祺祯亦宝

结构性存款和大额存单都属于存款类别，均受到《存款保险条例》的保护，50万元以下本金可以得到保障。但结构性存款属于浮动收益型产品，而大额存单属于约定利率型产品。也就是说，结构性存款的利率，只是预期值，到期后不一定能拿到这个利率，而大额存单则可以按照存入时约定的利率进行付息。

结构性存款

主要是通过嵌入衍生品工具来提高潜在的收益率。

比如说挂钩汇率的结构性存款，用本金投资分配至银行存款、国债、央行票据等低风险的资产中，保证一定的利息水平，然后为了获得更高的收益，就需要与外汇进行挂钩，当达到合同设定的条件时，可以获得超额的收益，而当目无法达到时，只能获得基础收益。

比如1.95%-3.9%的一年期结构性存款，如果运作达预期，可获得3.9%的收益，如果达不到，只能获得1.95%的基础利率。另外，结构性存款一般五万元起购，也有部分银行推出了1万元起存的结构性存款。

大额存单

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。一般较定期存款利率较基准利率会上浮40%以上，部分银行较基准利率上浮达55%。那么一年期大额存单利率可以达到2.32%，三年期大额存单利率可以达到4.26%的水平。

不过大额存单起存门槛比较高，需要20万元起存，并且各银行发行大额存单，需要向央行报备发行计划，并不是随时都能买到大额存单。

结构性存款和大额存单怎么选？

通过对比，我们可以发现，结构性存款和大额存单，各有优劣。大额存单需要购买三年期的才能获得较好的收益率，如果资金闲置时间较长，建议选大额存单，毕竟利率是约定的，保本保息。如果资金闲置时间不充足，则选择一年期的结构性存款较为合适。

另外，两者的起存门槛区别也较大，大额存单的起存金额相对较高，如果资金量不足，想买大额存单也买不了，那也只能选择结构性存款，虽然结构性存款收益率存在浮动的可能性，但即便是达不到预期，也可以获得与定期存款利率水平相近的利息收入。

财经宋建文

2020年12月底之前保本理财产品将全部消失，结构性存款正是银行推出的替代产品，保本，但是不保收益。

一般来说结构性存款收益率多在2%至5%之间，门槛较低，与理财产品门槛从5万元降至1万元一样，部分银行的结构性存款起存额度也是1万元。

大额存单门槛是20万元，利率能在央行基准利率基础上最高上浮55%，3年期大额存单年利率最高能达到4.2625%，已经比银行理财产品平均收益率更高了。至于三年期以下的大额存单，利率优势并不明显。

门槛的差异，决定了存款达不到20万元的情况下没有太多选择。结构性存款收益不稳定，如果追求稳定的话，可以考虑三年期国债，年利率4%。满5万元还可以选择部分银行的大额存款产品，三年期年利率可以达到4.125%，与国有大行的三年期大额存单相比利率并不低。

如果资金在1-5万元之间，其实可以重点考虑民营银行五年期存款，以及在此基础上的现金管理类产品，年利率可以达到5%左右，后者流动性更好，比结构性存款更稳定。

大额存单收益稳定，但是门槛太高，结构性存款门槛低，但是收益不稳定，这是最大的差别所在。

所谓理财，就是先确定自己能够承受本金损失的比例，然后在此基础上追求尽量高的收益。多数人理财保守，追求本金安全，那么就应该在上面提到的理财方式中筛选，看看存款有多少，多久会用到，在相应的期限内选择收益最高的产品。

财智成功

结构性存款与大额存单，投资者该如何选择？

对于我们投资者究竟该选择结构性存款还是大额存单的问题，在做出选择之前，我们首先要认识什么是结构性存款和大额存单?

结构性存款

结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，也可以理解为是“存款+期权”的结合，是一个普通的定期存款加上一个期权收益。

大额存单

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，只有电子凭证，没有纸质凭证，而且起存金额门槛高，为20万元。

我们了解完结构存款和大额存单的基础知识后，我们要认识他们之间的优缺点，然后才能做出适合我们自己的正确的选择。那么我们就从如下几个方面来进行分析：

1、利息

结构性存款可以通俗理解为具有理财产品性质的存款，通常情况下它的收益比一般定期存款收益要高，甚至高于大额存单的利息。

2、风险

同样，高利息肯定相对就会有高风险，结构性存款存在利息方面的风险，它只保本不保息，而大额存单是保本保息的。

3、保险

结构性存款不享有银行保险金制度，也就是说没有50万的风险保险。而大额存单是享受银行保险金服务的。一旦银行破产，用户是可以拿到最多50万的保险金。

4、支取

结构性存款存在支取限制，客户在结构性存期没到期之前，不能随意提前支取存款，必须要到期后才可以支取。而大额存单可以随时支取，只是会扣除一部分利息而已，所以大额存单资金的流动性比较好。

综上述，卡卡大人觉得，如果想追求更大收益，而且对资金流动性没要求的话可以选择结构性存款；如果平时投资资金流动频繁，而且追求安全稳定的话，可以选择大额存单。

感谢大家的阅读，当然这只是卡卡大人的个人观点，如果你有不同的意见，欢迎留言评论。

卡卡大人

无论是做什么投资，都需要先了解这个东西。

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结构性存款

结构性存款听着很复杂很高大上的样子，其实本质上就是把你的存款分成两部分。一部分用于定期存款保本增值，另一部分用来进行其他投资，这个其他投资是啥你不用过多了解，只需要知道这个会有比较高的收益，而高收益的背后肯定是会有高的风险的。

其实就和我们自己进行投资一样，比如我买基金，用40%的资金购买货币基金，30%的钱脉债券型基金，30%的钱买股票型基金。这是一样的道理，分散风险并且同时能拿到不错的收益。

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大额存单

大额存单听着挺唬人的，但是实际上也就是一种银行存款，只不过起投额度高，当然，这个收益肯定也是会高过我们普通的银行存款的。

起投额度高，就限制了很多人进场，毕竟20万的存款也不是所有人都能随随便便就能拿出来的。

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两相比较

收益：结构性存款一般预期收益率是5.3%左右，而大额存单三年期为4.3%。收益上来说结构性存款胜。

安全：结构性存款除开存款外还有一部分其他投资，这个投资就会有投资失败的风险；而大额存单就是银行存款，基本没有风险。安全性上说大额存单胜。

起投点：结构性存款起投点最低可以是1万元，而大额存单最低为20万元。从起投点来说，结构性存款胜。

综上而言：如果有一定的风险承受能力，或者说不是风险厌恶者，那么投结构性存款是个不错的选择；而如果是风险厌恶者，而且资金量也达到要求，那么大额存单是最好的选择。究竟谁更好，这是谁也说不清楚的，毕竟萝卜青菜各有所爱。

易将学财

根据自己对资产的流动性要求以及风险承受能力来匹配。

首先，弄清楚产品属性，结构性存款和大额存单，都是存款但是性质不同，结构性存款一般都是挂钩一些标的，所以收益较普通存款以及大额存单利率都要高。而大额存单要求起点高，一般20万起存，电子式存在卡上。二者都受存款保险制度保护。

其次，结构性存款利率较高，但是期限短，如果有部分资金三五年用不到，可以存点三年大额存单，毕竟现在利率是下行趋势，这样可以锁定长期收益；怕用的到的资金可以存结构性存款，一年期限较短，到期也不影响使用，但是有些银行结构性存款起息以后是不支持提前支取的，这个在办理之前一定问清楚，省的后期出现不必要的纠纷。

最后，不管投资任何产品，一定和自己风险等级以及对资产流动性要求相匹配。

谷小河

结构性存款是传统的存款业务与利率或汇率等产品相结合的一种创新存款，而大额存款是银行的一款储蓄产品，投资者在选择时应综合考量自身的情况，选择适合自己的产品，具体可以 从以下几方面考虑：

1、收益。结构性存款的收益一般高于大额存单，如果想获得更高收益，可以选择结构性存款。

2、风险。结构性存款和大额存单的风险都极低，都保证本金安全，但结构性的收益是波动的，产品说明书上的利率仅是预期利率，真实利率会上下波动，而大额存单利息是稳定的。

3、流动性。结构性存款在产品存续期内是不可提前赎回的，而大额存单可以提前支取，对流动性要求高的投资者来说，大额存单可能更适合一些。

4、期限。结构性存款期限一般不超过一年，如90天、180天、360天等，而大额存单的期限与银行定期存款类似，如3个月、6个月、1年、2年、3年等。

基层金融从业者

大额存单与结构性存款都是银行为了吸收存款而推出的较高收益的产品，具有收益率和安全性高的特点。根据几大国有银行的产品情况，它们的主要差别表现在期限、收益率和方便程度三个方面：期限方面，大额存单从一个月到三年，选择余地比较大；结构性存款最短31天，最长360天，选择机会较小。收益率方面：大额存单最高达4％以上，而结构性存款一般不超过3.7％。方便程度：大额存单可随时支取，而且根据期限不同按定期计息；结构性存款不得提前支取。投资人可根据实际情况和需求自主选择。

不知不言823

投资者在结构性存款与大额存单中选择更适合自己的方案，笔者建议应从二者的本质属性开始着手，深入了解后做出理性的决策，方能事半功倍！无论选择哪种方案，都有一定的条件限制；但是，如果投资人满足大额存单的要求，优先选择大额存单！

一、二者字面中都有“存”，但存款的属性差异大

无论是结构性存款，还是大额存单，字面中均包含一个字“存”，但所谓存款的属性差别相当大。来自商业银行和相关教材对结构性存款均有比较官方的名词解释，但笔者有不同的理解！

结构性存款的本质其实是属于一种临界于银行存款与理财产品之间的一种“存款”。“存款”方案将本金分成两部分，一部分购买保本的金融产品，另一大部分当成定期存款存入银行，从而达到获取“高于同期银行存款利息”的预期。

在人类漫长的历史长河，一切宣传都为统治阶级和某类利益集团服务，高利息预期表达也不例外！既然是预期，当然与实际获取的利息亦存在差异！直白的表述：结构性存款只保证本金不受损失，实际利息高低没有保障，结构性存款不属于传统意义上的存款！

大额存单的本质是一种起存点较高，利息相对较高的存款。如只有电子存单没有纸质存单等区别完全可以忽视，所有属性均与传统定期存款无异！

二、本金安全

虽然结构性存款和大额存单因投资标的安全性较高，理论上不会造成损失本金！但是，本金安全的规划，是据于存款银行发生破产等极端假设条件下，投资者本息是否能得到全额兑付的考虑。

结构性存款不在银行保险金保障范围内，也就是说在极端情况下，本金没有保障，承诺的利息更没有保障；

大额存单的本质就是传统意义上的存款，受到银行存款保险金的保障。投资人可以通过将本金和预期利息控制在起存点和50万元之间，大于50万元的部分分散到不同的商业银行，理论上可以做到绝对安全！

三、重点说说高息的理解

结构性存款中包含“保本”的低风险理财产品，增加了整体收益的预期。让无数投资人产生无数的想象力，恐怕这才是结构性存款需要达到的目的！

现实总是无情的打脸！笔者走访各大商业银行，以投资人的身份咨询和比对历史理财产品的收益数据。目前纯理财产品，保障本金安全的前提下，风险2星及以下的产品，与大额存单的年利息比较，绝大部分没有显示出预想中的优势。

结构性存款既不是存款，又不是理财产品，是一款左右都不够彻底的“二”产品。用“井中月”比喻其高收益预期并不为过，投资人需要三思而行！

大额存单以三年期定期存款为例，各大商业银行都有相关业务。起存点20万元，年利率在4.2%左右，远高于同期定期存款收益，且承诺和规划内的收益与到期实际利息没有差别。也就是说事前计划和事后结果一致，收益是确定的！

四、流动性

投资是一种完全理性的专业行为，其中投资期间是预先规划设定好的。资金流动性考量，是投资期间发生重大改变时，投资人是否能正常或者少损失利息的情况下，获得资金的使用权。

大额存单在存款期内，提前支取必然损失大部分预期的利息收入，本金没有任何影响。笔者认为这样的约定既体现了温度，又彰显了人性的一面。

结构性存款，“存款期”内，就没有设定提前支取的条款，也没有提前支取的途径。私下投资人之间的转让，非正规渠道，实际操作有诸多不便，本文不做参考！

五、综述

本文主要从结构性存款和大额存单的本质属性、实际收益、本金绝对安全以及流动性四个方面做出比较！综上所述，笔者建议广大普通投资者优先选择大额存单；本金达不到大额存单起存要求的，存定期存款获得确定的收益会更加踏实！

顺通财税段贤明

结构性存款虽然有“存款”二字，但理论上属于保本浮动收益型理财产品，而大额存单属于保本保息型一般性存款产品。

这样就很容易对二者进行有效区分。

安全性

结构性存款的内部结构是以银行存款和金融衍生品相结合的形式，存款部分保本并且有利息收入，金融衍生品部分进行投资交易，以获取高额回报率。虽然结构性存款以理财产品发行，但是计入银行表内资产，受存款保险保护，保证了本金的安全性。因此结构性存款产品本金安全性是非常高的。

大额存单属于一般性存款产品，以银行信用作为担保，保本保息，刚性兑付，是安全性仅次于国债的投资理财产品。

综上来看，二者安全性大额存单肯定更高，因为假如出现银行破产倒闭的现象，结构性存款的存款部分能100%受到存款保险保护，但是投资金融衍生品部分难以做到赔付。

投资门槛

结构性存款投资门槛一般银行都可以做到1万元、5万元起购，部分中小银行发行的结构性存款可以做到千元起购。

而大额存单产品门槛按照相关规定，至少需要20万元起购。

对于大众来说，大额存单的门槛还是偏高的。毕竟20万不是随便就能拿出来的，反观结构性存款，还是比较亲民的。

流动性

结构性存款一旦买入，投资期限内是不能提前赎回的，缺乏流动性。而大额存单产品属于一般性存款产品，可以提前赎回，只是损失一定的利息收入，而且很多银行的大额存单产品可以靠档计息，流动性优于结构性存款产品。

收益率

结构性存款产品一般以一年期以内期限为主，其预期收益率一般都能高于同期大额存单的利率。但是因为收益率并不是固定的，到期实际的收益率极有可能远低于其宣传的预期收益。

大额存单虽然利率比不了同期结构性存款，但是如果能选择两年、三年期的大额存单，其年利率还是挺高的，起码年利率与一般性理财产品的收益率持平。

通过以上分析，大家可以根据自己的风险喜好，对于投资资金流动性需求的预判等多维度因素进行选择。

财富公元

结构性存款利率是预计利率，保本不保息，大额存款保本保息。两者比结构性存款利率高于大额存款，但风险结构性存款高于大额存款。要怎样选择自己看着办。

關鍵字: 存款 存单 银行