会产生较高的自付比例甚至是自费比较。由此可见，社保只能解决基本的医疗需求，而高额医疗费用还需要个人自行解决。

• 此外康复费用和治疗期的收入损失也是医保无法覆盖的范围。特别是收入损失风险，某些疾病可能需要经过较长的治疗期间，治疗过程中个人收入必会受到影响，而某些支出却不能减少，比较典型的如房贷、子女教育费用等。

对于医疗费用准备不足的个人和家庭，以上这些疾病风险可以考虑用商业保险覆盖，具体可以详细了解商业医疗险和重疾险。

社保的养老同样存在不足，因此国家一直提示建立多层次的养老补充。养老的不足主要体现在政策内的不足和个人因素造成的不足

• 按照目前的养老政策，连续缴纳30年社保，养老金的目标替代率应该大概在50%左右，即退休时可以领取退休当地上年度平均工资50%左右，这一水平与国际公认的标准存在一定差异。同时，目前养老金的调整水平无法达到社平工资的增长水平，因此养老金替代率还会逐渐走低。
• 个人因素造成的养老不足主要由缴费年限短，缴费基数低造成。尤其是自主择业和创业者通常对保险成本预估不足，产生社保缴纳压力大的感概，因此会选择按最低缴纳年限或最低缴费金额缴纳，最终导致的结果是未来养老金替代率过低，容易进入老年贫困。

无论是政策内的因素，还是个人因素，都提示我们需要提前做好养老补充，才能过上比较体面的养老生活。对于普通家庭，养老的补充可以选择基金和年金险的搭配，通过组合管理，获得足够的、生命等长的养老补充。

自由职业者还面对一项意外的风险。在职人员参保，企业可以购买工伤保险，但灵活就业人员参保却无法参加工伤保险，但是面对的风险并不比在职职员低。意外的风险主要需要解决意外伤亡、意外伤残、意外医疗三项责任。利用商业意外险，可以做到7X24小时的意外风险覆盖，保额可以个体需要调整。

总结来说，虽然说以灵活就业人员参加社保个人需要同时承担统筹部分和个人部分的缴费，但是对于大多数人，社保不可获缺，这也是为什么自由职业者仍然会持续缴纳社保的原因。对于个人，无论择业还是自主创业，各类保险费用都应该计入评估范围。同时在已有社保的情况下，依然存在较大不足，还需个人及时补充。

汇知保

〔职说社保〕观点: 个人交社保，费用全部自己承担，当然没有公司交社保，个人只承担三分之一费用划算。但是，个人没工作，想要退休后有养老金，生病报销，还是个人交上社保划算呢！

为什么说个人交社保没有公司交社保划算？

以北京市为例，公司缴纳社保都是城镇职工社保和个人按照灵活就业人员缴纳自由职业者社保，两者养老金计算公式相同。

但是，公司缴纳的城镇职工社保养老保险公司承担养老保险缴费的16%，个人部分仅为缴费基数的8%；而个人缴纳的自由职业者社保个人需要承担20%。

也就是说，如果两者法定退休年龄、缴费年限、缴费基数和退休地上一年度职工月均工资都相同的话，两者的月养老金完全相同。

但是，相同养老金所支出的养老保险费用，个人交社保是公司交社保的2.5倍，回本周期也是公司交社保的2.5倍。

为什么说个人交社保也划算？

如果没有和公司建立劳动关系，公司就没有义务为个人缴纳社会保险，那么个人就无法享受以下福利:

1.医保报销-“续命钱”；

自由职业者社保和城镇职工社保的医保报销比例相同，最低可以报销医保范围内的70%，最高报销99.1%。

以北京市花费20000元医疗费用为例，如果是【门诊费用】的话，需要除去自然年内1800元的免赔额，剩余的医疗费用最低也可以报销70%，也就是正常交社保可以医保实时报销(20000-1800)×70%=【12740元】；按照最高可以报销90%来计算，则医疗可以报销【16380元】；

如果是【住院费用】，需要除去自然年内首次1300元的免赔额，在职职工最低可报销【15895元】，最高可以报销【16830元】；退休人员最低可报销【17858.5元】，最高可以报销【18139元】。

而如果个人正常缴纳社保(含医保)，退休时超过一定年限(北京、苏州要求男性为25年，女性为20年；济南、武汉等城市的男性要求为30年，女性为25年；广州、上海男性女性都是要求为15年)，则就算个人退休后不继续缴纳医保，退休后依然可以享受医疗报销，无时间限制，直到终生。

如果个人不交纳社保，不管是退休前或者退休后，个人看病的所有医疗费用全部由个人承担，年龄越大，患大病的概率越大，个人不交纳社保，年龄越大，经济压力就越大呀！

2.生育津贴-“奶粉钱”；

因为2020年1月1日，生育保险和医疗保险合并了，对于女性参保人而言，只要缴纳医保还可以享受生育前产检医疗费用实时报销和产后领取生育津贴补助。

以北京市2020年正常生育，无难产和多胞胎情况的唐女士为例，生育当月医疗保险的平均缴费基数为7855元，则唐女士的生育津贴:7855÷30×128=33514元。

3.养老金-“退休后的保命钱”；

• 月养老金=基础养老金+个人账户养老金；
• 基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
• 个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(常见的有50周岁为195个月，55周岁为170个月，60周岁为139个月)。

基础养老金:(6000+6000×1)÷2×15%=900元；

个人账户养老金:60000÷139=431.7元；

赵大爷退休当月养老金为:900+431.7=1331.7元。

个人交社保如何选择更划算？

1.如果经济状况不错，身体健康状况良好且退休后想多领养老金，可以选择缴纳【自由职业者社保】。

虽然，自由职业者社保退休前养老保险缴费会比城乡居民社保高一点，但是，退休后只要男性参保人寿命超过70周岁、女性超过60周岁，以后领到的养老金都是赚的，而且终生领取，长命百岁依然正常领取，【寿命越长，交社保越划算】。

2.如果经济状况不太好或者身体状况比较差，但是还想退休后有最基本的生活保障，优先选择缴纳【城乡居民社保】。

因为，首先，城乡居民社保按年缴费几百块到几千块，一般个人都可以承担得起；其次，个人缴纳的所有养老保险费用都进去个人账户储存额，退休后可以折算成个人账户养老金，退休前离世还可以由家人继承；最后，城乡居民社保养老金领取也是没有时间限制，终生受益。

写在最后的总结:

个人有工作，和公司存在劳动关系，当然首选让公司给正常缴纳社保，更好的享受社保福利；如果没有工作，虽然，个人全额缴纳社保比公司缴纳个人缴费高，但是，相对于【看病有保障、退休后无限领、生育有补贴】而言，个人交社保还是值得的！

职说社保

个人缴纳社保没有职工缴纳划算，但是为啥还有人选择缴纳社保呢？

因为到退休后有一份保障啊！

对灵活就业人员而言，缴纳养老保险是最安全的无风险投资，有国家信誉做为后盾，享受着远超于存款的利息，只要寿命达到平均年龄是稳赚不赔的。

举个简单例子吧：

某女在某地工作，自2004年开始以灵活就业人员身份缴纳养老保险，一直以社平工资的60%为基数，在2019年1月达到法定退休年龄55岗，累计个人出付的费用约为80000元，个人账户中约有本息35000元。退前上年度社平为5000元。

他退休时的养老金约为：5000（1+0.6）/2*15*1%+35000/170=805元；

退休后的养老金一年就有近万元，而且从过往的15年看，养老金随着物价变动及GDP增加逐年上涨，基本上在退休后的六年左右即可以全部回本。而此时，该女同志仅为61岁左右。以后领到的养老金都是赚到的，而且按月领取养老金，让自己生活有了一份保障，何乐而不为呢？

老王观职场

楼主您好，个人缴纳社保没有职工交纳划算，但是为什么还要选择交纳社保呢？首先个人交纳社保肯定是没有职工交纳划算，这是为什么？因为职工我们都知道是企业在职职工，那么所在的企业单位都会给自己的员工来承担这个社保的交费，而且企业都会承担大部分的交费，所以说员工只需要承担很小一部分的缴费，那么这样一来实际上他交费的这个费率就比较低。

作为我们个人交费，也就是说以灵活就业的形式来自主交费的这部分人群，他选择交纳费用的话，实际上就需要自主来全额承担，所有的一个缴费比例可想而知全额的一个缴费比例全部由自身来承担，那么它的缴费比例和缴费压力，相对来说是比较大的。但是为什么扔们还选择这种自主交费呢？首先原因就在于他没有工作单位或者是有些人根本就不打算，去找工作单位，所以说拥有养老保险的一个前提必须要自己按照灵活就业的形式来参保。

相反如果说你愿意工作有就业的意愿的话，那么，你即使找到新的工作单位之后。实际上个人就不需要按照灵活就业的形式来缴纳这个养老保险和医疗保险了，只需要把你的这个社保关系转移到新的工作单位由工作单位来给你交纳相应的费用就可以了，这样的话，你的交费压力相对来说就会减轻很多。

社保小达人

个人参保与在单位参保，费用负担差异明显，这是有目共堵的。但是为什么还有人选择个人参保呢？

这个实际问题与社保的基本属性与强大的公信力有关联。提早下手，未雨绸缪，把自已老有所养问题，置于社保“安全网”的覆盖之下，这是普遍共识，也是市场经济、文明社会的不二选择。养老保险，功在国家长治久安，利在自我保障，这就是社保的基本内涵与根本职能之所在。

对于灵活就业人员来说，自身的生存现状和经济能力，那是一清二楚的。如何在市场经济环境下，把确保当前生活需要与长远利益结合起来，从长计议，深谋远虑，把参保缴费做为最实际的利益取向，这才是真正牵住了“牛鼻子”。因此，越是困难，压力愈大，越应把社保问题扭住不放。这就是为什么还有人选择缴纳社保的最根本动机与原因。

刘正民

谁说个人缴纳社保没有职工缴纳划算，如果认为职工缴自己只拿出一部分钱并且是职工缴五险一金与自己缴两险，我认为还是个人缴划算，所以仍然有人选择缴纳社保

因为职工缴纳必须要在职才能享受(职工在职所享受的优惠仍然是自己劳动所得)，一旦失业或下岗仍然会变回个人灵活缴的两险了，况且个人缴自由(想怎么缴就怎么缴)

【劳动创造财富，安全带来幸福】

钱宝清63547392054

城镇职工的养老保险、医疗保险与没有工作或没有固定工作人员(城乡居民)的养老保险、医疗保险的区别:

一:城镇职工养老保险:

①:养老保险:单位交纳16%一19%、个人交纳8%；.养老保险交满15年及以上、到法定退休年龄就能享受养老保险金的待遇；

②:医疗保险:单位交纳6%、个人交纳2%，男性交满25年一30年、女性交满20年一25年，就不用再交费、终身享受医保的待遇；且，每月(年)还有定比例的现金返回个人医保卡、供个人自由看病或买药用；

二:没有工作、或者没有固定工作的人员(城乡居民)，享受城镇职工社保的条件:

①:要想退休后的养保险金水平、与有固定工作的城镇职工(在交费年限与交费档次相同的条件下)相同的待遇，就必须承担城镇职工养老保险(单位14%一19%十个人8%)费的全部费用；幸运的是:虽然没有退休以前、养老保险交纳的保险费用多，但退休以后、养老保险金的待遇与退休职工是完全相同的，包括死亡后的丧葬费、抚恤金及直系亲属的生活补足金待遇；

②:低收入群、或没有收入的城乡居民，可直接参加城乡居民的养老保险，其交费按年度交纳、可根据自已的经济现状，自由选择交费的档次；

三:建议:

①:没有工作、或者没有固定工作的人员，不建议按城镇职工的的医疗保险交纳费用，因为城镇医工的医保、单位交6%十个人交纳2%，让个人全部承担、负担太重；

②:男性要交纳25年一30年、女性要交纳20年一25年、时间周期太长，不容易坚持；

③:所交纳的费用太高，而且是交满年限、退休以后、才能完全享受城镇职工医保的待遇，不划算；

④:建议没有固定工作的城乡居民(灵活就业人员、老人、小孩、学生等)直接参加城乡居民的医保，其交费按年度交纳、交费300元一500元左右、住院最高可报60%，还可申请慢性病医保和特别救助医保；

海海147035523

楼主您好，个人交社保没有职工社保缴纳划算。但是为什么还有人选择交纳社保呢？首先这个问题是，职工交纳社保，为什么划算是因为所在的企业单位，给员工承担了一个大部分的缴费，所以说，作为企业在职职工来讲，他所承担的社保交费相应的会比较少一些。

那么对于我们没有工作单位的人来讲，你又要享受这样一个社保的缴费，又要享受车辆社保的一个待遇，那么，因为你没有工作单位，所以说你要全额承担自己的一个社保缴费。因为如果说你既没有工作单位，自己也没有交纳社保，那么也就意味着你是享受不到社保的待遇，也就是说你到了法定退休年龄之后，享受不到这个退休金的待遇。

所以说为了给自己今后退休以后，有一份稳定的退休金待遇，那么我们就要选择这个基本养老金，自己来自费缴纳。当然，如果说你能够实现就业的话，那么实际上你所在的工作单位都会主动的给你承担相应的这个社保交费，这样一来的话你自己就无需来自费进行交纳了。

懂社保

这个问题，前提条件不同，会有不同理解。

在正常情况下，“个人缴纳社保没有职工缴纳划算”，那肯定是对的。因为个人缴纳社保，钱都是自己掏。而职工缴纳社保，钱由单位和个人共同负担，且单位负担大部分，个人负担小部分。当然是职工缴纳社保划算了。

但问题是如果个人挂靠单位缴纳社保，钱都自己掏，那肯定不划算。因为挂靠单位基本不能选择性参保，养老、医疗、工伤、失业、生育保险都得缴，且仅养老保险一项，个人缴费比例20%，单位缴费比例28%，挂靠单位缴费缴得太多了，这种情况下当然是个人缴纳社保划算了。

不同的前提条件就会有不同的结果。

至于你提出为什么有个人选择缴纳社保？叫我说那肯定是被逼无奈。难道还有不愿意让单位缴单位应负担的社保费，自己只负担个人应负担的社保费的人吗？

温馨社保

个人缴费没有企业缴的那部分，实际上是少缴了，所以得的少不合适，如果个人不缴社保，等你到年令不能干了，那有钱来生活。

關鍵字: 社保 缴纳 社会保险