头条金融
先纠正一个误区，谁说现在是通胀的？
数据显示，9月的CPI数据已经到达了3.0%，已经到了临界值，但是，食品类也就只有猪肉所带来的的食品涨价而已，抛开猪肉不说，全是通缩，同时PPI数据持续下滑，这意味着非食品商品的价格在持续下跌，依旧是通缩，换言之，一头猪引发的通胀实际上并非真的通胀，现在的利率以及条件足以说明，现在处于通缩的状态……
随着LPR新政出台，贷款利率下降，但是这个利率跟房贷利率几乎没有关系，房地产的改革依旧在进行中，压力并不小，同时，除了贷款利率下行外，存款利率并未改变，为什么我们要逐渐改变货币政策？那是因为除了猪肉上涨，其余全在下跌，国家需要释放流动性来刺激经济的增长。
我们知道，真正的通胀则意味着钱不值钱了，而通缩则意味着钱越来越值钱，所以，猪肉引发的通胀是真的钱不值钱了吗？不是，当明年猪周期过去，猪肉价格回落的时候，一切都会回到正轨，你也能看出是真的通胀还是通缩了。
所以，在近两年来，我们提倡现金为王，换言之，贷款20年还了5年，现阶段没有太大必要提前还款，除非你手上有多余的闲钱，并且不知道用于什么资产投资。
所以，就我个人的看法而言，我是不会选择提前还款的，除了上述理由之外，每年5%的贷款利息在我看来，完全可以通过投资抵消贷款的同时还能抵消通胀，让资金为我创造更大的价值，那么我还有什么理由提前还款呢……
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易论招财圈
你好。
20年的住房按揭贷款已经还了5年，是否有必要提前还款需要依据自身的经济情况、理财能力和客观的市场环境进行综合分析。
其实，初看到这个问题我就有很高的契合感，应为本人的房屋贷款也是20年，到目前为止也还款了5年。如果我手中有足够的资金偿还剩余的贷款的话，我会不会选择提前还款呢？
答案是：不会！
为什么我会这样选择呢？
上表是我按照贷款20万元，期限20年，利率5%计算出来的以等额本息方式还款的房贷还款明细。
通过此表可以看出，在按揭贷款的前几年内，每月还款额中利息的还款比重明显大于本金的比重，我发现20年的贷款直到还款的第7年以后还款的金额中本息比重才会相等。
也就是说，在你还款的最初几年中，即便还了5年的房贷，但是绝大部分是利息，本金偿还的比例很少。
现在选择提前还款，并不划算，答案显而易见。
二、如果是有住房公积金的购房者，全额偿还贷款后，住房公积金在后期是无法取出的。公积金在账户内只享受活期利率，那是几乎白送给别人使用。
比如我本人现在房贷2000元 每月，住房公积金个人加上单位缴存一起每月2200元，我并不需要每月再额外的从账户内拿出资金去还款，住房公积金足以覆盖每月的按揭款。
如果我把手中的闲钱全部偿还了贷款后，后期公积金不能提取，依旧在账户内享受低的可怜的活期利率，是不是傻？
我大可以用公积金偿还房贷放在那里不用管，拿自己手中的资金去购买银行理财，或者进行其他方面的投资，无论怎样收益都是大过
第三点：在房贷的利率低于理财收益，或者有渠道获得比房贷更高的投资收益的情况下，大可不必着急提前还款。
进入2019年以来，很多银行已经收紧了房屋贷款的发放，有些城市银行已经关闭了二手房的贷款服务。一些朋友都在网上发问：为什么首付款已交，贷款资料也审核通过了，一两个月了银行还没有发放贷款？
在现在的市场环境下，很多人贷款都贷不到，你还会想着去提前还款呢?
财经札记
住房贷款目前已经成为居民最大的贷款存量，因此也是老百姓最关心的话题，由于贷款期限较长，一般20年甚至30年，经常会遇到是不是可以提前还款或者提前还款划算不划算的问题。
贷款20年还了5年，现在的利率环境和通胀环境下，是否有必要提前还款呢？
首先，我们先分析一下现在的利率环境和通货膨胀环境，是不是支持提前还款
很多人提前还款是为了降低利率成本和对冲通货膨胀的压力。
实际上，如果在物价快速上涨的时期，更不支持贷款提前还款，原因有三：
一是如果不提前归还贷款利率会上涨，但是本金不会增加。贷款利率虽然会上涨但是贷款的基数不会上涨，虽然利息支出增加但是你的资产增殖和工资收入会增加得更快，还款压力反而会远远小于以前。
二是货币贬值对应的是物价的快速上涨，购买物品的价值增加会远远多于利息的增加。在物价上涨时应该选择购物如购房、购保值品如黄金，而不是归还贷款，因为物品的保值和增殖能力大大提升，提前还款就表现为极其不理智的。
三货币快速贬值时是贷款的好时机，因此提前还贷当然就是不应该的。通过贷款优先占有了值钱的物品，在货币贬值时要勇敢地借钱购物、借钱投资才是真正的理财之道。
从目前的现实情况看，银行的贷款和存款利率基本上不会有大的变化，既不会有大的上升也不会有明显的下降，会在一个阶段内保持一个基本稳定的激动。
从物价指数看，国家统计局数据显示，2019年上半年全国居民消费价格CPI比去年同期上涨2.2%。虽然呈现出一定的上涨趋势，但整体上涨处于一个可以承受有范围。
因此，可以说明的是，目前的贷款提前还款不需要考虑利率因素和物价因素。完全取决于自身的经济能力和投资能力。
其次，住房贷款要不要提前偿还完全取决于个人的经济能力和财务投资能力，这一点至关重要
为什么很多人会面临提前还贷款的需求呢？客观上住房贷款人绝大部分会遇到这样的问题。
很多人贷款时是根据当时的资金状况安排的贷款金额和期限，同时考虑到日常的生活和家庭急需一般手头还会留一些富余的资金，几年以后由于积累了更多的资金或者由于收入增长，就会有一笔相对大的富余资金，这就会产生提前还款的需求。所以希望提前还款是再正常不过的事情了。
住房贷款要不要提前偿还主要考虑以下三个因素：
一是有没有资金能力？如果有足够的结余资金能力当然可以提前偿还贷款，毕竟贷款是有利息的，提前还款可以节省贷款利息。
二是有没有其它更好的投资？有的人有更好的投资，有更高的投资收益，当然不会提前偿还贷款。对于大多数人来说，投资能力是有限的，提前偿就是一个好的选择。
三是有没有理财能力？有的人希望用手中的资金购买理财产品，用理财产品的收益归还贷款利息。一般情况下风险比较大、收益却不确定，不建议这样做。
因此，对大多数人来讲，在有了一定的富余资金以后，提前还款是一种比较好的选择。
其三，如果提前还款还要看是哪种还款方式，如果可能在贷款时最好选择等额本金的还款方式
住房贷款的还款方式有两种：等额本金和等额本息。
等额本金的还款方式每一个月的贷款偿还本金是一定的，开始时因为占用的资金较多利息比较大，越到后面偿付的贷款利息就越小。优点是整体利息较低，缺点是贷款前期的还款压力大。比较适合手头资金的压力不大或者收入比较稳定的贷款人。
等额本息的还款方式是每一个月偿还本息的金额是相等的，优点是还款压力均衡，每一期还款金额相等；缺点是整体的利息负担略大。现实中很多银行都推荐这种方式，一般银行工作人员不会给你两种还款方式进行选择。如果你要提前还款，等额本息的贷款还款方式是不合适的。
更重要的是要提前还款，要考虑以下两个因素：
一是贷款银行收取贷款提前偿还手续费，每家银行手续费的标准不同，会额外增加成本；
二是如果是等额本息的还款方式，如果提前偿还贷款，是提前偿还 没有偿还的本金，这意味着你前面偿还的较多的贷款利息成本较高，有一定的损失。
有人计算过，等额本息方式要在第7年以后还款的金额中本息比重才会相等。上面的案例还了5年的房贷，意味着偿还了绝大部分是利息，本金偿还的比例很少。现在选择提前还款，经济上并不划算。
但是对于大多数人来说，仍然会选择提前还款的方式，因为这是他们的唯一选择，毕竟有投资能力的人是有限的，而大多数人要能够将自己的资金靠稳定的投资实现稳定的5%甚至6%以上的收益基本上做不到的，而一旦投资失败造成的损失是无法弥补的，因此，仍然支持提前还贷。
财经文化评论
题主给出的要素十分有限，无法直接判断出是否有必要提前还款。是否有必要提前还款可以针对以下几个场景做出判断：
场景一、
想要提前还款，那一定是因为手里有钱。不管房贷利率是多少，手里的钱如果投向其他领域，收益能不能覆盖支付房贷的利息。
如果是公积金贷款，年利率3.25%，闭着眼睛到银行，随便投资一下就能超过这个利率。那就没必要还；如果是商贷，年利率达到5.88%，一般上班族都很难达到如此收益。那不妨就提前还款。
场景二、
月供是每月支出的，如果你的房子恰好是已经租出去了，那么租金也是每月收取的。租金和月供谁高谁低决定了是否应该提前还款。
如果租金能够超过月供，说明房子能为你带来净现金流，那就没必要提前还款，相当于利息有人付。你手里的钱可以投到其他方面，赚得另外的收益。甚至用手里的钱将房子重新装修，做成民宿，提高房间单价，获得更高收益；相反，如果租金无法达到月供，那如果手中有钱的话，可以还一部分，让月供低于租金。
场景三、
你是否对自己未来几年做了财务规划？什么时候要大项支出，每年收入多少，心里都有数吗？如果没做，那就先不要贸然把钱还了。还了想再贷出来，可就拿不到这么大金额，这么低的利率了。
如果做了规划，在你提前还款之后，你手里剩余的资金能够满足未来几年的大项财务支出吗？比如买（换）车，装修、出国旅游、孩子上大学等等。这些如果没有规划好，建议不要提前还款。
场景四、
有些地区限购不严，家庭可以买二套房，限购严了，也可以通过其他手段来买上房。如果你要置换或是准备改善住房，钱都是必不可少的要素。现在进行提前还款，这说明，最近几年你基本已经放弃了买改善住房的打算，除非你手里的钱超过贷款金额的好几倍。
提前还款只要有钱就能还，哪怕付违约金，操作流程也是很快的，根本不需要耽误太长时间。反倒是选房买房这件事比较耗费时间，真要提前还，不妨等到最后一刻，当钱没有其他用途时再进行归还。
总结：
以上四个场景是大部分人普遍会遇到的情况，你是否都考虑周全了呢？如果没有，那就先不要进行提前还款，想好再进行。
银行研究僧，你学习，我也跟着学习！
银行研究僧
近年来我们的房贷规模越来越大，2008年房贷只有4.91万亿元，2019年达到了21万亿元。我很多人还款了3~5年，手里有一定的能力，考虑是否可以提前还款呢？
很多人不建议提前还款。他们认为现在通货膨胀比较厉害，我们借银行的钱在不断贬值。也有的人认为自己投资收益，会比银行房贷更高。总之各种说法都有。
其实，房贷提前还贷主要要考虑这么几个因素：
第一，有足够的偿还能力。你有足够的偿还能力，才能够把钱还上啊？不要说你要拆了东墙补西墙，借消费信用贷款来偿还房贷，那就没有意义了。也有的人，会为了偿还房贷，把各种资金都抽走，这样也不利于家庭的安全。一些日常生活资金和风险防备资金还是要保留的。如果我们没有全额还款的能力，那么我们可以选择部分提前还款，多数银行都是允许的。
第二，资金收益率比较低。很多人并不了解我们房贷的基本构成。我们每月偿还房贷，资金中一大部分是利息，一小部分是本金。随着偿还后本金数额的越来越少，每月偿还的利息也就越来越少。如果说资金在我们手中持有的收益率，要高于我们的房贷利率，那么我们不提前还贷就是划算的。否则，还是还贷的好。比如，我们把资金放银行一年是4.5%的利率，而我们现在普遍银行房贷大约是5.39%到5.625%。这种情况下明显就是有资金就还贷划算。
房贷计算的误区：100万元，按照5.39%的利率，等额还款30年，利息需要偿还101.9万元。如果有100万元，按照4.5%利滚利，30年后利息能有275万元。乍一看，这不是不提前还款划算吗？可是你忘了，每月我们都要偿还贷款，这一些贷款也是需要还利息的。100万元，每年还款5.39万元利息，而存银行只有4.5万元利息，哪个合算？显而易见。
其实很多人除了从银行存款以外，还有其他投资方式，比如投资股票、债券、信托或者实体产业，另外还有的人会再去买房。如果房价升高的幅度和房租带来的收益，能够超过5.39%，那么就投资房产是划算的。否则就不划算。
第三，没有违约金等费用。如果已经还款5年，多数情况下不需要支付提前还款违约金了。如果我们刚刚申请下来贷款，提出提前还款的话，一般要支付1~2个月利息的违约金，也有的是按照还款金额的百分比收取。否则，我们在测算利息的时候，要把违约金也计算上的。
第四，未来收入是否增涨。过去很多年，我们的工资收入增长速度非常快，有的时候能达到10%~15%。很多2000年前后贷款的人，每月还房贷1000多元。当时压的喘不过气来，现在来讲非常轻松。由于对未来有一个美好的预期，提前消费、提前享受，这是不少年轻人的打算。但实际上，每一个人并不是按照社会平均工资收入增长的。过去很长一段时间，很多人享受到了国家发展带来的好处，尤其是机关事业单位和大型国企职工。私营单位职工收入增长的速度，往往要比城镇非私营单位低许多。像低收入人群的工资增长速度也很慢，比如2018年上海市最低工资是2420元，2019年调整到了2480元，增长速度只有2.5%，而上海市的平均工资增长速度超过了8%。
未来收入不断增长的情况下，实际上我们可以将现有的资金用来消费，享受生活。现时消费增长的是获得感，毕竟趁年轻多享受一下，别未来没有机会了，是很多人认同的。
通货膨胀，实际上并不是是否提前还款的主要原因。因为，只要你具备提前还款的能力，说明你手上应当有相应欠款金额的现金。这笔现金在自己手里和偿还银行贷款都是一样的通货膨胀率，甚至在自己手里还会贬值的更厉害。因为个人没有有效的保值增值手段。
综上所述，是否提前还款还要看以上四个因素，你觉得呢？
