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说起结构性存款，大家都比较陌生，搞不清楚其本质究竟是什么？
结构性存款是银行定期存款，还是银行理财产品？相信好多人都有这样的疑问。
一、结构性存款监管法规重磅发布
2019年10月18日，中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，在通知中对结构性存款给出了明确的的定义，阐明了结构性存款的本质，对结构性存款业务进行了规范化管理。
结构性存款走进大众的视野，是在2018年理财新规发布之后。原因就是理财新规禁止了保本理财的发行，而结构性存款，正好填补了保本理财消失后留下的市场空白。
之后结构性存款呈现出爆发式增长。在快速增长的同时，也出现了产品运作管理不规范相关问题。市场上很多的结构性存款，结构是“假“，高息揽存是“真“。
二、什么是结构性存款？
新规中，给出了如下定义：
“结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。”
我们用比较通俗的话来解释一下，我们在买入结构性存款的时候，银行会把我们的资金分成两部分，大部分钱定存获取稳健收益，小部分资金购买“金融衍生品”获得高额回报。
金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，是基于原生基础资产衍生而来的，这些基础资产可以是黄金、股票、债券、利率、汇率、指数等。
常见的衍生工具类型有期货、期权、远期合约、互换等。
三、结构性存款新规要点解析。
- 进行银行全面风险管理。商业银行应当针对结构性存款业务的风险特征，制定和实施相应的风险管理政策和程序，持续有效地识别、计量、监测和控制结构性存款业务面临的各类风险，并将结构性存款业务风险管理纳入全面风险管理体系。
- 进入表内核算。结构性存款核算上要按照存款进行管理：纳入表内进行核算；向央行存入“存款准备金”；执行存款保险条例，执行一样的存款保险保费的缴纳范围。
- 执行衍生品交易规定。新规明确规定：“商业银行发行结构性存款应当具备普通类衍生产品交易业务资格”。银行开展结构性存款业务，所挂钩的交易结构必须具有真实的交易对手和交易行为；杜绝“假结构”设计。
- 信息披露。银行应当在本行官方网站或者按照与投资者约定的方式，进行结构性存款相关信息披露，让投资者充分了解该产品的业务结构，交易风险。
四、银行结构性存款的本质是什么？
- 银行结构性存款本质上就是银行存款。因为结构性存款要像普通存款那样向央行交存“存款准备金“；也像普通存款那样受存款保险条例保障；像银行存款那样保本。但又于普通存款有所不同。这种不同主要体现在交易结构上，普通存款就是单纯的储蓄，并没有交易结构。正是由于结构性存款有交易结构，它的利息不受保障。
- 结构性存款也不同于银行理财产品，它们在法律关系、业务实质、管理模式、会计处理、风险隔离等方面，与银行理财产品的资产管理属性存在本质差异。
- 结构性存款新规的发布就是要更好区分结构性存款和理财业务的差异，厘清两类产品的监管框架，避免产生混淆，促进结构性存款业务规范发展。
五、结构性存款有风险吗？
既然说结构性存款本质上是银行存款，那么结构性存款和普通银行存款一样具有保本的特征；
但是结构性的收益是浮动的，是不被保证的。从这一点上来说，它又与普通存款有所区别。
我们知道，结构性存款有一部分资金是挂钩的金融衍生品。而金融衍生品交易风险是很高的，但是收益也极高。
所以我们看到，有些银行结构性存款给出的收益区间是0~9%。最多可以达到9%，是5年定期存款的三倍；但最低也有可能是0，一分钱收益都没有。
所以说结构性存款具有一定投资风险，其风险大于普通银行存款。
六、总结
结构性存款新规的发布，及时地规范了结构性存款乱象。使广大的投资者明白了结构性存款的定义和本质。
进一步了解了结构性存款、普通银行存款、银行理财产品之间的联系和区别。
对于银行来讲，新规的发布，使得新发行的结构化存款更加规范、更加透明。
对于我们来讲，在选择购买银行结构性存款的时候，也不会再茫然无措，通过分析结构性存款交易结构，做到心中有数，理性投资。
一句话，结构性存款值得拥有。
南公子
随着，央行的资管新规打破了刚性兑付，所有银行的理财产品都不再承诺保本保息，部分银行现在还有保本保息的理财产品，2020年底将全面退出市场。
因此结构性存款一时之间火了来，做为半存款半理财的产品，结构性存款很大程度上满足了客户想投资和想保本的需要，下面我来做些具体的分析：
结构性存款是又称收益增值产品。资金投资为：一部分为存款，受银行保护。另一部份用于投资，包括如：金融衍生品投资，如挂钩利率、汇率、大宗商品等期权产品，如果获得超额收益就分给客户。
对银行来说，结构性存款既合规增存，又能够降低利息成本。双方一拍即合，于是结构性存款一下子受到了银行和客户的喜爱，开始出现了快速的增长。
由于结构性存款有部分资金投入金融衍生品，因此结构性存款并不是想象中的那么简单，主要有几点：
1、产品说明书的标题很重要
现在市场上有很多理财产品，都是投资于衍生品，与利率、汇率、大宗商品挂钩，理财产品是非保本浮动收益型，均不保本。客户购买结构性存款，看中的不正是本金的安全么。因此，在购买的时候务必要看清楚产品名称。杉姐也到各家银行去探了一翻，发现在产品说明书的标题上有“结构性存款”和“结构性理财”的字样。在结构性理财产品说明书上明确地写了“理财产品与存款产品存在明显区别，理财非存款”字样。但是，如果不仔细看就很容易买错，因为他们都有“结构性”三个字。
2、产品的收益率是不确定的
结构性存款，在本金保证的情况下，收益是不确定的。银行会给出一个区间，而这个区间是如何来的也很有讲究。只有满足某些条件，才能获得银行给出的最高收益。我们来看个例子：
例1：某国有银行销售的日元美元挂钩的结构性存款产品。在预期年化收益率一栏可以写着“预期年化收益率=1.34%+1.85%*N/M”。简单来讲，就是在产品191天的存续期里，日元兑美元的汇率高于起息日的天数越多，能获取的收益就越高。
如果汇率一直高于起息日，就可以拿到最高收益1.34%+1.85%=3.19%。如果汇率一直低于起息日，就拿保底收益1.34%，如果有13天高于起息日，那就拿1.34%+1.85%*13/191=1.47%
其实还有很多，我不再例举，需要认真查看说明书，也可以私信我：）。
3、产品的投资标的很重要
结构性存款因为涉及到衍生品，有的挂钩汇率，有挂钩股市的，也有的挂钩商品，挑自己熟悉的标的非常重要。一般客户对股市、黄金产品相对熟悉一些，而对汇率、利率则了解很少。
当然，如果你是专家，也可以跟上趋势来发财，这样也很好啊，带上我哈！
4、分辨真结构和假结构
什么是假结构？其实就是银行为了获取客户，给出了一个非常容易判断结果的产品，让客户获得较高的收益。
如果不能承受这个风险，那只能证明你不适合买结构性存款，还是去做储蓄存款吧，买低风险的理财产品也比买结构性存款适合你。这才是真理！
最后，结构性存款不像存款一样在急需时，可以提前支取，结构性存款无法提前支取，这一点不要记错了噢！
最后，希望对你有所帮助，多多关注！
杉姐说理财
杉姐说理财
结构性存款属于银行的一般性存款，而非理财产品。但却是资管新规实施后，银行保本型理财产品的最佳替代。近段时间以来，成为各大银行推出的最为火爆的投资方式之一。
结构性存款到底是什么呢？
结构性存款，指的是商业银行以客户的存款作为本金，挂钩利率、汇率、股票指数、商品价格等金融市场的衍生指标，根据所有挂钩指数的具体市场表现，而获得高于银行定期存款收益的存款产品。
结构性存款，本质上属于保本不保息，因此其本金百分之百的安全。也就是说在本金安全的情况下，可以在承受一定风险的基础上获得较高的浮动收益，可见结构性存款的收益并非是一成不变的。
另外，结构性存款的利率普遍高于银行的定期存款利率。就拿1年期银行存款利率来说，大多数商业银行的一年期定期存款利率最为2.25%左右，而结构性存款利率则高达5.0%以上。
大家都知道，资管新规实施后，银行理财产品的刚性兑付被打破，而结构性存款是计入银行表内的一般性存款，非常符合普通投资者的理财要求。只是结构性存款的起投门槛要高于银行定期存款，一般都是在5万元以上。
东震木
结构性存款被外资银行引进中国银行业已经有十来年，但是火爆起来还是这两年的事。主要原因是在于我国金融业的市场化改革，监管要求打破资管产品的刚性兑付，不再对银行理财产品兜底，投资者要自担风险、自负盈亏。因此，在保本型的理财产品退出市场后，结构性存款就被银行迅速推出来补了这个缺。但是关于其到底是定期存款还是理财产品存在争议。个人认为，它还是属于存款的，只是不是传统存款，而是属于创新型存款产品。
结构性存款是在银行存款的基础上加上一定比例的金融衍生品（挂钩利率、汇率、股指等）组成的，目前普遍的都是存款占比90%以上，而这部分存款纳入银行表内核算，因此仍然享受存款保险保障。而由于挂钩衍生品的部分占比不超10%，因而其真正的风险是非常有限的。当然，理论上还是存在亏本的可能性的。
但是过去两年，由于银行将衍生品部分设置了虚假的交易对手或者为根本不可能执行的行权条件，真正触发风险的概率极低。因此，尽管结构性存款实行的是浮动利率，但是实际上都是按上限利率兑付的，成为了事实上的固定收益产品和高息揽存工具，因而被市场认为是继保本型理财产品之后的最佳替代品。由于存在违规套利，可能引发金融风险，并有违“打破刚兑”的市场化改革方向，监管在2019年10月份叫停了此种假结构性存款，并给出了一年整改期。
而真结构性存款的产品结构不会变，变的只是衍生品部分会有真实交易，因此衍生品部分的收益会有变成0的可能性，因而整只结构性产品的利率就有可能只能达到下限，而只有衍生品部分实现了预期收益，整只结构性存款才会按上限利率兑付给储户。也就是说，储户会承受真正的浮动利率风险。
但从产品风险评级来说，这一款产品仍属于R2，和余额宝（货币基金）差不多，适合风险承受能力在谨慎型以上的客户选择。只有那些极度保守，不能接受本金有任何损失的不能选择此类产品。所以，对于绝大多数人来说，结构性存款仍是一款比较安全的存款产品。
独孤求白先森
近来，结构性存款再次受到关注。
究其原因：一是招商银行在2017年末发行多款面向个人的人民币结构性存款产品，保本且4%以上预期利息吸引了不少投资者。二是资管新规征求意见稿发布后，业内普遍认为结构性存款将是保本型银行理财产品的替代品，未来结构性存款或将出现大规模增长。
所谓结构性存款，是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。从已发行的产品来看，现有结构性存款产品都是保本型的，比如招行当前在售多款结构性存款产品。
目前银行大多向机构客户发售结构性存款产品，而面向个人发行结构性存款的银行并不多。除了上述的招商银行，南京银行曾在2017年发行三期外币个人结构性存款产品。
结构性存款与普通定期存款的区别
保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的，所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别：
1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围，其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的，最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的，按照银行的挂牌存款利率执行。
2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险，因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。
3、结构性存款一般有认购期，需要到起息日才能起息，而定期存款则是当日起息。
4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的，而定期存款客户有权提前终止存款。不过，也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。
结构性存款与银行理财的区别
结构性存款与结构性理财产品名字相近，有的银行常把结构性存款放在理财产品版块中展示和销售，因此容易混淆。
以招商银行为例，其既有结构性存款业务，又发行结构性理财产品。“招商银行挂钩黄金两层区间三个月结构性存款”就是结构性存款，而“招商银行焦点联动系列之中证500指数表现联动（中证500指数看涨自动赎回型）非保本理财产品”则是结构性理财产品。
又如中国光大银行阳光理财安存宝2018年1月第五期产品，自称是内嵌金融衍生工具的人民币结构性存款理财产品，虽然有“存款”两字，但属于结构性理财产品。
结构性存款与结构性理财产品有以下区别：
1、结构性存款是银行的存款类业务，结构性理财产品是理财，后者属于银行的资管产品。从产品说明书内容来看，结构性存款将获得的是预期利息，而结构性理财产品是预期收益率。
2、结构性存款本金投向的是银行存款，而结构性理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产（也有投向定期存款的，比如光大银行的安存宝），后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。
3、结构性存款一般是保本的，而结构性理财产品既有保本型又有非保本型的。按照资管新规的征求意见稿，保本型的银行理财产品（包括保本型结构性理财产品）将退出资管市场，未来老百姓要想买保本理财怎么办？结构性存款或许是很好的替代品。
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综上所述，结构性存款的本金安全且有较高的预期利息，可以作为保守型投资者的选择之一。不过由于结构性存款易与结构性理财混淆，因此投资者在选择结构性存款时一定要向银行确认产品是否保本，是存款还是理财产品。
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相信自2018年以来，不少人都有听过“结构性存款”这五个字，那么这结构性存款又是什么呢？它到底是不是我们传统意义上的银行定期？还是它也一款理财产品？严格来说，结构性存款介于两者之间，它既不属于存款，但也不能算理财。
结构性存款的定义
2019年10月18日中国银保监会发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发【2019】204号）对结构性存款进行了明确定义了：结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
它本身算是一种存款，但是又与我们普通的存款不一样，因为它嵌套了金融衍生品，或许有人不理解结构性存款是如何运作的，我们通过一个例子来分析。
案例：张教授属于风险厌恶者，一直以来都是购买银行的保本理财产品，但是自2018年资产新规落地之后，银行不再发行新的保本理财产品，一时间张教授的投资渠道直接被关闭，这时候银行的工作人员向张教授推荐了结构性存款，承诺可以保证张教授的本金绝对安全，同时收益大概率会超过同期的定期存款。张教授因此购买了1000万元的结构性存款，那银行如何操作的呢？银行将其中的981万元用于存放在一年期的定期里，利率为1.95%，剩余的19万元由于投资市面上的高风险产品，比如金融衍生品。
一年后981万元定期的本息合计：981万元*（1+1.95%）=1000.13万元，也就说无论另外19万元的投资是赚还是亏，张教授这1000万元的本金安全肯定没有问题，如果19万元的高风险投资盈利了，比如变为45万元，那么张教授这笔结构性存款的收益率就达到了4.5%，远远高于单纯存在银行的1.95%定期利率。
通过上述案例分析，我们可以知道结构性存款是由两部分组成的,其中:（1）定期存款这部分（如上述的981万元）跟我们传统的普通定期一样，保本保息，这部分资金仍然受到《存款保险条例保障》，安全性无虞；（2）另外的高风险投资部分（如上述的19万元），这个非定期，属于风险投资，存在较大的风险，不保本也不保息，这部分类似于理财。所以说结构性存款既不能算存款，也不能算理财，它是介于两者之间的。
结构性存款就是保本的？
这个是错误的，虽然说目前商业银行发行的结构性存款大部分都是保本型结构性存款（用于替代保本理财退出的市场），但并非说结构性存款就一定是保本的，结构性存款能否保本，问题的关键在于商业银行用于定存的资金占比，如果定存占比过低，那么就不是保本型结构性存款了（如上述张教授的案例，假设银行的用于定存的金额低于981万元，那么只要一年期的利率低于1.95%，就不能称之为保本结构性存款）。所以银行中的结构性存款也是有风险分类的，要选择适合自己的风险承受范围之内的结构性存款，而不能盲目的只看利息。
鲤行者
不请自来。结构性存款是属于一般性存款，属于存款的一种。
结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。
上面就是结构性存款的官方定义，可以简单的理解为：
结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品
2018年9月28日银保监会制定了《商业银行理财业务监督管理办法》，其中明确写明：结构性存款本金纳入表内核算，按照存款管理，并缴纳存款准备金和存款保费，50万内受到存款保险条例保护。
但是，结构性存款的利率上限并不能够100%到手。结构性存款的利率都有都设有上下限，例如2.4%-4.5%，具体能有拿到多少的利率，和结构性存款到期日所挂钩的金融产品指标有关，达到领取上限，没有达到领取下限。
综上所述，结构性存款是属于一般性存款，属于存款的一种，但是保本不保息。
小黑看财经
结构性存款本质上是理财产品而非存款，因名称里带“存款”两字有误导性，银监会已经不让银行使用这个说法了，银行一般换称之为保本/部分保本结构性投资产品。
简单来说是将投资资金结构化处理，也就是将投资人用于出借的资金分成两部分，大部分当作银行存款存起来；小部分用于投资金融衍生品，如指数、汇率、黄金等。这就使得结构性存款的收益率不仅与存款利率挂钩，还与这些资产价格在观察期内的走势有关。
总的来说，如果投资者不想冒太大的风险，又觉得定期存款收益太低的话，那么是可以选择结构性存款的。而想追求更高收益的话，结构性存款就不太适合了。
局思想布局思维
是一种特殊的存款。
2018年资管新规来了，理财不允许保本保息，并且要净值化……！简单说就是把理财搞成基金样子，公布净值…………因此理财全面速冻，老百姓不再理财了………毕竟中国老百姓都想保本保息，高收益。
这时候结构性存款来了！
结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。结构性存款通常是本金100%保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。结构性存款的流动性较差，客户在结构性存款期间不得提前支取本金。
结构性存款就是这么一种介于存款和理财之间的产品。有起存金额，利率较高5%以上，有小概率会造成利率损失…………这种产品很快填补了理财产品的市场，发展很快。
这会有专家又呼吁要去规范和整改结构性存款市场。……………飞刀就说了，中国老百姓就需要保本，收益年5%左右的安全储蓄类产品………你把理财净值化了……就会出来结构性存款………你把结构性存款整改了……一定还会出来一个新产品……市场需求客观存在的！
以前有人提出，禁烟很简单，只要不让生产，不让销售不就可以了？实际上……只要有瘾君子在，没有了香烟，无非又有其他东西替代香烟。……因此简单的禁止生产香烟，不能解决问题。（也有人说香烟税收多）
